全家出游飞机要买意外险吗

引言

收拾好全家的行李，订好机票，准备出发去玩啦，你有没有想过，全家一起坐飞机出行，要不要单独买一份飞机意外险呀？今天咱们就来聊聊这个问题，给你说清楚靠谱的选择方向。

为什么乘机旅行需要意外保障

我之前帮邻居张阿姨一家处理过一次旅行意外的事，给我印象特别深。去年张阿姨带着刚上小学的孙子孙女去海边玩，订了早班机，飞行途中遇到气流颠簸，张阿姨没抓稳扶手，整个人往前栽，额头撞到前排座椅，缝了四针，小孙子也扭到了脚，祖孙俩都花了不少治疗费。

张阿姨之前觉得，自己买了终身寿险和医疗险，飞机上出了事应该都能赔，结果事后才发现，普通医疗险报销有1万免赔额，这次祖孙俩的治疗费加起来刚过免赔额没多少，实际报下来没剩多少钱，而且爷爷当时为了照顾她们，临时改了机票退了原定酒店，这部分损失也没地方补。要是当初买一份航空意外险，就能覆盖这些额外开支。

很多朋友都觉得，机票本身含了意外险，不用再额外买，这其实是误区。国内机票里包含的那部分航意保障，额度往往不高，只覆盖最基础的身故责任，如果真的遇到意外受伤，产生的门诊治疗费、住院费、行程取消或者变更带来的损失，机票自带的保障根本覆盖不了。

还有朋友说，我平时已经买了综合意外险，坐飞机肯定也在保障范围内啊，干嘛还要再买？这里要提醒大家，普通综合意外险的航空意外保障额度，不一定能满足全家出行的需求。比如你买的综合意外险额度只有几十万，要是家里主要挣钱的成年人遇到航空意外，这点额度根本覆盖不了后续家庭开支、老人赡养、孩子上学这些费用，额外加购一份航空意外保障，就能把额度补够，给家人多一层托底。

从价格上来说，航空意外险真的不贵，几十块钱就能买到几十万上百万的保障，全家一起买也花不了多少钱。就拿之前张阿姨这件事来说，如果当时花几十块钱买一份航空意外险，不仅张阿姨的治疗费能多报一部分，孙子的扭伤治疗费也能覆盖，临时改机票退酒店的损失也能得到补偿，最后自己花不了多少钱，整个旅途也能更安心。所以对全家出游来说，买一份合适的航空意外保障，就是给出行多添一把安心锁，遇到小事能补损失，遇到大事能给家庭托底，性价比很高，很值得买。

图片来源：unsplash

不同人群投保策略有啥区别

先说说带着老人出游的家庭，咱们直接给建议：优先挑包含意外医疗责任，报销额度够日常处理磕碰、突发不适的就行。去年张阿姨跟儿子一家坐飞机出游，登机过安检的时候不小心崴了脚，当场就肿得走不了路，机场诊所做了紧急处理，后续到家还要换yao复查，前前后后花了小两千，因为买的时候特意选了含意外医疗的，最后大部分费用都报了下来。如果预算宽松，可以多加点额度，要是预算有限，基础额度也能覆盖大部分小意外，不用硬买高额度的，够用就好。

再说说带小朋友出游的家庭，跟老人的需求类似，但还有一点要注意。小朋友好奇心重，跑跳不稳，坐飞机的时候说不定会在客舱跑来跑去撞到扶手，或者碰到餐车上的热饮烫伤，这些情况都要覆盖到。建议优先选意外医疗报销范围宽、不限社保目录用药的险种。我同事去年带五岁儿子坐飞机去海边玩，孩子乱跑撞到机舱内壁撞破了额头，去医院缝针用了进口的美容线，怕留疤，她当时买的这款能报进口耗材的费用，最后省了不少钱。小朋友不用买太高的身故保额，符合监管要求就行，把额度侧重在意外医疗上更实用。

接下来是家里的青壮年，也就是咱们上有老下有小的中间层，建议把重心放在身故和残疾保障上。青壮年是家庭的主要收入来源，如果乘机途中出了意外，影响工作收入甚至长期劳动能力，这笔保障能帮家庭维持正常开销。比如做销售的王哥，是家里唯一的收入来源，去年全家出游坐飞机，他特意给自己买了侧重身故和残疾责任的，额度比老人孩子都高，价格也不贵，就算真出了问题，也能给老婆孩子留点支撑，不会让整个家庭的经济垮掉。如果平时经常出差坐飞机，也可以跟着行程买，不用买长期的，单次出行的性价比就很高。

如果是预算比较紧张的普通家庭，不用硬着头皮买贵的，全家分摊下来，每个人选对应需求的基础款就行，总价几十块就能覆盖整个行程。比如一家四口出游，老人孩子各选一两万意外医疗的，青壮年选十万左右身故残疾加一万意外医疗，算下来总共不到一百块，就能把全程的保障做足，不会给出行增加太多负担。

如果是预算比较宽松，对保障要求高的家庭，可以在对应需求的基础上，适当提高医疗或者身故残疾的额度，还可以附加一下航班延误的保障，万一遇到延误，能补偿一点餐饮或者住宿的花费，也挺实用。总之记住一句话，别跟风买，按照家里每个人的实际情况和风险点分配额度，把钱花在需要的地方就对了。

挑选条款时重点注意哪些坑

第一个要盯紧的是免赔额和赔付比例。我邻居张阿姨去年带老伴儿坐飞机出游，图便宜选了一份保障，出险后才发现，意外医疗有好几百的免赔额，而且剩余部分只按七成比例赔付，最后自己掏了不少钱。你挑的时候，能选免赔额低的就选免赔额低的，预算够的话，可以找找零免赔的产品，赔付比例越高，实际拿到的钱就越多，别光看总保额好看，小字里的免赔额和比例才和你自己要花的钱直接挂钩。

第二个要捋清楚的是保障范围，别把「航空意外」和「飞机意外」搞混。很多人一看产品写了航空相关就直接买，其实有的产品只保身故和全残，不小心在上下飞机台阶崴了脚、被廊桥门撞到胳膊这种小意外产生的医疗费用，根本不在保障范围内。你全家出游，很可能老人腿脚不利索、小孩爱乱跑，很容易出这种小意外，一定要看清楚，条款里有没有包含航空相关的意外医疗责任，别等出事了才发现保障不对口。

第三个要核对清楚承保的时段。我同事小周带爸妈出去玩，买的产品只保飞行过程中，也就是从飞机舱门关闭到飞机舱门打开这段时间，结果她爸爸在机场去登机口的路上滑倒摔骨折，条款不赔，一分钱都报不了。你挑的时候，尽量选覆盖从家门口到目的地全程的，最起码也要包含从你进入机场航站楼到离开目的地航站楼这段时间，毕竟出游路上，进了机场也不见得都在飞机上，排队办托运、赶摆渡车都可能出意外，别让时段卡了你的保障。

第四个要留意额外保障的限制条件，比如常见的航班延误保障，很多产品会加限制，比如要延误多久才能赔，有的要求四小时以上，有的要求三小时，而且不是你航班取消就直接赔，有的只保航空公司计划外的延误，天气原因之外的，还有的要求你提供航空公司开具的纸质证明，提前不弄清楚，到时候为了这点钱折腾半天，本来好心情都没了。

第五个要注意健康告知要求，别觉得意外险都是随便买，部分针对航空的意外险会偷偷加健康要求，比如要求没有某类慢性病，如果你家有老人有基础病，不看健康告知就瞎买，到时候出险了，保险公司会因为你没如实告知拒赔，白花了保费还没保障。买的时候直接翻健康告知那部分，符合要求再下单，有不符合的就换一款，别隐瞒。

线上购买要注意什么渠道安全

别随便点朋友圈、短视频底下跳出来的陌生投保链接，这种链接很可能是钓鱼链接，点进去不仅买不到正经保障，还可能泄露姓名、身份证号、银行卡信息，钱被骗走都没地方说理。我邻居张阿姨去年刷短视频的时候，看到弹窗推低价出游保障，点进去填了信息付了钱，临出发要找保单，连之前的弹窗链接都找不到了，翻遍手机也没存下正规保单，最后只能重新补，平白添了一堆麻烦。

选有正规保险业务资质的平台买，不管是银行APP里的保险板块，还是持牌保险机构自己的官方公众号、官网，都是靠谱的渠道，资质信息都可以查到，不会有套信息骗钱的情况。就算你怕操作错，找线下代理人帮你走线上投保流程，也要确认代理人是有正规执业证的，投保完成后自己再去平台核对保单信息，别把钱直接转给私人，一定要走平台官方付款通道。

付完款一定要第一时间核实电子保单的真实性，正规投保完成后，平台会把电子保单发到你留的邮箱，或者直接存在你的账户里，你可以打开保单看上面的承保机构公章，也可以打承保机构的官方客服电话，报上你的保单编号核对保单信息，确认保单是真实有效的再完事。别付完钱就不管了，真要是出了问题才发现保单不存在，那可就晚了。

不要把个人信息随便透露给陌生客服，不少人买完之后会接到陌生电话，说之前买的保障出问题要退保重投，这种都是诈骗，别信。真要咨询或者更改保单信息，你自己打官方客服电话问，别顺着陌生电话给的链接点进去填信息，更别随便给对方转验资款、保证金这类钱。

买完之后把电子保单下载下来存在手机或者云盘里，同时也可以给家里一起出游的家人存一份副本，纸质保单如果需要可以自己打印出来随身带一份，电子保单和纸质保单有一样的法律效力，存好副本就算你手机丢了，也能随时调出来核对信息，真需要申请赔付的时候，也能更快提交材料，不会误事。

结语

总的来说，全家坐飞机出游还是很有必要配置一份合适的意外险的。不管咱们是什么年龄、什么预算，都能找到符合需求的产品；只要擦亮眼选对正规渠道、看清条款细节，就能给全家出行多添一份安心，遇到意外状况也能减少经济损失，让出游更踏实。

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