给付型医疗保险有哪些类型的保险

引言

你是不是也听过给付型医疗保险，却一直搞不清它到底有哪些不同的种类，纠结到底哪一种适合自己？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一.搞清报销与给付的区别

去年冬天我朋友小孟突发急性阑尾炎住院，她同时买了两种医疗险，理赔的时候刚好把两种类型的区别体现得明明白白。

小孟买的第一款，就是我们常说的给付型医疗险，这款是住院定额给付型。它的赔付规则很简单，只要你因为约定情况住院，就按住院天数给你发补贴，不需要拿医疗发票去算报销额度。小孟这次住了7天院，买的时候约定每天给300块补贴，去掉免赔的1天，一共给了1800块。这笔钱她拿来付了住院期间的护理费、打车往返医院的交通费，还有出院后买蛋白粉补身体的钱，一分钱都不用从自己工资里掏，相当于生病请假没收入的缺口给补上了。

另外一款小孟买的是大家更熟悉的报销型医疗险，得拿所有的花费单据去报销，实际花了多少钱，按约定比例报，最多不会超过你实际花的钱，不管你拿了多少给付型的补贴，都不影响报销型该给你报的钱，这笔钱直接冲抵了她大部分的住院手术费。

接下来就说给付型医疗险第一种，也就是刚刚提到的住院定额给付型。适合什么人买呢？比如你是做销售、做外卖、做网约车的，没有固定的带薪病假，只要住院请假就没收入，或者你是家里赚钱的主力，你躺了不仅自己没收入，家里日常开销还得照常出，这种就特别适合买一份。买的时候注意看免赔天数，有的买的时候约定前三天不赔，有的没有免赔，尽量选免赔天数少的，额度不用买太高，一天两三百块覆盖基本生活费就行，价格也不贵，一年几百块就能搞定，缴费可以选年交，压力小。

给付型医疗险的第二种，是特定手术给付型。就是约定了几十种常见手术，只要你确诊之后做了条款里约定的手术，就直接给你一笔钱。比如你买的额度是五万，做了对应的手术，保险公司直接打五万到你卡里，这笔钱你想拿来付手术费、请护工，还是出国去做康复，都没人管你。适合四十岁以上，平时有一些小慢性病，担心以后需要做常规手术的人，如果你已经有了医保和报销型医疗险，再加一份这个，能一次性拿到一笔钱应对额外开销。健康条件不好的，买的时候记得如实填健康告知，有什么结节、高血压都别瞒，过了告知再掏钱。

给付型医疗险还有一种，是意外医疗给付型？不对，这里说的是针对意外导致的医疗给付，比如意外住院定额给付，和普通住院给付不一样，它只赔意外导致的住院，价格比普通住院给付更便宜。比如你平时经常骑车上下班，或者经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的高一些，可以单独买一份这个，一年一两百块就能有不错的额度。如果平时已经买了意外险，记得看看你的意外险有没有带住院给付，别重复买浪费钱。

给你提个实际的购买建议：如果你刚工作，每个月能拿出来买保险的钱不多，优先给工作没带薪病假的自己买一份住院定额给付，每天两三百块，一年保费也就两三百，不会有压力。如果你是中年人，上有老下有小，已经买了报销型医疗险，可以再加一份特定手术给付，万一出事拿到的钱可以覆盖请假期间的家用，不用动家里的存款。如果是退休的老人，已经有医保，子女可以给老人买一份低额度的住院给付，住院补贴的钱刚好够请护工的日常开销，也能减轻自己分身乏术的压力。

二.既往病史决定能否投保

不管你选哪种给付型医疗保险，投保第一步就要说清自己之前得过啥病，别抱着侥幸心理藏着掖着。

之前有个32岁做互联网运营的林哥，平时久坐得了腰椎间盘突出，疼起来直不起腰，后来调理好了没当回事。投保的时候看见健康告知里问“两年内有没有手术住院史”，他想着这病已经好多年了，也没住过院，就顺手勾了“无”。

结果一年后他摔了一跤，旧伤复发需要住院手术，申请住院津贴给付的时候，保险公司调了他之前的体检记录，发现他早有腰椎间盘突出的病史，没如实告知，最后不仅拒赔，还解除了合同，保费只退了一部分，林哥后悔都晚了。

不同类型的给付型医疗保险，对既往病史的要求不一样。一般补贴型的给付医疗，健康告知会宽松一点，如果是额度比较高的给付型医疗，对健康要求会严一些。

如果你之前有已经治愈的小病，比如已经痊愈的肺炎、良性结节，医生说不用再治疗，按照要求如实填写就好，很多时候都能正常投保，不用太担心。

如果你有一直需要吃药控制的慢性病，比如高血压、糖尿病，别自己瞎琢磨要不要隐瞒，可以找业务员提前核保，把最近的检查报告都带上，保险公司会根据你的情况给出结论，可能加费，也可能除外相关责任，总比之后被拒赔好。

给你说个实在的建议，投保前先把自己最近两年的体检报告、之前的住院手术记录都整理好，健康告知问到什么就说什么，没问到的可以不用主动说。别听别人说“小毛病不用填”，出了问题没人帮你兜着，如实告知才能让这份保险真的帮到你。

要是你拿不准自己的病要不要说，可以找专业的顾问帮你核对，多花十分钟确认，比之后出了纠纷扯皮省心多了。对了，就算有既往病史，也不是肯定买不了，很多公司对控制稳定的病史，还是能给出可投保的结论的，一定要如实沟通别隐瞒。

三.预算有限优先覆盖大病

刚毕业工作没两年的小郑，每个月到手工资也就五千出头，除去房租、吃饭和日常通勤开销，每个月能攒下来的钱也就一千块左右。之前他听朋友说给付型医疗保险有用，翻了好多产品介绍，看花了眼不说，还差点为了买一份高额度、全责任的产品，每个月掏八百块交保费，后来还是身边做保险规划的朋友及时拉住了他。

对于预算有限的朋友来说，优先选覆盖大病责任的给付型医疗保险就对了，不用盲目追求各种小毛病都能赔的责任。你想啊，日常感冒发烧这种小病，大多花不了多少钱，自己掏腰包也能负担，真到需要花大笔钱、没法正常上班赚收入的时候，一般都是大病。这时候给付型医疗保险赔的钱，刚好能弥补你养病期间没收入的缺口，也能付一些报销不了的营养费、护工费，实用性特别强。

小郑最后选了一份只保高发大病的给付型医疗保险，每年交保费也就两千出头，算下来每个月才一百多块，完全没压力，一旦确诊合同约定的大病，就能一次性拿到几十万的赔付金。他自己算了一笔账，要是真的不幸得大病，需要在家休养一两年，这笔赔付金刚好能覆盖掉房贷和日常开销，不用动之前攒的买房首付，也不用伸手找爸妈要钱，心里踏实多了。

如果预算确实紧张，也可以选短期的一年期产品，先把保障拿到手，等之后收入涨了，再换长期保障也没问题。别为了买长期产品硬扛高保费，最后交了一两年实在交不起断保，到头来连保障都没了，得不偿失。要是你已经有了社保，还配了报销型的百万医疗险，那买一份给付型的大病医疗保险，刚好可以补上收入缺口，也不会花太多钱。

还有不少刚成家的年轻人，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，可支配的预算也不多，这种情况也优先选覆盖大病的给付型医疗保险。你是家里的主要收入来源，万一出问题，一笔赔付金能帮家里维持好几年正常开支，孩子的学费、老人的赡养费都不会受太大影响，这就是这份保险最实在的作用。

图片来源：unsplash

四.按年龄段配置更合理

二十到三十岁的年轻人，刚进入社会没多久，大多还没攒下太多积蓄，平时偶尔熬夜加班，身体小毛病不算少，但得大病的概率相对低。你直接选一年期的短缴费给付型医疗险就行，每年几百块就能拿到不错的补贴额度，缴费方式选年缴就行，不用给自己添太多经济压力。举个例子，26岁在互联网公司做运营的小林，之前查出来甲状腺结节，买的时候如实告知之后正常承保，后来查出来需要住院手术，住了一周院，每天给800块补贴，一共拿到5600块，刚好覆盖了他住院期间没上班扣的工资，相当于没因为生病少拿收入，对年轻人来说，这种实用性就很强。

三十到四十岁的中年人，大多已经上有老下有小，背负房贷车贷，家庭责任最重，这个阶段身体开始走下坡路，很多人都有高血压、高血脂这类慢性病，突发疾病住院的概率比年轻人高不少。这个年龄段建议你选长期缴费的给付型医疗险，缴费期拉长到二三十年，每年分摊下来保费不算高，能拿到稳定的补贴额度，万一真生病住院，除了报销型医疗险报完医药费，给付的钱还能用来覆盖房贷车贷和孩子的学费，不会因为一场病掏空家里的积蓄。比如35岁做销售的刘哥，家里有两个孩子上学，还有二十年房贷要还，前年查出来需要做心脏支架手术，住了半个月院，出院之后拿到了一万二的住院补贴，刚好补上了他三个月没开单损失的业绩收入，家里的日常开销一点没受影响。

四十到五十岁的中年人，身体积累的问题更多，不少人已经有明确的慢性病，投保的时候核保会严格一点，买的时候优先挑支持智能核保的产品，核保不通过也不会留记录影响你买其他保险。这个阶段你的收入一般已经比较稳定了，可以适当提高补贴额度，选保证续保的产品，不用担心明年身体出问题不让你续保。比如42岁的张姐，有多年的糖尿病，之前想买给付型医疗险一直怕通不过核保，选了支持智能核保的产品，按要求填了血糖控制情况，最后正常承保，去年因为糖尿病并发症住了十天院，拿到了八千块补贴，用来买了进口的控糖仪器，不用从家用里额外掏钱。

五十到六十岁的临近退休人群，大多已经开始养老储备，这个阶段买给付型医疗险，重点看续保条件，别买一年一保没有续保承诺的产品，就选保证续保到七八十岁的产品就行，补贴额度不用追求太高，够覆盖住院期间的陪护费和营养费就行。毕竟这个年纪生病住院，大多需要请护工，每天给付的补贴刚好能覆盖护工费，不用让子女额外掏钱请假照顾，减轻子女的负担。比如56岁的王叔，去年因为腰间盘突出做微创手术，住了十天院，子女要上班没办法天天来，就请了护工，每天护工费260，刚好买的给付型医疗险一天补300，十天下来补贴的三千块，不仅够付护工费，还多出来的钱买了营养品补身体，子女都说这个钱花得值。

六十岁以上的退休人群，很多人会担心买不了给付型医疗险，其实现在不少产品都支持六十岁以上投保，你不用追求太长的缴费期，选一次性缴清或者短缴费就行，保费比年轻人高一点，但补贴够覆盖基础的住院花销就行。退休之后大多有社保，报销完医药费，给付的钱用来贴补日常开销就很好，千万别为了高额度花大价钱买，占用太多养老储备就得不偿失了。比如62岁的陈阿姨，去年摔了一跤住院做手术，住了十二天院，拿到了四千多补贴，刚好用来买了术后康复的理疗项目，不用动自己存的养老钱，生活质量一点没降。

结语

现在你搞清楚国内常见的给付型医疗保险有哪些了吧？简单说，一类就是住院补贴这类按住院天数给钱的，另一类就是确诊约定病症直接给钱的，都是不用拿发票报销，拿到钱随便你怎么花。总的来说，要是你刚工作预算不多，先选杠杆高的给付型医疗险把大病风险盖住；身体有小异常一定要如实说，别给后续理赔留坑；年纪大的优先挑能保证续保的，年轻人可以按自己收入选合适额度。记住先匹配自己当下的需求，再挑适合自己的产品就好。

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