基本医疗保险给付标准是多少钱

引言

嘿，朋友，你有没有过看病结账时，盯着收费单据懵圈，好奇咱们的基本医疗保险到底能给报多少钱呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你心里的疑问慢慢说清楚。

一. 社保报销比例到底怎么算

先给你说实打实的规则，本地社区医院报销比例是最高的，市级医院次之，省级医院比例再降一些，退休人员的报销比例比在职人员高几个百分点，这个规则通用全国，各地只会有小幅浮动。

我给你举个真实的例子，今年30岁的在职职工小周，在本地社区医院看病拿药，总共花了1800块，全部是医保目录内的甲类药。当地在职职工社区医院的起付线是100块，报销比例是85%，那能报销的钱就是（1800-100）×85%=1445块，自己只需要掏355块就行。同样是小周，去当地市级三甲医院住院做个小手术，总花费一共12000块，其中10000块在医保目录内，当地市级医院在职起付线是800块，报销比例是70%，那能报销的就是（10000-800）×70%=6440块，剩下的5560块，才需要自己掏钱。

如果你去省级定点医院住院，同样的在职身份，报销比例大概会降到55%到65%之间，还是同样的算法，扣完起付线再按比例报。退休人员的话，不管在哪一级医院，报销比例都比在职高5到10个百分点，还是刚才小周的例子，如果换成退休的老周，社区医院报销比例就是90%，算下来自己掏的钱更少。

有两点你一定要记牢，第一点，起付线以下的钱全都得自己付，封顶线以上的钱也全都得自己付，超过这个范围医保不给报。比如你一年住院累计超过封顶线的部分，就得走大病保险二次报销，二次报销也有比例，一般是60%起步，同样扣掉起付线再算。第二点，不在医保目录里的进口药、自费耗材、特殊诊疗项目，全都不给报，就拿刚才小周做手术来说，如果他用了一万多块的进口耗材，这些钱全得自己出，一点都报不了。

给你两个可操作的建议，第一，小病小痛尽量去社区医院看，报销比例高，排队时间短，花费整体更低。第二，去医院做检查或者拿药的时候，提前问一下医生，你选的这个药或者项目能不能走医保报销，如果有同类可替代的医保范围内项目，直接选医保范围内的就行，能帮你省不少钱。

二. 异地就医如何提前备案

我直接说能落地的操作，别嫌麻烦，提前走这一步，能帮你多省几千甚至上万块，真不是瞎说。之前我家亲戚小李，老家在三四线城市，儿子在一线城市定居，退休后跟着去带孙子，一次突发冠心病要住院，他想着自己有医保，直接拿社保卡就去了医院，结果结账的时候才发现，因为没提前备案，报销比例比备案后的低了快三成，本来能报两万多，最后只报了一万六，平白多花了小五千，后悔得不行。

如果你是长期跟着子女在外地居住的退休人员，直接去你现在居住地的社区居委会就能办备案，带好你的身份证、社保卡，还有当地的居住证明，比如居住证，填一张表格就能搞定，全程不用跑回老家，十来分钟就能办完，别嫌跑这一趟麻烦，真到住院结账的时候，你就知道这一趟有多值。

如果你是临时去外地看病，比如老家治不了，要转去大医院，那你就在出发前，用手机打开官方政务服务小程序，找到异地就医备案的入口，按照提示填清楚你的就医地、入院时间，上传医院开的转诊证明，提交之后一般一两天就能审核通过，审核通过直接就能用，不用等好几天，也不用找熟人托关系。

如果是突发急病，来不及提前备案怎么办？也不用慌，你可以先住院，然后联系你参保地的医保经办部门，说明你的情况，很多地方都允许出院前补备案，只要你能拿出急诊的诊断证明，补上手续之后，还是能按照正常比例报销，不会让你全自费，别直接就全交了钱忘了补手续。

备案完成之后，你直接拿实体社保卡，或者打开手机里的医保电子凭证，就能在外地医院直接结算，不用自己先垫钱再跑回老家报销，省下了你垫钱的压力，也省去来回跑寄材料的麻烦。记住，不管你是哪种情况去外地看病，一定要提前确认好备案状态，别抱着侥幸心理直接去，不然多花钱真的得不偿失。

三. 商业险如何填补保障缺口

我先给你说个实打实的例子，去年同事陈阿姨查出肺部结节需要手术，总花费一共八万六。她一直交着职工基本医保，最后核算下来，医保报了四万七，剩下三万九都是自己掏的——这里面有两万一是医保目录外的自费进口耗材和靶向辅助药，还有八千多是起付线以上、医保报销比例外的自付部分，剩下一千多是床位费之类医保不给报的项目。这三万九对普通工薪家庭来说，其实不是小数目，要是陈阿姨提前买了对应的商业医疗险，这三万九里一大半都能报，不用动给儿子存的装修款。

基本医保本身就是保基础的，它的给付有明确限制，目录外的用药、耗材都报不了，还有起付线以下的小额花费、封顶线以上的大额花费，都得自己承担，这就是咱们说的保障缺口。对应的商业险，刚好就能补这些缺口，不是说要取代医保，是在医保已经报过一部分之后，把剩下该你自己出钱的部分，再按约定报掉，大大减轻个人负担。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议。如果你是刚毕业工作没两年的年轻人，月薪不高，手里存款不多，那就选一年一交的消费型产品，每年保费也就两三百块，就能覆盖医保外的大部分自费花费，性价比很高。不用硬挤钱买长期带储蓄的，先把当下的缺口填上最重要。

如果你是上有老下有小的中年家庭，经济条件还行，家里老人已经买不了其他产品，那就先给家里挣钱的主力配置好，再给老人孩子买对应的一年期产品。比如刚才说的陈阿姨，如果她提前买了这份，那次手术自己只需要出几千块，不会动到家里的积蓄。要是家里有人已经得过一些小病，买不了高保障的产品，也可以选专门针对医保目录外用药的专项产品，哪怕保障范围窄一点，也比完全没有缺口防护好。

买的时候要注意两个重点，第一一定要先交基本医保，再买商业险，没有基本医保的话，商业险的报销比例会低很多，保费还更贵。第二要看清楚保障范围，优先选能覆盖医保目录外自费项目的，别只看宣传的保额高，真正能报你需要掏钱包的部分才有用。买之前不用纠结品牌大小，看清楚条款里的报销约定，符合你的需求就可以选。

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四. 不同人群该如何搭配方案

学生群体大多还没有收入，主要依靠父母供养，身体基础大多不错，平时只有感冒发烧或者在校意外受伤的小需求，这个阶段只要跟着学校统一参加基本医保就行，不用额外加购其他医保类产品。一年缴费也就一百多块钱，在校医院看病或者去对应定点医院看病，门诊、住院都能按比例报，足够覆盖日常的基础医疗需求。比如去年邻居家读大学的姑娘急性阑尾炎住院，总花费八千多，基本医保报了五千多，自己只出不到三千，家长的压力小了不少。

刚参加工作的年轻人，收入不算高，大多在本地工作，日常办公久坐，偶尔会有颈椎腰椎问题，或者突发的小毛病住院，这个阶段除了必须交的职工基本医保，不用额外买其他重复的医保。如果公司已经帮你交了职工医保，不用再重复交居民医保，重复交也不能重复报销，白白浪费钱。要是你是灵活就业，自己交职工医保压力有点大，可以选择交居民医保，先把基础保障握住，等收入稳定了再调整就行。

上有老下有小的中年工薪群体，大多已经参保了职工医保，不少人还会帮家里老人孩子都交了居民医保，这个阶段要检查全家的参保状态，千万别断缴。中年群体自己要是身体有一些小毛病，没法买商业医疗险的话，除了职工医保，可以补充参保当地的普惠型补充医疗险，一年缴费不高，能帮着报销医保外的部分花费，性价比不错。比如今年同事家老人做心脏手术，总花费12万，职工医保报了7万，普惠型补充医疗险又报了2万多，自己只出不到3万，比全额承担轻松太多。

已经退休的老年群体，大多已经交够了职工医保的年限，退休后不用继续缴费就能享受医保待遇，要是没交够年限，要么一次性补缴，要么继续交居民医保，一定要保持医保待遇有效，别断缴。老年群体大多有慢性病，平时常年拿药，不少地区都有慢性病门诊报销，记得提前去做慢性病备案，这样在门诊拿靶向药、降压药这类常用药，也能按比例报销，每个月能省下几百块的药费，日积月累也是一笔不小的数目。

身体健康状况不太好，常年需要看病拿药的朋友，一定要优先保证基本医保参保状态正常，基本医保是国家给的基础福利，就算身体有问题也能参保，不会拒保，这是任何商业保险都比不了的。不要停保去买其他商业产品，基本医保的报销待遇是长期稳定的，不管你看多少次病都能报，先把这层保障握在手里，再根据自己的预算补充其他产品就可以。

结语

讲了这么多，现在直接给你说答案：咱们国家基本医保的给付没有固定统一数值，得结合你看病的医院等级、就医地区、用药分类还有总花费算。一般来说，基层医院报销比例能到七成到八成，大医院会低一些，异地没备案报销比例也会下调，自费项目和药品都得自己掏钱，一年还有报销上限。最后再给大家提个醒，不管你是什么年纪什么收入，基本医保一定要先参保，这是最基础的医疗保障，预算够的话再配一份商业医疗险补缺口，这样大部分看病花费都能覆盖，不用怕突发重病掏空积蓄啦。

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