给付型医疗保险什么意思 给付型医疗保险包括哪些

引言

你是不是常常听人说给付型医疗保险，却一直摸不清它到底是什么？市面上常见的给付型医疗保险又有哪些？咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 搞懂啥叫定额赔付

不管你去医院花了多少钱，只要触发了合同里约定的条件，保险公司就按之前说好的数额直接打钱，这就是定额赔付，也就是给付型医疗险的核心规则。

举个实际例子，32岁的陈先生最近单位体检，查出来符合合同约定的特定轻症，他之前买了一份30万额度的给付型医疗险，提交完确诊报告之后，不到一周保险公司就把30万打到了他的银行卡里。陈先生这次住院做微创治疗，社保报销之后自己只花了8万，剩下的22万，他直接拿来还了一部分房贷，还给自己请了三个月的病假在家休养，不用因为断了收入发愁。

这种赔付方式和你平时常见的报销型医疗险不一样，报销型是你花多少报多少，最多不超过你实际花出去的钱，这笔赔付款只能用来覆盖医药费。但给付型的赔付款，你拿到手之后想怎么用就怎么用，还房贷、付房租、买营养品、请护工、支付日常开销都没问题，没有任何使用限制。

这里给你一个可操作的建议：买的时候一定要结合你自己的实际情况定额度。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷车贷要还，买的时候可以把额度买高一点，这样万一出事，赔付款可以覆盖你几年的家庭开支，不会因为生病打乱整个家庭的生活节奏。如果是刚毕业没几年的年轻人，手头积蓄不多，也没有太大的家庭负担，可以先买一个基础额度，等之后收入上来了再追加额度就行。

还有个要提醒你的点：买之前一定要看清楚触发赔付的条件，合同里写清楚什么情况才能给钱，一定要一条一条核对明白，比如有些是确诊约定疾病就给钱，有些是做完约定手术才给钱，别买完之后才发现，自己担心的情况不在赔付范围内。

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二. 住院津贴怎么领

首先，得先满足投保约定的住院要求，一般是要求入住二级及以上公立医院普通部，私立医院或者私立诊所住院通常不在保障范围内，投保前一定要看清合同里对入住医院的约定，别到理赔的时候才发现不符合要求。

其次，理赔申请要备齐材料，通常需要准备出院小结、诊断证明、住院费用的收据复印件，还有被保人的身份证和银行卡信息，这些材料直接找住院的医院护士站或者病案室就能打印齐全，不用额外找其他机构开证明，材料越齐全，理赔到账速度越快。

拿我身边的例子说，32岁做互联网运营的小周，之前赶项目连续熬夜加班，突发急性阑尾炎住进了本地的公立医院，住了七天院做手术，他买的给付型住院津贴，约定每天给付300元，免赔天数是三天，实际能拿到的就是(7-3)×300=1200元。小周出院之后整理好材料提交理赔，第五天钱就到账了。这笔钱刚好覆盖了他住院请假七天扣掉的全勤奖和绩效，还多出几百块买了调理身体的燕窝，没因为请假扣薪影响生活质量。

不同产品的免赔天数不一样，有的产品没有免赔，住一天就赔一天，有的产品有三天免赔，前三天不赔，从第四天开始算。如果你平时身体素质不太好，经常因为小病住院，可以挑免赔天数少的产品；如果只是想要应对大病住院的收入损失，选有三天免赔的产品，价格也会更低一些，更划算。

要申请理赔，直接找你投保的保险公司官方渠道就行，官方公众号、APP或者线下网点都能提交，不用找中介代提交，避免材料遗漏。另外要记住，理赔申请要在出院之后半年内提交，超过约定的申请时效会有理赔纠纷，出院整理好材料就尽快提交就可以。

不同人群买可以选不同的额度，刚工作月薪不高的年轻人，可以选每天150元到200元的额度，价格便宜，也能覆盖请假的基本损失；上有老下有房贷的中年人，可以选每天300元到500元的额度，应对大病住院长期请假的收入缺口，更贴合家庭的经济需求。

三. 特殊日子能赔吗

当然能赔，只要符合合同里约定的特殊治疗、特殊手术情形，就可以拿到约定的给付金，这笔钱你想怎么用就怎么用，没有使用限制。

给你举个真实的例子，我邻居张阿姨今年五十出头，前几年查出来有膝关节磨损，后来磨损加重，连下楼买菜都费劲，医生建议做膝关节置换手术。她之前买过一份带特殊手术给付责任的给付型医疗险，就抱着试试的心态联系了保险公司。

按照合同约定，膝关节置换属于约定的特殊手术范畴，张阿姨提交了入院证明、手术确认单之后，不到一周，约定的三万块给付金就到账了。张阿姨本来还在担心子女刚买了房手头紧，自己手术加康复要花不少钱，这笔钱到了之后，刚好用来请了术后康复师，还买了辅助康复的护具和调理身体的营养品，没动子女准备的家用，减轻了家里不少压力。

不是只有大手术才能赔，很多合同里也包含常见的特殊治疗项目，比如骨折后的内固定手术，严重胃溃疡的切除手术，这些都在不少产品的约定范围里。只要你确实做了合同约定的项目，不管你自己花了多少钱，都能拿到对应的给付金。比如刚才例子里张阿姨，医保报销之后自己只花了不到两万，还是拿到了合同约定的三万，多出来的钱全当给自己补身体了。

买这部分责任的时候，你要对应自己的身体情况选，比如家里长辈有关节问题，就优先选包含关节置换给付责任的；平时容易有结石问题，就选包含取石手术给付责任的。一定要翻一遍合同里的约定项目，别光看宣传页，确认你在意的项目在保障范围内再掏钱。

四. 不同阶段咋配置

刚毕业步入职场的年轻人，收入不算高，工作压力大，经常熬夜作息不规律，不小心得个小病住院，不光没法上班拿全薪，还要自己掏房租吃饭钱，这个阶段优先买住院津贴型的给付型医疗险就行。选缴费方式选月缴就好，分摊下来每个月几十块钱，不会占用太多生活开支，保额选每天一两百就够，刚好覆盖住院期间的房租和基本生活费，弥补收入损失就够了。比如刚参加工作两年的小周，之前急性阑尾炎住院一周，公司只发了基本工资，扣完社保到手没剩多少，他之前买的每天150块的住院津贴，赔了一千多，刚好够他住完院在家休养半个月的饭钱，没动自己存的旅游基金，压力小了很多。

组建家庭30岁上下的中年人，上有老下有小，身上背着房贷车贷，一旦得需要大额治疗的疾病，不光要付医药费，还要覆盖好几年没法正常工作的家庭开支，这个阶段可以在配齐基础保障之后，附加特殊医疗给付责任的给付型医疗险，重点把额度提上去。预算有限的话，可以选缴费期拉长到二三十年，每年缴费压力小，能买够足够的额度。比如32岁的陈先生，家里每个月要还八千多房贷，孩子刚上幼儿园，父母已经退休需要赡养，他在配置完基础保障之后，加买了一份针对性的给付型医疗险，约定如果需要做特定手术直接给十万块，后来他检查出需要做手术，拿到赔款之后，刚好用来还了半年房贷，给孩子交了一年学费，没动家里的应急存款，也没让老婆出去借钱周转，安稳度过了那段不能工作的日子。

快到退休年龄的中老年人，已经有一定积蓄，不少人还有社保和退休工资，这个阶段买给付型医疗险，重点选针对常见治疗项目的责任就好，不用追求过高额度，优先选健康告知宽松的产品。因为这个年龄段不少人已经有一些基础病，买严格告知的产品很容易被拒保，选告知宽松的能顺利买到保障才是关键。比如52岁的李阿姨，之前查出来有高血压，一直想买一份保障，好多产品都买不了，后来找到一款健康告知只问几个严重疾病的给付型医疗险，买了针对常见手术的给付责任，每年缴费一千多，后来她做骨折固定手术，拿到了两万块赔款，刚好用来请护工和买康复营养品，不用花子女的钱，自己手里也宽裕。

已经退休的老年人，优先买短缴或者一年期的产品就行，不用选长期缴费，毕竟年龄大了，长期缴费总保费不划算，一年期的产品随买随保障，压力小。保额不用买太高，够覆盖住院期间的护理费和营养费就可以。比如65岁的张大爷，退休工资够自己花，子女也常给零花钱，他买了一份一年期的住院津贴，每天给100块，上次因为支气管炎住了十天院，拿到一千块，刚好请护工陪床买水买饭，自己的退休工资一分没动，也没麻烦子女天天过来守着，子女也省心。

身体健康已经有异常的朋友，不管是什么年龄，都优先选健康告知宽松、没有过多问询的产品，先拿到保障比追求高额度低价格更重要。如果已经得过一些轻症，那就避开对这类疾病免责的产品，选依然能覆盖相关责任的，如果预算实在有限，可以先买小保额的产品，等之后预算宽松了再慢慢加保，不要因为纠结买不到完美的产品，就一直不配置，真的出事的时候，有一点保障都比没有强。

五. 挑选要注意啥坑

第一个要盯的就是等待期。不少朋友买的时候只盯着赔多少钱，压根没看等待期有多久，结果刚买完没多久就因为身体不舒服住院申请赔付，直接被保险公司拒了。举个例子，陈阿姨退休后闲着没事，听朋友说给付型医疗险不错，随手找了个产品就买了，买完没到半个月，因为急性肠胃炎住院五天，想起自己买了住院津贴，就去申请赔付，结果翻合同才看到，这款产品的等待期是三十天，她住院刚好在等待期里，别说五天津贴了，一分钱都没拿到，还白白交了一年保费，闹得挺不舒服。所以买之前一定要先看等待期，尽量选等待期更短的产品，能早点享受到保障。

第二个要抠的细节是免赔天数。不少住院津贴类的给付型医疗险都有免赔天数，也就是说，你住的天数没达到约定的天数，一分钱不给，超过的部分才按天算。之前就有朋友碰到过，住了三天院，合同约定免赔三天，那这三天一分津贴都拿不到；要是免赔一天，那就能拿两天的钱。还有一些产品是每次住院都算免赔天数，有些产品一年只算一次免赔，差别很大。比如小吴去年冬天因为感冒引发支气管炎住了两次院，每次住四天，他买的产品每次都免赔两天，两次下来一共只能拿四天的津贴；如果是一年只免赔两天，那就能拿六天的津贴，到手差了小一千块，所以一定要看清楚免赔规则，别稀里糊涂吃了亏。

第三个要明确的是给付限额。不管是住院津贴还是特殊手术给付，都有年度累计给付天数或者单次给付额度的限制，别以为住多久都能一直领钱。比如有不少产品约定，一年累计给付最多不能超过一百八十天，还有的产品单次住院最多给九十天，超过的部分就不给了。之前刘叔叔因为慢性病住院住了半年，申请津贴的时候才发现，产品约定一年最多给九十天，超过三个多月的部分一分都没有，本来指望这笔钱贴补生活费，这下计划全被打乱了。所以买之前一定要算清楚，自己要是真的长期住院，能拿到的给付额度够不够用，对应自己的需求选限额宽松的产品。

第四个要仔细读的就是免责条款。免责条款里写了不赔的情况，很多朋友买的时候跳过不看，理赔的时候才发现自己的情况刚好在免责里。比如有些产品对因为美容整形、备孕生产产生的住院不给付，还有些对既往症不赔——什么叫既往症，就是你买之前已经查出来、已经在治的病，很多产品都不对这种情况赔付。之前张女士早在买保险之前就查出来有颈椎病，后来因为颈椎问题住院，申请津贴被拒，就是因为合同里明确写了既往症免责，她买的时候没仔细看，白浪费了保费。所以一定要把免责一条一条读过去，看看自己平常可能碰到的情况有没有在里边，有不清楚的一定要问清楚业务员，别闷头签字。

最后要提醒大家，别盯着总给付额度好看就乱买，要结合自己的实际需求选对应的额度。比如刚工作的年轻人，月收入五千，买住院津贴就选每天两三百的就够，覆盖掉请假不能上班的损失就行，没必要花大价钱买每天上千的额度，多花好多冤枉钱；要是上有老下有小的中年人，需要覆盖大病期间的房贷车贷家用，那就可以把额度买高一点。一定要根据自己的收入和需求定额度，别为了虚高的额度多交不必要的保费。

结语

这下你清楚啦，给付型医疗保险就是提前约定好赔付额度，满足约定条件就直接给钱，不用拿发票报销的医疗保险，常见的就是咱们说到的住院津贴、特定手术给付这类。买的时候结合自己的情况来就行：刚工作预算有限的年轻人，可以先买份基础住院津贴覆盖日常住院的收入损失；上有老下有房贷的中年人，可以多配点额度，应对大病之后的各项开销，买之前一定要翻清楚合同里的等待期、免责条款和疾病约定，别踩了坑，选适合自己需求的就好。

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