医疗保险属于给付性保险 什么是医疗保险给付简答

引言

很多朋友买医疗险的时候，都听过“给付性”这个说法，不少人还会犯嘀咕：到底啥是医疗保险给付呀？是不是跟咱们常说的报销不是一回事？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给想买保险的朋友讲明白要点。

一. 搞懂赔付是赔票还是给钱

咱们先给大家掰扯清楚，国内医疗保险里，其实分两种不一样的赔付逻辑，一种是报销型，一种就是咱们说的给付型，别混为一谈。

先给大家说给付型的赔付逻辑，很简单，只要符合合同约定的条件，保险公司就直接给你约定好的那笔钱，不用看你实际治病花了多少，也不用你拿医疗发票去报销，这笔钱拿到手之后怎么花，完全由你自己决定。举个实际的例子，去年张哥四十出头，单位体检查出合同约定的特定疾病，他买的这份给付型医疗保险，直接赔了二十万。这二十万张哥没全花在治疗费上，先拿了十万还清了房贷，剩下的付了治疗费之后，剩下的钱用来请护工、补充营养，连术后在家修养三个月没上班的工资缺口都补上了，完全不用因为生病就动家里原本给孩子存的学费，也不用开口跟亲戚朋友借钱，这就是给付型医疗保险的好处。

那报销型又是什么样呢？报销型得拿你实际花费的医疗票据来申请，报多少钱是按照你实际花的钱、按照合同约定比例算的，花多少报多少，总报销金额不会超过你实际花的医药费。比如小李住院做个小手术，总共花了三万八，医保报了两万，剩下的一万八走商业报销型医疗保险，最后报了一万六，自己只花两千，这就是报销型的逻辑。

很多人容易踩的坑就是，买的时候没搞清楚自己买的是给付还是报销，以为两份都买了能拿双份钱，结果两份都是报销型，最后只能报一份，白花了一份的保费。你就记住，买的时候直接翻合同里的赔付条款，看到写着\确诊给付\\符合约定条件给付保险金\，就是给付型，看到写着\按照实际医疗费用比例赔付\就是报销型，别听销售口头说，一切以合同写的为准。

给大家一个直接的建议，如果你买保险的时候，想同时覆盖治病花费和养病期间的收入损失、护理费这些隐形开支，就可以搭配着买，一份报销型管医药费，一份给付型拿一笔钱管其他开销，不会出错。如果只买一种，要是你就想覆盖治病的花费，选报销型就行；要是担心生病之后没收入，影响一家人生活，优先选给付型，拿到钱就能灵活支配。

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二. 预算有限咋选保障合适

刚工作两三年的年轻人，每个月除去房租、饭钱，剩下来可支配的预算不多，直接给大家说方向，优先选保障住院责任的入门款，不用追求覆盖所有小毛病，先把大额支出的缺口填上。我身边有个刚毕业住出租屋的小吴，刚找着工作转正，每个月攒下来也就千八百块，他不想给家里添负担，选了免赔额一万的高保额选项，每个月缴费也就不到两百块，相当于少喝两三顿奶茶的钱。

去年他突发急性阑尾炎住院，前后做手术加住院一共花了近一万三，医保报了五千多，剩下的八千多刚好过了免赔额，医疗保险给报了七千多，自己最后只掏了不到一千块，刚好没动他攒着买电脑的存款，对他来说，花小钱堵上了大病花钱的窟窿，比买那种什么都报一点但保额不够的产品实用太多。

要是你已经成家，上有老人下有孩子，全家都要配保障，预算也不宽绰，那就先给家里挣钱的主力配够保额，再给老人孩子选性价比高的入门款。别反过来给孩子买一堆，挣钱的人没保障，真出事儿家里直接扛不住。我认识一对夫妻，丈夫跑货运，妻子在家带孩子，全家就靠丈夫跑单的收入，手里预算不多，他们先给丈夫配了足额的住院医疗保障，每年缴费不到三千，给孩子和妻子选了一年一投的入门款，每个人每年不到一千，全家配齐也才五千左右，在他们的承受范围内。

如果是已经退休的老人，每个月退休金不算高，预算有限，就盯着续保条件宽松的产品买，别图便宜买那些保障不全，还随时可能停售的选项。不少老人怕花钱，总想着舍不得买，其实选对了产品，每个月也就一两百块，万一生病住院，能帮子女减轻不少负担。我邻居张阿姨，退休后每个月退休金三千多，自己攒了点养老钱不舍得动，选了一年两千多的医疗险，去年她做了一个小手术，住院花了四万多，医保报了一半，剩下的一万八全都给报了，自己没动养老钱，也没让孩子出钱，省心不少。

最后提醒大家，预算有限就别乱附加乱七八糟的责任，什么小额门诊报销、特需病房这些，能不加就先不加，先把住院报销的保额做足，等以后收入涨了，再慢慢加其他保障就行。缴费也选月缴，别选一次性年缴，月缴分摊下来每个月压力小很多，不会一下子挤走你手里的流动资金。

三. 体检异常能不能顺利投保

不少人体检完查出点小异常，比如结节、息肉、轻度脂肪肝，就直接放弃买医疗保险，觉得肯定买不了，其实完全不用自己吓自己。不同的异常情况，核保结果差很多，不是只要有异常就直接拒保，别自己先把路堵死。

比如32岁的陈女士，去年单位体检查出甲状腺有个3毫米的小结节，分级是二类，她一开始不敢投，怕被拒，就试着按照要求把体检报告提交给保险公司核保。最后保险公司给出的结论是除外甲状腺相关责任承保，就是说除了甲状腺引发的相关治疗不赔，其他住院医疗费用还是正常赔，陈女士直接接受了这个结果，顺利投了保。

这里给大家说实操建议，只要半年内做过体检，查出了明确异常，投保的时候一定要如实说，别想着隐瞒。之前有个45岁的赵先生，体检查出有胆囊息肉，投保的时候怕被拒，就没说这件事。后来他因为胆囊息肉癌变住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，连保费都只退了现金价值，亏了好几万。如实说不是给自己找麻烦，是帮自己避免后面理赔出问题，这一步一定不能省。

不同程度的异常，对应不同的核保结果，给大家说清楚常见情况。如果是已经手术切除，病理结果是良性，术后半年复查没有异常，很多都可以正常承保。如果是不需要手术，只需要定期复查的小异常，大多是除外相关责任承保，或者加一点保费承保，很少会直接拒保。只有那种已经确诊的严重异常，才会被拒保，所以不用一看到体检报告有异常就退缩。

最后给大家一个实操技巧，如果一家保险公司核保没通过，或者给出的结果你不满意，你可以多试几家不同的公司，不同公司的核保宽松程度不一样，说不定换一家就能得到更好的结果。别因为一次核保不顺利就放弃配置保障，多尝试就能找到适合自己的方案。

四. 理赔时注意发票和条款

不管你买的是什么类型的医疗保险，理赔第一关就是整理单据，首先要把所有票据原件保管好，不少朋友住院出院忙忙乱乱，随手把票据塞包里弄丢，到理赔的时候拿不出来原件，直接就通不过理赔申请，白扔了本该拿到的钱。

上个月帮朋友处理理赔问题，这位朋友叫赵姐，住院做了一个小手术，总花费快两万，出院的时候把所有票据都放在了装检查报告的文件袋里，结果收拾行李的时候不小心把文件袋当废品卖了，最后只找到缴费记录的截图，去申请理赔的时候，因为拿不出发票原件，只能跟医院申请补打存根联，折腾了快一个月才勉强补上材料，耽误了大半个月的理赔到账时间，要是医院存根也找不到，这笔钱就赔不到了。

不管什么发票，只要是跟这次住院、购药相关的，哪怕是几块钱的挂号费小票，都别随便扔。还有门诊处方笺、入院出院记录、病理检查报告，这些材料都要跟着发票放一起，整理得整齐一点，理赔交材料的时候就能一次过，不用反复补材料折腾自己。

除了发票，还要提前翻出合同，重点看两个条款：一个是保障范围，一个是免责条款。比如你得了肺炎住院，合同里明确说自费药不在报销范围，那就别拿着自费药的票据去申请理赔，浪费时间还讨不到好。再比如有些医疗保险给付，要求是约定范围内的病症才给，你得对照条款看清楚自己的情况在不在范围内，再提交申请。

还有一点要注意，别在理赔申请上乱填信息，比如住院时间记错了，病症描述写错了，都会耽误理赔审核。如果找代理人帮你办理，也要盯着核对一遍所有材料和信息，确保跟你实际的情况一致，材料齐信息对，理赔就能顺顺利利拿到钱，不会出乱七八糟的麻烦。

结语

总结一下哦，咱们国内的医疗保险不全是给付性的，医疗保险给付简单说就是符合合同约定的条件后，保险公司按约定给你赔付金，如果是给付型的医疗险，只要满足条款约定就能拿到钱，不用等你花完费拿发票报销。不管你选哪种，都要盯着条款看清楚赔付规则，年轻人预算有限选基础款先把保障兜住，老人优先选续保稳定的，体检有异常一定要如实做健康告知，看病的所有单据都收好别弄丢，这样买医疗险才能真的给自己兜底，遇事不慌呀。

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