做工程的工人可以买什么意外险

引言

天天在工地上忙活的工友们，是不是都在琢磨，咱干工程的，干的都是风险不低的活，万一出事咋整？又该挑啥样的意外险合适呢？今天咱就好好说说这个事儿。

一. 高危工种咋选产品

先给大伙说最核心的：买之前，直接把自己干的活明明白白告诉销售，问清楚你的工种能不能保，能不能覆盖你干的具体活。别觉得不好意思蒙着买，到赔的时候拿不到钱，那才亏。

我们工地上绑钢筋的老张，去年图便宜，买了个几十块钱的普通意外险，说自己是“行政人员”能过审核，结果今年夏天在脚手架上绊了摔下来，申请理赔的时候，保险公司一查职业，直接说不在承保范围，一分钱都没赔，本来老张摔断了肋骨花了不少钱，这下全得自己扛，后悔都晚了。

干外架、搭脚手架、爬塔吊的朋友，一定要找能覆盖高处作业责任的。别光看页面写了“高危可投”就下单，一定要翻条款，找承保职业那一块，看有没有把你的具体工种列进去，列进去了再买。

如果是跟着包工头干的散工，活不固定，今天在这个工地架管，明天去那个地方凿墙，那就找支持职业变更的，换了干活的内容，提前跟保险公司说一声改一下职业信息，别放着不管，改信息不麻烦，花不了十分钟，能避免之后出麻烦。

要是你跟着正规施工队干，队里给买了团体意外险，自己也可以再补一份个人的。团体意外险是赔给公司还是赔给你，这里头说道不少，自己买一份个人意外险，相当于多一层保障，真出事了，自己手里能拿到钱贴补家用，养伤的时候不发愁生活费，心里踏实。

还有些干地下作业、拆除作业的朋友，别瞎找网上的小产品，找正规保险公司卖的，专门给工程工人做的意外险，这类一般都能覆盖你的工作风险，别只看价格便宜就买，价格低的往往都是把高危工种排除在外的，一分钱一分货这句话，在买意外险这里真的好使。

二. 意外医疗报销啥标准

首先要盯紧报销范围，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品。做工程的工友，磕到碰到难免用到钢板、钢钉这类进口耗材，或者部分社保报不了的消炎止痛药物，要是只报社保范围内的费用，剩下的自费部分还得自己掏腰包，起不到多大分担作用。

然后得看免赔额，别选免赔额太高的。比如同样报意外医疗，一个免赔额100块，一个免赔额500块，换做你摔破膝盖缝针花了800块，前者报完社保剩下的钱减去100就能全报，后者减去500之后，剩不了多少报销额度，实际拿到手的钱根本不够贴补。尽量选免赔额低的，小钱小伤也能帮你报一点，积少成多也是省。

再说说报销比例，同等条件下，肯定选报销比例高的。我给你举个真实例子，工地上两个木工搭架子，都被掉落的方木砸伤了小腿，都花了八千多的医疗费用，社保报完之后都剩四千块自费。其中一个工友买的意外险，意外医疗报销比例是80%，算下来能报三千二；另一个工友买的报销比例只有60%，只能报两千四，差了八百块，够你买大半个月的伙食费了，这点差别的影响真不小。

还要弄清楚能不能报门诊，不少工友干活的时候出点小意外，比如砸个脚、划个口子，不需要住院，门诊处理一下就行。有的意外险只保住院产生的医疗费用，门诊的钱一分都不给报，这种就不适合咱们。做工程的小意外不少，得选包含门诊报销的，哪怕是几十块的换药钱、一百多的清创费，能报就帮你省。

最后要提醒一句，看好报销的限额，别光盯着保额高，得对应看医疗部分的额度够不够。比如你整体意外险保额一百万，但意外医疗额度只给五千，真要是摔成骨折住院，这点额度根本不够用。一般来说，做工程选意外医疗额度不低于三万的比较合适，碰上一般的意外治疗，基本都能覆盖得住，不用自己掏太多钱。

图片来源：unsplash

三. 根据预算定保额高低

干工程的工友每个月收入差别挺大的，有人干长期大项目每个月收入稳定结余多，有人打零工干散活，赚的钱要顾着一家老小吃喝，每个月能挤出来买保险的钱不一样，咱们选保额就跟着预算走，不硬撑，也不亏了自己的保障。

咱先说收入稳定，每个月能拿出两三百块余钱的工友，就往高保额选。比如今年四十出头在工地带班的老郑，每个月扣完吃喝能剩小一千，他给自己选了五十万保额的，一年下来保费也就三百出头，平均每个月不到三十块，也就几盒烟钱。为啥选这么高？咱干工程万一真出了事儿，后半辈子养家、养病都要钱，保额高点，拿到的赔款能帮家里扛过最难的那段日子，不用欠一屁股外债。

再说说干散活，手头比较紧，一年拿不出几百块买保险的工友，也不能不买，咱就选性价比高的基础保额。比如刚出来打工的小吴，家里供弟弟读书，每个月余钱不多，他就选了二十万保额的，一年保费才一百出头，平均每个月十块钱，也就一杯奶茶钱，花这点钱就能有基础保障，总比出事了一分钱都没有强。

还有不少工友干工程是跟着项目走，项目干完就歇着，好几个月没活干，收入不是按月稳定拿的，那咱就选按月缴费的，不用一下子掏一整年的钱。比如做木工的老冯，他有时候干完一个大项目能拿到一笔钱，有时候歇两三个月没收入，他就选了按月扣保费的，有活干赚钱的时候接着交，暂时歇着也可以停了再续，不用压力太大，也不会一下子把一年的钱都交出去，想退还麻烦。

这里要提醒一句，别为了省保费买太低的保额，也别为了冲高保额，省吃俭用挤钱买，影响家里正常生活就不好了。比如之前有工友为了买一百万保额，每个月省出饭钱交保费，结果自己吃不好干活没力气，反而容易出问题。咱们记住，先把保额够覆盖基本风险，再根据自己的余钱往上加，适合自己预算的才是好的。

四. 出事后理赔怎么快速拿钱

我先给你讲个实打实的例子，去年跟着同乡在浙江工地扎钢筋的王大哥，踩滑摔下来扭了脚踝，当时疼得站不起来，工友把他送到附近医院处理，缝了三针还拍了片，花了小两千。王大哥买了意外险之后，光记得放工宿舍枕头底下，忘了出事要第一时间报，想着等出院一起算，结果拖了整整八天才给保险公司打电话，最后核对事故场景的时候，工地现场早就清理完了，还得找带班工长开证明、找同班组工友作证，前前后后跑了三趟工地，折腾了快两个月才拿到赔款，比及时报案的工友多耽误了一个多月。

出事后第一时间报案，是快速拿到赔款的第一步，别等出院再想着说，一般保险公司要求出事48小时内报案，哪怕你正在去医院的路上，抽两分钟打个官方客服电话说清楚情况就行，报的时候说清楚你的姓名身份证，在哪干活出的事，伤了哪儿就行，不用你准备一堆材料，先登记上就不会耽误后面流程。

一定要自己留好所有纸质材料，千万别随便丢。门诊的病历本、医生开的诊断书、交钱的发票、拍片子的报告，住院的话还要出院小结、费用清单，这些一样都别落。如果是伤了骨头要评伤残，就得等治疗结束之后，拿着保险公司给的评残指引，去指定的机构做鉴定，别自己随便找地方做，不然结果不认可，还得重新跑一趟，平白耽误时间。

如果是跟着包工头统一买的团体意外险，也别光等着包工头帮你跑，自己多盯着点进度，必要的时候可以直接联系保险公司对接你的理赔人员，问问材料齐不齐，有没有哪里需要补。别不好意思问，本来就是你自己的权益，很多时候包工头手上活多，容易把你的事耽误几天，自己盯紧点，赔款到账才更快。

最后说一下到账的事儿，只要你的材料全、事故清晰，责任认定没问题，一般几天就能完成审核，赔款会直接打到你留的银行卡里，不用你再跑一趟签字。如果真的遇到需要补充材料的情况，按照要求赶紧交上去就行，别拖着，你配合得越及时，整个理赔流程走得就越快。

结语

总结下来，咱们做工程的工友买意外险，第一步先核对清楚自己的工种能不能保，有没有包含咱们干活对应的项目；第二步优先挑能报自费药、免赔额低的意外医疗，真出点小伤小痛也能少花自己的钱；第三步跟着自己的预算选保额，想手头宽松点就选按月缴费的，不用一下子掏一大笔。不管怎么挑，买之前把保障范围看明白，出事第一时间留好材料报险，这样咱们干活心里也能更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。