住院定额给付医疗保险金吗

引言

你是不是也在纠结，到底要不要配置带住院定额给付医疗保险金的保障？这类保障真的能帮我们解决住院时的实际问题吗？今天咱们就来聊透这个问题，给你答案。

一. 什么叫出院给笔款

我先给你举个身边真实的例子，你一看就明白。去年小区里的老陈下楼倒垃圾，踩滑了摔成髌骨骨折，直接住了12天院。老陈之前单位给交了医保，自己还买了一份普通的报销型医疗险，住院花的一万三千多，医保报了八千，剩下的三千多也通过报销型医疗险报完了，看病几乎没花自己的钱。

但你以为事儿就完了？老陈之前还买了一份带住院定额给付责任的保险，他出院整理好资料提交之后，没几天保险公司就打了一笔三千块钱到他银行卡里。这笔钱不用给发票，不用补差额，也没人问你拿这钱干啥，老陈直接拿这笔钱买了补钙的保健品、买了两根拐棍，剩下的还跟老伙计出去搓了一顿，相当于住院这十几天，不仅没额外花生活费，还额外补了营养费。

和你平时常见的报销型医疗险不一样，报销型是你花了多少钱，凭发票给你报，花多少报多少，最多不超过你总花费。但住院定额给付医疗保险金，完全是另一套规则，它不跟你实际花了多少钱挂钩，只跟你实际住院的天数挂钩，合同里约定好每天给多少，住几天就乘以几天，到时候直接给你打钱。

举个例子，合同约定每天给两百五十块住院津贴，你住了10天院，那就是两千五百块，不管你看病是花了五千还是五万，不管别的保险给你报了多少，这笔钱都一分不少给你。这笔钱你拿来干什么都可以，可以补没上班扣的工资，可以付护工的工钱，也可以补住院期间的餐费交通费，全由你自己说了算。

我给你提个直接的建议，你别把它当成能代替报销型医疗险的险种，它就是给你已有保障做补充的。比如你是上班族，公司给你交了医保，但是你要是住院，单位可能会扣你全勤奖、绩效，这些损失医保不报，别的医疗险也不报，这个险种就能补上这个缺口。要是你是打零工、做小生意的，你休息一天就少赚一天的钱，住半个月院，小半个月的营收没了，这笔定额给的钱，刚好能补上这段时间没收入的缺口，这就是它最实在的用处。

二. 哪些人适合配置它

刚入职不久的年轻工薪族，每月工资扣除房租、吃饭、日常开销之后，剩下的可支配收入不多，适合配置它。这类朋友大多只有单位缴的基本医保，要是真的生病住院，不仅要自己掏一部分住院杂费，还得扣全勤奖、病假工资，添上这一款，每天补的钱刚好能覆盖掉这些额外开支，不用花大价钱就能补上保障缺口，压力很小。

做线下服务、自由职业的灵活就业人群，必须安排上。我邻居小陈就是做上门美甲的，之前得了急性阑尾炎住院一周，本来约好的三个单子全推了，不仅没赚到服务费，还赔了客人违约金，刚好他之前买了这个，住院一周赔了三千多，刚好补上单子亏的钱，不然那段时间连交房租都犯愁。这类人没有单位的病假工资，停工就停收入，这个保险赔的钱就是给你补误工损失的，太适配这种情况。

上有老下有小的中年工薪家庭，预算不算充裕，想给全家补保障的，适合人手加一份。我小区楼下开蔬果店的王哥，夫妻俩带个读高中的孩子，之前只给大人买了重疾险，给孩子买了学平险，后来听了建议，一家三口各配了一份，每年总共才花几百块，去年王哥爱人因为子宫肌瘤住院十天，拿到了四千多赔偿，刚好付了孩子当月的辅导班学费，没动家里攒的买房预备金，对这类预算有限、全家都要补保障的家庭来说，性价比足够实用。

已经买了大额医疗险，还想补额外保障的人，适合再加一份。很多人已经买了报销型的医疗险，能报住院的医药费，但住院期间请护工的费用、家人送饭来回的交通费、出院之后补营养的开销，这些报销型医疗险不报，这个定额给付的刚好能补上，赔的钱你想怎么花都可以，不用贴发票，也不用管原来报了多少，相当于给你的保障再加一层缓冲。

已经退休，有基础医保，子女想给老人加保障的，适合配置。很多退休老人年龄大了，买其他健康险要么买不了，要么价格特别贵，这个投保门槛相对低一点，价格也不贵，老人要是住院，拿到的赔偿可以当护理费或者营养费，子女不用掏额外的钱，也能给老人添一份保障，减轻自己的照顾压力。

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三. 签合同要注意啥

第一要盯紧等待期约定。不同保险公司设置的等待期时长不一样，有三十天的，也有九十天的。等待期里住院是拿不到给付金的，这个是行业常规约定，不是故意卡理赔。我之前碰到个王阿姨，自己感觉胸口不舒服，怕查出来要住院，赶紧找了个产品投保，结果投保后第十天就去住院手术，申请理赔的时候才发现，合同写了九十天等待期，最后一分钱都没拿到，白交了保费。所以投保前要是已经有不舒服的症状，别想着先投保再看病，老老实实先检查身体，不然只会浪费钱。

第二要看清楚住院天数的免赔约定。多数这类产品都会设置免赔天数，比如住满3天才能开始给，前三天不给钱，有的产品是只算实际住院天数，有的产品是扣除免赔天数后再算，还有的产品对同一种疾病住院，两次住院间隔不满一定时间，会算作一次住院计算免赔和天数。有个小吴之前得肺炎住院，住了4天，他买的产品免赔3天，最后只赔1天的钱，他没看清免赔约定，还以为4天都能赔，到手才发现差了不少。所以签合同的时候，要把免赔天数数清楚，选适合自己的，要是你平常身体差，小毛病多，容易住短院，尽量选免赔天数少的产品。

第三要明确最高给付天数限制。不管是单次住院，还是一年累计，合同都会有天数上限，不是住多久就能赔多久。比如有的约定单次住院最多给90天，一年累计最多给180天，超过天数的部分就不给了。老陈之前因为慢性病住了大半年，申请理赔到第五个月，就被告知已经到了一年累计的上限，剩下的两个月就不给钱了。所以签合同的时候，一定要看清楚最高天数，结合自己可能的需求选，家里有老人慢性病风险偏高的，优先选天数上限高一些的。

第四要把既往症约定看明白。很多人理赔被拒，都是因为踩了既往症的坑。什么情况算既往症，不同合同写的不一样，有的要求投保前已经确诊，并且已经治疗过的才算，有的只要投保前已经有症状，不管你有没有去医院确诊，都算既往症。张叔之前投保前，体检就查出有结节，没当回事也没治，投保的时候没说，后来因为结节相关问题住院申请理赔，保险公司一看合同里写了投保前已有症状就算既往症，直接拒赔了。所以签合同的时候，一定要逐字读清楚既往症的定义，健康如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后赔不了，吃亏的还是自己。

第五要看清楚哪些情况不给赔。除了常见的免责内容，还要注意有没有特殊要求，比如挂床不算、不合理住院不算，疗养性质的住院也不给。比如有人术后身体虚，去医院做康复疗养，这种情况多数合同都不给给付金，还有人明明可以出院了，为了多拿津贴故意多住几天，这种挂床情况查出来也不会赔。签合同的时候把免责条款一条条过一遍，心里有数，不要等到申请理赔了才发现自己的情况正好在免责里，追悔莫及。

四. 选购时如何少踩坑

先盯紧免赔天数，别踩这个隐形坑。很多产品都会设置3天免赔，就是说住院前3天不给钱，只赔超过免赔天数的部分。曾经有位李阿姨感冒引发肺炎住院5天，买的时候没注意免赔天数条款，申请理赔的时候才发现，5天减去3天免赔，只拿到了2天的赔付，比她预期少了一半还多。建议大家选免赔天数短的产品，如果能找到免赔1天或者无免赔的，保障实用性会高很多。

再看最长赔付天数，别只看宣传忽略限制。不少产品会对单次住院赔付天数设上限，有的单次最多赔30天，有的单次最多赔90天，还有的会算一整年累计的上限。家住县城的王叔叔之前得慢性病住了120天，买的产品单次最多只赔60天，剩下60天一分钱都拿不到，本来想补点营养费，结果一半的期待都落了空。建议如果是担心慢性病或者需要长期住院的朋友，优先选单次赔付天数更长的，要是累计年限上限高，那就更稳妥。

要摸清楚既往症的要求，别带病投保踩大坑。很多人买保险的时候觉得自己之前的小毛病不算事，不主动告知，结果理赔的时候被拒。之前有位陈大哥，半年前体检查出了肾结石，投保的时候没说，后来因为肾结石住院申请理赔，保险公司查到体检记录，直接拒赔，保费都白交了。要是你之前有小毛病，选对既往症要求宽松的产品，如实告知之后，符合要求再投保，别抱着侥幸心理隐瞒。

别重复买功能一样的，花冤枉钱没用。现在不少百万医疗险里，会附带小额度的住院津贴，如果你已经买了带津贴的百万医疗险，就不用再单独买一份保障重复的住院定额给付了。之前有位刚工作的小吴，听销售推荐就买了两份，花了两份的钱，真住院了也只能拿一份的赔付，白白多交了好几年保费。买之前先翻一翻自己手头已有的保单，看看有没有类似保障，别白花钱。

根据自己的需求选给付额度，别盲目贪高也别选太低。刚工作预算有限的年轻人，选每天一两百额度的就够，一个月下来也能补几千块误工损失，保费一年也就一两百，压力不大。如果你是收入比较高的上班族，或者本来就有其他医疗险，想多补点营养费和误工，可以选每天两三百到五百的额度，对应保费也不会太高。之前有位刚毕业的小周，预算不多硬买了高额度的，交了半年觉得压力大退保，还损失了手续费，适合自己预算的才对。

结语

看到这儿，你肯定能得到答案：要不要配置带住院定额给付医疗保险金的产品，得结合你的情况选。如果你已经有了基础医疗险，手里有闲置预算，或者平时工作收入和出勤挂钩，生了病住院就会少赚工资，配上一份确实能帮你补上住院期间的额外开支，像之前说的老张、小赵，都实实在在拿到了补贴，能帮着减轻不少负担。要是你目前预算有限，还没配齐重疾险、医疗险这类基础保障，不如先把基础保障做足，后续再加也不迟。选的时候别着急签字，多核对条款细节，选符合自己身体情况和需求的就好。

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