医疗保险的给付方式怎么填

引言

你是不是拿起投保或者理赔的单子，对着医疗保险给付方式这一栏，抓着脑袋不知道该怎么选？是不是怕填错了领不到该拿的钱，或是选了不合适的方式吃亏？别着急，这篇文章就把这个问题给你说清楚。

一. 社保报销后还需补啥

前阵子我同事小李急性肠胃炎住院，总共花了八千多，走社保报销完，自己还掏了三千出头，他拿着结算单来找我，说搞不明白为啥社保报完还剩这么多。

其实很简单，社保有起付线，也就是说低于起付线的部分全得自己掏，小李这次住的是三级医院，起付线就要八百，这八百社保一分不报。还有封顶线，要是遇上花费比较高的治疗，超过社保封顶线的部分，也得自己承担。

除了起付线和封顶线，社保还有报销范围的限制，像很多进口耗材、自费药、部分对症的靶向药，社保都报不了，这些都得自己掏钱。小李这次肠胃炎用了一个自费的肠胃黏膜保护材料，就花了一千二，这部分全自付，再加上住院的床位费差额、护理服务费这些自费项目，加起来就不少了。

针对不同情况，咱们补的方向也不一样。刚工作没多少积蓄的年轻人，选报销型的商业医疗险就行，直接填给付方式的时候选凭医疗发票报销，专门报社保剩下的自费部分，一年保费不贵，能把剩下的缺口填上，不用自己扛大额支出。

要是家里老人已经有社保，平时常年吃药做检查，也可以搭配一份能报自费项目的医疗险，给付方式就选对应报销型，像之前张阿姨做关节调理，社保报完剩下两千多自费理疗费，走商业医疗险就全报了，自己只掏了社保起付线那几百块，大大减轻了负担。要是你预算够，也可以搭配津贴型的给付，住院之后按住院天数给补贴，这笔钱可以用来付住院的伙食费、交通费，不用再从生活费里抠。

二. 单据填写千万别马虎

先给你说个我身边的真实例子。上个月楼下张阿姨去医院做了微创小手术，社保报完之后找商业医疗险申请理赔，填给付信息的时候，顺手把医院名字写错了一个字，把“XX区第一人民医院”写成了“XX市第一人民医院”，就差两个字，理赔申请直接打回来了，还要重新跑医院开证明补材料，来回折腾了小半个月才拿到钱，本来开开心心养身体，平白添了不少麻烦。

填单据第一点，先把个人和就医基础信息核对三遍。姓名要和身份证上的字完全一致，别用同音字、异体字，身份证号一个数字都不能错，医院名称要和你收费单据上盖的章完全一样，住院、门诊的日期，要和病历本、出院小结上的日期对得上，哪怕差个一两天，系统都可能识别不出来，耽误审核速度。

第二点，给付方式选项里，一般会给你两个选择，一个是打到被保人本人银行卡，另一个是打到投保人银行卡，你得根据自己的实际情况选。如果是你自己给自己买的医疗险，直接选本人银行卡就行，这样到账快，不用经过其他人转手，也不会出现转账延迟的情况。如果是给孩子或者老人买的，选投保人银行卡或者被保人银行卡都可以，但一定要确认银行卡状态是正常的，别拿已经注销了、冻结了的旧卡号填，不然钱转不出来，还要重新改信息，又得耽误时间。

第三点，如果你是选了社保报销之后再找商业医疗险理赔，那单据上要填清楚社保已经报销的金额，这个金额不能瞎填，要和社保给你的结算单上写的金额一模一样，别少填也别多填，哪怕差个几十块，审核人员都会重新核对，拉长理赔周期。举个例子，小王之前社保结算单上写的报销金额是1243元，他填单据的时候图省事写成1200元，结果审核的时候系统比对不上，硬生生多等了三天才通过。

最后还有一点要提醒你，如果你选的是提前给付型的医疗险（针对住院押金这类需求），填单据的时候一定要把收款账户的开户支行信息填全，别只写银行名称，不写具体哪个支行，很多大银行跨区域转账，必须要准确的支行信息才能顺利到账，不然钱会被退回，又得重新走流程。填完之后别急着提交，从头到尾再扫一遍，所有空都填上，没有漏项，信息都对得上再提交，能省好多后续的麻烦。

图片来源：unsplash

三. 年轻人配置侧重在哪

现在大部分年轻人刚进入职场没多久，手头积蓄不算多，每个月除了房租饭钱，剩下可支配的预算本来就有限，没必要硬着头皮买太贵的险种，先把给付方式选对，把钱花在刀刃上就好。

首先建议优先选报销型给付，一年保费支出不高，杠杆够高。刚工作的小江，每个月到手工资除去开销，能拿出来买保险的钱也就两三百，他选了报销型医疗险，一年保费也就三百多，万一生病住院，花多少钱凭单据按比例报，不需要先掏一大笔保费买定额给付型，刚好匹配他当下的预算。

如果是平时经常加班，偶尔会有小毛病需要去门诊、住院的年轻人，选报销型给付刚好贴合需求，日常看病花的钱，社保报完剩下的部分，符合条款要求就能接着报，能直接减轻当下的医疗费压力，不用为了一笔未知的保额，每年多掏不少保费。

其次要侧重选理赔流程简单、给付规则清晰的选项，别选那些给付条件模糊、理赔卡脖子的类型。现在年轻人平时上班忙，真要出险了，哪有空天天跟保险公司耗着要理赔金？选那种只需要上传医院单据、明确说好按比例报销，不需要额外准备一堆复杂材料的，理赔的时候省心不少。

再要提醒一句，年轻人配置的时候，要侧重续保条件宽松的给付类型。年轻人现在身体大多不错，但谁也说不准未来会不会生病，要是买了一款，今年赔了明年就不让续了，那保障就断了。选不会因为个人身体变化、理赔过就拒绝续保的产品，不管给付方式选哪一种，都能一直拥有稳定的保障。

如果是预算稍微宽松一点，已经攒了一点积蓄，又担心万一有大病要花很多钱，可以搭配一小部分定额给付，确诊符合条款约定的情况一次性给钱，拿到的钱可以用来当养病期间的生活费、营养费，弥补不能上班的收入缺口，只是不用把大部分预算都砸在这里，比例控制好就可以。

四. 老人投保避坑指南

我先给你说个身边的真事儿，张阿姨今年62岁，三年前查出来有高血压，一直吃药控制着。去年她听邻居说有款医疗险不错，就想着给自己也买一份，填健康告知的时候，她觉得高血压是小问题，吃吃药就稳住了，没必要写上去，就直接空过了这项。结果今年张阿姨因为高血压引发心血管问题住院，花了八万多，申请理赔的时候保险公司查到她之前的就医记录，因为未如实告知，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。所以第一点，老人投保一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。老人年纪大了，多多少少都有点常见病，高血压、糖尿病、膝盖腰病都很常见，不管问题大小，只要健康告知问到了，就老老实实填清楚，没问到的不用主动多说。

别信什么“不用健康告知直接买”的噱头，很多这种产品要么是赔付限制特别多，要么就是根本没法赔，最后吃亏的还是咱们自己。如果身体有点小毛病过不了智能核保，可以试试人工核保，把近期的体检报告、就医记录整理好提交上去，很多良性控制住的常见病，还是有机会承保的。

第二点，填给付方式的时候，别光听业务员说选一次性给付就跟着填，得结合老人的实际情况来。很多老人容易得慢性病，需要长期门诊拿药、住院复查，一次性给付适合一次性结清治疗费用的情况，但如果是需要长期治疗的慢性病，选实报实销的给付方式，能覆盖每次的医疗花费，比一次性拿到一笔钱花完就没了更实用。举个例子，李叔今年68岁，有二型糖尿病，每个月都要去医院做血糖监测、开降糖药，每年还需要住院调理一次，他投保的时候就选了实报实销的给付方式，每次看完病拿单据报销，每次的自费部分都能按比例报，一年下来能省几千块的药费，对长期需要看病的老人来说特别实用。

第三点，要留意投保的年龄限制，别白白浪费时间。很多医疗险都有最高投保年龄，超过年龄就买不了，别等填完所有信息、交了保费才发现不符合购买条件，来回折腾退保耽误事。现在不少针对老人的医疗险，把投保年龄放宽到了七十岁甚至更高，找符合年龄要求的产品再填信息就好。

最后一点，别盯着所谓的“高返还”看花眼，老人买医疗险核心就是要能顺利理赔、能覆盖医疗开支。很多噱头产品看着每年能返钱，实则保额很低，真生病住院根本不够赔，给付方式也限制多多，买了起不到该有的作用。老人投保就抓核心，先满足健康告知，再选符合自己就医需求的给付方式，就不会踩大坑了。

结语

总结一下哈，填医疗保险给付方式的时候，先想清楚自己已经有的保障：有社保的朋友，填的时候要明确自己需要补社保报完剩下的自费部分，别选错给付类型；填申请单据的时候，一定要对着病历、缴费小票核对好医院名称、就诊日期这些信息，一个小错都可能耽误理赔。不同人群填的时候也要顺着自己的需求来：年轻人选给付方式的时候，跟着选能匹配高杠杆、续保稳的产品的选项就行；老人填的时候，一定要如实填清楚自己的健康情况，别漏报既往病史。举个例子，之前有位张阿姨给老伴填申请的时候，老老实实说了之前的旧病史，核保顺利通过，后来住院报销的时候很快就拿到了给付的钱，补上了自费的缺口。选对、填对给付方式，才能让你的医疗保险真真正正帮你分担医疗开销，不给自己添多余的麻烦。

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