定额给付型医疗保险指什么意思啊

引言

嘿，朋友，是不是翻保险产品介绍的时候，突然瞅见“定额给付型医疗保险”这几个字，摸不着头脑？是不是纳闷它跟你之前听说的医疗险有啥不一样？别着急，咱们今天就把这个事儿说清楚。

一. 看病到手能拿多

不管你实际看病花了十万还是三万，当初买的时候选了多少保额，符合赔付条件就能直接拿对应额度的钱，和你实际花了多少没关系。

有人可能会问，这和那种拿发票报销的医疗险差在哪里？打个比方，你住院开刀总共花了八万，如果你买的是报销型医疗险，最多就是把你八万的花费报掉，不可能多给你一分；但定额给付型的不一样，你买的五十万额度，只要符合合同里约定的情况，不管你自己医保报了多少，商业报销型医疗险又报了多少，这五十万直接打到你账户里，一分不少。

这笔钱你想怎么花就怎么花，没人管你。可以用来付手术费、住院费，也可以用来付房贷车贷，还能用来请护工、买康复营养品，甚至你想拿着去旅游散心调整心态都没问题，完全不受限制。

买的时候别盲目选太高额度，也别贪便宜买太低。如果你本身已经有了报销型医疗险，又有一笔不小的应急存款，可以选十万到二十万的额度，足够覆盖患病之后不能上班的收入损失，还有护工、康复这些报销不了的杂费就行。如果没有其他医疗保障，预算又比较充足，可以选高一点的额度，用来应对大额的医疗开支。

还要提醒你，合同里一般会约定不同情况对应不同的赔付比例，有的轻症只赔保额的百分之二三十，有的特定疾病会翻倍赔，买的时候一定要看清楚不同疾病对应的赔付额度，别只看首页写的总保额，稀里糊涂买了之后，真出事了才发现自己想赔的情况只能拿少部分钱，那就晚了。

二. 啥病情能去申请

你得先翻合同里的“保障责任”部分，不是随便头疼脑热都能申请，大部分定额给付型医疗险，只保合同里列出来的约定病种。

一般常见的约定病种，集中在需要住院手术、或者长期治疗的大病，比如常见的恶性肿瘤、心脑血管相关的手术、需要住院一定天数以上的特定疾病，都在范围内。合同里会把每种能赔的情况写清楚，比如有的要求“确诊约定疾病就能赔”，有的要求“实施了约定的手术就能赔”，还有的要求“住院满约定天数就能赔”，你别嫌麻烦，一定要对着病种一条一条看。

别漏看免责条款，很多人踩坑就在这儿。比如你已经查出来有结节，投保的时候没如实说，后来结节发展成约定病种，这肯定赔不了。还有一些先天性疾病、职业病，大部分都在免责里，提前看清楚，别等申请理赔的时候才傻眼。

不同产品能赔的病种数量不一样，不用一味追求病种多，很多冷门病种一辈子都碰不上，重点盯着你自己和家族高发的病种就行。比如你家里长辈都有高血压相关的心脑血管问题，你就挑把心脑血管相关手术、病种都列在保障里的产品。如果你平时抽烟喝酒多，就重点看有没有把肺部相关的约定病种加上。

举个实际的例子，我同事之前买的时候没仔细看，他得的是轻症里的一种，但是他买的这款只保重疾，没把这个轻症列进去，最后就没拿到赔付。另一个朋友就做得对，他买之前把合同里的病种一条一条划出来，把自己担心的都核对了一遍，后来确诊了合同里列的肺癌，提交申请之后很快就拿到了约定的赔款，这笔钱刚好用来付靶向药的自费部分，帮了很大的忙。所以记住，能不能申请，全看合同里有没有写你的病，没写的就别抱期待，写清楚的才靠谱。

图片来源：unsplash

三. 年轻人咋选合适

刚入职场一两年的年轻人，每月工资扣完社保房租，剩下来的可支配预算本来就不多，别盲目追求过高的保额，先把基础额度拉够就够。一般来说，选能覆盖三到五年生活费加房贷车贷余额的额度就合适，既不会让缴费压力太大，也能在出事的时候帮你托底，不用一得病就掏空好几年的积蓄。

年轻人大多偏好灵活配置，优先选长期缴费的方式就行。每年缴费金额低，分摊下来每个月从生活费里挤出来一点就够，不会占用太多攒首付、还花呗的资金。要是选一次性缴清，一下子拿出大几万，对大多数普通年轻人来说压力实在太大，没必要为了买保险降低当下的生活质量。

年轻人本身基础社保都有，但很多人没配过其他商业医疗险，定额给付型医疗保险可以和你买的报销型医疗险搭配起来用。报销型医疗险帮你报看病住院的医药费，定额给付的这笔钱，你可以拿来付房租、还车贷、请护工，甚至用来当养病期间的生活费，不用动自己攒的存款，也不用开口向亲戚朋友借钱，能保你体面养病。

不少年轻人现在都有一些小毛病，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝这些，买保险的时候一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。要是你本身结节分级比较低，很多产品都能正常承保，就算除外相关责任，也比隐瞒之后被拒赔强。反正咱们买它就是为了图个踏实，别给自己留理赔隐患。

要是你已经攒了一定积蓄，平时开支比较稳定，也可以适当加一点保额。比如你已经工作五六年，有稳定的房贷要还，还有家人要养，可以把额度往上调一调，匹配自己当前的责任就行。别超出自己的预算硬买，要是买了之后第二年缴不起费退保，损失的还是你自己的钱。

四. 老年投保需注意

超过60岁投保这类保险，第一要盯着健康告知看，别嫌麻烦跳过每一条提问。很多老年人平时有高血压、糖尿病这类基础病，看到健康告知里问有没有相关病史，别想着瞒过去，不然申请理赔的时候保险公司查到过往体检记录，直接会拒赔，钱交了也拿不到保障。

健康告知里问到的就如实说，没问到的不用主动补充，别自己给自己加限制。比如只是高血压日常吃药控制，血压一直稳定在正常范围，告知之后大部分情况还是能正常承保的，别抱着侥幸心里隐瞒，最后吃亏的是自己。

第二要盯保障的疾病范围，别光看能赔多少钱就下手。很多给老年人推的定额给付型医疗险，只会保几种高发大病，其他常见的老年病都不在保障里，买了也用不上。比如老年人容易得的这类特定大病，一定要看看有没有包含在保障范围内，别等出事了才发现不在赔的名单里。

第三要算清楚投入和回报，别把养老的钱都拿来投保。很多老年人退休之后收入就只有退休金，要留够日常开销、应急的看病钱，剩下的闲钱再拿出来配置。要是选择分期缴费，得算一下每年交的钱会不会影响日常开销，别选缴费压力太大的方案，要是中途交不起费断了，保障也就没了。

第四别听业务员口头说的“什么都赔”，一切都以合同里写的为准。签字交钱之前，一定要把合同里的免责条款一条一条看完，哪些情况不赔写的明明白白，比如有的合同会说已经查出的症状不赔，要是没看清楚，后续申请理赔肯定会出纠纷。要是看不懂合同条款，就找家里懂保险的年轻人帮你看，别急着签字交钱，多看看总没错。

五. 真实案例学经验

我家对门张阿姨今年刚过52，前两年手头有点余钱，女儿劝她配点健康保障，想着自己之前体检查出过甲状腺结节，买大额医疗险怕过不了告知，就纠结要不要配一份定额给付型的医疗险。

后来张阿姨听了顾问建议，选了一份针对特定轻症、重症的定额给付型医疗险，每年交四千多，交20年，确诊符合条款的病直接给十万块，当时张阿姨还念叨，说这钱花得会不会没用，自己身体好好的，白花冤枉钱。

去年年初张阿姨体检查出肺部有结节，进一步做病理确诊，结果符合条款里约定的保障情形，张阿姨女儿帮着提交理赔申请，不到一周十万块就打来了。

拿到钱之后张阿姨才发现这份保险的好：她自己有职工医保，住院做手术花了八万多，医保报完之后自己只掏了不到三万，这十万赔付款下来，除了覆盖自己掏的医疗费，剩下的七万多，张阿姨直接用来请了专业护工，还补了好几个月的营养品，之后又留了两万当自己的康复基金，出门散心调养身体，完全没动家里原来准备给儿子买房的积蓄，也没给女儿添额外的经济负担。

要是你像张阿姨这样，年龄不小，身体已经有一些小异常，又怕万一得病拖累家里，就可以考虑配一份定额给付型医疗险。要是你是年轻人，已经配了报销型医疗险，手头还有余钱，也可以加一份定额给付的，万一得病，赔的钱可以用来付房租还房贷，或者补贴康复期的收入损失，能帮你安安稳稳渡过休养期。买的时候记得一定要对照条款看清楚，哪些病能赔，赔的额度是多少，健康告知如实说，别隐瞒病史，不然最后赔不了反而白花钱。

结语

看到这儿你肯定明白了吧，定额给付型医疗保险，就是你一旦得了合同约定的病，或者发生约定的情况，保险公司直接给你打约定好的一笔钱，不用你拿发票去报销，拿到钱之后你想拿来付医药费也好，付房租还贷款请护工都行，全凭你自己安排。大家按自己的已有保障和经济情况挑就行，预算不多就选按月缴费压力小的，身体还健康早买早占坑，买之前一定要把保障范围和免责条款读清楚，别稀里糊涂投保之后出问题才发现不对哦。

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