工伤险意外险共多少钱 工伤意外险可以重复买吗

引言

打工人出门打拼，谁不盼着平平安安，但万一遇上事儿，多一层保障总比裸奔强对吧？不少朋友都问：工伤险加意外险一共得花多少钱？这两种险能不能重复买？今儿咱就把这俩问题说透，帮你买得清清楚楚不花冤枉钱。

一. 两者本质区别在哪

工伤险是强制企业给在岗职工缴纳的社保类保障，不用自己掏钱买，保障只限定在和工作相关的场景里，比如上班路上的合理路线通勤、工作时间在工作岗位上干本职工作出的意外，都能走工伤险理赔，哪怕是企业没给你交，最后认定了工伤，赔付也由企业按标准出，这个是法律给打工人的基础保障，不管什么情况只要符合工伤认定标准都能赔。

意外险大多是咱们自己花钱买的商业保障，也有企业会给员工集体买，它的保障不挑场景，不管是上班还是下班，在家歇着还是出门玩，只要是突发的外来意外受伤，都能申请理赔，这一点和工伤险的范围完全不一样。

给你举个真实的例子，45岁的李师傅在小区物业做保洁，上个月上班的时候搬清洁工具爬楼梯，不小心崴了脚，韧带拉伤住了一周院，花了八千多块治疗费，这个就是典型的工作时间干本职工作出的意外，直接走工伤险报销了全部治疗费，住院期间还按规定给了停工留薪的待遇，没扣工资。没过半个月，李师傅周末休息，陪老伴去菜市场买菜，下台阶的时候没站稳又摔了，这次胳膊磕骨折了，又花了六千多治疗费，这次是休息时间出门出的事，和工作没关系，走不了工伤险，幸好李师傅前一年自己买了一份意外险，六千多的治疗费扣掉免赔额，意外险报了五千多，自己只花了几百块。

从出钱的主体上来说也不一样，工伤险的保费全由企业承担，个人不需要掏一分钱，这是法律要求企业必须给职工上的，要是企业不给交，那就是违法，职工可以去维权。商业意外险的保费，要是自己买就自己掏钱，如果是企业给员工买的团体意外险，那就是企业出钱，但不管谁出钱，赔付都是给到个人的。

总结一下，你只要记住，工伤险只保和工作相关的意外，不花你自己的钱；意外险保生活里所有场景的意外，大多是自己掏钱买，两者完全不冲突，刚好能补上工伤险覆盖不到的生活场景缺口，建议不管单位给没给交工伤险，自己都可以买一份便宜的意外险，保日常出行和生活的意外，花不了多少钱，多一层保障准没错。

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二. 能否叠加获得赔付

直接给你说结论：当然可以叠加，但是分赔付类型，不能乱套，只要符合要求，两份保障的钱都能拿到手。

我身边就有现成的例子，王哥是小区里的绿植养护工，单位给交了工伤险，他自己怕不够，额外买了两份商业意外险。去年夏天他开车拉着工具去养护点的路上，被走神的私家车蹭了，连人带车翻到路边沟里，右腿胫骨骨折，身上还有好几处擦伤。

这次出事，刚好是在去工作地点的途中，符合工伤险的认定条件，工伤这边先做了认定，最后给王哥赔付了工伤医疗费用，还做了伤残鉴定，给了一笔伤残补助金。因为是第三方撞的，对方走车险赔了一部分之后，剩下的部分王哥找自己买的商业意外险申请赔付，因为买的意外险带意外医疗责任，把没报完的住院费、换药费都给报了。

而且，王哥的工伤鉴定出来是九级伤残，他买的两份商业意外险，每份都带意外伤残责任，最后两份意外险分别按照对应比例，各给了他一笔伤残保险金，加起来有小十万，刚好覆盖他在家养伤大半年没上班的收入缺口，还帮他给孩子交了下半年的培训费，一点没耽误家里的开销。

这里得给你划重点：如果是医疗费这类实报实销的赔付，不管你买多少份，总共报的钱不会超过你实际花的医疗费，不可能让你靠这个赚钱。你要是拿着同一张发票找好几家报销，最后肯定通不过，别打这个主意。

但如果是身故、伤残这类给付型的赔付，就完全不一样，你买多少份，符合理赔条件就能赔多少份，不管是工伤险给的伤残津贴、补助金，还是商业意外险给的伤残保险金，都能叠加拿，互不影响。

给大家一个实操建议：如果你已经有单位交的工伤险，自己再买一份带意外医疗和意外伤残责任的意外险做补充，就刚好；如果是你自己做生意或者打零工，没交工伤险，那更得给自己买一到两份商业意外险，把保障补全，出事儿之后能拿到多份赔付，能帮你和家里减轻好大的负担。

三. 预算怎么搭配合理

刚入职场没满一年的年轻人，手里积蓄不多，每月能拿出来买保险的预算也就两三百，优先把必买的保障配齐就够，不用贪多求全。

你要是刚毕业进工厂、外卖、快递这类跑动多、碰碰撞撞多的行业，公司肯定会给你交工伤险，这部分不用你自己出钱，全由公司缴，你只需要给自己补一份商业意外险就行。这个阶段你没家庭负债，也不需要养活谁，重点防日常小磕小碰的医疗开销就行，选一年期几百块的商业意外险，一年下来加上工伤险公司缴的部分，你个人只需要掏两三百块，总花费一年不到三百，完全能覆盖日常需求。举个例子，22岁刚进电子厂的小林，每个月到手才四千五，公司给他交了工伤险，每个月公司从对公账户扣走差不多一百块，小林自己不用出一分钱，他自己加买了一份一年280块的商业意外险，全年个人花费也就280块，刚好匹配他的收入水平，要是上班不小心被机器刮伤，或者周末出门骑车摔了，都能报，不会因为掏钱治伤掏空刚攒的一点积蓄。

如果你是已经成家的中年家庭支柱，上有老人要养，下有孩子要读书，身上背着房贷车贷，那预算就得往足额保障调，不能只买基础款。这时候公司已经给你交了工伤险，你自己搭配商业意外险的时候，要把伤残和身故的保额买够，一年拿出四千多到五千块左右安排就足够，不用硬挤钱买更高保额，避免给日常开支添压力。举个例子，35岁的老陈，在装修公司做项目管理，公司交了工伤险，每个月公司缴大概一百五十块，老陈自己要养家，每个月能拿出来买保险的预算大概四百块，一年下来四千八左右，他选了保额更高的商业意外险，不光能报意外医疗，万一出事，身故伤残能给家里留一笔钱，覆盖剩下五年的房贷，也够孩子读到大学的学费，哪怕自己出点事，家里生活也不会垮，这个预算刚好占他年收入的不到2%，不会影响日常开销。

如果你是自由职业者，没人给你交工伤险，那你就得自己安排，预算要分情况来。如果你是做文案设计这类坐办公室的低风险职业，一年拿出一千块左右，买一份能覆盖工作意外的工伤类保险，再加一份普通商业意外险，总共花费一千出头，足够用；如果你是接装修零活这类有一定风险的自由职业，一年拿出两千五到三千块配置，把保额做足，也不会有太大经济压力。

不管你是什么收入阶段，都记住一个原则：工伤险（如果是公司交你不用出钱，一定要确保公司给你交了），你自己加买商业意外险的花费，别超过你年收入的3%，留够日常生活费和应急存款，剩下的钱再安排保障就不会错，别为了买保险压缩自己和家人的正常生活开支，那样反而得不偿失。

四. 特殊职业如何投保

先直接说核心建议：投保前一定要主动说清楚自己的真实职业，别隐瞒，隐瞒后期大概率赔不了。

很多做户外安装、长途货运这类带一定风险职业的朋友，找我问投保的时候，都说之前自己偷偷填了低风险的办公室职业，怕被拒保或者涨保费，其实这是大坑。举个我身边接触过的真实例子：张哥开长途货运大货车，跑了快十年线，之前想给自己买一份商业意外险，嫌问职业麻烦，投保的时候顺手选了“货运内勤”，保费比对应真实职业便宜小一半，他还觉得捡了便宜。结果去年跑高速的时候避让突发变道的小车，撞上了护栏受了伤，申请理赔的时候，保险公司核对工作信息，发现他实际是长途货运司机，和投保填的职业不一样，直接拒赔了，张哥前后白花了好几年保费，住院费一分没报，后悔都来不及。

不同的保险公司对特殊职业的接受度不一样，不是所有特殊职业都买不到意外险。比如1-3类是坐办公室、学校教书这类低风险职业，4类以上风险等级上升，像装修工人、货车司机属于这类，不少普通意外险不接，但有专门的渠道可以投保对应职业的产品，不会买不到，就是价格会比普通职业稍高一点，毕竟风险摆在这里。

如果你不清楚自己的职业属于哪一类，直接找线下正规的保险销售人员说清楚，或者投保的时候对着投保页面的职业分类表挨个核对，找不到自己的职业就直接问平台客服，别自己瞎蒙。比如室内装修工人和室外高空装修工人，分类都不一样，价格和承保规则也不一样，错了照样出问题。

如果你找了好几家普通产品都买不了，也别慌，可以找专门针对特定职业群体的团体投保渠道，很多行业协会或者用工单位会组织这类投保，价格比个人单独买特殊职业意外险还划算，保障也够。还有，工伤险是国家强制企业给买的，不管你是什么职业，只要你和企业签了劳动合同，企业必须给你上工伤险，这是基础保障，一定要确认企业给你买了，这部分不用你掏钱，是企业必须承担的，在此基础上再根据自己的职业加买合适的商业意外险，保障就全了。

五. 理赔流程关键点

第一点，出事之后一定要在规定时间内报案，别拖着不处理。我之前见过一位在工地干活的刘大哥，上班的时候被掉落的建材砸伤了腿，当时想着先养伤，等伤情完全稳定了再说，结果一拖就是两个多月，超过了保险公司要求的报案期限，最后申请理赔的时候费了好大功夫，不仅要补充一堆额外的证明材料，还差点没法顺利拿到赔付。按照常规要求，建议大家出事之后四十天内一定要完成报案，不管是找社保经办部门还是找保险公司，都要尽早报备，别因为自己的拖延耽误了理赔进度。

第二点，就医一定要选符合要求的医院，别随便找小诊所处理。大部分工伤险和商业意外险都要求去二级及以上的公立医院就医，除非是紧急情况需要先就近抢救，后续稳定了也要及时转到符合要求的医院。之前有个做装修的陈大哥，干活的时候不小心被切割机切伤了手，当时工地附近就有一家私立骨科诊所，他图方便直接在那缝针开药，最后申请理赔的时候，因为不符合医院要求，这部分医疗费没法报销，只能自己承担。如果确实是紧急情况必须就近救治，记得提前跟承保方说清楚情况，补好相关的证明材料，避免后续出问题。

第三点，所有的票据和材料一定要整理好，一件都别丢。不管是工伤险还是意外险理赔，都需要医疗发票、费用清单、诊断证明、病历本、事故证明这些材料，如果是工伤还需要准备工伤认定决定书，如果是交通意外还需要准备事故责任认定书。我身边有个做行政的小周，下班骑车摔了之后，把缴费的发票随手放在外套口袋里，结果洗衣服的时候泡烂了，没办法补出发票原件，最后医疗费的理赔只能按照比例赔了一部分，剩下的只能自己出。建议大家拿到所有材料之后，先复印个一两份存起来，原件单独放在固定的地方，别随手乱扔。

第四点，申请的时候要分清楚两个险种的材料要求，别弄混了。走工伤险理赔，要先做工伤认定，把认定材料交给社保部门；走商业意外险理赔，直接按照保险公司的要求提交材料就行，两个流程不冲突，但材料不能通用，该分开交就要分开交。比如之前说的王哥，那次出事之后，工伤认定的材料直接给了社保部门，商业意外险那边又重新准备了一套复印件提交，两边流程都走得很顺，没多久就拿到了两笔赔付。

最后提醒大家，如果伤情涉及伤残，一定要等治疗结束、伤情稳定之后再去做伤残鉴定，鉴定结果出来之后再提交给对应的承保方，不同险种的伤残等级认定标准不一样，按照要求去指定的机构做鉴定就可以，别自己随便找机构做，不然结果不认可，还得重新做耽误时间。

结语

看到这儿，你开头的两个问题都弄明白了吧？咱们总结一下哈，工伤险一般由单位统一缴纳，个人不用掏钱，要是你自己找渠道交社保，一年也只要几百块；自己额外买的商业工伤意外险，一年从几百到上千不等，看你选的保额和职业类别，工伤险加个人买的意外险，加起来一年也就几千块，预算完全好把控。至于能不能重复买？当然可以，但要记清楚：医疗费用不能重复报，但是身故、伤残的赔付可以叠加拿，多买就能多赔，不过也不用盲目多买，按自己的需求配就够。刚入职的年轻人先把单位的工伤险缴足，再加一份几百块的一年期意外就够；中年扛着一家子的朋友，可以适当提高保额，补足工伤险的缺口；特殊高危职业别瞎买错，找对应渠道投符合职业要求的产品就行，记得保管好所有理赔材料，出事及时报案，就能顺顺利利拿到保障啦。

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