定额给付型医疗保险有哪些类型的

引言

你有没有想弄明白咱们国家的定额给付型医疗保险到底分哪些类型，却又越查越迷糊？别发愁，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 定额给付险到底赔啥钱

它和你平时常听的报销型医疗险不一样，报销型是你花了多少医疗费，拿着票据找保险公司按比例报，最终拿到的钱不会超过你实际花出去的。但定额给付型医疗保险走的完全是另一条路子，只要你满足合同里写好的赔付条件，保险公司就会直接把约定好的钱打给你，一分都不会少，也不管你实际治病花了多少，剩下的钱你想怎么用就怎么用。

举个实际例子，住在杭州的陈姐，今年42岁，之前单位体检查出肺部有结节，进一步确诊后符合自己买的定额给付型医疗保险的赔付条件，这份合同约定的赔付额度是30万。而陈姐做手术加上住院一共花了8万，走医保报销后自己只掏了不到3万，保险公司还是按约定给了她整整30万。

这笔钱拿到手之后，其实能覆盖的远不止治病本身的开销。很多人生病之后，没法正常上班，至少两三个月都没法工作，收入会直接断掉，这笔赔款就能用来还房贷车贷，能给孩子交学费，不用因为生病断了家里的日常开销。就像刚才说的陈姐，她先生那段时间为了照顾她，也请了一个多月的假，扣了不少全勤奖和绩效，剩下的二十多万，陈姐留了十万当自己的康复营养费，给先生补了误工损失，还拿了十万出来存着当家里的备用金，剩下的几万直接拿去给女儿报了想学的芭蕾舞班，完全不用纠结钱该怎么花，自由度特别高。

不是只有大病确诊才能赔，不同的定额给付型医疗保险，触发赔付的条件不一样。有些是针对特定手术，只要你做了合同约定的手术，就能拿到赔付；有些是针对住院，每住一天院给你发一笔住院津贴，住多少天按天数算；还有些是针对特定轻症、中症，符合定义就直接给钱。

买的时候你要注意，一定要把触发赔付的条件一条条看清楚，别只看额度不看条件。比如你想买住院津贴型的，要注意有没有免赔天数，单次最多能赔多少天，全年累计最多赔多少天；想买特定疾病赔付的，要确认清楚你在意的疾病有没有包含在保障范围内，别稀里糊涂买完，出事了才发现不符合条件拿不到钱。

二. 不同年龄段如何选择保障

刚毕业没几年的20-30岁年轻人，手头积蓄不算多，日常大概率是挤地铁、跑外勤，经常熬大夜赶项目，身体容易出一些急性问题，买定额给付型医疗险可以选带急性病确诊给付责任的。预算有限就选定期保障，缴费选月交，每月几十块就能拿到几十万的保额，不会给生活添负担。这个阶段大多还没成家，家庭责任不重，不用盲目追求终身保障，先把当下的风险兜住就行。比如刚工作两年的小林，做新媒体经常熬夜，突发急性胰腺炎住院，买的定期定额给付医疗险确诊就赔了八万，刚好覆盖住院期间没法上班的收入损失，还有术后调养的营养费，不用伸手跟家里要钱，没太影响生活。

30-40岁的中年人，大多上有老下有小，房贷车贷压在身上，是家庭的经济支柱，这个阶段选定额给付型医疗险，优先选带轻症、中症确诊给付和术后疗养补贴的责任。保额尽量选覆盖2-3年家庭开支的额度，这样万一得病休养没法上班，赔款能帮着扛家庭开销，不用动孩子的教育金或者老人的养老钱。缴费可以选20年分期交，每年分摊下来保费不算高，压力小。像35岁的老陈，是家里唯一的收入来源，查出来冠状动脉狭窄需要手术，买的定额给付医疗险确诊轻症赔了30万，刚好付了手术费用，剩下的钱覆盖了一年多的房贷和孩子的学费，夫妻俩不用发愁断供，也没影响孩子上学。

40-50岁的群体，身体开始走下坡路，很多人都有高血压、高血脂这类慢性病，得重大疾病的概率也变高，选定额给付型医疗险，可以侧重重大疾病定额给付和长期护理津贴责任。如果身体还能通过健康告知，预算够的话可以选终身保障，毕竟年龄越大得病概率越高，终身保障能一直兜着风险。要是健康告知有点小问题，买不了终身的，就选保障到70岁的定期，先把高发的这二十年风险覆盖住。这个年龄段别纠结保费便宜，要看责任对不对口，比如46岁的刘阿姨，查出早期乳腺癌，买的带重疾给付的定额医疗险赔了40万，术后要做康复治疗，还能按月领护理津贴，刘阿姨不用心疼钱舍不得做康复，恢复得比预期好很多。

50-60岁的临近退休或者刚退休群体，买定额给付型医疗险，不用追求太高保额，重点选带老年常见病给付和住院津贴责任的就行。这个年龄段很多产品投保年龄卡得严，能买就尽早入手，缴费尽量选一次性或者短缴，不要选太长的缴费期，避免交完保费没几年就满期了，不划算。比如55岁的王叔叔，刚退休查出来脑梗，治疗之后需要在家康复，买的定额给付医疗险赔了15万，还每天给住院津贴，王叔叔用赔款请了护工帮忙照顾，不用麻烦子女请假耽误工作，子女只需要周末过来探望就行，一家人都轻松。

60岁以上的退休老人，选定额给付型医疗险，认准投保年龄符合要求的产品就行，不用盲目追求高保额，优先选包含老年高发意外医疗定额给付和癌症确诊给付的，保额选十几万到二十万就够。这个阶段大多已经没有家庭经济责任了，赔款主要用来贴补医保报销之外的开销，或者给自己补充营养费，不给子女添负担就行。如果健康告知通不过，可以选健康要求宽松的专项定额给付产品，不用硬买综合型的，能买到合适的就好。

三. 投保时的健康告知注意啥

有既往病史一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边就有真实案例，35岁的小张在投保的时候，早就查出了原发性高血压，平时一直在吃降压药控制，他听朋友说小病不用讲，讲了反而买不了，还可能多加保费，就偷偷在健康告知的“是否有血压异常”那栏选了“否”。

投保之后过了两年等待期，小张因为高血压引发脑溢血住院，出院之后拿着定额给付型医疗保险的保单申请理赔，保险公司接到报案之后，会去医院调阅他的既往就诊记录，一下子就查到了他投保前半年就有高血压的门诊记录，还拿了好几个月的药。最终保险公司做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了他一小部分现金价值，小张交了快三年的保费，最后一分理赔款都没拿到，后悔得不行。

问什么答什么，不要主动多说没用的信息。国内投保遵循的是有限告知，保险公司没问到的内容，你没必要主动去说。比如保险公司只问你近两年有没有住院记录，那你十年前得过肺炎住过一周院，就不用主动提，不用给自己找麻烦。

要是碰到一些模棱两可的身体异常，比如体检报告出来有个小结节，医生说不用治疗定期复查就行，这种情况也要如实写进去。别觉得结节小就不说，万一之后因为结节相关的问题出险，保险公司还是会因为未告知拒赔。你如实说了，最多就是保险公司给你做个责任除外，不影响其他保障，比之后被拒赔强太多。

找靠谱的业务员协助告知，别自己瞎填。很多人自己在网上投保，看不懂健康告知的问题，容易填错。有业务员帮你梳理，你把自己的体检报告、就诊记录都给对方看，对方会帮你判断哪些需要填，哪些不需要，能少踩很多坑。要是你的身体异常比较多，可以同时投几家，最后选核保结论最好的那家就行，别在一家树上吊着。

图片来源：unsplash

四. 典型理赔故事分享给你听

赵阿姨今年52岁，前两年体检查出肺部有结节，之后手术切除病理确诊恶性病变，住院手术加靶向药前前后后花了快二十万，社保报销完自己还掏了八万多。

赵阿姨退休前就买过一份定额给付型医疗保险，确诊符合合同约定的条件之后，直接拿到了20万赔付金。这笔钱保险公司没问花在哪，直接打到了赵阿姨银行卡里。

很多人觉得，保险赔的钱就得拿来治病，其实定额给付型不是这样的。赵阿姨自己治病掏的八万多，子女早就帮着出了，这笔赔付款下来之后，赵阿姨想了想，自己生病大半年没出过远门，孩子也一直陪着熬得很辛苦，就拿出十万给儿子儿媳报了个国内长线游，剩下的十万拿来请了半年的居家陪护，每天上门帮着做饭打扫做康复，剩下的零头还给自己买了新的羊绒大衣和补钙保健品。

换作是报销型医疗险，只能拿着收费单据按花费报，多出来的钱不会给你，更不能拿来做治病之外的开销。定额给付就不一样，只要符合合同约定的理赔条件，你想拿来做什么都可以，没人管你。

这里给大家提个实用建议：买定额给付型医疗保险的时候，一定要仔细看清楚赔付条件，哪些情况能赔、哪些不能赔，都要提前捋顺。别光看保额多少，要看自己常见的风险能不能覆盖。要是你上有老下有小，生病之后没法工作还得请人照顾，买一份合适的定额给付型，能帮你覆盖掉误工费、陪护费这些医保和报销型医疗险报不了的开支，哪怕你拿着钱去散心调养，也完全没问题，这就是它最实在的用处。

五. 预算不多怎样配置更实用

先选保障期限，别硬啃终身型，先买定期定额给付型医疗险过渡。比如刚工作两三年的小李，每个月扣除房租饭钱，剩下可支配收入也就两千多，拿不出大几百买终身型产品，他选了保到60岁的定期定额给付型医疗险，每年保费只要一千出头，每天平均下来三块多，完全没压力，先把几十万的保障攥在手里，比一直裸奔强太多。

别追求高额度一步到位，先覆盖刚需缺口就行。很多人觉得要买就买最高额度，其实完全没必要，先算清楚自己住院养病期间，可能产生的收入损失、护工费用、营养费这些刚需开支，按照这个数买额度就可以。比如你每个月上班赚八千，预估养病需要三个月恢复，那对应的额度准备三五万就够，不需要硬扛几十万的高保费，等以后收入涨了，再加保提升额度就好。

优先挑保证续保的产品，哪怕额度稍低一点也没关系。预算不多的朋友，最怕买了一年期产品，今年生病明年就不让续了，相当于白买。选那种保证续保几年的产品，每年保费多花几十块，就能稳住连续保障，不会因为你身体健康变了就不让买，对于预算有限、没办法一次性买太高额度的人来说，稳定比什么都重要。

可以搭配现有的医保和百万医疗险，不需要重复买重复保障。咱们大多都有职工医保或者居民医保，再买一份百万医疗险解决报销问题之后，只需要用少量预算买定额给付型医疗险，用来覆盖医保和百万医疗险报不了的开支就行，比如养病期间不能上班的工资损失，家属请假照顾你扣的工资，还有没法报销的营养费、护工费，这些刚好能补上缺口，不用花大价钱买全功能，把钱花在补缺口上就实用。

缴费选年缴就行，别选一次性缴清。很多人预算有限，一次性缴清虽然总保费会少一点，但一下子拿出大几千上万，压力实在太大，选按年缴费，每年只需要掏一次小钱，分摊下来压力小很多，哪怕后面收入涨了想换更高保障，也不会因为之前砸了一大笔进去，换保障的时候心疼。像刚入职场的年轻人、全职在家的宝妈，还有上有老下有小的工薪家庭，选年缴都比一次性缴更稳妥。

结语

看到这里你应该清楚啦，国内常见的定额给付型医疗保险，主要分针对住院补贴、手术定额给付、特定疾病定额给付、失能收入补贴这几类。预算充足可以选终身型保障，预算有限选定期型就够用；健康状况好直接投标准款，身体有异常多对比几家的核保条件。记住投保一定要如实做健康告知，别留理赔隐患，选对了真遇到事儿，这笔赔款能帮你解决休养期间不少实际问题~

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