家庭住院定额给付医疗保险是什么

引言

你是不是听过不少医疗险，却从来没搞懂家庭住院定额给付医疗保险到底是什么？是不是也好奇它能不能给咱们普通家庭帮上实实在在的忙？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 津贴怎么领到手？

它和咱们平时接触的住院报销型医疗险不一样，报销型是拿着发票实报实销，花多少报多少，而家庭住院定额给付医疗险是按天给津贴，你拿到的钱不用补医疗费缺口，随便花在什么地方都可以。

给你举个真实的例子，张阿姨今年五十七岁，儿子给她买了这个医疗险，去年冬天张阿姨得肺炎需要住院，前后一共住了八天院，出院之后整理好材料提交申请，没几天就领到了每天三百块的津贴，一共两千四百块。张阿姨住院的时候，儿子要请假陪护，这两千四百块刚好补上了儿子请假被扣的工资，还覆盖了住院期间的打车费、餐费，连给张阿姨买营养品的钱都出来了，没给家里添额外的负担。

首先你得符合合同要求的住院条件，一般要求是因病或者意外住院，不住院领不到津贴，保单合同里会写清楚哪些情况能赔，哪些情况不赔，你一定要翻到责任条款这里看明白。

提交申请也不复杂，一般只需要准备好住院证明、出院小结这些基础材料，现在很多公司都支持线上上传，不用跑线下网点交材料。材料审核通过之后，津贴就会直接打到你预留的银行卡里。

还要注意，大部分这类产品都有免赔天数，比如说约定免赔三天，那你住五天院，只给你算两天的津贴，免赔天数不同，对应的保费也不一样，如果你追求低保费，可以选免赔天数稍高的，如果你想多领津贴，可以选免赔天数低的。另外每份保单都有一年最多赔付的住院天数上限，一般是一百多天，普通住院都够用，你可以根据自己的需求选。

要是家里有好几个人，有些产品可以支持全家一起投保，共用保额或者每人单独一份都可以，你可以直接问清楚保险公司，选适合自家人口结构的投保方式。

二. 谁买比较合适呢？

刚参加工作的年轻人可以买，这个群体刚进入职场，积蓄不多，很多人还在租房子住，每个月除去房租、吃饭、通勤，剩下来的钱没多少。如果突然生病住院，不仅要花医药费，请假住院还会扣全勤奖、绩效，收入直接缩水。买一份这个保险，每天给的定额津贴刚好能覆盖房租或者日常吃饭的开销，不用动自己攒下来买数码产品、旅行的积蓄，压力能小很多，而且年轻人买这个险种保费不高，每个月挤一点零花钱就能覆盖保费，不会造成额外负担。

上有老下有小的家庭经济支柱一定要买，你想想，一家几口人，房贷车贷要还，孩子学费要交，老人日常吃药也要开销，全指着你每个月的工资撑着。如果你突然住院，手里的流动资金本来就都安排好了用处，哪还有多余的钱拿来补住院期间的收入缺口？这个时候，住院定额给的钱就能直接拿来缴房贷、交孩子学费，不用动家里存的应急备用金，更不用开口跟亲戚朋友借钱，保住家庭正常开支的同时，也保住了家里的财务节奏不被打乱。

家里的退休老人适合买，很多老人退休之后只有养老金，额度不高，如果生病住院，请护工的费用很多医保报不了，子女要是都上班，没法天天请假来照顾，请护工一天就得花不少钱。买了这个保险，住院给的定额就能直接拿来贴补护工费，不用让子女额外掏钱，也能减轻子女的经济压力。而且老人容易因为慢性病住院，每次住院都能按天数领钱，灵活实用。

家里学龄前的孩子和上学的孩子适合买，孩子抵抗力弱，动不动就感冒发烧住个院，家长总得请假陪着。家长请假陪护，单位照样会扣工资，这笔隐性支出很多人都没提前想到。买了这份保险，给的定额津贴刚好能补上家长请假扣的工资，还能给孩子买点营养品、玩具安抚心情，不用让家长额外掏这笔钱，对普通家庭来说挺实用。

自由职业者和个体经营者适合买，这类工作没有单位给的病假工资，只要你歇业不干活，就没有收入。如果你开着个小门店，生病住院没法看店，门店要么关门，要么雇人帮忙，关门少赚一天的钱，雇人还要多掏一份工资。这个时候，住院定额给的钱就能补上歇业的收入损失，或者覆盖雇人的工资开销，不会因为你生病住院，就让小店的经营陷入困境。如果健康条件符合要求，预算够的话可以直接买，预算有限就选保障期限一年的，每年续保就行，灵活度也够。

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三. 投保要注意啥？

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。去年有个粉丝找我吐槽，他给爸妈买这份保险的时候，明明知道妈妈半年前体检查出有甲状腺结节，怕核保不通过，就干脆没填。结果三个多月后妈妈甲状腺出问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，保费也只退了现金价值，白白损失了好几千块钱。换个角度想，要是当时如实告知了，最坏结果也就是加费或者除外责任，不至于赔不到钱。所以不管啥情况，问什么答什么，没问到的不用主动说，问到的一定说实话，别给自己埋坑。

第二，一定要看清楚免赔天数的约定。不同产品的免赔天数不一样，有的规定住院三天以内不赔，从第四天开始给津贴，有的没有免赔，住一天就给一天钱。之前有个读者小李，住院两天就出院了，买的时候没看免赔条款，以为能拿到两天的津贴，结果因为产品有三天免赔，一分钱都没拿到，白高兴一场。你要是平时身体素质不错，很少生病住院，可以选有三天免赔的产品，保费会便宜一些；要是本身经常感冒住院，或者家里老人容易因为慢性病住院，那就选无免赔或者免赔天数少的，理赔的时候能多拿点补贴。

第三，要留意单次住院最多给付天数，还有年度累计最多给付天数的限制。有的产品约定单次住院最多给90天的津贴，一年累计最多给180天，超过的部分就不赔了。我之前遇到过一个阿姨，因为糖尿病并发症住院四个多月，快五个月，她买的产品单次最多赔90天，超出的一个多月就拿不到钱了。所以买的时候要看清楚额度，要是家里有老人容易得慢性病，需要长期住院调理，尽量选天数限制宽松的产品，避免真出事了保障不够用。

第四，要注意责任免除条款。什么情况不给赔，一定要提前看明白，比如因为整形美容、正畸洗牙这些美容牙科项目住院，大多数产品都不赔；还有因为遗传性疾病、先天性疾病住院，很多也不在保障范围内。别等到申请理赔的时候，才发现自己要赔的情况刚好在免责里，那就晚了。

第五，如果是给全家好几口人一起买，别图省事买一张家庭单就不管了。要核对清楚每个被保人的信息，名字、身份证号都别填错，另外也要确认每个被保人的健康告知都填对了，别只填了主投保人的信息，忘了给其他家庭成员做如实告知，最后其他人出事理赔被卡，反而失去了买家庭险的意义。

四. 预算不够咋办？

先给大家划重点，预算不够的话，优先给家庭经济支柱买，别先盯着老人小孩的保单囤。家庭经济支柱是整个家庭收入的主要来源，一旦住院，不仅没法正常上班拿工资，还可能要花钱请人帮忙处理家里的事、照顾住院的自己，本来收入断档就紧张，这时定额津贴刚好能补上这块缺口。比如去年找我咨询的小李，夫妻俩加一个刚上小学的孩子，夫妻俩每个月要还房贷，还要给孩子交学费，每月能剩下来的闲钱不多，一开始想先给孩子买一份，后来调整了思路，只先给小李自己配上，每年花的钱不到一顿家庭聚餐的费用，就拿到了不错的日额保障，这才是把钱花在了刀刃上。

如果预算还是紧张，可以缩短保障期限，不用强求一步到位买终身保障。可以先买定期保障，比如先保20年或者保到退休，等之后家庭收入涨了，预算充足了再补充更长期的保障就行，这样当期要交的保费会低很多，不会给日常开支添负担。之前认识的小张，刚毕业没几年，在一线城市打拼，工资除去房租和吃饭，剩下的钱不多，他就选了保到60岁的定期产品，每年交的钱比他每个月的奶茶钱还少，轻轻松松就配齐了基础保障，没有任何压力。

可以适当提高单次住院的免赔天数，来压低全年保费。市面上大部分这类产品都会设置免赔天数，比如常见的3天免赔，意思就是住院前3天不赔，从第4天开始算钱，如果把免赔天数调到5天，保费会直接降一截。咱们算一笔账，一般日常小病住院，很少会住超过5天，真要是需要住很久的大病，后面的天数也都能正常赔，对于预算有限的人来说，这点小调整完全可以接受，换来的保费压力小很多很划算。

别盲目追求高日额，根据自己的日常开支定额度就行。不少人觉得日额买越高越好，其实完全没必要，预算不够的话，就按你每天的固定开支，比如房贷房租+吃饭通勤的费用算，买能覆盖这个数的日额就够了，不用多买，买多了不仅浪费钱，还会拉高保费，超出你的预算。比如你每月房贷加日常开销一共6000块，平均到每天大概200块，那买日额200块的就足够，不用非要买日额500块的，省下的保费还能留着当家用。

最后记住，别为了凑全家保障，就买好几份低额的小保单，先把核心成员的保障做足。预算不够就先保一个人，再慢慢给家人加，宁愿先给一个人买够额度，也不要每个人都只买一点点，真出事的时候，一点点额度起不到太大作用，先把最需要保障的人兜住，等之后收入增加了，再给其他家庭成员补充就好。

结语

说白了，它就是给咱们家庭添的一份住院补贴小后盾，不是给你报销住院医疗费，是你住院之后，按实际住院天数给你发补贴金，拿来覆盖住院期间没法上班的收入损失、家人陪护的误工开销、住院三餐打车这些杂七杂八的额外花销都合适。不同情况的家庭也能挑到适配的：经济条件有限的家庭优先给家庭支柱配置，先把主力的保障兜住；老人和孩子可以作为补充保障搭配着买；买的时候别忘如实填健康告知，根据自己预算选就行，不用硬扛高保费，适合自己家庭情况的就是好选择。

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