什么叫定额给付型医疗保险呢

引言

你是不是刷保险科普的时候，总看到定额给付型医疗保险这个说法，却摸不着头脑，好奇它到底是什么、和你常听说的报销型医疗险有啥不一样，自己要不要买一份呢？别着急，今天咱们就把这个问题给你掰扯明白。

一. 定额给付到底是啥意思

咱们拿逛奶茶店打比方就能讲明白。你点了一杯二十块的奶茶，走的时候商家送了你一张五十块的无门槛券，这五十块不管你下次买不买奶茶、买多少钱的奶茶，只要你来了就能用，多出来的钱也归你自己留着。定额给付型医疗保险，就是这么回事，只要你符合合同约定的条件，比如确诊了合同里写的疾病、需要住院手术，保险公司就直接给你约定好的钱，一分不多一分不少，和你自己实际花了多少医药费没关系。

我再拿报销型医疗保险对比着说，你就更清楚了。报销型医疗保险是你住院花了八千，社保报完自己掏三千，拿着发票去保险公司，最多给你报这三千，你花的少就报的少，一分钱不会多给你，相当于帮你补了医药费的窟窿。

定额给付型就不一样，要是你买的时候约定住院每天给两百块补贴，你住了十天院，不管你社保报完自己花了五百还是八千，保险公司直接给你两千块，这笔钱你想拿来付医药费也行，想拿来付住院期间没上班扣的工资，想拿来给家人买饭打车当营养费，甚至等出院了拿去买新衣服散心，都没人管你。

我再举个日常场景，比如你是做自媒体的，或者开了个小店，你生病住院半个月，店铺关门没收入，自媒体断更掉流量，这部分损失医药费报销根本帮不了你，你买了带住院津贴的定额给付型医疗保险，住一天给一天钱，这部分收入损失就能补上。

所以给你第一个直接建议：如果你已经买了足额的报销型医疗险，还担心生病后收入断档、有额外花销，就可以添一份定额给付型；如果你还没配置报销型医疗险，先把报销型买好，再考虑定额给付型，别弄反顺序。

二. 这类保险谁买起来不亏

经常出差跑业务、需要高强度加班的职场人，买起来不亏。你是不是经常需要赶项目、连轴出差，偶尔身体出点小问题需要住院，请假期间不仅全勤奖没了，不少公司还会按天扣基本工资，要是做销售的，业绩提成也会跟着受影响。买一份定额给付型医疗保险，住院每天能拿到一笔固定补贴，刚好能补上请假少赚的这部分收入，哪怕医疗费已经通过单位医保或者其他保险报销了，这笔钱你照样拿，不用抵扣。

已经买了百万医疗险的人，可以搭配一份买起来不亏。百万医疗险是报销住院花出去的医疗费，但是住院期间的吃饭、打车往返医院、请护工照顾的花销，百万医疗险报不了，这些杂七杂八的开支加起来也不少。定额给付型医疗险刚好能覆盖这些额外开支，拿到的钱想怎么花都可以，帮你减轻住院期间的生活压力。

预算有限、想先攒保障的刚毕业年轻人，买起来不亏。刚进入社会，工资不高，除去房租和日常吃饭，剩下来的钱不多，没办法一下子配齐所有保障。定额给付型医疗险大多价格不高，每年几百块就能买到不错的额度，缴费大多可以选月缴，分摊下来每个月几十块，不会给你造成太大的经济压力，先买一份拿着，早一点拿到保障。

身体已经有一些小毛病，买不了其他健康险的朋友，买起来不亏。不少朋友体检的时候查出来结节、息肉这些小问题，买重疾险、百万医疗险的时候很容易被除外责任甚至直接拒保。定额给付型医疗险的健康告知相对宽松很多，很多常见的小异常都能正常投保，能帮你先拿到一份基础的医疗相关保障。

收入比较高的自由职业者，买起来不亏。自由职业者没有固定工资，要是生病住院耽误接项目、赶工，损失的可能是几万甚至十几万的项目收入，社保报销只能报医疗费，补不了你的收入损失。定额给付型医疗险可以多买几份，只要符合合同要求，累计赔付的额度能匹配你的收入损失，住院期间拿到的钱，就能帮你稳住日常的生活开销，不用动自己的积蓄。

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三. 投保时留意这几点条款

先看约定的给付条件到底是什么。很多人投保的时候只记住“确诊就能赔”，没仔细看条款里对疾病、治疗方式的限定，等到申请理赔才发现达不到要求。比如有些产品要求必须是进行了约定的手术才赔，哪怕你得的是条款里列的病，但是因为身体条件不适合做手术，选择了保守治疗，也拿不到赔款，所以一定要把给付触发条件一条一条读明白，别光听口头介绍。

然后盯清楚等待期，也就是生效时间。意外险一般没等待期，这类医疗保险大多有等待期，要是在等待期内查出符合赔付条件的问题，保险公司不承担责任，还可能解除合同退保费。不同产品等待期长短不一样，买的时候要算好自己的时间，如果最近刚好要安排体检或者住院手术，别着急盲目投保，先看清楚等待期的约定，避免白花钱买不到保障。

接着要注意保额对应的给付限制。这类产品很多不是买了多少保额就一定一次性给你多少，有些会分多次给付，比如针对同一种疾病只赔一次，要是之后复发或者得了别的符合条件的病，才能再赔，还有些产品对不同的病症对应不同比例的赔付，不是所有情况都赔全额。比如有些轻症只赔保额的三成，重症才赔全额，你要是想拿到预期的钱，就得把每种情况对应的赔付比例看清楚，别以为买了多少保额都能全拿到。

还要看清楚责任免除条款。也就是哪些情况保险公司不赔，比如你投保前已经有的旧病，大部分产品都不会赔，有些朋友故意隐瞒了自己之前的病史投保，最后申请理赔被拒，还退不了保费，亏得特别多。除此之外，一些特定的情况比如美容整形类的手术，也大多在免责里，提前看清楚免责列表，能避免之后闹纠纷。

最后别漏看保证续保条款。如果你想买长期的这类产品，一定要看清楚，一年期的产品可能每年续保都要重新审核，要是你这一年身体出了问题，第二年就不让你续了，而有保证续保约定的产品，约定的年限内哪怕身体变差，也能继续买。要是你打算长期给自己留这份保障，优先选有明确保证续保约定的产品。

四. 不同阶段如何搭配方案

刚入职场的20-30岁年轻人，大多手头积蓄不多，日常上班主要靠工资过活，万一生个大病住个院，不光要掏医药费，还可能因为请假养病被扣工资，甚至岗位都受影响。这个阶段你可以先拿定额给付型医疗保险做基础补充，预算控制在每年几百块就够，不用买太高保额，二三十万额度就足够覆盖两三个月到半年的收入损失。搭配的时候，直接和你已经买的百万医疗险组合就行，百万医疗险报住院的医药费，定额给付型赔的钱直接用来付房租、还花呗、补扣掉的工资，两者不冲突，花的钱不多，保障也全了，不会给你添经济负担。

如果你是30-45岁的中年人，上有老下有小，身上背着房贷车贷，是家里的经济支柱，这个阶段你的收入大多比较稳定，但抗风险能力其实很弱，一旦你生病躺上半年，全家的现金流可能直接断了。这个时候你可以把定额给付型医疗保险的保额买高一些，按你1-2年的家庭总开支买就行，预算可以放到每年两三千块。搭配的时候，除了绑定百万医疗险，如果你已经买了重疾险，也可以加一份定额给付型医疗，毕竟有些达不到重疾理赔标准的中型手术或者需要长期住院治疗的疾病，定额给付照样能赔，刚好补上重疾险覆盖不到的空白。

如果是给50-65岁的长辈买，首先要先看健康条件，很多长辈有高血压、糖尿病这类基础病，买大额医疗险容易被拒保，这个时候可以选择健康告知比较宽松的定额给付型医疗保险，不用追求太高保额，十万到十五万额度就够，预算控制在每年一千块以内就行。搭配的时候，如果长辈已经有居民医保或者职工医保，再加这个就够，不用叠加太多其他商业医疗险，一来长辈年纪大了保费会涨，没必要多花钱，二来很多住院项目定额给付赔的钱，刚好能覆盖医保报完之后自付的部分，还能给长辈当营养费，实用性很强。

如果你已经有不错的经济基础，本身已经配好了重疾险、医疗险、寿险这些全险，还想再加一层保障，你可以直接买一份高保额的定额给付型医疗保险，一次性配齐五六十万的额度，每年几千块保费对你来说也没压力。这种情况下，万一需要住院治疗，你拿到的赔款可以用来请护工、去康复中心调理，甚至用来支付私立医院的特需病房费用，能直接提升你治病期间的生活质量，不用为了省钱委屈自己。

如果你本身健康状况不太好，买不了重疾险和普通的商业医疗险，那你可以优先选投保门槛低的定额给付型医疗保险，哪怕保额低一点也先买上，至少住院长的时候能拿到一笔固定赔款，缓解一部分经济压力，不用所有花费都自己扛，也能给家里减少不少负担。记住别盲目跟风买多份，同一类型的定额给付，买一份够额度就行，多买了没必要，白白浪费保费。

五. 遇到理赔怎样快速到账

上个月我朋友小周刚走了一笔定额给付型医疗保险的理赔，从提交材料到赔款到账只用了三天，今天就拿他的例子给大家说清楚。

小周今年32岁，之前体检查出肺结节，手术前就买了定额给付型医疗保险，符合合同约定的手术条件就能赔。他提前整理材料的时候，第一步就先给保险公司的理赔专员打了电话，确认需要的所有材料清单，没有自己瞎猜瞎准备，省了好多返工的功夫。你别嫌打电话麻烦，不同保险公司要求的材料细节不一样，提前问清楚就能避免白跑一趟。

他准备的材料都是什么呢？首先是身份证和保单的信息，提前存好电子保单截图，不用翻半天找纸质合同。然后是医院的诊断证明、住院证明、手术记录，这些都要找医院盖鲜章，复印件要让医院注明和原件一致，他一开始拿了没盖章的诊断证明，后来问了专员才补上，这里提醒大家，一定要记得要鲜章，没盖章的材料保险公司没法核赔。

提交材料的时候，他选了保险公司官方公众号的线上入口，直接上传清晰的扫描件，每张材料都单独命名，比如“诊断证明-张三”“手术记录-张三”，理赔专员一眼就能找到需要的内容，不用自己再重新整理分类。要是你不会用线上操作，也可以找帮你投保的顾问线下提交，但是一定要自己留好所有材料的复印件，防止原件弄丢。

小周这个案子，符合合同约定的理赔条件，材料交齐之后，保险公司三天就把十万块赔款打到了他的银行卡里。这里要提醒你，买的时候就记清楚，定额给付型医疗保险只要达到合同约定的条件就赔，不管你自己花了多少医疗费，也不管你其他保险报了多少钱，拿到的赔款你可以用来付手术费，也可以用来付术后康复的护理费，甚至可以用来还房贷车贷，都由你自己说了算。

最后再给大家提个醒，出险之后第一时间通知保险公司，不用等出院再报备，提前说一声，理赔专员会提前告诉你要准备什么，不会等到最后缺东少西耽误时间。只要材料符合要求，责任明确，赔款很快就能到你的账户。

结语

现在你肯定明白啦，定额给付型医疗保险就是，只要符合合同约定的情况，保险公司就给你打一笔固定的钱，不管你实际花了多少医疗费，跟实报实销的报销型医疗完全不一样。如果你是需要补充收入损失的上班族，或者已经有了基础医保、还想多添一份保障，预算也合适，那就可以挑合适的买。要是你已经有了不错的单位福利，预算又有限，也不用硬凑，根据自己的需求选就好。买之前摸清楚条款，选符合自己情况的方案，就能把这份保障用得明明白白。

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