定额给付型医疗保险什么意思

引言

你有没有在挑医疗险的时候，见过定额给付型这几个字，对着手机屏幕摸不着头脑？它跟我们常见的报销型医疗险有啥不一样？今天咱们就好好聊聊这个问题，把它讲得明明白白。

一. 什么是定额给付？

它和咱们常说的报销型医疗险不是一个路子，报销型医疗险得拿着住院缴费单据找保险公司，花多少报多少，总报销额不会超过你实际花出去的钱。但定额给付型不一样，它是提前说好数额的，只要你符合合同约定的情况，就直接给你钱，和你实际花了多少医疗费没关系。

举个例子，你买的这份保险约定，普通住院每天给300块，你因为肺炎住了10天院，不管你社保报完之后自己花了两千还是五千，保险公司都直接给你300×10=3000块，多的钱你想怎么花就怎么花。要是你买的这份约定，确诊某类特定疾病直接给两万，那只要确诊符合要求，直接打两万块到你账户，不用等你治疗结束，也不用看你治疗花了多少钱。

拿到这笔钱之后，用途不限制，你可以用来付住院押金，可以用来付自己没上班被扣的工资，可以用来买营养品补身体，也可以用来交房租还房贷，甚至可以留着当生活费，没人管你怎么用，这是它和报销型医疗险最大的不一样。

它的赔付触发条件都写在合同里，常见的触发情况有两种，一种是按住院天数赔，住一天给一天钱，一般会有免赔天数，比如三天以内不赔，从第四天开始算，也会有单次最多赔付天数的限制，还有全年累计赔付天数的限制，买的时候一定要看清楚这些数字。另一种是确诊约定的特定情况直接一次性给钱，比如约定几种手术或者几种轻症重疾，符合要求就直接赔保额。

你别把它和报销型医疗险搞混了，它不是用来报医药费的，本质上是给你补收入损失、覆盖住院期间的额外开支的，普通买保险的人，都可以把它当成报销型医疗险的补充，不建议你只买这一种，要搭配着买才有用。

二. 谁最需要这份保障？

刚参加工作没攒下积蓄的年轻职场人，建议优先考虑配置。刚入职场工资不高，大多租着房子住，扣除房租水电和三餐开销，每个月能剩下来的积蓄不多。万一不小心染上急性肺炎需要住院，不仅没法上班拿不到全勤奖，可能还要扣掉部分绩效，原本就紧张的存款一下子就被掏空。这份定额给付型医疗保险，住院每天给的钱刚好可以补你请假扣掉的工资，还能付你的房租，不用到处借钱周转。

收入不稳定的自由职业者一定要安排上。就像我之前认识的开独立设计工作室的老赵，社保自己交，没有单位给的带薪病假，也没有住院补贴，之前因为胆囊炎住院手术，住了12天院，在家养病又休养了小半个月，原本谈好的三个单子只能临时推掉，不仅赚不到钱，还得赔客户一点违约金。后来老赵配置了定额给付型医疗保险，去年冬天他因为流感住院七天，保险公司一共赔了两千一百块，刚好覆盖他住院期间没干活损失的基础收入，还够支付孩子半个月的托管费，帮他解决了养家的日常开支问题，不用动他准备交房租的储备金。

已经买了报销型医疗险，但觉得收入补偿不够的人，可以再加一份。不少人单位给买了团体医疗险，自己也买了普通的百万医疗险，医疗费大部分都能报销，但是住院期间没办法上班，停发的绩效、请护工的额外开支，报销型保险不会管。这时候加一份定额给付型医疗保险，拿到的钱刚好可以付护工的日常护理费，或者用来买补充营养的食材，帮你减轻额外开支的压力。

上有老下有小的中年工薪阶层，建议配置一份。中年人大多是家庭的主要收入来源，身上背着房贷车贷，孩子要交学费，老人要给赡养费，只要一天不上班，就可能少赚一天的钱，要是住院半个月，不仅手里的活要交给同事，收入也会打折扣。配置一份定额给付型，每天赔的钱可以用来还房贷的月供，哪怕你暂时没法工作，也不会因为断了收入影响家庭的正常开支。

身体底子差，经常需要住院调理的人，也适合买。有些朋友本身有一些慢性毛病，每年都要住个三五天院调理身体，每次住院都要请假，收入多多少少会受影响，买一份定额给付型，只要符合投保条件，每次住院都能按天拿到钱，累计下来也能补贴不少，帮你承担一部分日常的调理开支。

图片来源：unsplash

三. 保费贵不贵呢？

它的保费不算高，多数普通家庭都能承担，而且不同年龄、不同保障额度对应的保费差异不小，你完全可以根据自己的预算挑合适的档位。

二十多岁的年轻人选每天给付三百元的保障额度，保障期限选一年，每年保费只需要两百多块，算下来平均每个月不到二十块，也就相当于一杯奶茶钱，平时少点一杯奶茶就能攒出这份保障，哪怕是刚毕业参加工作，月薪不高的年轻人也能轻松拿出来，不会给日常开支添负担。

三十多岁到四十岁的中年人，上有老下有小，日常开支压力不小，如果选每天给付五百元的保障额度，一年保费也只需要四百多块。就拿我身边一位做外卖骑手的朋友来说，他每个月除去房租和孩子的学费，剩下的可灵活支配的钱不多，四百多块的保费他分了十二个月分期缴费，每个月只需要扣不到四十块，完全没感觉到压力。

如果你年龄已经超过五十岁，身体状况不如年轻人，保费会稍微涨一点，选每天给付五百元的保障额度，一年保费大概在七百元左右。而且很多产品支持月缴，你不需要一次性拿出整笔钱，每个月从工资里扣几十块就可以，不会一下子掏空你的备用金。

给大家一个可操作的建议：如果你预算有限，就先选低档位的日给付额度，比如每天两百到三百元，先把保障配上，等之后收入涨了再加保额也来得及；如果你已经有了报销型医疗险，只是想补一份住院期间的收入损失，就按照你平时一天的收入来选对应额度，不用盲目追求高保额多花钱。不要觉得买保险一定要花大价钱，这种保险本身就是用来做补充保障的，选符合你预算的就好。

四. 理赔流程方便吗？

我直接说结论：和需要攒一堆发票单据的报销型医疗险比，定额给付型医疗险的理赔流程真的简单不少，不用折腾你到处攒材料。

我们拿之前那个自由职业老赵的例子说，他得阑尾炎住院一周，出院当天整理材料，只找医生开了住院证明、出院小结，就没别的材料要准备了。不像报销型保险要留好所有缴费发票、费用明细清单，哪怕少一张都得跑回医院补，折腾不说，有时候时间久了单据丢了，还得耽误理赔进度。老赵把材料上传给保险公司，全程都是线上操作，不用跑线下网点填一堆纸质表格，足不出户就办完了申请。

提交申请之后，审核速度也不慢，只要你的材料没什么问题，不存在隐瞒健康告知的情况，一般三到七个工作日就能出审核结果。老赵就是周五晚上提交的材料，下周三就收到了到账通知，一共赔了两千一百元，直接打在了他预留的银行卡里，全程没接到什么刁钻的调查电话，也没让他补充额外材料。

当然，这也不是说随便就能赔，还是有要注意的地方：你得提前把要求的材料准备齐全，别漏了关键的住院证明，要是你因为合同约定的特殊情况住院，还得按要求准备对应的诊断证明，别抱着侥幸心理少交材料，少材料反而会拖慢审核速度。

如果你年纪大，不会用线上操作也没关系，大部分保险公司都支持线下代理人代办，或者打官方客服电话，会有工作人员指导你一步步操作，不会让你摸不着头脑。总的来说，这个理赔流程对普通投保人很友好，没什么弯弯绕绕，只要符合约定的理赔条件，材料齐全，拿钱还是比较顺畅的。

给你个可操作的小建议：拿到理赔申请入口之后，先把要求的材料列个小清单，一条一条对着准备，每准备好一份就打个勾，全部核对完再提交，能帮你省不少反复补充材料的时间。

结语

看到这儿你肯定明白啦，定额给付型医疗保险就是你住院了就按约定的固定标准给你赔钱，不用盯着实际花了多少钱报。要是你是没稳定底薪的自由职业者，或者担心住院没法上班断了收入，可以搭配着报销型医疗险买一份；要是你已经有单位的住院补贴，预算又有限，也可以按需选择不用硬买。选的时候记得看好住院天数的赔付上限，还有免赔天数的约定，选符合自身情况的就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。