中学生适合买保险吗 中学生的保险必须买吗

引言

各位家长朋友们，你是不是对着手机里的投保链接犯愁？到底咱们家里的中学生适合买保险吗？中学生的保险必须买吗？别纠结，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 日常磕碰是否值得保？

这个问题我的观点是非常值得配，先给你说个真实发生的事儿，我邻居家的小男孩，今年上初二，特别爱打羽毛球，上周放学跟同学在操场打球，跳起来接杀球的时候脚一滑，整个人摔出去，胳膊磕到操场边上的石阶上，划了一道快五厘米的口子，缝了七针，还拍了片做检查，前前后后花了三千多。

这个孩子本身已经有基础医疗了，他妈妈还给他加了一份小额意外医疗险，最后除去基础医疗报销的部分，剩下的一千八百多，这份保险都报了，等于几乎没自己花什么钱。要是没加这份保障，这小一千大几百的费用就得自己掏，虽说对大多数家庭来说不是出不起，但平白多花一笔钱，换谁都心疼。

你想想，中学生正是活泼爱动的年纪，课间追跑打闹、上体育课做运动、放学骑车回家，哪一样都有磕碰的可能，小到蹭破皮肤打破伤风，大到摔骨折打石膏住院，这些情况太常见了。就算孩子安安静静不爱动，也免不了遇上过马路被自行车蹭到、下楼踩空崴脚这类意外，这些小意外产生的医疗费用，刚好卡在基础保障报销后的空白区间，补一份专门管这类小意外医疗的保险，刚好能填上这个缺口。

那不同情况的家庭该怎么选？如果家庭每月可支配收入不算高，那就选一年一交的短险，一年保费也就几十块钱，一顿饭钱就能换一整年的保障，哪怕今年买了没用到，明年不想买了也能停，灵活度很高，完全不会有缴费压力。

要是孩子本身容易过敏，或者之前有过小小的磕碰留下的旧伤，买的时候要注意看条款，问清楚旧伤会不会影响理赔，投保的时候一定要如实说清楚孩子的身体情况，别隐瞒，不然真出事了可能没法正常赔付。另外还要注意，看清楚报销范围，优先选能覆盖社保目录外用药的，万一需要用进口的缝合线或者消炎药，也能报，能多省不少钱。

二. 意外身故保额多少够？

直接说观点：对中学生来说，意外身故保障不是配置的核心，不用盲目追求高保额，根据家庭实际情况来选就行。

我身边就有个真实例子，我同学家上初二的孩子，去年爸爸给孩子买意外保障的时候，听销售说保额越高越好，咬咬牙给孩子选了很高的意外身故保额，每年交的保费比孩子妈妈自己的意外险保费贵出三倍还多。其实家里本来刚换了房贷，每个月手头都紧巴巴，这笔保费反而成了多余的负担。

按现有规则，给未成年人买意外身故保额是有相应限制的，不用纠结超过限额的部分，超过限额也没法按照你选的保额赔，多花的钱都是白费。说白了，给中学生配置意外保障，核心要盯的是意外医疗和意外伤残的保额，不是身故保额。

给不同家庭情况也分情况给建议，如果是普通工薪家庭，选符合规则上限附近的额度就行，不用往更高了选，剩下的保费可以挪去给孩子买大额医疗保障，或者补充家长自己的保障，毕竟家长才是整个家庭的经济支柱，家长有保障比给孩子堆过高的身故保额有用多了。

如果是经济条件比较宽松的家庭，也不用在意外身故保额上额外追加预算，可以把多余的预算放在提升意外医疗的报销额度、扩大报销范围上，比如把只报社保内的换成可以报社保外用药的，孩子万一出事需要用进口药、自费药的时候，这份保障能帮上更大的忙。如果你家里孩子已经有了基础的保障，想再补充一点，也只要在现有规则范围内调整就行，不用超出要求加额度，真的没必要多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 高额医疗能否覆盖？

我直接说观点，适合多数家庭给中学生配置，能帮覆盖超出基础保障范围的大额花费，不用必须买，看家庭经济情况选就行。

我给你说个真实的例子，朋友家上初二的孩子，不小心查出需要住院做治疗，前前后后算下来，总花费超过十万。孩子在学校买了基础保障，报销之后自己还要掏六万多，后来朋友还给孩子买过一份高额医疗险，最后又报了五万多，自己只掏了不到一万，压力一下小了好多。要是当初没买这份，这笔钱对普通工薪家庭来说，确实是不小的负担，连孩子后续调理的开销都要挤出来。

买的时候，先看清楚免赔额条款。简单说就是免赔额以下的钱需要你自己掏，超过的部分才会按约定赔付。现在市面上常见的免赔额，有一万的，也有更低额度的，免赔额低的保费会贵一点，免赔额高的保费更便宜。你要是家里已经有基础保障，可以选一万免赔额的，价格不高，保障额度足够应对大额花费；要是家里预算充足，想要更大范围的报销，可以选低免赔额的，小额的大额的都能覆盖一部分。

再说说购买条件，中学生买这类保险，只要健康符合要求就能买，没有额外的年龄限制，只要出生满一个月到几十岁都能投，中学生刚好在可投范围内，不会因为年龄卡着买不了。健康条件这块，要是孩子平时没什么大的健康问题，直接正常买就行；要是孩子以前住过院或者有小毛病，按照要求把就诊记录提交上去，保险公司核保通过就能买，不用太担心。

再给你说几个注意点，购买的时候看清楚赔付范围，有没有涵盖自费的项目，有没有特殊约定的免责内容，比如一些特定的责任是不是不在赔付范围内，都要提前看清楚。还有赔付方式，多数是出院之后拿着票据申请理赔，也有支持住院垫付的，选有垫付服务的，要是真遇上大额花费，不用提前凑齐整笔钱再住院，能省不少周转的麻烦。

最后给不同情况的家庭提建议：普通工薪家庭，预算有限，就选保费低、保障额度足够的，每年几百块就能拿到不错的保障，不会给家里加太多负担；预算充足的家庭，可以搭配着选，把保障范围扩得更大，覆盖更多可能的花费；要是孩子本身有一些小的健康问题，选对核保宽松的产品，别硬投不符合健康要求的，避免最后赔不了白花钱。

四. 投保健康告知怎么看？

不问不答，有问必答，这是咱们给中学生投保时要记牢的核心原则。也就是说，问卷上问到的项目，咱们一定要如实说清楚，问卷上没提的内容，不用主动给保险公司讲过往的所有身体细节，没必要给自己添多余麻烦。

我给你说个真实例子，邻居家读初二的小宇，小时候得过轻度肺炎，治好了之后这么多年都没复发过，身体一直挺好。去年妈妈给他买保险，健康告知问卷上只问了近半年有没有住院、有没有持续服药，没问到三年前的肺炎病史，妈妈就没主动说。后来小宇体育课摔骨折住院申请理赔，保险公司顺利赔了，因为这个肺炎和这次意外受伤完全没关系，而且确实没在询问范围内，不影响理赔。

反过来，如果问到了，千万别隐瞒。我之前听过另一个例子，读高一的女孩小桐，之前查出来有轻度甲状腺方面的问题，一直定期复查，状态很稳定。妈妈买保险的时候，健康告知明确问到了近五年有没有甲状腺相关的异常检查结果，妈妈想着问题不大，又怕加保费就没说。后来小桐因为甲状腺相关问题需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的检查记录，因为未如实告知，没能给到赔付，之前交的保费也只退了一部分，亏了不说，孩子治病还得自己掏全款，得不偿失。

如果孩子确实有已经确诊的小毛病，比如过敏性鼻炎、先天性小囊肿，一直没治疗也没症状，该怎么填？先仔细读问题，如果问到了，就把确诊时间、最近的检查结果原原本本写清楚，附上最近的复查报告就可以，不用夸大，也不用缩小，讲清楚实际情况就行。很多时候，这种稳定的小异常，保险公司还是会正常承保的，就算需要加费或者除外责任，也会提前说，比隐瞒不报最后拿不到赔付好太多。

还有一点要注意，别信别人说的“只要没住过院就不用填”这种话，有些异常是门诊查出来的，没住过院，但健康告知问到了门诊异常检查，也得如实说。现在医院的记录都是联网可查的，任何隐瞒都很容易被发现，如实告知，才能保住咱们该得的保障，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，这才是给孩子买保险的初衷。

五. 缴费年限如何选更优？

如果你家是普通工薪家庭，每个月固定开支不少，还要留钱给孩子交学费、报兴趣班，手里余钱不算多，直接选长期缴费就合适。长期缴费把保费分摊到十几年甚至几十年，每年要交的钱很少，不会给家庭带来太大的经济压力，哪怕后续家庭收入暂时波动，也能轻松承担保费，不会因为交不起钱断了保障。

我邻居张姐就是典型例子，她和老公都是上班族，每月要还房贷，还要养两个孩子，大孩子刚上初二，前年给孩子选长期医疗险的时候，就选了20年缴费，每年只交不到一千块，喝两杯奶茶的钱就能买全年保障，完全没压力。要是选一次性交齐，一下要掏两三万，对她家来说就是不小的负担，还会影响日常的流动资金。

如果你家条件比较宽松，手里有一笔闲置不用的闲钱，也不想每年都惦记着交保费，怕忘了缴费断保，那就可以选短期缴费，甚至一次性缴清。短期缴费几年就能交完，之后几十年不用再管缴费的事，安安稳稳享受保障就行，整体算下来总保费也会比长期缴费少一些，挺适合手里有余钱的家庭。

我同事老陈，做生意手头宽裕，去年给上高中的儿子买保障，就选了5年缴费，五年交完之后，再也不用每年设置缴费提醒，也不用担心银行卡余额不够扣保费，对他来说，既给孩子配齐了保障，也没什么资金压力，一举两得。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费年限，都要给保费预算留好浮动空间，别硬撑着选超出自己能力范围的缴费方式。如果为了快点交完保费，硬是压缩家庭日常开支，反而影响生活质量，那就得不偿失了。另外记得绑定常用的银行卡，开通自动缴费提醒，避免因为忘了转账导致保费断交，让保障失效，真出事了没法理赔。

结语

看完这些，你肯定能得到答案了：中学生当然适合配置额外的商业保险，但不是必须要买额外的，先把基础的社保办好，这是所有人都需要的基础保障。如果家里经济条件允许，可以根据孩子的日常活动和身体情况加保：平时爱跑跳爱运动的孩子，优先把小额意外医疗险配上；要是孩子身体底子弱，经常去医院，可以补上高额医疗险；健康条件符合要求，再结合家庭预算挑合适的就行；要是家里预算有限，只办好基础社保也够用，不用硬买超出能力范围的保单，适合自己的才是好选择。

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