中学生有意外保险吗 大学生有意外保险吗

引言

你是不是也和很多家长、同学一样，心里藏着两个小疑问：中学生到底有没有意外保险呀？那大学生呢，有没有对应的意外保障呀？别着急，这篇文章就来给你把这两个问题说清楚。

学校基础险够不够用？

中学生、大学生入学之后，学校基本都会统一组织投保基础校园意外险，不少人觉得既然已经有学校给买的保障，肯定够用了，不用再额外添置，这个想法其实不对。

先拿中学生群体来说，中学生大部分时间都在校园里，平时跑操、打球、上体育课很容易发生磕碰擦伤，严重一点还可能出现骨折、扭伤这类需要就医的情况。去年我邻居家上初二的男生，在体育课上打篮球赛抢篮板的时候摔下来，胳膊骨折，做了复位固定手术，前前后后医药费加上康复理疗花了八千多。学校统一买的基础意外险，扣除免赔额之后，只报销了不到三千块，剩下的五千多都是家里自己掏的。因为基础校园意外险本身额度就不高，门诊报销额度一般只有几千，住院额度也不高，超出额度的部分都得自己承担。而且很多基础意外险只报销社保范围内的用药和项目，如果用到了社保外的耗材或者药物，根本没法报，像那个男生固定骨折用的进口材料，大部分基础险都不给报销，这就多出来一笔不小的开销。

再说说大学生群体，大学生的活动范围比中学生大太多了，根本不局限在校园里。不少大学生会趁着课余时间做校外兼职，放假的时候约着同学出去骑行、爬山、露营，还有的会自己做兼职送外卖，这些场景都比单纯待在校园里风险高很多。我认识一个大三女生，去年暑假找了个奶茶店的兼职，骑共享电动车去上班的路上被电动车刮倒，腿缝了七针，还留了疤痕，修复祛疤加上医药费花了快六千。她的学校基础意外险只保校园内的意外，校外发生的意外事故，赔付比例很低，最后只报了一千出头。还有很多基础意外险不保障这类兼职场景下发生的意外，根本没法理赔。

哪怕不出校门，现在大学生参加各类社团活动、户外实践也很多，比如攀岩、定向越野这类运动，发生意外的概率也不低，基础校园意外险往往只覆盖常规的校园活动，这类有一定风险的课外活动，很多都不在基础险的保障范围内，真出了问题只能自己负担医药费。

针对不同情况，给大家直接说可操作的建议。如果是中学生，本身经济还没独立，全靠家里承担开支，普通家庭可以在学校基础险之外，补充一份一年期的综合意外险，价格一年也就一百多，对家庭来说没什么压力，就能把基础险的额度缺口补上，还能覆盖社保外的用药费用，哪怕孩子发生比较严重的意外，也能减轻不少经济负担。要是家庭条件本身不错，也可以适当选额度更高一点的，应对更大的风险。

如果是大学生，要是经常外出兼职、旅游、参加户外活动，哪怕你没多少钱，也建议抽几十到一百多块买一份综合意外险，弥补学校基础险的不足，毕竟本身没收入，真出了意外靠家里承担也会有压力，花一点小钱就能把保障补全，性价比很高；要是本身不怎么出校，只是日常上课活动，也可以只选一份额度不高的补充险，够填补基础险的缺口就行。如果本身身体不太好，容易磕碰或者有特殊的运动爱好，可以选针对对应场景有额外保障的产品，不用多花冤枉钱买不需要的责任。

挑选产品注意哪些点？

第一，要看免赔额设置，别只看宣传的高保额。不同产品的免赔额差别不小，有的意外医疗免赔额设到几百元，日常遇到几百块的小意外治疗，压根达不到赔付门槛，相当于白买了这部分责任。就拿初中生小宇来说，放学骑车被路边石头绊倒，擦伤处理加换药一共花了三百多，买的意外险意外医疗免赔额是三百，最后一分钱都没赔到。如果免赔额设到几十块，哪怕只是一两百的治疗费，也能按比例报一部分，日常使用率会高很多。对中学生、大学生来说，日常大多是小磕小碰，低免赔额比高保额实用得多。

第二，要看报销范围限制，优先选不限社保目录的。很多基础学平险只报社保范围内的费用，一旦你用了社保外的进口耗材、进口药物，这部分钱就得自己掏。之前有大学生阿凯打球崴脚，韧带损伤需要做微创手术，手术用了进口的固定材料，花了八千多，学校统一买的只报社保内，这八千全自付。如果提前买了不限社保报销的意外险，这部分费用就能按比例报，能省下不少钱。中学生平时上体育课、参加运动会，大学生打球、骑行、户外出游，难免遇到需要用更好耗材的情况，不限社保能帮你减轻不少额外负担。

第三，要看伤残赔付规则，确认包含按等级赔付责任。有的产品只赔全残，也就是只有完全丧失劳动能力这种极端情况才赔钱，普通的伤残达不到赔付标准，根本拿不到赔偿。我之前听过一个例子，高中生小林放学坐电动车，被汽车刮碰，胳膊骨折落下十级伤残，他买的意外险只赔全残，最后伤残这部分一分钱没拿到，治疗加康复的费用全压在家里。正规的综合意外险都会按伤残等级赔付，从十级到一级，按比例给钱，十级赔保额的百分之十，越严重赔得越多，遇到这种情况就能拿到一笔钱补偿营养费、康复费，缓解家里的压力，这一点一定要看清楚，不能偷懒跳过。

第四，要看职业和活动限制，大学生要格外注意这一点。很多大学生会做校外兼职，比如发传单、做外卖配送、做家政帮忙搬家，有的意外险会把部分兼职类别归为拒保范围，万一干活的时候出了意外，保险公司不赔。还有的大学生喜欢玩潜水、攀岩、冲浪这类户外项目，普通意外险会把这些高风险活动列为除外责任，出了问题也不赔。所以如果有兼职计划，或者常玩这类户外活动，一定要提前看清楚条款里的免责内容，选不限制普通兼职、能承保常规户外项目的产品，别等出事才发现买错了。

第五，要看缴费方式，优先选一年期交的产品。一年期的意外险价格便宜，中学生大学生一年只需要花几十到一百多就能买到不错的保额，缴费压力很小，而且每年可以根据自己的活动变化更换产品，调整保障内容非常灵活。不建议买长期交的意外险，长期意外险价格比一年期贵很多，对没有收入的学生来说，完全没必要花这个冤枉钱。另外也要注意，有的平台会把意外险拆成按月缴费，看着每个月只需要几块钱，算下来一年总费用比直接买一年期的贵不少，别被这种分期的低月缴误导，直接买一年期交的更划算。

图片来源：unsplash

遭遇意外如何申请赔？

先给你说第一点，发生意外后第一时间报案，别拖着。很多人受伤之后忙着治疗，转头就忘了通知保险公司，时间拖久了，有些证据不好留存，还可能影响理赔进度。一般要求事故发生后10天内报案就可以，你可以找帮你办理的保险从业人员，也可以打保险公司官方电话，说清楚什么时候、在哪里、发生了什么事，留下你的联系方式就好，不用准备太多东西，先把案报上。

第二点，所有的票据、材料一定要全部留存好，别乱扔。我给你说个真实例子，大二学生小杨周末和同学骑车出去野餐，路上避让行人摔了，胳膊缝了五针，前后花了三千多块。从挂号开始，他就把所有单据都收在书包的文件袋里：挂号单、门诊病历、缴费小票、检查的CT胶片报告、处方单，就连清创的时候买的无菌纱布小票，还有去医院打车的车票都放进去了。后来提交材料的时候，同校另一个摔伤到同学，就是把缴费小票弄丢了两张，没办法补，少赔了几百块，小杨因为材料全，很快就走完了流程拿到了赔款。不管你是中学生还是大学生，不管是门诊还是住院，只要是和这次意外受伤有关的东西，全部留存原件，要是学校统一交的材料需要用原件，你可以提前复印几份留底，避免要用的时候拿不出来。

第三点，分清楚不同的意外情况，准备对应材料。如果是磕磕碰碰的小意外，只看门诊，你准备好门诊病历、所有的缴费票据、检查报告，还有你本人的银行卡信息就行，如果是需要住院的意外，除了这些，还要加上出院小结、住院的费用清单。如果是涉及到校外交通事故之类的意外，还要准备好对应的官方出具的证明材料，别漏下，漏了还要补，耽误时间。

第四点，提交材料之后多跟进进度，但不用过度焦虑。现在很多保险公司都有线上查询通道，你可以在手机上随时看审核走到哪一步，如果保险公司说需要补充材料，你按照要求尽快交过去就可以。还是说刚才小杨的例子，他提交材料之后第三天，保险公司就通知他说，需要补充一份意外发生经过的说明，他当天就写好拍照传上去，不到一周赔款就到账了，正好覆盖了他这次受伤花的所有费用，没让家里多掏钱，当时他就是额外买了一份综合意外险补上了学平险的缺口，这次理赔也让他觉得这个钱花得很值。

最后提醒你一点，赔款到账之后，你可以核对一下金额，对照着保险条款看看赔付的项目和比例对不对，如果有疑问，直接联系保险公司的工作人员询问就可以，一般只要材料齐全，责任清晰，都能顺利得到赔付。

结语

回到开头的问题，中学生和大学生其实都能拥有意外保险，不管是学校统一投保的基础保障，还是自己额外配置的补充保障，只要选对适合自己的方案，就能给日常校园生活、外出出行添上保障。经济条件一般的学生党，可以先选性价比高的一年期综合意外保障；如果经常参加户外活动、外出兼职，就选不限社保报销、额度够用的产品；本身日常活动比较简单，只需要补充基础保障，搭配学校已有的投保内容就够用。花一点小钱配齐合适的意外保障，不管对学生自己还是家长来说，都能少些后顾之忧。

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