买了两个意外保险可以报销两个吗

引言

不少朋友都有过这样的疑问：担心一份意外保险的保障不够，就入手了两份，真出了意外的时候，能给报两个吗？是不是买得多赔得也多？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白其中的规则。

一. 两份保单能否赔两份？看医疗还是津贴

我先给你说句准话：不是所有都能赔两份，也不是所有都不能，就看你买的是意外医疗报销型，还是身故伤残、住院津贴型，规则不一样，别瞎买白花钱。

先讲意外医疗报销型。我给你举个真实的例子：上个月小区楼下的小李，下雨天骑电动车滑倒摔了，胳膊缝了五针，前前后后花了八千多块的治疗费。他之前图踏实，分别在两家公司各买了一份带意外医疗的意外险，本来想着能报两次，拿回来小一万，赚一笔，结果跑理赔才知道，两家加起来只报了八千，一分钱多的都没有。

为什么会这样？规则就是这样定的：意外医疗是报销你实际花出去的钱，你花了多少就最多报多少，不可能让你拿两份报销，赚这个差价。就算你买了三五份，最后所有公司加起来，报销总额不会超过你实际花的医疗费。所以报销型的意外医疗，买一份够额度就行，多买纯粹浪费钱，把预算省下来加在别的保障上不好吗？

那哪类能赔两份？身故伤残和住院津贴类就行。还是拿小李说事儿，他这次摔的比较严重，留下了轻度伤残，符合两份意外险的伤残赔付标准，最后两家公司分别按合同给了他伤残赔偿金，两份都拿到手了，一分没少。如果是意外身故，那更不用说，买了几份，几份都得按保额给钱，受益人能拿到所有保单的保额。

还有住院津贴也能叠加赔。比如你摔了住院，住了10天院，一份每天给100块津贴，另一份每天给150块，那你一天就能拿到250块，两份都能领，这个钱就是给你弥补住院期间的误工损失，花不完都归你自己，不用抵扣医药费。所以如果你确实担心额度不够，想多买，就把额度加在身故伤残和津贴上，别往报销型医疗里砸冤枉钱，钱要花在刀刃上才对。

二. 预算有限咋选？别把鸡蛋全放一篮

我刚工作的小周找我吐槽，说刚毕业房租水电扣完，每个月剩不了千八百，还被推销买了两份意外保险，一份一年扣三百多，两份加起来快七百，心疼得半个月不敢喝奶茶。其实对预算有限的朋友来说，真没必要硬买两份同类型的意外医疗报销，白花这份钱。

给你直接说做法，先把钱优先花在提高身故伤残的保额上，别分开买两份低保额的报销型意外。你想啊，意外医疗最多就是报你看病花的钱，你去社区医院清创缝针花了八百，就算买了两份，第一份报完八百，第二份一分钱都不用出，两份的钱等于白扔一份。不如把买第二份报销的钱，加到身故伤残的保额里，真遇到严重的意外情况，保额够高才能帮得上忙。

你要是日常通勤靠电动车，经常在外跑业务，职业本身带点小风险，预算又不够怎么办？可以选一份基础的综合意外，把意外医疗的额度覆盖日常门诊和小额住院就够，再附加一份针对意外身故伤残的短期限保障，这样分开搭配，总保费比买两份完整的综合意外便宜一半还多，保额反而更高。就像我之前认识的外卖骑手小林，每个月攒钱攒得紧，一开始听人劝买了两份完整的意外，一年要花八百多，后来调整成一份基础综合意外加一份身故伤残保障，一年只花四百多，意外医疗能报擦伤扭伤的医药费，身故伤残保额还翻了一倍，剩下的钱他存起来当备用金，这不香吗？

刚工作的年轻人，还有刚退休手头零花钱不多的老人，预算紧就别跟风买多份。年轻人先覆盖日常通勤、租房可能遇到的意外，够基础保额就行，等之后收入涨了再追加也不迟。老人就侧重意外骨折这类高发的责任，不用买两份全责任的，选一份带骨折津贴的基础意外，再加一份小额意外医疗就够，花不了多少钱，保障也能对上需求。

最后再提一句，预算有限别追求“多买多保”的噱头，把钱花在缺口最大的地方才对。别为了凑份数把钱拆开，导致每一项保额都不够用，真出事起不到作用，白瞎了攒下来的钱。分散搭配不对类型的保障，远比买两份同类型的报销型保险有用得多。

三. 身体不好能否买？健康告知要记牢

意外保险对健康要求大多没有重疾险那么严格，但这不代表身体有小毛病就能随便买，该填的健康告知一定要如实说清楚。

不少朋友觉得，我之前留下的旧伤又不是现在新出的意外，反正买了也能赔，干脆不说得了，这种想法真的错了。去年我身边就有这么一个真实案例，52岁的王师傅半年前骑车摔过一次，左腿腓骨骨裂，养了俩月能正常走路了，但阴雨天还是会疼。

后来王师傅听邻居说意外保险实用，一口气买了两份，填健康告知的时候，他想着这伤都好得差不多了，就没填进去。结果过了三个多月，王师傅下楼扔垃圾，踩了滑溜溜的青苔又摔了，刚好摔的还是原来骨折的那条腿，去医院一查，旧伤复发还添了新的骨裂，前前后后花了八千多医药费。

王师傅拿着发票去找两家保险公司报销，结果核赔的时候，保险公司查到了他之前的诊疗记录，因为他没有如实告知既往损伤，直接给拒赔了，两份保单都没能赔出钱，交的保费只退了一点点，王师傅悔得不行。

其实多数意外保险，对有旧伤的朋友也不是直接拒保的。只是要你把之前受伤的时间、恢复情况说清楚就行，很多产品只要你现在能正常工作生活，还是能正常承保的，最多就是约定旧伤相关的治疗不赔，新的意外还是正常给你保障。

如果你身上有一些慢性小毛病，比如高血压、关节炎之类的，也别隐瞒，看清楚健康告知的问题，问什么答什么就可以，没问到的可以不用多说。要是你拿不准自己的情况能不能买，就直接找销售人员说清楚，别自己偷偷藏着掖着，最后理赔的时候出问题，吃亏的还是你自己。

不同身体情况，对应的投保方式也不一样，如果只是小毛病已经痊愈，直接如实告知就能正常买；如果是没痊愈的慢性病，就选健康告知更宽松的产品，一样能买到合适的，千万别抱着侥幸心理隐瞒，不然多买了两份也白搭。

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四. 怎么买才不亏？注意这几个避坑点

别跟风买长期意外，选一年一交的就够用。一年期意外每年只要百来块，续保条件也宽松，不需要一次性绑定二三十年的缴费，想调整保障随时换，不会被绑定消费被套牢。之前有个刚工作的小姑娘，听销售说长期返还型意外听着好，就咬咬牙每个月省出几百块交保费，交了两年才发现，同样保额，一年期的总花费还不到她一年交的钱，退掉还要亏手续费，白白损失小几千。

看病一定要留好所有纸质凭证，发票原件只有一份，这个点一定要记死。意外医疗报销是填平原则，哪怕你买了两份意外医疗，也只能用发票报销一次，不能重复报，你就算留了复印件也没用，保险公司都认原件。你要是先走一份保单报销，原件被收走，可以让收走原件的公司开分割单，剩下没报完的部分再拿去第二家报，这是合规的操作，但也不可能报超过你实际花的钱，别抱着多买就能多报钱的想法白花钱。

一定要看清楚合同里的医院要求，绝大多数意外保险都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需部一般都不在报销范围内，你要是图舒服去了私立，看完再来报销，十有八九会被拒。之前有个哥们下楼摔了腿，家附近就是私立骨科医院，他直接去了，花了小八千，拿去找保险公司报销，才发现合同不认私立医院的费用，只能自己掏腰包，后悔都晚了。

免责条款一定要逐行看，别偷懒跳过。很多你觉得应该赔的情况，其实都在免责里写了不赔，比如酒驾、无证驾驶骑车开车不赔，因为个人违规操作导致的意外不赔，还有一些高风险运动比如潜水、攀岩、蹦极，很多普通意外险也不赔，你要是经常玩这些项目，就得额外买对应保障的专项意外，别买完才发现自己需要的保障根本不在合同里。

别盲目叠加买多份，你真的需要叠加的只有身故伤残责任和住院津贴，意外医疗真的不用买两份。你预算有限的话，把钱花在提身价保额上比多买一份医疗有用多了，毕竟意外医疗只是报医药费，真的出了大问题，身故伤残的保额才是给你或者家人留的保障，把钱花在刀刃上，才不算买亏。

五. 不同人群咋配置？年龄职业要匹配

先聊咱们天天出门搬砖的上班族，咱们日常要挤地铁赶公交，时不时还要跑外勤见客户，日常通勤、外出办公都有意外风险。如果是坐办公室做文案、行政这类低风险职业，选基础款综合意外就行，不用重复买多份医疗型意外，只需要把身故伤残的保额做够，搭配一份意外医疗就够，剩下的预算留给别的保障。如果是经常跑工地、做装修安装这类风险稍高的职业，一定要注意看保单的职业承保范围，别买了之后才发现自己的职业不在承保列表里，白交保费。这种情况可以先买一份符合职业要求的综合意外，再额外加一份意外津贴型的，两份叠加，住院的时候能拿两份津贴，弥补误工损失，不浪费钱还能补全保障。

再说说已经退休的长辈，长辈年纪大了，骨头脆，一不小心摔倒骨折就是常事，大部分意外险对老年人的健康要求不算严，很多都不用做复杂的健康告知，不过不少产品会限制投保年龄。咱们给长辈买的时候，优先挑侧重意外医疗和骨折保障的，不用刻意追求太高的身故保额，毕竟长辈日常出门遛弯、买菜，最多就是下楼扔个垃圾，发生大意外的概率相对低，反而是磕了碰了、滑倒扭伤去门诊住院花的钱，才是最需要报销的。如果经济条件允许，可以给长辈买一份符合年龄要求的综合意外，再额外加一份专门的骨折津贴险，两份都是给付型或者津贴型，出险能同时赔，比只买一份保障更足，也不会花冤枉钱。

接下来聊咱们家里的小朋友，小朋友活蹦乱跳，上蹿下跳，今天磕破膝盖明天摔破额头，去门诊处理伤口、缝针花钱都是常事，而且小朋友大多已经有了学平险，不少家长还想再额外买一份个人意外险，这时候就要分清楚类型。学平险里的意外医疗属于报销型，你再买一份报销型的意外医疗，也只能两份加起来报销完实际花的钱，不会多给你报，没必要重复买。你可以挑一份带意外住院津贴的，小朋友如果因为意外需要住院，这份津贴能单独给，弥补家长请假照顾孩子的误工损失，这样搭配，既有报销又有津贴，保障更全，也不浪费保费。而且小朋友买意外险保费便宜，一百多块就能买到不错的保障，不用买多，精准搭配就好。

还有自由职业者，咱们自由职业者没有单位给的福利，得自己把保障做全，很多人日常跑业务、赶行程，出行次数比上班族多不少，意外风险也更高。如果你日常经常开车出行，可以先买一份普通综合意外，再加一份交通类的意外保障，这两类都是给付型，出事能叠加赔。如果你平时大多在家办公，出门少，那就只需要买一份保额够的综合意外就行，不用多买几份报销型的，白花保费。

最后提一下身体已经有些小毛病的朋友，不管你是什么年龄什么职业，买多份意外险的时候，一定要仔细看健康告知，不符合要求别硬买。比如你之前因为意外骨折过，买第二份意外险的时候一定要如实说，别隐瞒，不然真出事了保险公司查到之前的病史，很可能会拒赔。咱们买保险就是买个踏实，如实告知，选符合自己身体条件的产品，才能真的拿到赔偿。

结语

看到这里你肯定明白啦，买了两个意外保险能不能报销两个，要看你买的是哪种类型：要是意外医疗报销类，只能按实报掉你花的钱，买两份也不能多报，白花冤枉钱；要是意外身故伤残、住院津贴类，就能两份按合同约定一起赔。买之前先摸清楚自己的保障缺口，根据自己的预算、年龄、职业和身体情况选，别盲目跟风多买，把钱花在需要的保障上才是最实在的。

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