儿童门急诊医疗保险怎么报销的呢

引言

带娃跑医院花了不少钱，你是不是看着手里的儿童门急诊保单，还不清楚到底能不能报、要怎么报？今天咱们就把这些疑问一一说清楚。

一. 免赔额门槛如何设定

你给娃买的时候，直接看保单上写的免赔额数字，选符合你日常需求的就好，别乱选高免赔的。

要是你平时带娃看个感冒、肠胃炎这种小毛病比较多，就选免赔额低的产品，甚至有零免赔的选项。零免赔的意思是只要产生了符合要求的花费，一块钱都能按比例报，特别适合经常跑社区医院、门诊拿药的低龄娃。比如一岁多刚入园的小朋友，交叉感染频率高，一个月可能要跑两三次门诊，每次花个两三百，要是选了一千元免赔，一年下来花的几千块都达不到门槛，一分钱都报不了，买了等于白买。

要是你已经给娃买了社保，还配了百万医疗险，只想补充一下门急诊的小额花费，那也可以选几百元免赔的产品，价格会比零免赔的低一些，性价比更高。比如你家娃平时很少生病，一年顶多跑一两次医院，一年总共花个千八百块，选三百元免赔的就行，一年只需要花两三百块就能买到几十万的保障，不会给家庭预算添太多负担。

别看着价格便宜就盲目选高免赔额的，很多一千元以上免赔的产品，看起来一年只需要一百多块，比低免赔的便宜一半还多，但大多数家庭一年儿童门急诊花费都达不到一千元，最后根本拿不到理赔，省了一点保费，却没得到实际的保障，完全不划算。

要是你家预算比较宽松，优先给娃选可以逐年调整免赔额的产品。等娃年龄大了，抵抗力变强，生病次数少了，可以改成高一点的免赔额，降低每年的保费；要是娃刚上幼儿园、小学，这段时间生病多，就改成低免赔额，多花几十块钱，能报销更多小毛病的花费，刚好匹配不同年龄段的需求。

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二. 医院范围怎么界定

目前多数儿童门急诊医疗险，默认覆盖的是中国大陆境内的公立医院普通部，这个范围是多数产品的通用约定。你选产品的时候，先盯紧这一条，确认你家附近常去的公立医院是不是在约定范围内，别等要报销了才发现不对。

如果平时习惯带孩子去私立医院看诊，就得特意挑包含私立医院的产品，别默认所有产品都保私立。很多只保公立的产品，私立门急诊的费用一分都不报，这点一定要提前看清楚合同里的医院列表。

还有不少社区医院、私立诊所，能不能报销得看条款。有些产品允许报销符合资质的社区医院门急诊费用，有些直接把这类基层医疗机构排除在外。如果你家孩子日常感冒发烧都去社区医院看病，选产品的时候一定要专门确认这一点，别图便宜买了不能报社区的产品。

我身边有位妈妈，之前给孩子买了一款儿童门急诊医疗险，没注意医院范围，孩子夜里起疹子过敏，家附近刚好有一家正规私立门诊部，看完花了一千多，去申请报销才发现产品只保公立医院，这一千多就只能自己掏钱。后来她换了包含附近私立诊所的产品，去年孩子换季咳嗽去那边看诊，花了七百多，最后报了四百多，省了不少开支。

给你两个可操作的建议：如果平时只去公立医院看病，选只保公立的产品就行，价格更低，一年两三百就能买到不错的保障，够用了。如果经常去私立或者社区医院，就多花几十上百元，选包含对应医院范围的产品，提前把常去的医院名称核对好，确认在保障范围内再下手，别给自己留理赔隐患。

三. 真实理赔故事分享

我邻居小琳家的儿子壮壮今年4岁，从小体质偏弱，一到换季降温就容易支气管炎犯咳嗽，光是上个月就跑了三回社区门诊，还住了四天院观察。

小琳之前听我念叨，给壮壮买了一份儿童门急诊医疗保险，投保的时候特意核对了，她常去的区妇幼刚好在保单约定的公立医院范围内，健康告知也如实填了壮壮平时偶发的支气管炎，没隐瞒。

这次看完病，总共算下来，门诊加住院自费部分花了1200多，社保已经报销了700块，剩下的500多符合理赔要求。因为这款产品的免赔额是100块，最后赔下来拿到了420多块钱，基本上把自付的部分报得七七八八。

小琳当时提交理赔的时候，只需要按保险公司要求，上传了门诊病历、缴费发票、社保报销的结算单还有孩子的身份证明，没有额外要别的材料，提交后第三天就到账了，全程都是线上操作，不用跑保险公司网点。

之前小琳总觉得这种小额医疗保险理赔麻烦，懒得弄，这次之后她才说，没想到这么方便，几百块虽然不多，但刚好覆盖了孩子这次门急诊的自付开销，相当于给家庭减轻了一点小负担。要是没买这份保险，这大几百就得自己全兜着，对于家里孩子经常生病的家庭来说，积少成多也是一笔不小的开支。

这里给大家提个醒，看完病之后所有的单据都要收好，不管是发票还是病历、检查报告，一样都别丢，理赔的时候都用得上；另外一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心里隐瞒孩子之前的病史，不然真到理赔的时候很容易出问题拿不到钱。像壮壮这种已经如实告知病史，最后顺利理赔，就是最好的例子。

四. 健康与预算双重考量

如果孩子出生后没住过院，日常体检没查出异常，属于身体健康的孩子，选产品的时候不用受限，可以按预算灵活选。

要是孩子之前得过常见小病，比如幼儿急疹、轻微湿疹、普通肺炎痊愈，不用慌，只需要如实把这些情况告诉保险公司就好，别隐瞒，隐瞒后面理赔容易出问题。大部分产品对已经痊愈半年以上的这类小病，都能正常承保。要是有慢性病或者先天性小问题，可以选健康告知宽松的产品，不用盲目投健康要求严的产品，省得白交保费还过不了。

预算有限，一年只能挤出来两三百块的家庭，优先选只覆盖社保范围内用药的基础款就够。别为了追高保障硬加预算，基础款能覆盖孩子平时发烧、拉肚子、磕碰这些常见门急诊的大部分花费，够用。比如每月攒二十多块，一年不到三百，就能买到几十万的保额，足够应对日常小额医疗支出，不会给家庭添负担。

预算比较宽松，一年能拿出来五六百甚至更多的家庭，可以选扩展社保外用药的版本。孩子有时候得一些特殊感染，需要用进口消炎药或者自费的止咳、退烧药物，这些社保不报，扩展之后就能按比例报，能省更多钱。尤其是经常去大医院看病的家庭，大医院不少常用药会在社保外，买扩展责任的更实用。

要是已经给孩子买了重疾险和百万医疗险，再加门急诊医疗险的时候，也别超额买。百万医疗险是报住院大额花费的，门急诊医疗险是报日常小额花费的，两者互补，不用买太高额度，一年五十万以内的额度就足够，把预算匀一部分给大人的保障更划算，毕竟家长才是孩子最稳的保障。

结语

总结下来呀，儿童门急诊医疗保险报销其实很简单，先看清楚保单约定的免赔额、医院范围，带娃看病的时候收好所有缴费单据、诊断证明，出院后找保险公司提交申请就能走流程啦。不同情况的家庭选的时候也有讲究，预算有限、娃平时经常得小感冒跑门诊，选免赔额低的产品就很合适，一年花不了多少钱，平时几十几百的门急诊费也能报；要是预算充足，想给娃更好的保障，可以选拓展部分符合约定私立医院的选项，看病更方便。记得一定要如实说清娃的健康情况，别隐瞒，不然理赔容易出问题，给娃配上合适的儿童门急诊医疗险，平时娃看门诊拿药的花销能分担不少，家长也能少点经济压力。

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