儿童门急诊医疗保险报销比例

引言

各位宝爸宝妈们，有没有带娃跑过几次门急诊之后，对着缴费单据嘀咕，咱买的儿童门急诊医疗保险，到底能报多少呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 报销前先找免赔线

你带娃去社区医院看了三次感冒，每次挂号加拿药都是一百多，三次下来一共花了四百多，结果去申请报销的时候，保险公司说达不到免赔线，一分钱都报不了，这种糟心事儿你遇见过吗？给娃买儿童门急诊医疗险，第一要盯的就是免赔线，别光看宣传页上写的高报销比例，免赔线设得高，再高的比例都白搭。

大多数市面上的产品，免赔额会设置成两种，一种是一千块的免赔额，一种是一百到五百块区间的低免赔额。不同免赔额对应的报销比例不一样，低免赔额的产品，报销比例一般会比高免赔额的稍低一点，但对于咱们普通带娃的家庭来说，低免赔额才更实用。

你想想，咱们娃一年跑门急诊，大多是感冒、发烧、腹泻、过敏这些小毛病，就算去几次医院，单次花费大多也就两三百，一整个季度下来累计都不一定能到一千块。要是选了一千块免赔额的，全年都没达到起报线，一分钱报不下来，交的保费相当于白扔了。

要是选了一百块免赔额的呢，哪怕单次看门诊花了三百，扣除一百块免赔，剩下的两百都能按比例报销。要是选了三百块免赔额，娃去医院做个常规抽血加开药花了六百，扣完免赔，剩下三百也能报，实打实能拿到报销款，这才是真的能帮咱们减负。

给你个直接的建议，要是你家娃平时体质偏弱，换季就容易感冒咳嗽，一两个月就要跑一次医院，直接选免赔额在一百到三百块之间的就行，哪怕报销比例低五到十个百分点，也比一直达不到免赔线拿不到钱强。要是你家娃平时很少生病，一年到头也就去一两次医院，那可以选免赔额一千块的，这种产品保费更便宜，就算碰不上报销，也不会花太多冤枉钱，真要是碰上需要花大几千的门急诊情况，也能用上。

二. 额度不用追求太高

咱们先想明白，孩子平时跑门急诊，大多是啥情况？无非就是换季受凉发烧、吃坏肚子拉肚子、幼儿园传染了腮腺炎水痘、磕破缝两针这类小毛病，一年到头，压根花不了大几万的门诊费用。

我身边有位宝妈，去年给孩子选产品的时候，盯着高额度走，选了比常规额度高好几倍的选项，每年多花了三百多块钱保费。结果一年下来，孩子一共跑了四次门诊，一次社区医院的雾化，两次儿童医院发烧，一次过敏开药，全年门诊自费一共才一千二百多，保额用了不到十分之一，多花的保费完全没用到，相当于白白扔了钱。

对于刚上幼儿园、一年到头总感冒的孩子来说，一年门急诊自费大多在两千到五千块之间，就算跑的次数多一点，一般也不会超过两万。给孩子买这类保险，选两万到三万的额度，完全够覆盖日常需求。

如果孩子已经上小学，体质慢慢变好，一年顶多跑一两回医院，选一万到两万的额度就足够，还能省出不少保费，可以挪去给孩子补充其他保障。

只有一种情况可以考虑稍微提一提额度：如果你家孩子本身有小毛病，需要长期在门诊拿药调理，那可以选三万到五万的额度，足够覆盖长期的门诊开药费用，不用选更高的，再高的额度大多用不上，平白增加保费负担，完全没必要。

三. 邻居案例算笔细账

我家对门的张姐，儿子今年5岁，正是上幼儿园容易交叉感染的年纪，几乎每个月都要跑个两三次门诊，动不动就是感冒发烧、支气管炎，每次开药加上检查，少则两三百，多则上千块。

上个月娃又中招，半夜烧到39度不退，张姐赶紧抱着娃去家附近的急诊，挂号抽血常规，开了退烧药还有雾化的药，前前后后一共花了680块。张姐儿子有居民医保，门诊报销下来一共报了210块，自己还掏了470块。

张姐之前听我念叨过儿童门急诊医疗险，犹豫了小半个月终于下手挑了一款，免赔额选的是100块，门急诊报销比例是百分之六十。这次刚好赶上报销，她整理好发票、缴费清单、诊断证明，上传给保险公司，没两天就审核完打款了。

咱一起算这笔账，总花费680块，社保报了210块，剩下自费的470块，先扣掉100块免赔额，剩下370块按比例报，一共报了222块。也就是说，这次看急诊，张姐自己最后只掏了248块，比之前直接全付少花了一半还多。

要是张姐当时选的是1000块免赔额的产品呢？那这次自费470块根本达不到免赔线，一分钱都报不了，交的保费就白花了。要是她选的报销比例只有百分之三十，那也只能报111块，自己还是要掏359块，优惠幅度小很多。

你看，选对免赔额和报销比例，真的能实实在在省下钱，不是那种摆着好看没用的保障。像孩子这种经常跑门诊的情况，选低免赔、高比例的产品，每次小毛病都能用上，真的比那种高免赔高保额的实用多了。

图片来源：unsplash

四. 家庭收入决定买法

如果你的家庭每个月可支配收入不高，除去房贷、车贷、日常买菜、孩子上学的固定开销之后，剩下的闲钱不多，那你就优先给孩子配好基础医保，再把重疾险、百万医疗险这些保障大风险的产品配好，儿童门急诊医疗险可以先选一年几百块的低免赔、低保额版本，不用花太多钱，能覆盖日常孩子发烧感冒、换季咳嗽的门诊花费就行。

比如我楼下张姐家，夫妻俩都是普通上班族，每个月要还房贷，还要给老人赡养费，每个月剩下的闲钱也就几千块，之前听人说什么都得配齐，差点买了一年一千多的高保额门急诊险，后来听了建议，换成了一年三百多的产品，免赔额一百，保额两万，每年省下的八百多，刚好够给孩子多买一年的意外险，保障反而更全了。

如果你的家庭每个月除去固定开销，还有几千块的闲钱可以支配，那你可以搭配一份中额度的儿童门急诊医疗险，选报销比例高一点的版本，比如社保报销之后，剩余自费部分能报八成左右的，一年保费大概在五百到八百之间，既能覆盖孩子平时看门诊、做常规检查的费用，也不会给家庭带来太多缴费压力，性价比很高。

我之前认识的一位宝妈，老公做技术工作，她自己做手工活接单，每个月除去所有开销还能剩五千多闲钱，她就给自己的五岁孩子选了这样的产品，去年孩子得支气管炎连续跑了十天门诊，社保报完之后还剩一千六百多的自费药和检查费，除去一百块免赔额，剩下的报了八成，最后自己只花了三百多，比完全不买省了一千多，感觉特别划算。

如果你的家庭条件比较宽裕，每年能拿出几万块做保险配置，那你可以选免赔额更低、报销比例更高的版本，甚至可以搭配不限社保目录报销的门急诊医疗险，孩子看门诊用进口药、自费项目也能按比例报销，一年保费一千左右就能拿到不错的额度，既能给孩子更全的保障，也不用心疼每次跑医院的零碎开销，整体体验更好。

结语

总的来说，不同产品的儿童门急诊医疗保险报销比例浮动不小，免赔额越低、报销比例越高的产品，对咱们普通家长来说实用性越强。如果娃平时容易感冒跑门诊、你家预算又够，就选免赔两三百、社保后报销比例六成以上的；如果娃身体一直不错、预算有限，先把大病类保障配好，再选性价比高的低免赔产品补充就行，这样既能给娃日常看病添保障，也不会让钱包压力太大。

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