意外保险怎么报销一般报多少

引言

逛超市不小心摔骨折，骑车被剐蹭伤了腿，这些生活里意外找上门的时候，你会不会犯嘀咕：买的意外保险到底怎么报销？最后能报多少钱呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外出险第一时间该干啥

先给保险公司官方客服打个电话，说清楚你在哪、出了啥事、现在啥情况，先给这次出险留个正式记录。别觉得小事不用报，等你治完了想起要报销，再补报案的时候，可能会因为时间太长，保险公司没法核对事故细节，最后给报销添不必要的麻烦。就说我楼下张叔，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了崴了脚，当时觉得就是扭一下没啥事，自己去药店买了点药贴，过了一周肿得消不下去，去医院拍片子发现韧带撕裂要做手术，这时候才想起自己买过意外险，再给保险公司报案，折腾了快两周才核对清楚事故经过，比及时报案的人多等了快一个月才拿到报销款。

别随便去非正规的私立诊所或者没有资质的小医院看病，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，只有少数产品会放宽要求，你要是图近去了不合要求的医院，最后这笔钱大概率报不了，吃亏的是你自己。如果是情况特别紧急，需要先去就近的小医院急救处理，那一定要提前跟保险公司客服说清楚这个情况，一般保险公司都会通融，等病情稳定之后，赶紧转到符合要求的医院继续治疗就行。

所有的缴费小票、诊断证明、处方签，哪怕是几块钱的挂号单，都好好收进一个文件袋里，别随手乱扔。很多人觉得小单子没用，丢了之后，最后报销的时候差一张单据，就得再跑一趟医院补开，折腾不说还耽误时间。之前有个刚工作的小姑娘，骑车被电动车刮了，去医院处理完伤口，把缴费发票随手放包里，后来包洗了发票字都糊了，没办法只能找医院重新打，折腾了三天才弄好，报销流程硬生生拖了大半个月。

别为了多报点钱，让医生开一堆跟你这次受伤没关系的药或者检查项目。保险公司报销的时候，会核对每一笔开销是不是跟这次意外有关系，无关的项目肯定不给报，你白花了钱开了没用的药，最后还报不了，纯粹浪费钱。而且要是故意开无关项目，还可能被认定成骗保，影响你这次的正常报销，真的得不偿失。

如果是别人导致你受伤的，比如走路被人碰倒、骑车被车刮了，千万别私下跟对方签和解协议之后就完事，一定要提前跟保险公司说清楚这个情况。不然你签了协议说对方不用负责，之后再来找保险公司报销，保险公司没办法向责任方追偿，可能会拒绝你的理赔申请，一定要把这个环节说清楚，按保险公司的要求走流程，别自己私下做决定。

二. 报销额度通常由这几点决定

第一点，就是你买的时候选的保额。这个保额就是咱们买的时候和保险公司约定好，最多能报的钱数。

比如刚工作的小周，刚出来打拼手头不宽绰，花不到一百块买了一万额度的意外医疗险，后来骑车蹭伤腿缝针换药一共花了八千多，最后社保报完剩下三千多，全部走意外医疗报销了。后来他工资涨了，直接换成五万额度的，毕竟现在去趟医院做个小处理都可能花不少，额度够了才踏实。如果他当初选的是两千额度，超过部分就得自己掏腰包，没法全报。

第二点，报销范围限制在社保内还是包含自费药。很多低价产品只报社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了进口的缝合线、进口支具这类社保外项目，这些钱一分都报不了。

我朋友小林去年打球摔了骨折，用的是只报社保内的意外险，医生建议用进口钢板，进口钢板不在社保范围内，花了一万二全是自己掏的。后来他换了包含自费药报销的产品，下次出险就能报这类费用了。要是你平时喜欢运动，或者家里老人容易摔碰，建议选带自费药报销的，真出事能省不少钱。

第三点，有没有免赔额。免赔额就是报销的时候，得你自己先承担的部分，剩下的保险公司才报。不少意外医疗险都有一百块免赔额，比如你看伤花了三百，去掉一百免赔额，剩下两百给你报。如果花了八十，那一分钱都报不了。

也有产品是零免赔额，花一块钱符合要求都能报，不过这类产品价格会稍微高一点点，普通人选一百免赔额就够，预算充足选零免赔额更划算。

第四点，有没有经过社保或者其他保险报销。如果你已经走社保报销了一部分，剩下部分的报销比例一般会高一些，大多能做到八成到九十比例报销。如果你没走社保直接找意外险报销，比例一般会降一些，可能只能报五成左右。

比如老王去社区医院处理意外烫伤，一共花了一千二，社保报了六百，剩下六百走意外险，扣除一百免赔额后报九成，最后报了四百五。如果他没走社保，同样一千二的费用，扣除免赔额之后只能报五成，拿到手的钱就少很多。

第五点，条款里约定的项目限制。有些意外险只报意外导致的住院医疗，意外门诊不报；有的门诊住院都能报。比如张阿姨摔了之后只在门诊换药，没住院，买的只报住院的产品就一分钱报不了，要是买了包含门诊的就能正常报。买的时候一定要看清楚，到底包含哪些报销项目，别等出险了才发现不对。

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三. 不同年龄怎么挑才合适

咱们先说说0-12岁的小朋友，这个年纪的娃正是满场跑、爱瞎摸的时候，磕磕碰碰是常事，比如跑着摔破膝盖、玩滑梯蹭破胳膊，打疫苗不小心出现不良反应，还有被小区猫抓狗咬要打狂犬疫苗，这些小意外的门急诊花销都得覆盖到。我邻居家5岁的小男孩，去年在小区疯跑摔成轻微骨裂，打石膏加换药前前后后花了八千多，他爸妈只买了一份意外保额二十万、附加一万门诊报销的意外险，最后社保报完剩下的部分几乎全报了，自己只花了几百块，特别省心。给小朋友挑的时候不用追求太高的身故保额，按监管要求来就行，重点把意外门诊和意外住院报销的额度做够，选能覆盖自费疫苗、自费药的，一年缴费也就几十块到一百多块，普通家庭都能承担。

接下来是13-17岁的青少年，这个阶段的孩子开始上中学，天天骑车上下学，还会参加校运会、篮球比赛这些运动，风险比小时候多了一些磕碰骨折、交通意外的可能。我亲戚家读高二的小孩，去年骑车上学被电动车刮倒，胳膊骨折住了一周院，还做了小手术，花了快两万，他之前买的意外险附加了两万的意外住院报销，最后报销下来自己只出了一千多的杂费。给这个年龄段的孩子挑，除了保留意外门诊和住院报销，可以适当提高意外伤残的保额，毕竟要是留下伤残影响后续生活，保额高一点能多给点补偿，缴费也不贵，一百块左右就能拿下不错的保障。

然后是18-40岁的年轻人，这群人要么天天挤地铁赶公交通勤，要么自己开车上下班，不少人还爱出去爬山、露营、骑公路车，有的已经当爸妈了，是家庭的主要收入来源。我之前认识一个做策划的小伙子，28岁，下班骑车赶方案躲水坑摔了，手腕骨折动了手术，用了进口的钢板，总共花了四万多，他自己买的意外险，意外医疗能报进口材料，意外保额买了五十万，最后社保报完，剩下的一万八千多全报了，没动自己攒的买房首付。给这个阶段的年轻人挑，建议把意外身故和伤残的额度做高，至少够覆盖3-5年的家庭开支加上房贷车贷，如果经常户外运动，可以选能保障高风险运动的产品，意外医疗尽量选能覆盖社保外自费药、自费项目的，一年缴费也就两三百块，压力不大。

再说说41-60岁的中老年人，这个年纪骨质开始疏松，一不小心滑倒就容易骨折，很多人还带孙子孙女，追小孩摔一下、买菜滑一跤都是常事儿，而且中老年人受伤之后恢复慢，用到的自费药、进口耗材也比较多。我楼下张阿姨，56岁，去年下雪出门倒垃圾滑了一跤，髋骨骨折换了进口髋关节，花了快八万，她女儿之前给她买了一份意外险，意外医疗五万额度，能报自费项目，最后报了四万多，很大程度减轻了家里的负担。给中老年人挑，不用纠结太高的身故保额，重点放在意外医疗上，要选报销额度高、不限社保范围、没有年龄限制能正常买的，很多人担心健康问题，其实多数意外险对健康要求很宽松，只要能正常走路买菜就能买，一年缴费两三百到四五百块，比子女掏全款轻松太多。

最后是60岁以上的高龄老人，这个阶段摔跤骨折的概率更高，很多普通意外险已经不让买了，所以要选专门针对高龄老人开放投保的产品，重点还是放在意外医疗和骨折保障上，比如有的产品会额外给骨折津贴，住院一天补几十块，能覆盖点伙食费和护理费。我家远房亲戚72岁，爷爷去年洗澡滑倒桡骨骨折，买的高龄意外险，不仅报了大部分医疗费用，还领了一千多的住院津贴，刚好够请护工一周的开销，挺实用的。这个年龄段买，不用追求低价，重点看投保年龄够不够、意外医疗报销比例高不高，有没有骨折相关的额外保障就行。

四. 买之前这些坑千万别踩

第一个坑，别把意外医疗的免赔额当看不见。不少朋友挑意外险，只盯着身故伤残的高额度看，完全没注意意外医疗那栏写的免赔额。我前阵子碰到一个刚工作的小年轻，图便宜买了一款看着保额挺高的意外险，结果摔破手去医院缝针花了八百多，申请报销才发现，这份意外险意外医疗有五百块免赔额，最后只报了三百不到，他本来以为能全报，闹得挺不痛快。我的建议是，如果预算够，尽量挑意外医疗免赔额低的产品，哪怕保额稍微少一点，日常磕磕碰碰的小额花费也能报，实用性强很多。

第二个坑，别乱填健康告知，瞒报漏报都不行。之前有个阿姨，早几年查出来膝盖有旧伤，买意外险的时候觉得这点小毛病不说也没事，结果后来下楼买菜摔了同一部位骨折，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的就诊记录，发现她没如实告知，最后直接拒赔了，几万块治疗费全得自己掏。我的建议很直接，健康告知问到的内容就如实说，没问到的不用主动说，别听业务员说“小问题不用讲”，真出事了吃亏的是自己，本来能赔的钱因为没如实告知拿不到，太亏了。

第三个坑，别搞错“意外”的定义，啥都往意外险里塞。很多人觉得只要是突发的受伤都是意外，其实不是，我碰到过一个小伙子，长期伏案工作引发了腰椎间盘突出，疼得直不起腰去住院，买了意外险就去找保险公司报销，结果被拒了，因为这种长期积累引发的伤病，不算意外险约定的外来的、突发的意外事故。我的建议是，买之前一定要翻一下条款里的责任免除部分，看看哪些情况不赔，心里有数，别等到理赔的时候才发现自己理解错了，白忙活一场。

第四个坑，别重复买多份意外险重复浪费。很多人觉得意外险买得越多赔得越多，一口气买三四份，其实不是这么回事。身故和伤残责任，多份意外险可以叠加赔，但是意外医疗的报销是实报实销的，你花了五千块治病，买十份也只能报五千，不可能给你报几万，多买的那些就是白白交了保费。之前有个大哥，听业务员说多买多赔，一口气买了三份意外险，每年多交好几百保费，连交五年才知道意外医疗不能重复报，白花了小两千。我的建议是，意外医疗买一份够用的额度就行，想要加高保障，可以把身故伤残的额度提上去，别乱买一堆浪费钱。

第五个坑，别只看价格便宜，忽略报销范围。很多低价意外险只报销社保范围内的用药和治疗，如果你用了自费药、进口器材，一分钱都报不了。之前有个叔叔骑车摔了骨折，医生说用进口钢板恢复好，他就用了，总共花了三万多，其中进口钢板一万八，结果他买的意外险只报社保内，最后一万八的自费钢板一分没报，自己掏了钱。我的建议是，如果经常在外活动，风险相对高一点，尽量挑能报销社保外用药的意外险，多花十几二十块保费，真出事了能帮你省大几千甚至上万的自费开支，性价比反而更高。

五. 理赔资料准备得越早越好

上周接了一位粉丝的咨询，说他上个月骑电动车被路边违规停放的自行车蹭倒，擦破了大块皮还缝了四针，当时光顾着疼，处理完伤口回家就把这事忘了，等到想起来找保险公司报销，已经过去快一个月了。找资料的时候翻遍了家里所有袋子，才发现当时的缴费小票不知道丢哪儿去了，补打又折腾了整整两天，跑了两趟医院收费处，不仅耽误报销进度，还差点因为缺资料没法正常理赔。

我给大家提个醒，只要确定要走意外保险报销，出了医院门就开始整理资料，别等过十天半个月再动手，时间越久，单据越容易丢，记性也会变差，一些需要核对的细节也容易记混。

常规要准备的资料分几类，你照着理就不会乱。第一类是身份信息，被保人的身份证银行卡复印件，如果是帮孩子或者老人申请，准备好申请人和被保人的关系证明就行，户口本一般就能用。

第二类是医院出具的材料，这个是核心，一样都不能落。首先是医院开的诊断证明书，要让医生写清楚意外受伤的原因，别只写病症；然后是完整的门诊病历本，不管是初诊还是换药复查的记录，都要一起收好；接下来就是所有的缴费票据，不管是几块钱的换药费还是几百块的检查费，只要是你自己掏钱交的，原件都留好，哪怕是缴费的自助小票也别扔。如果是住院的话，还要带上出院小结和费用总清单。

第三类是意外相关的证明，如果是在户外发生意外，比如上班路上摔倒，或者在小区遛弯被绊倒，需要找相关方开一份意外事故说明，写清楚出事的时间地点和原因就行，不用太复杂。

拿我之前接触的一个例子说，张阿姨退休后每天去公园跳广场舞，踩到松动的地砖摔了，造成手腕骨折，当天看完病，她女儿就把所有资料整理好了：诊断书上面医生写清了“公园走路摔伤致腕骨骨折”，所有缴费票据按顺序理好，还找公园管理处开了意外说明，整理完直接上传给保险公司，三天就拿到了报销款，一分都没少，全程没折腾第二趟。

还有人会问，票据丢了一张怎么办？别慌，赶紧去医院收费窗口补打，一般医院都能查到缴费记录，补打出来加盖收费章，一样能用，别拖着，拖得越久，调取旧记录越麻烦。另外现在很多保险公司都支持线上上传资料，你把每一份资料都拍清晰，文件名标清楚，上传的时候别漏传，比你揣着一堆原件跑保险公司网点方便多了。

记住，资料准备得越早越全，你的报销流程就越快，别抱着“等康复了再一起弄”的想法，早点弄完早点省心。

结语

总结下来，意外保险报销得先及时报案、备齐发票诊断书这些正规材料，按照合同约定的范围申请就行。能报多少一般看你买的额度，还有治疗用药是不是在报销范围内，通常意外门急诊报销几千到几万不等，意外身故伤残则会按照你买的对应额度给付。挑选的时候，不同年龄段侧重不同就行，老人选带骨折保障的，小孩盯紧门急诊报销，上班族可以适当提高交通意外的额度，买的时候如实填健康告知，看清报销范围，就能避开大部分坑，给自己配到合适的保障啦。

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