幼儿医疗保险买什么好一点呢

引言

刚当爸妈的朋友们，是不是看着一堆保险宣传看花了眼？是不是也想问，给家里小宝贝挑幼儿医疗保险，到底选哪种合适？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家捋捋清楚。

一. 医保和商保差别到底在哪？

无论你家经济条件如何，给娃办幼儿医保是第一件要做的事，不用犹豫。幼儿医保对健康没要求，刚出生落完户就能买，不管宝宝出生有什么小状况，都能参保。

去年小区里陈姐家宝宝出生没多久就因为肺炎住了保温箱，当时赶在出生三个月内办了幼儿医保，直接就能报销，一共花了两万多，医保报了一万出头，一下子减轻了不少负担。要是你没及时办，过了参保期就得等下一批，这中间出问题全得自己掏钱，太不划算。

幼儿医保报销有固定范围，目录外的自费药、自费项目报不了，而且报销有封顶线，超过部分也得自己出。还是拿刚才的例子说，陈姐家宝宝住院用了几种效果好的自费抗生素，还有进口的监护耗材，这几千块钱医保一分都不报，最后还是自己掏了快一万。

这时候就能看出商保的作用了，商保是用来补医保的缺口的。比如常见的小额医疗险，就能报医保报完剩下的几千上万的住院自费部分，一年保费也就几百块，平时宝宝感冒发烧住院、肺炎支气管炎住院，花不了多少钱但走医保剩下的部分，刚好能用上。

再比如陈姐家这种情况，如果提前买了小额医疗险，那几千块的自费部分就能报差不多八成，自己只需要出千八百块就行，不会给家里造成太大压力。还有就是大额的医疗开支，医保封顶线以上的部分，商保里的医疗险也能覆盖，说白了就是医保管基础，商保补缺口，两者搭配着来才够用，缺了哪一个，都容易给家里留下经济负担。

二. 家庭经济宽裕程度如何匹配？

如果家里每个月除去房贷车贷、日常开销，还能结余不少，那可以给孩子搭配齐全的保障组合，不用只盯着基础款。咱们小区陈姐家就是这样，夫妻两个收入都稳定，孩子出生满月后，就先给孩子上了居民医保，接着配上了小额医疗险、百万医疗险，还加了一份重疾险，每个月缴费加起来也就几百块，对他们家来说完全没压力。上次孩子得了肺炎需要住私立医院做护理，进口的雾化药不在医保报销范围内，小额医疗险刚好覆盖了这部分自费开销，连住院的床位费额外补贴都报了一部分，陈姐说本来以为要花小一万，最后自己只掏了一千多，特别省心。

如果是收入中等的普通家庭，每个月结余不算多，那就优先把基础保障扎牢，不用追求大而全的配置。先给孩子办好国家的居民医保，这是最基础的保障，不管孩子健康状况怎么样都能买，价格也便宜，一年只要几百块，先把这层打底的保障做好。之后再挤出来预算，加上一份百万医疗险就够，百万医疗险价格不贵，一年也就两三百块，能覆盖大病治疗里大额的自费医疗费用，不至于万一孩子出点状况，一下子掏空家里的积蓄。我同事小周就是这样配置的，他刚买了房子，每个月房贷压力不小，就只给孩子办了居民医保加百万医疗险，一年总花费不到一千块，心里也踏实，不用担心大病带来的经济压力。

如果是刚当爸妈的年轻小家庭，手里积蓄不多，每个月工资除去开销剩不了多少，那就先把最核心的保障配齐，没必要硬撑着买多份组合。先把居民医保办好，这一步一定要做，哪怕暂时不买商业保险，居民医保的基础报销也能帮着分担一部分日常看病的开销。要是手里还能挤出来两三百块，那就加一份百万医疗险，不用买其他花里胡哨的附加责任，就选核心的医疗报销责任就行，先把大病的风险兜住。我楼下的小张夫妻俩就是这样，两个人刚工作没几年，生孩子花了不少钱，手头紧，就只给孩子办了居民医保，攒了两个月工资才加上百万医疗险，虽然保障不多，但至少不用怕万一出事拿不出钱治病。

不管家里经济条件怎么样，都别给孩子买需要长期交大几千、保障责任又杂的返还型产品，这类产品看起来有病治病没病返钱，实际分摊到医疗保障上的额度特别低，发挥不了太大作用，还会占用不少家庭预算。尤其是经济条件一般的家庭，把有限的钱都放在这类产品上，真正需要的大额医疗保障反而没配上，真出事了起不到作用。之前听做保险的朋友说，有个家庭为了给孩子买返还型产品，每个月要交两千多，交了两年实在交不动了要退保，只能退回来一半不到的保费，亏了不少，还耽误了给孩子配正经的医疗保障。

还有一点要提醒大家，给孩子买医疗保险，预算一定要给大人的保障先留够，大人是孩子的保护伞，大人先有齐全的保障，再考虑孩子的配置，别反过来把所有预算都花在孩子身上，大人没保障，万一大人出事，孩子的保障也续不上，整个家庭都没了依靠。比如之前邻居家就是，夫妻俩省吃俭用给孩子买了好几份贵的保险，自己两个人连医保都没配齐，后来男主人生病，家里一下子拿不出钱，孩子的保费都交不上，最后只能退了孩子的保险救急，反而两边都没落好。所以不管家里宽裕不宽裕，先保大人再保孩子，这个顺序不能乱。

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三. 宝宝体检异常还能投保吗？

首先说核心：当然能投，别因为一次异常就直接放弃，也别抱着侥幸心理隐瞒不报，如实说清楚情况才是对宝宝负责，也能避免后续理赔出问题。

我身边就有个真实的例子，小区楼下张姐家的宝宝，32周就早产了，出生体重不到四斤，出生后还住了一周保温箱，满月体检的时候，心脏彩超查出卵圆孔未闭，医生说大部分孩子一岁前能自己长好，定期复查就行。

张姐一开始特别慌，怕孩子身体有状况买不了保险，听朋友说不如隐瞒体检结果，直接投就行，省下麻烦。张姐纠结了两天，最后还是决定把孩子的出生记录、体检报告全都如实上传给保险公司，还按照要求补了最近三个月的复查报告，报告显示卵圆孔已经缩小了快一半，医生也说没有其他异常。

最后核保结果出来，保险公司给了承保结论，只是针对心脏相关的责任做了一点除外，其他的保障都正常生效，保费也和正常宝宝差不多。张姐说，就算除外了心脏，剩下的保障也够用，总比啥保障都没有强，要是当初隐瞒了，后续真的生病理赔，被保险公司查到没如实说，那才是真的麻烦，钱花了还拿不到赔款。

给大家几个可操作的建议：第一，如果只是很小的异常，比如黄疸稍微高一点、轻度的湿疹，复查后已经恢复正常了，把复查报告交上去，大多都能正常承保。第二，如果是有点影响的异常，比如早产、卵圆孔未闭、轻度室缺这类，听从保险公司的要求，补充对应的复查资料就行，不用过度担心，很多这类情况都能正常承保或者除外承保。第三，千万别隐瞒，不管异常多小，都别想着蒙混过关，现在体检记录医院都能查到，保险公司核保的时候很容易查到，隐瞒不如实告知，最后大概率会影响理赔，白交保费还没保障。第四，如果一家公司核保不通过，可以换一家再试试，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行，没准另一家就能给出不错的核保结果。

四. 理赔流程怎样操作更省心？

出事第一时间联系保险公司，别拖着，也别自己先把所有流程走完才说。之前楼下宝妈阿晴家宝宝摔破膝盖缝针，刚住进医院她就给保险公司发了消息，客服当场告诉她需要留哪些材料，哪些项目能赔，省得她之后瞎忙活，省了好多时间。

所有和就医相关的材料都别乱扔，统一整理好。门诊的挂号单、医生开的处方签、缴费发票、出院小结，甚至药店买自费药的小票，都按顺序放好。还有如果是意外导致的受伤，比如磕了碰了，把当时拍的现场照片或者相关记录也存好。之前朋友家宝宝得肺炎住院，整理材料的时候把所有自费项目的单据都单独理了出来，提交之后三天就走完了审核，要是缺东少西，还得一次次补材料，耽误赔款到账的时间。

如实说清楚情况，别隐瞒细节。保险公司问你孩子什么时候出的状况，之前有没有相关症状，实话实说就行。之前有个宝妈，孩子之前体检有点小异常，理赔的时候怕麻烦没说，结果保险公司核赔的时候查到了记录，反而耽误了审核时间，后来补了说明才顺利赔款。你实话讲，该赔的都会按条款走，藏着掖着反而添乱。

选线上提交理赔申请，比跑线下网点方便太多。现在大部分保险公司都有官方公众号或者APP，上传材料直接拍照上传就行，不用你请假跑网点排队，在家带娃的时候就能操作。阿晴当时就是在公众号上填了申请，上传了所有材料的照片，连纸质材料都没寄，一周不到赔款就直接打到预留的银行卡里了。

如果自己弄不清楚，找你的保险顾问或者客服问清楚，别自己瞎琢磨。很多人觉得麻烦不好意思问，结果填错了申请信息，反而耽误时间。你有疑问直接问，对方都会给你说清楚步骤，按着步骤走，理赔一点都不麻烦。就像之前张叔叔家孩子磕碰受伤，他一开始不知道要不要开意外证明，直接打了客服电话，客服说这种小额理赔不用开，直接交就医材料就行，省得他白跑了一趟社区开证明，流程顺顺当当就走完了，没几天就拿到赔款，刚好覆盖了当时花的自费药费用，减轻了不少开支压力。

结语

总结下来呀，咱们给娃买幼儿医疗保险，先给娃办好基础医保，再根据自家情况补商业医疗险就可以。手头宽松就把保障配全点，预算有限就先买基础的商业医疗险补上缺口，记得一定要如实说宝宝的健康情况，保存好看病的发票单据，这样真需要理赔的时候就能顺顺利利，给宝宝添上踏实的保障啦。

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