幼儿园儿童医疗保险怎么交

引言

家里娃刚上幼儿园，不少新手家长都会犯愁，幼儿园儿童医疗保险，到底该怎么交才合适呀？别着急，这篇文章咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都给说清楚。

零一 医保与商保搭配怎么选

先给大家说第一个结论：不管你预算多少，一定要先给娃办基础医保，再补商业医疗保险，没有例外。

我身边有个实际的例子，小区里朵朵刚上中班，去年冬天得肺炎住院，前前后后花了快八千。当时朵朵妈妈提前给孩子办好了幼儿园儿童的基础医保，出院结算的时候直接走医保报销，报了四千八百多，自己只掏了三千出头。要是没办基础医保，这八千块得全自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

那基础医保办好之后，怎么补商业医疗保险呢？要看你家娃的具体情况。要是孩子平时身体不太好，经常感冒发烧跑门诊，就选能覆盖普通门诊责任的产品，把平时去医院看门诊开yao、做检查的费用也补上一部分。就像我同事家的娃，从小抵抗力弱，每个月都得去两三次医院，办了带门诊责任的商业医疗险之后，每次看完病都能报一点，一年下来也能省下千把块，够给孩子买好几箱牛奶水果补充营养了。

要是孩子平时身体挺好，很少生病跑医院，只是担心万一得大点的毛病花很多钱，那就选只覆盖住院责任的产品就行。这种产品价格更便宜，花很少的钱就能把住院的自费部分给覆盖住，性价比很不错。还是拿刚才朵朵的例子说，朵朵妈妈在基础医保之外，还给朵朵买了一份覆盖住院自费部分的商业医疗险，刚才说自己掏的那三千多，基本上都通过商业医疗险报掉了，最后自己只花了不到三百块的挂号自费药费用，相当于花很少的钱，给孩子做了全方面的保障。

这里还要提醒大家一点，搭配的时候不要反过来买，先买一堆商业保险，忘了办基础医保。基础医保是国家给的基础保障，不管孩子健康条件怎么样都能买，没有健康门槛，价格也很低，是给幼儿园孩子买保险的底子。商业保险是在这个底子上补缺口，这样搭配下来，不管是小毛病门诊还是大点的问题住院，都能有对应的保障，不会让家里因为孩子看病花太多钱，也不会浪费钱买没必要的保障。

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零二 不同家庭预算怎么投

我先给预算不高的普通工薪家庭说方案，每个月能拿出来两三百块钱给孩子配置保障就完全够用。这类家庭给孩子交幼儿园儿童医保，先把少儿医保办好，这是基础保障，价格不高，每年缴费只需要几百块，能覆盖基础的住院和门诊报销，不管孩子健不健康都能买，没有健康门槛。比如小区里的李姐，夫妻两人都是普通上班族，每个月除去房贷、生活费，剩下的结余不多，她给孩子先交了少儿医保，再搭配一份一年几百块的小额医疗险，就把日常发烧住院、磕碰门诊的花费都覆盖到了，两个人都觉得压力不大，也给孩子做好了基础保障。

如果每个月只能拿出来一百块以内的预算，只给孩子办好少儿医保就够，不用额外再买其他的，先把基础保障攥在手里，总比没有保障强，也不会给家里添负担。很多刚当上家长的年轻人，手头积蓄不多，先做好基础配置就可以，等后面收入高了再补充其他保障就行。

再说说中等收入的家庭，每个月能拿出来五百到八百块给孩子做配置，除了办好少儿医保，还可以再加一份医疗险，再搭配一份意外险。小朋友在幼儿园跑跑跳跳，难免有磕碰烫伤的情况，意外险能覆盖意外门诊和意外住院的花费，医疗险可以补充少儿医保报完之后剩下的自费部分。比如楼下开小店的陈哥，家里收入稳定，每个月能拿出几百块给孩子配置，他就是按照这个方案交的，去年孩子在幼儿园玩滑梯摔了胳膊，打石膏加换药的钱，意外险都报了，自己只花了几十块，既没多花钱，保障也全了。

然后是预算比较宽松的家庭，每年能拿出几千块给孩子做配置，除了前面说的几种，可以再适当补充适合孩子的长期保障，满足更全面的需求。比如朋友王哥夫妇，两个人收入都比较高，他们给孩子办好医保之后，又加了医疗险、意外险和适合的长期保障，把孩子可能遇到的大部分常见风险都覆盖到，就算后面孩子身体出问题，也不用太担心治病花钱的问题，给孩子做了更全的托底。

不管你家预算多少，都要记住一个原则，先给孩子做基础保障，再根据手里的余钱加其他保障，别为了买高预算的产品，影响家里日常的生活开销。别别人买什么你就跟着买什么，适合自己预算的，才是最合适的。

零三 门诊报销细节要注意

先看清楚报销范围，很多给幼儿园小朋友做的医疗险，只报住院相关费用，普通感冒发烧的门诊是不覆盖的，别搞错了。我身边就有这样的例子，住在同小区的涵涵妈妈，去年给刚上中班的涵涵买了一份医疗险，她当时光听说有保障就赶紧下单了，没仔细看条款，以为普通门诊也能报。结果涵涵春天得流感，连续在门诊做雾化输液花了小一千，找保险公司申请报销，才发现这份产品只保住院，普通门诊一分钱都报不了，涵涵妈妈后悔了好久。

再看免赔额的设置，不少带门诊责任的产品，会设置几十到一百多的免赔额，意思就是低于这个钱的部分不给报，超出免赔额的部分才按比例报。比如免赔额是一百元，你这次门诊花了两百八十元，报销的时候要先刨掉一百元，剩下的一百八十元再按约定比例报，算的时候要把这点扣出去，别以为花多少都能全报。

还要注意报销的医院范围，大部分产品要求必须是二级及以上公立医院的普通门诊部，私立医院、公立医院的特需部国际部一般都不给报。之前有位宝妈，孩子过敏起红疹，家附近刚好有个环境不错的私立诊所，她图方便直接带孩子去了，看完才想起自己买了门诊医疗险，申请理赔的时候才被告知私立不在报销范围内，又白跑一趟。如果平时更习惯去私立医院看病，一定要提前确认产品能不能覆盖，不然后续白费功夫。

另外要留意报销比例，不是所有门诊花费都按同一个比例报。很多产品会分社区医院、二级医院、三级医院设置不同的报销比例，一般等级越低的医院报销比例越高，等级越高报销比例反而低一些。比如社区医院门诊可以报百分之七十，到了三级三甲医院可能只报百分之四十，这个比例差其实不小，给孩子开常用药或者做普通检查，如果可以在社区医院做，不仅花费低，能报的比例还更高，更划算。

最后别忘看限额，大部分带门诊责任的产品，一年里门诊报销有总限额，比如一年最多报两千元或者三千元，单次门诊也可能有单次限额，比如每次最多报三百元。别觉得买了门诊险就所有花费都能报，一定要提前看清楚额度，超过额度的部分就要自己承担了。

零四 缴费和健康告知提醒

先来说缴费方式，目前常见的缴费方式有年缴、半年缴、季缴和月缴，给幼儿园孩子投保，我建议优先选年缴。

年缴的操作更省心，一年只需要操作一次扣费，不用每个月记着按时扣费，也不会因为忘了交保费出现保障中断的情况。不少产品给年缴的保费会有一定优惠，算下来比按月缴费少花一些钱，对咱们普通家长来说，省下的钱给孩子买个绘本、买盒水果都好。

也有一些刚当爸妈的年轻人，手头暂时比较紧张，想要分摊压力，选月缴也没问题，但一定要记得给扣费银行卡留够余额，或者开通自动扣费提醒，避免因为保费没按时交，孩子刚好生病需要理赔的时候，出状况没法赔。之前就有一位妈妈，换了新的银行卡，忘了改保费扣费的卡号，连着两个月没扣成费，保障暂时中断了，刚好孩子那时候得肺炎住院，申请理赔的时候出了问题，折腾了快半个月才解决，太闹心了。

接下来讲健康告知，这是投保里特别重要的一步，很多新手家长容易踩坑。幼儿园孩子投保的时候，健康告知里问什么，你就答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问最近两年有没有住过院，那孩子出生的时候顺产轻微黄疸，已经完全好了，也没住过院，就不用特意提这件事。

千万不要抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况，之前我身边有个例子，朋友的孩子在上幼儿园之前，查出来有一点常见的小问题，投保的时候她怕通不过，就没说这个情况，等到一年后孩子因为相关问题住院申请理赔，保险公司查出来之前就有这个情况，直接拒赔了，钱交了还没拿到保障，特别亏。如果孩子确实有一些已知的健康问题，不如直接把就诊报告、复查结果都提交给保险公司，按照流程核保，就算这次通不过，也不会影响之后买其他保险。

还有一点要提醒大家，给幼儿园孩子投保，健康告知是问孩子的健康情况，不需要把爸爸妈妈身体的小问题都写上，除非明确问到了直系亲属的健康情况，不然只说孩子的情况就可以了。

结语

总的来说，给幼儿园小朋友办这类保险并不难，先办好基础的少儿医保，再根据自家预算和需求搭配商业补充保险就可以，投保前记得仔细看清楚报销范围，健康告知如实填写，选适合自己的缴费方式，这样孩子生病住院能帮咱们分担不少花费，不用为医疗费发愁啦。

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