儿童门急诊医疗保险有必要买吗

引言

各位宝爸宝妈，带娃的时候是不是经常琢磨，娃隔三差五跑门诊，花出去的钱零零散散也不少，儿童门急诊医疗保险到底有没有必要入手呀？别纠结，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 孩子频繁跑医院开销大

我先直接说观点：对大多数家里有娃的家庭来说，孩子跑医院的零碎开销真没你想的那么便宜，别不当回事。

就说咱们身边常见的情况，孩子刚上幼儿园那半年，是不是隔三差五就感冒发烧？周一刚送园，周三就被老师接回来，带去社区医院验血、开雾化药，再配点退烧药、止咳糖浆，一趟下来，你掏多少钱？我拿身边朋友上周刚打的发票算，挂号费15块，血常规化验60块，雾化开了三天一共120块，口服药86块，合计下来281块。哪怕有居民医保报销，去掉起付线和报销比例，自己还要掏差不多160块。

这还只是普通感冒的小门诊，要是孩子得个支气管炎或者过敏性皮疹，去一趟三甲医院的门诊，检查费加药钱分分钟就摸到五百块，居民医保报完，自己还要掏两三百。要是赶上孩子换季反复犯鼻炎，每个月都要去复查配药，一个季度下来，光是自费的门诊钱就能攒到小一千。

要是赶上需要门急诊留观，开销就更大了。邻居家五岁的娃上个月吃坏东西急性肠胃炎，在门诊留观挂了两天水，总费用一共一千三百多，居民医保报了不到五百，自己掏了八百多。这还只是两天的开销，要是连续折腾一周，小几千块就出去了。

别觉得这点钱不算什么，你算笔总账：一个孩子从入园到小学低年级，一年平均跑个五六次门诊太正常，遇到抵抗力弱的，一个月跑一两次都不稀奇，一年下来自费的门急诊开销，少说一千多，多则三四千。要是没个对应的保障，这些零碎开销攒起来，也是一笔不小的家庭开支。要是你家孩子平时抵抗力一般，经常跑医院，完全可以考虑配上一份对应的儿童门急诊医疗保险，把这些小额开销转移出去，不用每次掏钱包都心疼。要是你家孩子身体特别好，一年到头不去一次医院，也可以结合自己的预算再做打算。

图片来源：unsplash

二. 小额医疗费用谁来买单

我直接说观点：大部分普通家庭攒的备用金，很容易被孩子三番五次的门急诊费用一点点掏空，儿童门急诊医疗保险就是帮你掏这笔钱的。

我给你说个身边真实的例子，小区里的张姐家娃今年三岁，刚上幼儿园第一个月，就接连中招疱疹性咽峡炎、支原体肺炎，前前后后跑了八次门急诊，还住了一周院。

张姐家孩子有居民医保，报销完之后，门急诊的自费药、检查费，加上住院的自费部分，加起来拢共花了快四千块。张姐之前给孩子买了一份儿童门急诊医疗保险，一开始她还觉得这钱白花了，结果整理好发票提交理赔之后，没几天就拿到了三千二百多的赔付，自己只出了不到八百块。

要是张姐没买这份保险，这小四千块虽然不算巨款，但对于每月要还房贷、交幼儿园学费的普通工薪家庭来说，攒下来给娃买奶粉、买绘本的钱就没了，要是赶上大人当月绩效不好，还得动存了好久的旅游备用金。很多宝爸宝妈觉得，这点小钱自己扛就行，可架不住孩子一年跑个四五次医院，加起来小一万块就出去了，日积月累也是一笔不小的开支。

还有的家庭会说，我给孩子存了一笔大病备用金，这点小病不用动。没错，大病备用金本来是留着应对大风险的，要是因为一次次门急诊小额花费不停往外掏，真遇到大问题的时候，钱说不定就不够用了。儿童门急诊医疗保险就是专门管这些小额零碎花费的，不用你动自己攒的大备用金，花了符合要求的钱就能赔，本质就是帮你守住家庭钱包的小缺口。

给你的建议直接说：只要你家孩子平时容易感冒发烧跑门诊，不管有钱没钱，都留一份额度够覆盖日常门急诊花费的保障，别让这些小钱啃掉你攒的积蓄。

三. 不同经济状况怎么选合适

如果是每个月可支配收入不高，家里能拿出来给孩子买保险的预算很有限，直接选一年期、只保门急诊责任的基础款就可以。

这种基础款一年缴费只需要两三百块，不会给家里添太多压力，哪怕连续交十几年，累计下来的开销也不多。我身边就有刚结婚没几年的小夫妻，两个人还背着房贷车贷，每个月扣除固定开支之后，剩下的闲钱也就几千块，给孩子买这种基础款，一年三百出头，就能覆盖大部分普通门诊的自费部分，完全满足日常感冒发烧、支气管炎去门诊拿药输液的报销需求，性价比很够用。

如果你的预算能做到每个月给孩子留出一两百的保费空间，除了基础的门急诊责任，可以加上小额住院医疗责任打包的组合款。

这种组合款一年缴费大概在五六百块，不仅能报日常门诊的花费，孩子要是因为肺炎、肠胃炎这类常见病需要住院，住院的自费部分也能按比例报销，相当于把孩子常见的小病小痛都兜住了。就像之前有个朋友，家里条件中等，给孩子买了这种组合，去年孩子得流感住院一周，总共花了四千多，社保报完之后剩下的两千多，全部走这个保险报销了，自己只花了几百块免赔的部分，完全没影响当月给孩子报兴趣班的计划。

如果家里经济条件比较宽松，每年能拿出几千块给孩子做保障，可以在门急诊基础保障之外，搭配好重症保障，再选拓展了私立医院门诊责任的中高端款。

这种中高端款不仅能报销公立医院普通部的门诊花费，还能覆盖公立医院特需部、私立儿童医院的门诊费用，带孩子看病不用排队挤号，体验好很多，保费一年一千多到两千多就能拿下，对高预算家庭来说完全没有负担。我认识一位做互联网行业的宝妈，平时工作忙，不想浪费时间在医院排队，给孩子买了带私立医院责任的门急诊险，孩子每次发烧咳嗽，直接约家附近私立儿童诊所，看完之后直接报销，不用自己掏大钱，还省了很多时间精力。

要是孩子已经有了社保，不管你是什么预算，都优先选能报销社保报销后剩余自费部分的产品，不要买重复报销的，浪费保费。如果孩子身体本身不太好，平时跑门诊的次数比较多，哪怕预算有限，也尽量把免赔额选低一点的，虽然保费会贵几十块，但理赔的时候能多报不少，整体算下来更划算。如果孩子平时很少生病，一年也就去一两次医院，选免赔额稍高一点的，省下几十上百块保费，留着给孩子买别的保障也挺好。

四. 避开条款陷阱注意啥细节

第一个要盯紧的就是免赔额。别小看这个数字，很多家长投保的时候不注意，理赔的时候才发现白买了。举个例子，如果你买的这款产品免赔额是200元，孩子单次门诊自费花了180元，那就一分钱都报不了；如果花了300元，只能报300减去200剩下的100元里按比例报。建议给孩子选免赔额低的，有不少产品免赔额是0或者50元，哪怕花几十块也能报一点，不用次次都达不到理赔门槛。

第二个要确认报销比例，别光看宣传页上写的百分比，得看清楚是社保范围内还是社保范围外。有的产品只报社保范围内的费用，社保报完之后，能报剩下的七八成，听起来不错，但如果孩子用了一些自费的退烧药、进口敷料，这部分一分钱都不给报。还有一些产品，区分社保内和社保外的报销比例，社保内报的比例高，社保外报的比例低，你得提前心里有数，别等理赔的时候才觉得和当初想的不一样。如果孩子平时去医院经常用自费药，尽量选包含社保外费用报销的产品。

第三要核对健康告知，这是很多家长容易踩的坑。不少家长觉得，孩子刚出生没毛病，健康告知随便勾就行，其实真不是。举个例子，有的孩子出生的时候查出来卵圆孔未闭，或者体检的时候发现有轻度贫血，家长投保的时候没说，万一之后孩子因为心脏相关问题去看门诊，保险公司查出来投保前就有这个问题，直接会拒赔。所以一定要一条一条对着健康告知读，问到的情况就如实说，没问到的不用主动提，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第四要注意就诊医院的要求，别随便去小诊所看完就想着报销。绝大多数这类保险，都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，去私立医院、公立特需部、普通诊所看的，都不给报。你得提前确认清楚，你家附近常去的那家医院符不符合要求，别孩子看完病拿了发票，才发现医院不符合要求，报不了钱白忙活一场。

第五要注意赔付限额，这里不光要看一年累计能报多少钱，还要看单次门诊有没有限额，有的还会对急诊、特定门诊单独设限额。比如有的产品一年累计能报5000元，但单次门诊最多报300元，孩子如果一次门诊花了600元，那超出的300就得自己掏。你得根据孩子平时看病的花费来选，如果当地门诊费用不算高，单次限额两三百就够用，如果当地物价高，尽量选单次限额高一些的，别让限额拖后腿。

结语

说了这么多，结论其实很明确：儿童门急诊医疗保险要不要买，得看你家的实际情况来定。如果你家娃平时容易感冒、频繁跑门诊，日常总有点小毛病需要就医，不管预算多少，都可以安排上，孩子看病花的钱能报销一部分，相当于给家庭日常开支添了个小缓冲。就像咱们前面说的那个案例，本来要自己掏的几千块医药费，报完之后压力小了很多，这就是它实实在在的作用。如果预算有限，就选免赔额低、缴费灵活的短缴产品，每年少花点钱也能拿到基础保障；预算充足，可以搭配其他保障做组合，保障更全也更安心。最后再提醒一句，买之前一定要仔细看清楚免赔额和报销比例，如实填好健康告知，选符合自己需求的就好，不用盲目跟风买贵的，适合的才是有用的。

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