确诊癌症后还能买保险吗 已经确诊癌症怎么买保险

引言

拿到癌症确诊报告的那一刻，你是不是第一反应除了慌，还在悄悄问自己：我还能买上保险兜底后续的开销吗？已经得癌了再买保险真的可行吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你实实在在的方向。

一. 常规产品为何绕着你走

拿我身边朋友阿凯举例，他四十出头查出来肺腺癌早期，手术切了病灶出院，回家第一件事就是想补一份重疾险，想着万一复发能有个保障。结果连着投了三份普通重疾，全部核保不通过，连加费承保的机会都没给。

别觉得是保险公司故意卡你，换个角度想，常规的重疾险、医疗险这些产品，定价和核保规则都是按照健康人群的发病概率算的。已经确诊癌症的人，后续复发、转移或者出现并发症的概率比健康人高太多，要是直接收你保费接着保，保险公司的风险根本兜不住，所以几乎所有常规保险都会把已经确诊的既往症排除在外，不少直接就拒保了。

还有不少人抱着侥幸心理，觉得我不告诉保险公司我得过癌症不就行了？这个真的劝你别碰，阿凯当时也动过这个念头，问我能不能不说病史。我直接告诉他不行，保险签合同的时候要求如实告知健康状况，要是故意隐瞒，将来真出事申请理赔，保险公司一查住院记录、门诊记录就能查到，最后不仅拿不到理赔钱，交进去的保费都不一定能退，竹篮打水一场空，完全没必要冒这个险。

也有人问，那我找线下业务员帮忙疏通一下，能不能通融？别信这种说法，正规保险公司的核保都是有固定流程的，已经确诊癌症这种明确的健康异常，谁都没法违规帮你过核保，真要是有人说能帮你搞定，那大概率是坑你钱的，别上当。

给大家直接说结论：已经确诊癌症之后，别把时间浪费在碰常规重疾险、普通医疗险上了，十有八九都是被拒，还白瞎了你选产品填资料的功夫，不如省下时间找专门适合咱们情况的产品，选对方向比瞎忙活有用多了。

二. 防癌险能否兜底看病钱

先直接给结论：已经确诊癌症，大部分普通防癌产品买不了，但有专门针对已患癌人群开放的防癌医疗险，可以兜住一部分后续看病的花费，别直接把防癌险这条路堵死。

给你说个真实案例，52岁的张叔去年体检查出早期结肠癌，做了手术切除，后续要定期复查，还要吃好几年的调节免疫的口服药，算下来每个月要花小两千，之前没买过商业保险，城乡居民医保报完之后自己还要掏一半，家里儿子刚买房还贷，压力不小。后来张叔儿子打听之后，给张叔买了专门面向已患癌人群的防癌医疗险，现在复查的门诊费、开的药，都能按比例报销，去年冬天张叔因为吻合口炎症住院，前前后后花了八千多，医保报完之后，剩下的四千多又按条款报了七成，自己只掏了一千多，大大缓解了家里的压力。

这种专门给已确诊癌症人群出的防癌医疗险，购买条件是什么？一般要求癌症已经完成初始治疗，比如手术、放化疗结束，病情稳定没有进展，不同产品要求不一样，有些要求术后满半年，有些要求术后满一年，投保的时候只需要如实填清楚自己的确诊时间、治疗情况，上传最近的复查报告就行，不用做复杂的体检，核保门槛比常规防癌险低很多。

说下它的优缺点，优点很明显，就是癌症相关的治疗费用都能报，不管是手术费、住院费，还是现在很贵的靶向药、免疫药，只要是符合条款约定的，都能按比例报销，对经济条件一般的家庭来说，能避免后续复发治疗把家底掏空。价格也不算贵，五六十岁的人群，一年也就一千多块，比长期重疾险便宜很多，缴费方式也灵活，一年一交，就算今年买了之后明年病情有变化，只要还符合投保要求就能接着买。缺点也得给你说清楚，大部分这类产品只报销住院和特定门诊的费用，有些外购药报销有额度限制，而且因为是一年期的产品，后续会不会调整承保条件要看保险公司的安排，另外已经发生过的治疗费用不能追溯报销，只能报销买完之后新发生的治疗费用。

给不同情况的人群直接说建议：如果是刚做完初始治疗，病情稳定，经济条件一般，优先选这类防癌医疗险，把后续治疗的报销缺口填上，每年少掏几千块的保费，就能覆盖大部分癌症相关的花费。要是你已经患癌超过五年，病情一直稳定，部分产品可以接受投保，可以考虑选择保障期限更长一点的产品，不用每年重新核保，更省心。要是你的经济条件不错，想给自己留一笔补偿，可以看看有没有接受特定分期癌症投保的防癌给付型产品，符合条件投保后，要是癌症复发或者进展，能一次性拿到一笔钱，用来覆盖康复期的营养费、护理费，还有家庭的生活费缺口，看你的需求选就行。

图片来源：unsplash

三. 惠民保门槛低哪里填坑

它真的不限健康状况，不管你已经确诊癌症，都能直接买，这是惠民保最大的优势。比如48岁的张姐，确诊乳腺癌做完手术，想接着买商业医疗险被好几家拒了，最后参保了当地的惠民保，一年只花一百多块，就成功拿到了参保资格，这对已经确诊癌症的朋友来说，相当于拿到了一张准入门票。

但别拿着它当全能保障用，它有明确的报销范围限制。多数惠民保只报销医保范围内，自己要掏的住院费、医保目录内的自费药，部分产品能报目录外的自费药和靶向药，但报销比例比普通商业医疗险低不少。还是说张姐，她后续吃的靶向药，一盒一万二，惠民保只报了不到四千，剩下的八千多还得自己掏，要是你只靠惠民保，大额支出还是扛不住。

要注意它的免赔额设置，很多人栽在这里。多数惠民保的免赔额在一万到两万之间，也就是说，你自己掏的钱没超过这个数，一分钱都报不了。比如老李，肺癌术后住了一次院，医保报完自己花了八千八，没达到当地惠民保一万的免赔额，最后一分报销都没拿到，不少人买了之后以为能报，到理赔的时候才发现达不到门槛，白花了保费。

还要关注它的续保稳定性，惠民保大多是一年一买，能不能续保要看下一年产品还会不会继续卖。之前就有朋友遇到过，今年买了，明年产品停售了，自己身体不好又买不了别的，直接断了保障。所以买的时候，尽量选当地连续卖了好几年的产品，相对稳定一些。

给已经确诊癌症的朋友明确的建议：不管你有没有别的选择，都可以先买一份惠民保打底，它价格便宜，准入宽松，花不了多少钱就能先有基础报销。要是经济条件允许，再搭配上后面说到的专项防癌产品，补充报销缺口，不要只买惠民保就觉得万事大吉，也不要因为它有局限就直接放弃，它是已经确诊癌症朋友能拿到的，最基础也最实在的兜底保障。

四. 受益人安排需避哪些坑

别觉得填受益人就是随便写个名字就行，很多确诊癌症的朋友买保险，最后留的保障反而闹了矛盾，全是受益人没安排对踩的坑。第一个坑就是不填受益人，默认法定。就拿成都的老陈来说，确诊肠癌之后买了带身故责任的防癌险，投保的时候嫌麻烦，受益人那栏空着没填，按照规则就默认法定受益人，也就是配偶、子女、父母平分。老陈生病这两年都是妻子辞职在医院照顾，独生子在外打工很少回来，老陈父母还有退休金，也知道儿子一直想把钱留给妻子养老。结果老陈走了之后，要领保险金的时候，必须所有法定受益人都到场签字，老陈的弟弟觉得爸妈应该分一份，拉着老人不同意签字，折腾了半年多都没把钱领出来，妻子本来就伤心还得天天扯纠纷，好好的一份保障变成了家庭矛盾的导火索。所以如果你已经确诊癌症，买任何带身故责任的保险，一定要明确指定受益人，别留空走法定。

第二个坑是只写一个受益人，没安排替补。广州的林阿姨就是这样，她乳腺癌术后稳定，买了一份防癌险，受益人只写了自己的女儿，结果去年女儿开车出差出了意外走在林阿姨前面，这时候保险金就变成了女儿的遗产，要由女儿的法定继承人来分，也就是林阿姨、女婿和外孙三个人分。林阿姨本来就是独居，就指着这笔钱养老，结果钱分走三分之二，晚年生活直接受影响。所以指定受益人的时候，一定要加一个第二顺位受益人，比如你写了孩子当第一受益人，可以再加个配偶当第二顺位，万一第一受益人先走，保险金直接给到第二顺位，不会变成遗产拆分。

第三个坑是受益人份额写得不清不楚。很多朋友夫妻一起买，或者给多个孩子留保障，只写了两个受益人的名字，没写清楚各自分多少。比如武汉的老张，肺癌术后买了保险，受益人写了大儿子和小儿子，没写份额。老张走了之后，大儿子觉得自己早年帮家里还债出力多，应该多分，小儿子说自己一直照顾老张吃喝，应该多分，兄弟俩为了份额闹到法院，好好的兄弟情闹僵了。所以只要写多个受益人，一定要在投保的时候就把每个人的比例写清楚，比如大儿子占40%，小儿子占60%，直接写明白，谁都没话说。

第四个坑是受益人写未成年人，不安排监护人。很多朋友想把钱直接留给未成年的孩子，就直接把孩子写成唯一受益人，这也容易出问题。杭州的小吴，35岁查出来胃癌晚期，买了保险，受益人写了自己7岁的儿子，没说监护人是谁。小吴走了之后，孩子的爷爷奶奶和妈妈争这笔钱的管理权，妈妈是孩子法定监护人，但是爷爷奶奶觉得小吴当时就是怕妈妈把钱拿走改嫁，才留给孩子，不让妈妈碰钱，最后闹了一年多，钱一直取不出来，孩子上学交学费都拿不出钱。如果受益人必须写未成年人，一定要在指定受益人的同时，明确写好受益人的监护人是谁，这笔钱由谁来代管，用到孩子的什么地方，避免亲人争权。

最后说一句，确诊癌症买保险，本来就是为了给家人留安心，别最后因为受益人这点小事，让家人反目。花十分钟填清楚信息，比什么都强，别嫌麻烦，现在多写一句，以后家人少操十分心。

结语

看到这儿你肯定明白啦，确诊癌症不是就买不了保险，只是不能买常规的普通重疾、医疗险而已，找对适合自己的产品照样能拿到保障。如果你的经济条件不错，治疗之后还需要覆盖后续癌症复发、转移的治疗费，可以优先选宽松核保的防癌医疗险，每年缴费不高，住院靶向药都能报；要是经济条件一般，先买上当地的惠民保，不管什么健康状况都能参保，先有基础兜底再说。提前安排好受益人，也能避免日后给家人添不必要的麻烦，根据自己的情况选对路子，就能稳稳拿到需要的保障。

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