中学生保险怎么计算 中学生保险盒

引言

很多家长给中学生选保险的时候都犯愁：保费要怎么算才合适？怎么搭配保险才能满足孩子的需求？今天我们就来把这些问题理清楚，帮各位家长选到合适的保障。

一. 意外摔伤怎么赔金额

咱们先拿具体例子算，你一看就懂。邻居家上初二的男孩，上周放学跟同学追跑，摔在学校走廊的瓷砖角上，缝了五针，还打破伤风，拍了CT，前前后后一共花了三千二百多。这个孩子学校统一买了中学生保险，自己家又额外补了一份，咱们直接算两次怎么赔。

先算学校统一投保的那一份，这款意外医疗的免赔额是50块，医保范围内的费用报销比例是80%。这个孩子本身有城乡居民医保，医保先报了一千八百多，剩下没报的是一千三百八十多，刚好全部都在医保范围内。那按照规则，就是（1380-50）×80%，算下来能报1064块，这个钱直接打去家长预留的银行卡里，没花多久就到账了。

那如果这个孩子没走医保，直接全额自付呢？那计算方式就变了。还是三千二百多的总费用，全部医保范围内，那就是（3200-50）×80%，能报2520块，家长自己只需要掏不到七百块，比全自付少花好多。

这里要提醒你，很多家长容易忽略自费药的部分。还是刚才这个孩子，医生推荐了一款不用拆线的美容线，不在医保目录里，花了三百八十块，学校那份就报不了。如果家长额外买的那份包含自费药报销，免赔额0，报销比例60%，那这三百八十块就能报228块，家长只需要掏152块，一下就省了不少。

还有一种情况，要是摔伤留下了明显疤痕，符合合同里的伤残约定，还能拿到一笔伤残保险金。还是这个男孩，要是疤痕长度刚好达到约定的程度，就可以按照对应比例给钱，这笔钱不用抵医药费，直接给家长，用来给孩子做祛疤护理都可以。

给你整理好计算步骤，拿到保单你自己就能算：第一步先算总花费，然后减去医保已经报的部分，再减去保单约定的免赔额，剩下的乘以约定的报销比例，就是你能拿到的赔付金额；要是包含自费药，就单独把自费药部分拿出来，按对应比例算就可以。买的时候一定要看清楚，要不要去掉医保已经报的部分再算，有没有包含自费药，不同的约定最后拿到的钱差不少，别等出事了才翻条款看。

图片来源：unsplash

二. 门诊住院费用谁承担

我先给你说清楚，很多人买中学生保险的时候，只会看有没有住院保障，压根没留意门诊保障这块，最后真出事了才发现赔不了，白花了保费。咱们得先掰明白，中学生每天待在学校，下课追跑打闹容易磕伤碰红了去门诊处理，季节交替的时候也容易得流感、支气管炎去看门诊，这些小毛病其实是日常最常碰到的，对应的门诊费用也得有地方覆盖才省心。

给你说个真实的例子，邻居家初二的孩子，去年春天转季的时候得了支原体肺炎，一开始只是咳嗽低烧，家长先带孩子去社区门诊看病拿药，前前后后看了四次，拿药加雾化一共花了快九百块。邻居当时给孩子买的保险只保住院，没保门诊，这九百多就只能自己全掏，一分都报不了。后来邻居跟我念叨，说当时买的时候只盯着大额住院费用了，没想到这点门诊钱也能让人闹心，早知道就选个带门诊保障的了。

那咱们该怎么选呢？如果您家孩子平时身体素质偏弱，一到换季就容易感冒发烧跑门诊，直接选带普通门诊报销责任的产品就可以。不用追求太高的门诊保额，一般每年一两万的门诊保额就完全够用，毕竟中学生看门诊很少会花到超过这个数的钱，多买了也是浪费保费。

要是您家孩子平时身体挺结实，很少生病看门诊，那就可以优先把住院保障做足。毕竟如果真的需要住院治疗，花费会比门诊高很多，先把住院的报销比例、免赔额、报销范围卡好，确保住院的时候医保报完剩下的自付费用能多报一些。等把住院保障选妥当了，手头还有多余预算，再加购门诊责任就行。

还有一点要提醒你，一定要看清楚条款里的门诊报销范围，有没有包含自费的门诊药品和诊疗项目。现在很多门诊开的止咳、退烧的常用药，或者雾化、清创这类小处置，有不少是医保目录外的项目，如果你的保险只报医保内的费用，那这些自费部分还是得自己出。选的时候优先挑能报部分自费门诊费用的，这样实际拿到手的理赔款会更多，真用到的时候更踏实。

三. 不同家境如何定预算

咱们先从普通工薪家庭说起，这类家庭一般每个月固定收入开支，留给孩子买保险的预算不会太多，那我直接给建议：把年度预算控制在家庭年收入的2%以内就好，别超过这个线。

比如住在县城的张姐一家，夫妻俩都是超市员工，两个人每个月加起来到手八千多，孩子刚上初中，平时要交辅导班费、伙食费，家里还要还房贷，每个月剩不了多少钱。张姐一开始想给孩子买好几种保险，算下来一年要四千多，算下来每个月要匀出来小四百，本来就紧张的开支一下子挤得慌。后来她调整了预算，只选基础的两款保障，一年算下来才八百多，刚好符合预算，核心保障也都到位了，一点不影响家里日常开销。

然后说说中等收入家庭，家里除了日常开支，还有一定的结余，可以把年度预算放在家庭年收入的3%到4%左右，除了基础保障之外，可以再补充适合孩子的其他保障。

举个例子，李哥夫妻俩是公司职员，两个人年收入加起来三十万左右，孩子上初二，家里房贷已经还得差不多，每年能攒下十来万。他们在基础保障之外，再多加一份适合孩子长期需求的保障，整个算下来一年六千多，占年收入比例不到3%，既给孩子做了全一点的保障，也不耽误家里攒钱买房、做其他规划。

再说说宽裕一点的家庭，家里可支配资金多，预算空间也大，可以把年度预算放在家庭年收入的5%以内，除了基础保障之外，可以根据孩子的实际需求配置其他补充保障，不用有太多预算压力。

我接触过一个案例，王先生家里做小生意，每年稳定收入上百万，孩子上初一，平时除了上学，还有不少外出活动的需求。王先生把年度预算控制在年收入的4%左右，算下来一年五万多，既覆盖了孩子日常意外、医疗的需求，还补充了适合孩子的其他保障，就算孩子之后有什么其他需求，也能灵活调整，完全不影响家里的其他资金安排。

最后提醒一句，不管你家是什么条件，千万别为了买保险硬凑高预算，更别把家里流动资金都拿去交保费。先给孩子配齐核心保障，再根据手里余钱加其他内容，适合自己家庭情况的预算才是对的。

四. 买完之后注意啥手续

先把保单信息存好别乱丢，不管是电子保单还是纸质保单，都整理出专门的文件夹，最好给孩子的班主任也同步一份基础信息，学校集体出险的时候老师能第一时间帮你联系保险公司。别觉得买完就完事，哪天孩子出事了你找不到保单、记不清在哪家买的，理赔的时候会耽误好几天功夫。

所有就医的材料都要一份不落地收好，门诊的挂号单、缴费发票、医生开的诊断书，住院的出院小结、费用明细单，每一张都别丢。我之前就见过一个家长，孩子踢球崴脚骨折，看完病随手把缴费小票塞兜里洗坏了，结果理赔的时候补材料跑了医院三趟，折腾了快半个月才办完手续，你说这不是给自己添乱嘛。你看完病当天就把所有小票整理出来，纸质的放文件袋，电子的拍清晰照片存手机云盘，要用的时候直接拿出来就行。

发生意外或者需要理赔，第一时间给保险公司报案，别拖了好几天才说，有些保险公司对报案时间有要求，拖太久会影响理赔审核。如果是学校统一买的，直接先跟班主任说一声，老师那边会对接负责校园保险的专员，比你自己瞎跑效率高多了。之前有个家长就是孩子周末在外面摔了，想着下周开学再找老师说，结果隔了五天报案，审核的时候多问了好几个问题，还得补材料证明受伤时间，平白多了一堆麻烦。

留好和学校、医生的所有沟通记录，尤其是医生写病历的时候，记得提醒医生写清楚受伤的时间地点原因，别写错了经过，不然理赔的时候保险公司核对不上信息，就得重新改病历，改病历又得找医生签字跑审批，又要耽误好几天。比如孩子是在学校体育课受伤，就别让医生写成在家受伤，一字之差就得折腾半天改。

理赔款到账之后，自己核对一遍到账金额，对照着理赔通知书一条一条看，哪些报了哪些没报，要是有不清楚的地方，直接找保险公司客服或者对接的老师问，别稀里糊涂就过去了，有疑问及时提出来，该核对的核对清楚，别留下后续的麻烦。

结语

说到这儿你肯定明白了，中学生的保障计算不用搞复杂公式，就跟着孩子日常风险算：把意外磕碰、门诊住院这些常见花销覆盖住，再跟着自家经济情况调整预算就行。说白了中学生保险就是把孩子上学放学、校园生活的常见风险兜住，算清楚需求、扣好预算，留好理赔材料，就能选到适合自家孩子的保障，不用花冤枉钱也能给孩子添份踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。