癌症治愈后还能买保险吗 癌症社保报销比例

引言

很多刚癌症治愈的朋友都会犯愁，我这身体还能不能买到保险？之前治病花了不少钱，社保能给报多少呢？今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚，看完你就知道下一步该怎么走啦。

一. 治愈后投保门槛高不高

我先直接说结论：癌症治愈后不是完全不能买商业保险，能不能投、过不过核保，主要看你的治愈时长、近期复查结果，还有得癌症的具体类型，不是一竿子打死不让买。

给你说个真实的例子，我邻居老陈，今年52岁，三年前查出来早期甲状腺癌症，做了手术之后定期复查，所有指标都正常，停药也快两年了。去年他想给自己补一份商业保险，一开始担心过不了，结果按照保险公司要求提交了过往的手术记录、这两年每次的复查报告，不到一周就收到了核保通过的通知，只是除外了甲状腺相关的责任，其他部位的癌症、重疾都能保。

哪怕是恶性程度稍高一点的癌症，只要治愈时间够长，也有机会投保。就拿之前找我咨询的老王说，他45岁得结肠癌，做了手术加术后辅助治疗，之后整整五年，每次复查都没发现异常，身体各项指标都回到了健康水平。他跑了三家保险公司，最后有两家给出了承保结论，一家是加费承保，另一家除外了肠胃相关的重疾责任，老王选了加费的方案，顺利买到了重疾险。

这里给你直接说要遵守的核心规则：一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过有人觉得自己都治好好几年了，不说也没人知道，结果后来出险理赔，保险公司查到之前的癌症治疗记录，直接拒赔，保费也打了水漂，得不偿失。你只要把之前的治疗经历、复查情况都老老实实说清楚，按照要求提交材料就行，不用瞎担心。

给你几个可直接操作的建议：刚治愈不到一年的，先别着急投商业保险，老老实实定期复查，等满两年或者五年的观察期再试，通过率会高很多；已经治愈多年的，你可以同时找几家保险公司提交核保申请，不同公司核保尺度不一样，这家不通过说不定那家就能过；如果试了好几家普通重疾、医疗都没通过，也别放弃，还有专门对健康要求宽松的险种可以选，不用直接就说自己买不了保险。

二. 社保报销到底剩多少

我直接给你算明白，也给你说清楚实际花下来，自己要掏多少钱，不会给你绕概念。

先给你说实际案例，去年年初我楼下的刘阿姨，之前得过乳腺癌，治愈后第七年复发住院做了手术，还做了几个疗程的治疗，整个疗程下来，住院加门诊化疗一共花了92000多。最后走社保报销，一共报了56000多，自己掏了快36000块，你猜猜这三万多都花在哪了？

大部分人不知道，社保报销有起付线，也有报销限额，还有好多自费药、进口耗材是不报的。就拿刘阿姨来说，医生给她用的最新的靶向化疗药，不在社保目录里，一支就要八千多，三支下来小两万全得自己掏，这部分一分钱都没报。还有床位费里的单间差额、自费的检查项目，加起来也小几千，都不在报销范围内。

不同的就医医院等级，报销比例也不一样。你在社区医院看病，报销比例会高一些，要是去市里的三甲大医院，报销比例就会低一点。刘阿姨就是去省会三甲看的病，本身报销比例就比基层医院低了十个点左右，这一下又差出大几千。

还有门诊和住院的报销规则也不一样，社保的门诊报销有年度限额，大部分地区一年也就几千块，要是癌症需要长期门诊复查、拿药，用不了几次门诊额度就花完了，剩下的也得自己掏。刘阿姨化疗有几次是门诊做的，报销完之后自己还掏了四千多，这部分没算在之前住院的三万六里面，加起来自费快四万了。

给你直接说结论：癌症治疗用社保，能帮你扛走一半左右的花费，但是剩下的自费部分，对普通家庭来说还是不小的压力。所以建议你，就算有社保，癌症治愈之后，也要想办法再配置合适的商业保险补缺口，别光靠社保扛着，不然真遇到二次治疗，很容易把攒了多年的积蓄掏空。

三. 商险还能接力保障吗

当然可以接力保障，不是得过癌症治愈后就彻底买不了商业保险，得看你的治愈时长、身体恢复情况，选对险种就行。

我认识一位32岁的林姐，五年前得了早期乳腺癌，治愈后一直规律复查，所有指标都保持正常。一开始她想投保普通的百万医疗险，因为有癌症病史，好几家都给出了责任除外的结论——也就是癌症相关的治疗不赔，其他疾病可以赔。林姐觉得就算只保其他大病，也比没保障强，最后选了一家符合要求的产品顺利投保，每年缴费也就几百块，杠杆很高。

如果你治愈时间还不满五年，普通医疗险、重疾险都没法投保，也不用慌，可以先买对健康要求比较宽松的险种。比如城市推出的普惠型补充医疗险，大多不需要健康告知，就算是已经治愈的癌症也能买，只是要注意条款，部分产品对既往已经患有的癌症，报销比例会比其他疾病低一点，但好歹能报销部分住院费用，能帮着扛不少压力。我邻居小王，三年前治愈了肺癌，现在一直买当地的普惠型医疗险，一年缴费不到一百块，保额有上百万，性价比很不错。

要是你的经济预算比较充足，治愈满五年后，所有复查报告都显示指标正常，可以同时搭配重疾险和医疗险。医疗险负责报销住院治疗的花费，重疾险一次性赔保额，可以用来弥补出院后的康复费、营养费，还有因为生病不能工作损失的收入，两者搭配起来保障更全。比如前面说的老张，就是五年治愈后，同时买了医疗险和轻症多次赔的重疾险，每年缴费四千多，把保障做足了。

这里要提醒大家两个关键点，第一不管买什么商险，一定要如实填写健康告知，把你之前确诊癌症的时间、治疗方式、最近的复查报告全部按要求提交，别想着隐瞒病史，不然后续申请理赔很容易被拒，保费也白交了。第二如果你的情况比较特殊，可以多试几家不同保险公司的核保，每家公司的核保宽松程度不一样，说不定这家拒保，那家就能标准承保或者除外承保，多试总能找到合适的。

如果你年龄比较大，预算有限，优先买医疗险类的报销型产品，先把住院开销的缺口填上，再考虑重疾险这类给付型产品，一步步把保障补全就好，不用硬着头皮买超出预算的产品，增加自己的生活压力。

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四. 按钱包怎么选方案

刚毕业没攒下多少钱，月薪三千五千，每年能拿出来买保险的预算也就几百块，直接选普惠型补充医疗险就行。一年缴费几十到一百多块，就算癌症治愈后投保，大部分也不需要额外健康告知，直接就能买，能帮你报销社保报完剩下的住院自费部分，压力很小。这种情况不用硬撑着买贵的险种，先把基础缺口补上就够，等以后收入涨了再调整也不迟。

工作三五年，月薪八千到一万，每年能拿出两三千块预算，除了普惠型医疗险，可以再试试申请一年期的百万医疗险。不少保险公司对治愈满五年、各项复查指标全都正常的癌症患者，会给出除外承保或者加费承保的结论，除外就是不保癌症复发转移，但其他大病意外都能报，加费就是多交点钱，还是能给癌症相关责任留保障。你可以同时投两三家，选核保结论最好的那个，这个预算刚好能接住，也不会影响你日常还房贷车贷，生活质量不会下降。

已经人到中年，月薪一万五以上，家里还有娃有老人要养，每年能拿出五千到八千块预算，除了把医疗保障做足，如果家里还有负债，比如房贷没还完，可以搭配买定期寿险。只要你癌症治愈满五年，身体各项指标稳定，大部分寿险的核保要求比医疗险宽松，只要如实告知复查结果，很多都能正常承保。这样哪怕之后有什么问题，也能给家人留一笔钱兜底，不会把压力都转到家人身上。

手头比较宽裕，每年能拿出一万以上预算，想做长期保障，可以在医疗、寿险之外，试试申请终身型的重疾险。很多重疾险对癌症治愈后的核保，也是看治愈时间和复查情况，治愈超过五年，没有糖尿病、高血压这些其他基础病，核保通过的概率不低，加费或者除外部分责任之后就能买。万一之后再得其他重疾，能一次性拿到赔付金，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来养病的时候补贴家用，不用动自己攒的买房养老钱。

不管你手头钱多钱少，记住一个原则：先把报销型的保障配齐，再考虑攒钱型的险种，别上来就买返还型的贵价产品。就像我之前接触的病友小吴，癌症治愈三年，刚换了工作，每个月还完房贷只剩四千多块，他就先买了普惠型医疗险，再加了一份一年期的意外险，总共一年才花不到三百块，先把日常风险兜住，等过两年满五年治愈期，再换更全的保障，完全没问题，不用为了买保险让自己日子过紧巴巴。

结语

看到这儿，你心里该有数了吧：癌症治愈后依然能买保险，只是得提前准备好完整的复查病例，如实做好健康告知，多试几家就能找到合适的；社保对癌症治疗的报销，一般能覆盖统筹范围内六七成左右的费用，能帮你扛掉大半基础压力，但自费药、自费项目这块还得靠商业保险补缺口。如果预算有限，可以先把惠民保配上，预算够的话，治愈年限久、指标全正常，也有机会买到常规的商业医疗险、重疾险，根据自己的经济情况搭好保障就好，不用硬冲贵的，把缺口补上就能踏踏实实过日子。

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