确诊癌症还可以买保险吗 得过癌症能买意外险吗

引言

有没有朋友蹲在医院走廊刷手机的时候，突然冒出一个疑问：确诊过癌症之后，我还能买到保险吗？得过这场病，连最基础的意外险都没法买了吗？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 癌症险种还能怎么选呢

52岁的老陈三年前查出早期肺癌，做了手术切除后连续两年复查都没发现异常，在家调养的时候总怕万一癌症复发，把家里攒的养老钱都掏空，就想着再买份能兜住癌症风险的保险，找了好几家保险公司问，都因为之前的病史被拒保了，愁得好几天没睡好觉。

如果你也是像老陈这样已经确诊过癌症，或是癌症已经治愈康复的朋友，别着急，市面上不是完全没有能买的癌症相关保障，第一条路子就是选当地的普惠型补充医疗险。这类产品没有严格的健康告知要求，不管你之前得过什么病，哪怕是正在治疗癌症，只要你有当地的基本医保，就能直接买，不需要做核保，也不会因为你的病史拒保。

这类产品的价格也不贵，一般每年缴费也就两三百块，少数年龄段稍高一点也不会超过五百，对经济条件一般的朋友来说负担很小。它的作用主要是报销癌症治疗里，社保报完之后剩下的自费部分，比如一些进口的抗癌药、自费的检查项目，都能按比例报销，能帮着减轻不少治疗的花费压力。当然它也有不足，就是报销比例一般比百万医疗险低一些，免赔额也相对高一点，不过对于买不了其他商业医疗险的癌症患者来说，是很实用的基础保障。

第二条路子，可以选专门针对带病群体开发的癌症相关医疗险，现在有不少保险公司推出了只给慢病人群开放投保的癌症医疗险，部分产品允许康复超过一定年限的癌症患者投保。比如你是早期癌症治愈，满三到五年没有复发迹象，做好复查，就能按要求提交资料走核保，有机会正常承保。

这类产品比普惠型补充医疗险的报销比例更高，保障责任也更针对性，大部分会覆盖癌症治疗的门诊、住院、靶向药费用，不过价格比普惠型高一点，而且保额会有一定限制，也不会像普通医疗险那样覆盖其他疾病的住院费用，只针对癌症相关的治疗进行报销。如果你年纪不算很大，癌症已经康复好几年，预算也足够，可以优先考虑这类产品，保障力度比普惠型更强。

还有个要提醒大家的点，已经确诊癌症的朋友，就别再碰普通的重疾险和百万医疗险了，哪怕你抱着侥幸心理投保，大概率会被拒保，就算顺利投保，理赔的时候也会因为没有如实告知被拒赔，白花保费不说还解决不了问题。如果是刚确诊癌症还在治疗阶段，先把普惠型补充医疗险买上，这是你当下能拿到的最稳的保障；如果已经康复三五年，预算有限就留着普惠型，预算够就再加一份专门的癌症医疗险，双保险能兜住大部分风险。不同年龄的选法也不一样，年纪超过七十岁的朋友，优先选普惠型就够，不需要再花更多钱买其他产品；年纪在五十岁以下，康复情况良好，可以试试走核保买专门的癌症医疗险，给自己更足的保障。

二. 意外险有没有机会投保

我先给你说核心观点：得过癌症，完全有机会买意外险，不是所有产品都把你拒之门外。

咱们先拿具体例子说，42岁的李女士，三年前得乳腺癌，做完手术之后一直复查没复发，平时下楼买菜跳广场舞，不小心崴个脚摔个跤都有可能出事，想着买份意外险能报点门诊住院钱，找了几款常规意外险填健康告知的时候，直接被智能核保打回了，她一开始就心凉了，觉得是不是以后都买不了意外险了。

其实李女士这种情况，换个分类找产品就行。普通意外险大多会要求健康告知，会问有没有恶性肿瘤病史，但现在有不少专门针对慢病人群开发的意外险，不用严格核保，甚至部分产品只问能不能正常生活工作，只要你现在能自己吃饭穿衣出门，癌症康复了都能买。

买这种专门给慢病人群做的意外险，要注意两点，第一点看保额，这类产品一般意外身故伤残保额会比普通意外险低一些，意外医疗的报销额度大多够用，比如常见的一两万意外医疗额度，日常摔碰碰、猫抓狗咬打疫苗、骨折拍片子做手术这些花费，基本能覆盖。李女士最后选的那款，意外医疗额度1万，每年保费也就不到两百块，对她来说刚好够用。

第二点一定要仔细看免责条款。有的产品会写清楚，因为癌症本身导致的意外不赔？不对，其实意外险只赔外来的、突发的、非本意的非疾病的意外事件，你要是因为癌症骨转移摔了，这种情况一般不赔，但你正常走路摔骨折，和癌症没关系，肯定是赔的。买的时候一定要看清楚，免责里有没有把既往恶性肿瘤直接排除所有意外责任，如果有就别买，找那种只免除癌症本身相关责任，正常意外都赔的产品就行。

不同年龄的人买，也可以调整需求。要是你是年轻的癌症康复者，平时还要上班出门跑业务，可以找意外保额稍高一点的产品；要是你已经退休，平时就在家附近活动，重点关注意外医疗的报销比例和范围，能不能报社保外的用药，比如骨折用到的进口钢板，能报的话会更实用，哪怕多花几十块保费，也比自己掏几万划算。

三. 健康告知该怎么填写啊

有不少得过癌症的朋友买保险时，总抱着侥幸心理想瞒点病史，结果吃了大亏，之前有位王先生就是这样。他五年前做过癌症切除手术，复查一直没问题，想买意外险的时候，看到健康告知里问了「是否曾患恶性肿瘤」，他怕被拒保，就随手勾了「无」。结果一年后他下楼倒垃圾踩滑摔了，桡骨骨折住院花了八千多，找保险公司理赔，人家一调过往住院记录，直接以未如实告知为由拒赔，连交的保费都只退了现金价值，亏了不少。

我直接给你第一个明确观点：只要健康告知里问到的问题，必须如实说，别存任何隐瞒侥幸。癌症病史本来就是明确的诊断记录，医院都有存档，保险公司理赔的时候一查就能查到，根本瞒不住，不如一开始就实话实说。

如果遇到健康告知没问到的问题，你不用主动说。比如有些产品只问了近五年的住院病史，你十年前得癌症，早就康复停药了，那完全不用主动提，按照问题问到的内容答就行，问什么答什么，没问的不用多讲。

很多朋友说我记不清具体的手术时间、病理报告结果怎么办？你提前把自己的病历、病理报告、历次复查报告都整理好，存好电子版和纸质版，填健康告知的时候照着写，别凭记忆瞎蒙。如果记不清具体时间，就写大概时间，标注「以医院记录为准」就行，不会因为这点小偏差算你未如实告知。

如果你拿不准自己能不能通过核保，可以先走智能核保。现在很多线上产品都有智能核保功能，你把自己的患病时间、治疗情况、复查结果如实填进去，马上就能得到核保结论，要是能通过再买，通不过也不会留下任何投保记录，不影响你买其他产品。

要是智能核保过不了，你可以尝试人工核保，把完整的治疗和复查资料都上传给保险公司，不少病愈五年、复查一直正常的朋友，也有机会买到合适的产品。记住，如实告知不是坑你，是给你后续理赔上保险，别因为一时怕麻烦，最后落得赔不到钱的下场。

图片来源：unsplash

四. 不同预算如何配置方案

先给刚康复、手头比较紧的年轻朋友说，咱们先抓最核心的需求，别贪多求全。我接触过一个28岁的小伙子，确诊甲状腺癌之后手术康复，每个月还要还房贷，手里每个月只能挤出来两三百块买保险。这种情况我直接建议，先买当地的普惠型补充医疗，一年只需要两三百块，就能报销社保报完之后剩下的大额住院费用，不用核保，直接买就行，第一步先把基础的大病兜底防线搭起来。

紧接着加一份针对慢病群体开放投保的意外险，一年也就一两百块，日常出门摔了碰了、交通意外或者烧烫伤这些都能赔，解决小意外的门诊、住院报销需求。这样一年算下来下来也就四五百块，压力很小，核心保障都覆盖了，寿险暂时可以先不买，等收入涨了再补就好。

再说说康复五六年、已经回归工作，中年群体，每个月能拿出五百到一千块预算的情况。比如我认识一个42岁的大姐，乳腺癌术后五年，每次复查都没问题，现在做行政工作，每个月能攒下八百块买保险。这种情况除了保留之前的普惠医疗和意外险，可以再选一款开放给癌症康复者投保的防癌险，这类产品只针对癌症相关责任做保障，健康告知宽松，价格比重疾险便宜不少，每年大概四千多块，分摊到每个月也就三百多，万一癌症复发或者转移，能拿到一笔钱覆盖治疗费和康复费，不用动家里给孩子存的学费、老人的养老钱。

如果是已经退休、手头有一定积蓄，每年能拿出两三千块预算的老年康复朋友，比如55岁的大叔，大肠癌术后康复三年，子女都已经工作，自己有退休金，想给自己添点保障不给孩子添负担。这种情况可以优先配置普惠型补充医疗加中老年专属意外险，加一份针对老年群体的防癌医疗险，防癌医疗险可以报销癌症相关的住院治疗费用，一年一两千块，保额足够覆盖常规治疗开销，意外险应对日常的跌倒损伤这些老年高发意外，一年两三百，整体保障就很扎实了。

最后说康复多年、经济条件不错，预算充足的朋友，这种情况除了前面说的普惠医疗、意外险和防癌相关保障，可以根据自己的核保结果，加买一份寿险，如果核保能通过除外承保，也可以配置上，给家人留一笔保障，也能把自己的保障网补得更全。不管预算多少，都别为了买高保额硬扛高保费，影响日常生活就得不偿失了，先搭好基础框架，再慢慢调整补充就好。

五. 理赔流程有哪些注意点

我先给你说第一个关键点，先搞清楚等待期的要求。癌症康复之后买新保险，绝大多数产品都会设置等待期，等待期内因为原有癌症相关的问题出险，保险公司不会赔付，部分严格的产品甚至会直接终止合同。之前有位62岁的赵阿姨，结肠癌手术结束三年，各项指标都正常，想着买一份普惠型补充医疗险和意外险，提交投保信息之后没几天就去做复查，查出有新的息肉需要手术切除，刚好就在等待期内，最后申请理赔的时候直接被拒了，白花了保费还没拿到赔付。所以你刚买完保险，尽量不要在等待期内去做和之前癌症相关的复查或者治疗，真的必须去的话，也要提前和保险公司沟通清楚，别等着理赔的时候才出问题。

第二点，报案一定要及时，别拖。不管是意外出险还是癌症相关的治疗费用报销，大部分保险合同都对报案时间有要求，一般要求出险后10天内通知保险公司，拖得太久，保险公司没办法核实出险的具体情况，很可能会拒赔。之前有位陈叔叔，康复五年之后下楼倒垃圾摔了一跤，脚踝骨折打了石膏，在家养了一个多月才想起自己买了意外险，这时候距离出险已经过去四十多天，他保存的部分门诊票据都弄丢了，保险公司核对出险情况花了好长时间，最后虽然赔了，但扣了一部分没法核实的费用，少拿了几千块。所以你出险之后，不管是自己还是家人帮忙，一定要在合同要求的时间里打保险公司官方电话报案，说清楚出险的时间、地点、原因和目前的治疗情况。

第三点，所有的材料都要整理完整，别缺东少西。如果是申请意外理赔，需要准备好意外事故的证明、门诊病历、住院病历、所有的收费票据、费用明细清单，要是涉及伤残，还要准备好伤残鉴定报告。如果是报销癌症相关的治疗费用，除了上面这些，还要把之前确诊癌症、手术、历次复查的所有病历都准备好，别觉得之前已经交过健康告知就不用拿出来了，保险公司理赔的时候都会重新核对。有位刘阿姨之前申请理赔，就是漏带了手术之后第一次复查的病理报告，来回跑了两趟才办完手续，耽误了大半个月的赔付时间。你可以提前把所有材料都复印一份自己留底，避免原件交给保险公司之后自己没留存。

第四点，别信任何中介或者个人给你的口头承诺，一切都以合同和官方回复为准。之前有个小伙子帮家里患过癌症的父亲买保险，卖保险的中介说“就算是旧症复发也能赔”，结果后来真的出险申请理赔，保险公司按照条款拒赔，这个中介早就联系不上了，最后只能自己吃亏。你有任何疑问，直接打保险公司官方客服电话问，客服给你的回复都会有记录，比中介口头说的靠谱得多。

最后一点，要是对理赔结果有异议，别干等着，要主动维护自己的权益。如果觉得保险公司拒赔不合理，可以先把自己的病历、投保记录、合同条款都整理好，找保险公司的理赔部门申请复核，也可以找第三方调解机构帮忙协调，合理的诉求一定要主动提出来，别因为怕麻烦就放弃本该拿到的赔付。

结语

说到这儿，开头那两个问题就有答案啦：确诊癌症也不是完全买不了保险，得过癌症也能买到意外险。只要摸清楚不同险种的门槛，找对适合自己的产品，如实做好健康告知，根据自己的预算一步步配置，哪怕患过癌症，也能给自己补上一层保障，不用太担心再遇风险时没支撑。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。