买了意外保险得癌症会理赔吗

引言

你有没有买过意外险之后，查出癌症心里犯嘀咕：买都买了意外险，这钱能赔吗？很多朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚。

意外保险保的是什么

咱们先来划清边界：意外保险只保符合四个条件的意外事件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。缺一个都不行，别抱着买了意外险啥都管的心思投保，最后只会空欢喜。

举个日常例子，你下班走斑马线过马路，被不小心闯红灯的电动车剐蹭摔了，膝盖蹭破缝了四针，这个就是实打实的意外，符合四个条件：是外来的电动车撞的，出事突然你根本没法提前防，你也不想自己摔着，也不是你本身有病导致的摔倒，这种情况意外保险肯定会赔，意外医疗部分可以报你缝针换药的医疗费，要是摔得厉害评上伤残，身故伤残部分还能给一笔赔偿金。

那换一种情况，你本身有腰椎间盘突出，搬东西的时候腰闪了，这算不算意外？其实这里核心要看致伤原因：如果搬东西只是诱因，病根是你的旧疾病，这种情况多数意外险会拒赔，因为不符合“非疾病”这个条件，最后赔不赔还是要看条款具体约定，投保前一定要翻一遍除外责任那块，别偷懒。

还有很多人容易搞混的情况：比如说走路不小心崴了脚，去医院拍片子开药，这个属于意外医疗的保障范围，如果你买的意外险带意外医疗责任，扣除免赔额之后就能按比例报销，能帮你省不少门诊费。但如果你是因为长期穿高跟鞋磨出来鸡眼，或者长期伏案落下颈椎病，这都是长期积累形成的身体问题，不是突发意外，意外险肯定不赔。

给大家一个实用的小建议：你拿不准某个情况意外险赔不赔的时候，就对着四个条件核对：是不是身体外面来的原因导致的？是不是突然发生的不是慢慢攒出来的？是不是你不想发生的？是不是和本身的疾病没关系？四个都符合，那大概率在意外险保障范围内，只要有一个不符合，基本就不在保障里。另外不管你买啥样的意外险，一定要重点看两个部分：一个是身故伤残的保额，另一个是意外医疗的报销范围，有没有免赔额，能不能报社保外的用药，这些细节直接影响你能不能拿到理赔，别只看价格便宜就随便买。

图片来源：unsplash

癌症为何不在此列

咱们先从意外险的保障门槛说，意外险保的必须同时满足外来、突发、非本意、非疾病这四个条件，癌症不沾其中好几个边。

拿平时常见的情况举例，你天天抽烟抽了二三十年，查出肺癌，这是长期不良习惯累积出来的身体病变，既不是外来突然撞出来的问题，也不符合突发的要求，肯定没法归到意外里。

就算是长期接触外界致癌物质，比如你长期在有污染的环境工作，慢慢诱发了癌症，这个过程也是好几年甚至十几年累积出来的，不符合意外险要求的“突发”，没法触发理赔。

有人会说，那我就是不小心接触了强致癌的东西一下子中招了呢？这种情况在实际理赔认定里，也很难把癌症直接归为单次意外导致，它的发病过程本身就不是一下子出来的，保险公司没法按意外来核定责任。

给你个直接的建议，别指着意外险帮你扛癌症的风险，想覆盖癌症相关的费用，就配两类保险：一类是百万医疗险，不管什么病，只要住院治疗费超过免赔额就能报，癌症的化疗、放疗、靶向药费用都能覆盖，一年保费也就几百块，大部分人都能承担；另一类是重大疾病保险，确诊合同约定的癌症就能一次性给你赔保额，这笔钱你可以用来付治疗费，也能用来养家还房贷，弥补养病期间没收入的缺口。

如果你预算有限，年纪轻身体好，先买百万医疗险就够用，每年缴费，保费不高，保障额度够高。如果年纪大了，或者预算充足，再加一份重疾险做补充。买的时候一定要看清楚健康告知，符合要求再投保，别隐瞒病史，不然真出事了理赔会出问题。

老李买错险种的教训

老李今年52岁，在小区楼下摆水果摊，每天起早贪黑进货理货，身体一直挺硬朗，除了偶尔有点咳嗽，从来没去医院做过全面体检。去年社区组织免费防癌筛查，居委会上门催了好几次，老李才抽时间去了，结果筛查结果显示胃部位有异常，进一步做了病理活检，最后确诊是早期胃癌。

拿到诊断书那天，老李回家翻出自己攒的保单，翻来翻去只找到三年前被代理人推销买的一份综合意外保险。当时老李想着自己天天骑三轮车进货，路上车多，买个意外险防着摔着碰着，代理人当时只说了能保意外，没提疾病能不能赔，老李也没仔细看条款，签字就买了，每年按时交保费。

老李拿着保单去保险公司柜面申请理赔，想着能报一部分手术费和化疗费，能减轻家里不少负担。柜面工作人员接过保单核对完信息，又看了完整的病历和诊断报告，直接告诉老李，这份意外险不赔付癌症治疗费用，没办法申请理赔。

老李当时就懵了，坐在柜门口的长椅上半天没缓过神，他说自己一直以为，只要是生病出事，买了保险就能赔，没想到意外险只管意外，不管疾病。这几年交的保费虽然不算多，但本来指望着能帮衬治病，这下希望落了空，还耽误了配置合适的保障。后来还是子女凑了手术费，做完手术后，老李第一时间就跟着子女去咨询合适的保障。

从老李这件事能看出来，买保险之前一定要搞清楚手里的险种保什么、不保什么，别听了推销就盲目签字。已经买了意外险的朋友，抽半小时翻一下手里的保单，看看除外责任有没有把癌症这类疾病明确排除。如果你还没配置疾病相关保障，不管你现在年纪多大，身体条件允许的话，赶紧补上对应的百万医疗险或者重疾险，别等到出事了才想起买错了险种，白白错过理赔机会。买对保障，才能真的帮你兜住风险。

普通人该如何配置

刚工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，先把意外险基础配置买好，保额选十万到二十万就够，一年缴费也就一两百块，不会给生活添负担。配置完意外险，再花两三百块添一份百万医疗险，刚好补上癌症这类大病的医疗费用缺口，罹患癌症后超过免赔额的部分可以按比例报销，就算得癌也不用怕掏空刚攒下的积蓄。

三十岁到五十岁，上有老下有小，家庭责任比较重的中年人，先把意外险保额提到五十万，覆盖意外身故和意外伤残的风险，万一发生意外能给家里留足生活费。如果体检没发现大毛病，再加一份重疾险，确诊癌症后符合条款约定就能一次性拿到赔付金，这笔钱可以用来付治疗费、还房贷、给孩子交学费，不用卖房子凑钱。要是身体已经有一些小异常，买不了重疾险，就把百万医疗险的保额买够，同样能覆盖癌症治疗的大部分花费，一年缴费也就几百块，压力不大。

已经退休，年龄在六十岁以上的长辈，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度买足，因为长辈不小心摔倒磕碰的概率高，意外医疗可以报销门诊和住院的费用。要是身体条件允许，能买百万医疗险就买一份，得了癌症也能报销几十万的治疗费用，不会给子女添太多经济负担。如果身体条件不符合百万医疗险的投保要求，可以买专门针对中老年的防癌医疗险，健康告知宽松很多，就算有三高、糖尿病也能投保，专门覆盖癌症治疗的花费，很适合健康条件不太好的长辈。

本身已经有医保，只是想补全保障缺口的朋友，不用重复买重复报销的险种，先买好意外险解决意外相关的风险，再补一份百万医疗险就够，预算充足再加一份重疾险，这样搭配下来，癌症治疗的花费有报销，养病期间的生活费也有赔付，保障很全，也不会花太多冤枉钱。

投保的时候一定要注意，不管买什么险种，都要如实填健康告知，问到身体情况就如实说，别隐瞒癌症病史或者结节这类问题，不然将来申请理赔会被拒，白交好几年保费。买之前先翻清楚意外险的免责条款，确认上面明确把疾病类的情况列在除外责任里，心里有数再签字投保。

结语

说到这儿答案就很清楚了，买了意外保险，得了癌症一般是不会理赔的，癌症属于疾病范畴，不在意外险的保障范围内。想要给癌症这类大病留好保障，记得搭配好医疗险和重疾险，根据自己的年龄、预算选合适的组合，买之前看好每款产品的保障范围和免责条款，才能让保单真的起到保障作用哦。

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