海外意外保险怎么买的啊多少钱啊

引言

打算出门去海外玩一圈的朋友，是不是都在挠头：海外意外保险到底要怎么买？要花多少钱才能买到够用的保障？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给想要买保险的你讲明白选购的门道。

一. 确认哪些突发状况属于保障范围

先给你说清楚，你买之前一定要一条条对着看，哪些能赔、哪些不能赔，别等出事了才发现不在保障里，白花钱不说还耽误事。

去年游客小王去东南亚玩，提前买了海外意外保险，出发那天遇上航司管控，航班一延就是三天，小王本来订好的当地民宿、当地一日游全泡汤，还得在机场附近多住三天找航班。他翻了自己买的保单，上面明确写了航班延误超过四小时就能赔，包括延误产生的住宿费用、餐饮花费，还有已经付钱但没法参加的行程损失。小王整理好凭证提交之后，很快就拿到了赔付，刚好覆盖了额外花的钱，没让这次本来开心的旅行多掏冤枉钱。

除了航班延误，行李丢失或者行李损坏也在多数产品的保障范围内。如果你托运行李被航司搞丢，或者随身的行李被偷，里面放的日常用品、证件都能按约定赔一部分，重新买东西、补办证件的花费也能覆盖一部分。

还有咱们出门在外最担心的意外受伤、突发疾病，这也是海外意外保险的核心保障内容。比如你出去爬山崴了脚，或者吃了不干净的东西闹肚子去当地医院看，产生的门诊、住院费用，符合要求就能赔，不用自己全额承担海外的高额医疗费。

但是也要记住，不是所有突发状况都能赔。比如你要是自己去参加高危项目，没提前看条款，很多普通产品不赔这类项目带来的意外。还有如果你是去海外做整形美容，做医美过程出的问题，也不在普通海外意外保险的保障范围内。

我给你提个可操作的建议，你买之前，先把自己这次出国要做的事列出来，比如是普通观光旅游，还是要去潜水、滑雪，然后对着产品的保障范围一条条核对，把你担心会发生的情况挨个确认一遍，确定你在意的那些突发状况都在保障里，再下手买。

二. 不同年龄阶段保费差异大不大

保费和年龄挂钩，差异确实挺明显的，不是统一一口价收费。

我举个实际的例子给你参考，上周帮朋友算过同一款保障期限一周、涵盖境外意外医疗、行李延误的产品，二十出头刚毕业打算去东南亚穷游的小张，算下来每天的保费不到三块钱，整趟行程下来保费才不到二十块。同样是一周行程，五十多岁打算去欧洲探亲的张阿姨，算下来每天保费要八块多，整趟下来总保费要五十多块，差了两倍多。

为什么会有这样的差异？其实很简单，年龄越大，在境外突发健康意外的概率会相对更高，保险公司定价的时候会把这个因素算进去，六十岁以上的老人保费会更高一点。比如同样是半个月的境外出行，六十岁以上的老人，总保费差不多要一百多块，比二十岁年轻人贵出一倍还多，这个价格差很直观。

不同年龄段的人群，我给你直接说对应建议。年轻群体如果是短期出境，不管是旅游还是实习交流，预算有限的话，可以选保障期限和出行天数完全匹配的产品，不要买成一年期的，能省不少钱。比如你只出去十天，就买十天保障的，别贪省事买一年期，花没必要的钱。按照现在的定价，短期出行年轻人预算控制在几十块就能买到够用的保障，不用花大价钱买额外用不上的责任。

中老年群体出境，不管是探亲还是旅游，别因为保费高就刻意选价格太低的产品，一定要看清楚医疗额度够不够。年龄大确实保费会涨，但是相比出事之后自己花大价钱，这笔保费花得值。如果是出境半个月，五六十岁的朋友准备一百块左右的预算，就能买到额度足够的保障，不用纠结那几十块的差价。另外很多产品对七十岁以上的老人也开放投保，只是保费会再高一些，只要符合健康要求都能买，不用怕找不到合适的产品。

三. 身体不适能买哪些类型的产品

有基础病、平时常觉得身体不舒服的朋友不用慌，不是所有海外意外保险都买不了，选对类型照样能买到合适的保障。

先给大家说个真实例子，之前有朋友小李，患原发性高血压五六年了，平时一直规律吃药，血压控制得不错，这次计划跟团去周边国家玩，随手买了一份不需要健康告知的普通海外意外险，结果旅途中因为血压突然升高引发头晕，摔倒摔断了腿，花了几万块的海外治疗费，找保险公司申请理赔，却被直接拒赔了。原因就是合同里明确写了，既往症引发的意外不予赔付，小李投保的时候没注意看这条，也没如实说自己的高血压病史，最后只能自己承担全部费用，吃了大亏。

如果你只是偶尔有点小毛病，比如慢性鼻炎、轻度脂肪肝，平时不用长期吃药，也不需要频繁复诊，直接买普通的海外意外险就行，多数产品不需要专门做健康告知，价格也便宜，你只要如实填写投保信息，就可以正常投保，保障范围也覆盖常规的意外受伤、行李丢失这些情况，完全满足普通出行需求。

如果你有明确的既往病史，比如高血压、糖尿病这类需要长期控制的慢性病，建议你选专门针对特殊身体健康条件开设的海外意外保险产品，这类产品的核保要求比较宽松，部分产品还允许你提前申报自己的病史，只要病情稳定，没有严重并发症，大多都能顺利投保，只是保费会比普通产品略高一点，但能给你实打实的保障，比像小李那样瞎买最后被拒赔要好得多。

这里一定要给大家提个醒，不管买哪类产品，只要投保页面要求你填写健康状况，就一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出了事，百分之九十都会被拒赔，白白浪费了保费还得不到保障。如果你不确定自己的情况能不能买，可以提前打保险公司的客服电话问清楚，说明自己的身体状况，得到明确答复之后再下单，别乱买瞎凑，钱要花在刀刃上。

还有一类情况，如果你是近期刚做完手术，还在恢复期，想出国去复查或者顺便休养，可以选保障期限灵活的短期产品，很多产品支持按天买，你出行几天就买几天，既不会浪费保费，也能覆盖你出行全程的意外风险，投保的时候提前把术后恢复情况告诉保险公司，核保通过之后再生效，用着也安心。

图片来源：unsplash

四. 出险报案需要留存什么凭证材料

先给你说第一个必须留的凭证：对应意外发生的相关证明。如果你是在海外发生意外，比如走路摔伤去了当地医院，要把当时报警或者联系当地救援机构的记录存好，要是是在景区出的意外，可以找景区开一份简单的意外发生说明，这些材料能帮保险公司确认意外是不是真的发生了。我给你举个实际的例子，去年老张跟着旅行团去东南亚，逛景点的时候脚滑扭到了，当时导游帮他找了景区工作人员登记了情况，但是老张觉得扭个脚而已，登记的单子拍完照就删了，也没留纸质版。等到回国申请理赔的时候，保险公司需要核实意外发生的地点和原因，老张拿不出证明，折腾了快半个月才找旅行团补开了材料，理赔进度拖了好久，要是当时直接把材料存好，根本不用费这个劲。

第二个必须留的是所有医疗相关的原件。不管是门诊挂号单、诊疗记录、住院病历，还是买药、做检查的发票，全部都要留好原件，不能随便乱丢。老张那次扭伤之后，去当地诊所做了紧急处理，当时诊所给开了收费单据和诊疗记录，老张嫌塞在包里占地方，把单据随手夹在景点宣传册里，后来宣传册扔了，单据也一起丢了。最后他只能找诊所重新补开单据，但是那个诊所是小镇上的私人诊所，周末不营业，老张已经跟着团去下一个城市了，根本没办法回头补，最后这部分的诊疗费用就没能申请理赔，平白亏了小一千块钱。

如果是遇到行李丢失、航班延误这类情况，相关的凭证也要全部存好。比如航班延误，要把机场开具的延误证明存好，还有你原来的登机牌、改签后的机票行程单，都别丢。要是行李丢了，要把航空公司给你开的行李丢失证明、你买行李里物品的购物凭证都留好。之前有个姑娘出国玩，托运行李被航空公司运错了，耽误了四天才能拿到，她当时找航空公司开了丢失证明，但是觉得自己没花额外多少钱，就把证明随手放在机场垃圾桶旁边了，后来想起要申请理赔，回去找已经被清走了，最后也没能拿到赔偿。

还有一个很容易被大家忽略的材料，就是你的个人相关信息材料。比如你买保险的时候用的是哪版身份证，出行的时候用的是哪本护照，要把护照的照片页、出入境盖章页都复印或者拍照存好，理赔的时候保险公司需要核对你的出行时间，确认意外是不是发生在你保单生效的海外出行期间。还有如果是跟着旅行团出行，可以把和旅行社签的合同复印一份存好，这些材料都能帮你更快通过理赔审核。

最后给你提个可操作的小建议：不管拿到什么凭证，都先拍照存在手机云端里，比如手机相册的云备份、网盘都可以，再把纸质材料放在随身的防水文件袋里，和护照放在一起，别和废纸杂物混放。就算纸质原件不小心丢了，云端的电子照片也能帮你保险公司核对信息，大部分情况也能作为辅助材料帮你推进理赔，不至于像老张那样直接没办法理赔，平白蒙受损失。

结语

总结下来，买海外意外险并不复杂，你可以先对照自己的出行时长、年龄和身体情况梳理需求，普通出行短则三五天、长则一两个月，对应选保障期限就好。价格方面，二十岁左右年轻人出行一周，保费大多在几十元左右；六十岁以上老人出行一周，保费大概在一百多元，整体不会给你添太多经济负担。记住一定要如实填写健康情况，别漏存各类理赔凭证，选好保障范围覆盖航班延误、行李丢失、意外医疗这类你需要的责任，就能轻松买到合适的海外意外险了。

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