什么叫意外保险怎么买 买海外意外保险多少钱

引言

你是不是出门玩、日常上班总在想，咱们常说的意外保险到底有啥用？想买份对应保障要怎么挑？去境外出行的话，这份保障又得花多少钱？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说清楚来龙去脉。

一. 意外风险主要覆盖哪些场景

第一个要讲的就是日常出行的场景，不管你是每天骑车通勤，还是坐公交地铁上下班，又或是周末开车出去郊游，都可能遇到磕磕碰碰。去年有位家住北京的张阿姨，早上出门去菜市场买菜，过马路的时候被突然窜出来的电动车蹭了一下，摔倒在地蹭破了膝盖，还扭了腰，去医院拍片子拿药花了两千多，这笔费用刚好就属于意外保险覆盖的范畴。只要是外来的、突发的意外情况导致的身体损伤，这个场景下的风险，意外险都能覆盖。

第二个就是日常居家的场景，很多人觉得家里很安全，意外不会找上门，其实不是这样。比如擦玻璃的时候不小心从梯子上滑下来崴脚，切菜不小心切到手，做饭被热油烫伤，甚至在家中走路踩到洒落的水渍滑倒受伤，这些都在意外险的覆盖范围内。之前有个刚毕业的小姑娘，租了房子自己住，周末打扫卫生的时候站在椅子上擦吊顶的灰尘，不小心踩空摔下来，胳膊骨折做了固定，花了八千多的治疗费，最后走意外险理赔报了大部分费用，减轻了刚工作没积蓄的她很大负担。

第三个就是日常休闲运动的场景，不管你是去健身房撸铁，还是周末约朋友去爬山、打羽毛球篮球，这些常见运动里出现的意外损伤，大多都能覆盖。就像开头我们提过的小李，他就是周末和朋友去公园的球场打羽毛球，救球的时候脚步太急崴了膝盖，半月板有轻微损伤，住院做了理疗加康复，前后花了三千多，因为他买的意外险包含意外医疗责任，所以除去免赔额之后的费用都按比例报销了，相当于本来要自己掏的钱，最后大部分都由保险分担了。要注意，如果是参与高风险运动，比如潜水、攀岩这类，普通意外险可能不覆盖，这点要提前留意。

第四个就是因公出差或者短途国内出游的场景，很多人出去游玩或者出差，途中遇到交通意外或者意外受伤，只要符合意外险的定义，也在保障范围内。比如有位做销售的王先生，上个月坐高铁去外地谈客户，高铁到站下车的时候，站台地面有点滑，他拎着行李箱没站稳摔下来，磕断了半颗门牙，补牙花了一千多，也走意外险报销了费用。哪怕是你在国内周边自驾游，途中遇到小的刮蹭导致人员受伤，只要符合条件，意外险也能起到补充保障的作用。

这里还要给大家提个醒，有几种情况不在普通意外险的覆盖范围内，比如自己故意造成的损伤，或者因为自身疾病引发的意外摔倒，这类一般不赔。另外如果是从事合同约定以外的高危职业活动，也需要对应的专项意外险，普通意外险不会覆盖。大家买之前一定要对应自己常活动的场景，看看条款里的约定，避开不必要的理赔纠纷。

二. 海外旅行保费大约什么价位

咱们先从出行时长说，出行时长不一样，价格差得挺多。就说出行3天以内的短途行程，基础款的保费一般只需要二三十块，就能覆盖几十万的意外身故伤残，还有几万的意外医疗。适合周末抽时间去周边邻国转一圈的朋友，花一点小钱就能配齐基础保障。

如果是一周到两周的中长途旅行，保费也就在几十块到一百多块浮动。比如计划去玩7天，选基础保障版本几十块就能拿下，要是想把医疗额度提得高一点，再加个紧急转运之类的责任，一百出头也能搞定。去年我朋友小周去东南亚玩10天，选的保障加了医疗额度，总共花了不到120块，后来他游泳的时候脚被礁石划伤，缝针花了两千多，最后都顺利报销了，算下来一天才十来块保费，性价比很高。

接下来看目的地，这个对保费影响挺大。去往医疗费用比较高的地区，保费会比普通目的地贵一些。如果去常规的周边邻国，同出行时长同保额的产品，保费比去往高物价地区便宜三分之一左右。比如同样是15天的行程，去往普通地区一百块能搞定的保障，去高物价地区大概需要一百五十块上下。

然后看保障责任的多少，你选的责任越全，额度越高，保费自然也越高。只想要基础的意外医疗加意外身故伤残，保费就很便宜；要是加上行程取消、行李丢失、紧急救援这些附加责任，保费会往上增加一点，但一般也不会超过三百块，对于玩一个月的长途旅行来说，这个价位大部分人都能承受。

给不同预算的朋友直接说方案：预算有限只想要基础保障的，选只包含核心责任的产品，按出行时长算，每天的保费也就两三块，整体下来几十块就能搞定；预算充足想要全方面覆盖的，把常用的附加责任都加上，一个月的长途行程保费也就在两三百块，不会给旅行增加太多负担。买的时候直接按自己的出行天数、目的地选对应产品就好，不用选超出自己需求的高价位产品，适合自己行程就可以。

三. 各类人群选购需避开哪些坑

学生党预算有限，别花冤枉钱选带很多闲置责任的产品。很多捆绑了重疾责任的意外险价格翻了好几倍，学生日常就是上下学、校内运动，选纯意外险就够，一百块就能买到不错的保额，多余的钱留着当生活费不好吗？去年有个大一学生找我咨询，说学姐给她推了一款每年五百多的意外险，里面加了很多她根本用不上的责任，我帮她换了一款每年八十多的纯意外产品，保额还比之前高了不少，剩下的钱她刚好买了两本专业参考书。

退休老人出门遛弯、买菜，最怕滑倒磕碰，别盯着高身故保额瞎买，重点要盯意外医疗的报销范围。很多产品宣传身故保额很高，但是意外医疗免赔额高，还只能报社保内用药，老人摔了之后打钢钉很多进口材料都报不了，白花钱。之前有位阿姨的女儿给她买了一款意外险，身故保额做得很高，价格也不便宜，结果阿姨下楼遛狗摔了胫骨骨折，用了进口钢板，一分都报不了，后来换成侧重意外医疗、不限社保范围的产品，下次再遇到这种情况就能报销了。

上班族经常出差跑业务，别漏看交通相关的保障责任，也别乱买一堆分散的意外险。很多上班族天天坐高铁飞机，普通意外险里交通保额不够，可以选带额外交通赔付的产品，不用分开买好几份重复花钱。之前有个做销售的小伙子，听了业务员的推荐，买了三份不同的普通意外险，每年交三百多，其实只要选一份带额外交通责任的综合意外险，每年两百不到就能满足需求，剩下的钱每年攒下来够买一张出行机票了。

从事外卖、装修这类高风险职业的朋友，别随便买普通意外险，很多普通意外险只保1-3类职业，你买了也赔不了，白交保费。之前有个做装修水电工的朋友，图便宜在网上买了一款几十块的普通意外险，后来干活的时候梯子滑了摔下来骨折，申请理赔才发现职业不符合，被拒赔了，花了钱没得到保障，亏大了。一定要找明确承保你当前职业类别的产品，哪怕贵几十块，出事了能赔才有用。

打算去海外出行的朋友，别直接用国内普通意外险凑数，也别盲目跟风买贵价产品。国内普通意外险很多不覆盖海外出险的医疗报销，也没有紧急救援服务，你在海外出事，找救援找不到，看病花的钱也报不了。也不用盲目选最贵的产品，根据你去的地方选就行，去医疗费用高的地区把医疗保额做高一点，去周边国家短期出行，选基础款就够用，不用花多余的钱。

图片来源：unsplash

四. 出险之后怎样高效申请赔付

第一时间给保险公司打官方电话报案，别拖。我身边有个游客朋友，在境外游玩不小心崴了脚，自己先去看病折腾了三天才想起通知保险公司，最后因为错过了约定的报案时间，额外耽误了一周的审核时间，虽然最后也赔了，但白白多等了好久，完全没必要。按要求，一般出险后十天内报案都可以，但越早说，保险公司越方便帮你对接后续的流程，有啥注意事项也能及时告诉你，避免你走弯路。

所有和事故、治疗相关的单据票据，全部整理收好，一张都别丢。刚才说的崴脚游客吃了一次亏之后，第二次陪家人出行，孩子在境外吃海鲜过敏引发急性肠胃炎去医院，他把挂号单、门诊病历、收费票据、医生开的处方单全部叠好放进防水文件袋，甚至连打车去医院的行程单据都拍了照存好，提交材料的时候一次性就过审了，一周左右理赔款就到账了。如果是在境内出的意外，要注意去二级及以上公立医院就诊，私立医院除非条款明确标注可以保，不然大部分普通意外险是不赔付的，这点一定要记牢。

按照保险公司要求准备申请材料，别漏项。意外医疗理赔需要准备个人身份证件、理赔申请表、医院出具的诊断证明、所有费用的原始票据，如果是因为意外导致残疾，需要额外准备伤残鉴定报告，如果不幸发生意外身故，受益人要准备好死亡证明、身份关系证明这些材料。如果是境外出险，记得把医院开具的单据做一下规范的翻译，大部分保险公司都认可正规翻译机构的翻译件，提前问好要求，别自己随便翻译了最后不通过，又浪费时间返工。

提交材料之后多留意进度，有疑问及时问对接你的理赔人员。别交完材料就不管了，如果保险公司通知你补充材料，一定要按照要求及时补上，别拖着不处理，拖的时间越长，理赔到账的速度也就越慢。现在很多保险公司都有线上理赔端口，自己就能在手机上查进度，不用一直打电话问，很方便。

最后说一句，只要你是符合条款约定的意外事故，材料齐全真实，理赔都不会有问题，不用太担心。别听信说意外险理赔难的说法，只要你提前看清条款，出险后按流程走，大部分都能顺利拿到赔款，这笔钱也能帮你分担掉意外带来的经济压力，这也是买意外险的意义所在。

结语

总结下来，意外保险就是给咱们日常外来突发的意外情况做保障的，想买的话先明确自己的需求：要是准备出国出行，就选对应的保障，价格从几十到几百不等，出行时间越长、去的地方医疗花费越高，保费就会相应贵一点；如果是日常用，选对应自己职业的普通产品就行。不同人群按需挑：老人小孩重点盯医疗报销额度，经常出差的上班族可以多关注交通相关保障，记得别乱买捆绑产品，保管好就诊票据，出险第一时间联系保险公司就可以顺利申请赔付啦。

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