附加住院医疗的意外险有哪些

引言

不少朋友出门怕磕碰、在家担心意外，买意外险的时候都会疑惑：想要同时覆盖意外住院报销的话，有哪些合适的选择呢？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清思路找对方向。

一. 意外医疗保什么

咱们买这种附加住院医疗的意外险，先把核心保障内容掰碎了说，第一部分是基础的意外身故和伤残赔付，这部分是意外险的基底，如果因为意外导致身故，或者达到伤残等级，就会一次性给约定的保额，给家人留一笔补偿，大家选的时候不用盯着特别高的身故保额，结合你的负债和家庭责任定就行，刚工作的年轻人不用选太高，上有老下有小的可以适当提一提额度。

第二部分就是咱们今天重点说的附加住院医疗保障，这部分专门管意外导致的住院治疗费用，不是只有大病才用得上，日常做饭切到手需要缝针住院、下楼崴脚骨折打钢钉住院、骑车碰擦受伤住院，这些常见的小意外产生的住院花费，都在它的保障范围内。平时咱们自己有社保，社保报销完剩余的自付部分，大部分都可以用这份附加险报销。

要重点留心保障的用药范围，不少产品会明确标注，只要是医生开具的治疗必需药品，不管是国产药还是进口药都可以报，也有一些产品会限制只能报社保范围内的用药，如果平时遇到特殊情况，可能需要用到进口耗材或者进口药，选的时候一定要看好这一条，尽量选覆盖社保外用药的方案，避免到报销的时候才发现不能报，白花了保费。

再说说免赔额，这部分是咱们自己需要承担的费用，不同产品的免赔额设置不一样，有的是零免赔，有的设定几百块的免赔额。如果是给家里老人买，老人本身摔倒、磕碰的概率高，小意外住院的花费不算特别高，建议选零免赔或者免赔额低的，这样哪怕花费不高，也能用上报销福利，如果是给年轻人买，本身身体素质好，小毛病扛一扛就过去了，可以适当接受几百块的免赔额，能省下不少保费。

还要注意，这个保障只保意外导致的住院，如果是因为自身疾病住院，这个附加险是不赔的，这点一定要记清楚。比如你本身有肺炎需要住院治疗，这是疾病导致的，不能走这个附加险报销；但如果是你淋雨着凉引发肺炎，同时是因为意外滑倒摔伤了腿需要住院，那摔伤腿的治疗费用就可以走这个附加险报销，大家分清楚这点就不会搞错理赔范围。

二. 报销细节怎么看

先看医院范围要求。大部分产品要求就诊医院必须是公立二级及以上医院，部分产品还放开了部分合格的私立医院范围。如果你日常习惯去家附近的私立诊所看病，一定要提前看清楚条款，不然看完拿单据报销，才发现医院不符合要求，白白浪费了保障。

再看免赔额设置。免赔额就是理赔的时候，需要你自己掏钱的那部分费用。有的产品免赔额是0，只要花了钱就能报，适合经常有小磕小碰的朋友，比如经常带娃跑医院的家长，这种0免赔的产品每次几百块的门诊、住院费用都能报，实用性拉满。有的产品设置了100块或者几百块的免赔额，对应的保费会便宜一点，要是你身体不错，一年到头很少去医院，选这种也不亏。

接着看报销比例。如果你已经用社保报过一部分，多数产品能报80%到90%左右的剩余费用，少数产品能做到100%报销。要是你没走社保直接报销，一般只能报60%到70%左右，有部分产品支持不经社保直接全额赔付，这点对异地打工、暂时没交社保，或者去异地旅游突发意外的朋友来说特别重要，不用因为没带社保卡就全掏腰包。

然后看额度限制。这里要分单次住院额度和年度总额度，别只看总额度高就下手。比如有的产品年度总额度有十万，但单次住院只给报一万，要是真的遇到需要做手术住院的情况，单次花费超过一万的部分还是得自己出，等于保障打了折扣。你可以根据自己日常看病的花费水平选，一二线城市住院花费普遍高一点，可以选单次额度高一些的产品，三四线城市花费偏低，根据当地的平均治疗费用选就可以。

最后看除外项目。一定要看清楚哪些情况不给报，比如有的产品把私立医院的特需病房、救护车费用、住院前后的门诊费用都除外了，要是你觉得这些花费你可能碰到，就得选把这些责任包含进去的产品。比如之前有个朋友摔了之后打120拉去医院，光救护车就花了三百多，他买的那款就不包含这项，最后就没能报销。要是你平时经常骑电动车通勤，或者喜欢去户外爬山徒步，最好选把救护车、门诊复查这些小项目都包含在内的产品，用到的时候就能少掏不少钱。

三. 不同人群如何挑

学生党、青少年群体，日常在学校跑跳打闹、上体育课打球、参加春游秋游，磕碰扭伤、不小心骨折都是常有的事儿，偶尔还会出现需要住院手术的情况，这类人群挑的时候，直接选住院医疗保额高，不限社保目录报销的就行，预算有限也不用贪高身故保额，优先把住院医疗的额度堆够。毕竟青少年活动多意外发生概率高，真出了状况住院手术的花费不少，高额度的报销能帮家里分担不少压力，一年一两百块就能配够用的额度，对学生党来说完全没负担。

退休在家的中老年人群，本身平衡感下降，骨头变脆，买菜路上滑一下、在家洗澡踩空、弯腰捡东西闪腰，都可能躺进医院，这类人群挑的时候，重点盯免赔额，选零免赔或者100元以内低免赔的就好。中老年人本来日常看病开药就有不少开销，意外住院本来就赚不到钱还要贴钱，低免赔能多报一点是一点。另外要注意职业类别，多数已经退休不干重活儿，基本都符合投保要求，不用特意选高风险职业的加费款，省点保费更香，如果身体有点小毛病也不用担心，这类附加险健康告知一般都比较宽松，多数普通问题都能正常投。

久坐办公室的普通上班族，日常通勤挤地铁挤公交，偶尔赶时间跑两步崴脚，下班去健身房撸铁拉伤，周末跟朋友爬个山扭着膝盖，这些小意外挺常见，偶尔严重了也需要住院观察或者手术。这个群体挑的时候，先确认自己的职业在承保范围内，一般办公室文职都没问题，不用额外加费。预算充足的话，可以把住院医疗额度调到五万以上，再选包含社保外用药的责任，毕竟真要用到自费的止疼药、固定材料，多了这一项就能省大几千。预算有限的话，先保社保内的住院费用，把基础保障做全，后续手头宽了再调整就行。

经常跑外勤、干轻体力活的从业者，比如外卖送餐、快递配送、装修轻木工这类，意外磕碰、擦伤住院的概率比坐办公室的高很多，挑的时候第一步先确认职业类别能不能承保，很多产品把这类职业归为二类三类，正常承保没问题，不用买专门的高危职业意外险。然后优先挑免赔额低、社保外也能报的，毕竟真出了意外干活的人没法歇太久，用好点的耗材恢复快，能早点回去干活，这部分花费能报销就很实用，一年多花几十块，换个踏实很划算。

经常出去旅游、玩户外项目的爱好者，挑的时候要注意，普通附加住院医疗一般不保障高风险户外项目，如果你们常去潜水、登山这种，要选责任包含这类项目的附加住院医疗，别买完了出事才发现不在保障范围里。另外可以选年度限额高一点的，毕竟出门在外受伤，异地住院的花费比本地高，额度够了才不用自己贴钱。如果只是偶尔去周边玩一玩，普通日常覆盖的就够用，不用特意多花钱选专项款。

图片来源：unsplash

四. 事故理赔实例解

家住一楼的张阿姨今年62岁，退休后每天都要下楼跳广场舞，儿女想着老人年纪大了腿脚不灵便，摔一跤可不是小事，就给张阿姨买了带附加住院医疗的意外险，选的是0免赔、社保范围内100%报销的方案。

那天刚下过小雨，单元门门口沾了泥很滑，张阿姨拎着菜进门没站稳，一屁股坐在了台阶上，当时就站不起来了，送到医院一查，尾骨骨裂，需要住院观察调理，还做了牵引复位，前前后后一共花了八千多，其中社保报销了四千多，自己还要掏三千八百多。

张阿姨的儿子整理好诊断证明、费用清单、发票还有意外事故说明，直接在保险公司的线上通道提交了理赔申请，因为买的附加住院医疗是绑定意外险的，不需要额外走别的流程，三个工作日理赔款就打到了张阿姨的银行卡上，刚好覆盖了自付的部分，一分钱没额外花。

换个情况，如果当时张阿姨儿女买的意外险没有附加住院医疗，那这笔几千块的自付费用就要自己承担了，别小看几千块，对很多省吃俭用的老人来说，这差不多是小半年的生活费，这笔钱报下来，实实在在减轻了负担，这就是附加住院医疗的作用。

这里给大家提个醒，不管你买什么类型的这类产品，出事之后第一时间把现场情况拍下来，收好所有的单据发票，别弄丢任何一项材料，报案别超过条款要求的时效，这样理赔才能顺顺利利。如果是没经过社保直接住院结算的，一定要提前看看你买的附加险，对未经社保结算的赔付比例是多少，提前心里有数，避免拿到理赔款的时候落差太大。如果之前已经用别的保险报过一部分费用，也可以把剩余没报的部分拿到这里来申请理赔，大部分带附加住院医疗的意外险都支持这样的分割赔付，能帮你把自付的部分报得更多。

结语

总的来说，咱们常见的附加住院医疗的意外险，都是以基础意外险为框架，额外附加意外住院医疗保障的组合形态，没有固定的某几类特定产品，不同保险公司都有这类搭配方案。选的时候跟着咱们前面说的要点走：先确认自己的职业和年龄符合购买条件，再根据自身情况挑报销范围、免赔额和保额，年轻人拉高保额、老人压低免赔额、成年人匹配自身职业场景就好，就能选到符合自己需求的方案了。

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