江苏工伤意外险是什么 工伤和意外险同时怎么报

引言

有没有朋友想问，江苏的工伤意外险到底是什么？真出了事，工伤和意外险能一起报吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白这里面的门道。

一.工伤险和意外险有啥不同？

先给你说第一个不一样：投保主体不一样哦。工伤险是单位必须给你交的，你自己不用掏保费，全由单位出钱，哪怕你是试用期刚入职，单位也得给你买，这是单位的义务，没买就是单位违规。江苏工伤意外险一般说的是商业的工伤意外，大多数是单位给高危岗位职工集体买的补充保障，也有灵活就业的朋友自己给自己买的，谁买谁掏钱，买不买全看自愿，没要求必须买。

第二个不一样，保障范围不一样，给你举个日常上班的小场景：你在单位办公室擦窗户，脚下一滑膝盖擦伤了，缝了两针，这种因为工作原因、在工作场所出的意外，工伤险会管。那要是你周末约朋友去爬山，下山的时候崴了脚骨折，这种和工作没关系的意外，工伤险肯定不管，但是你买了商业的工伤意外险，符合意外定义的话，就能赔。

反过来给你说另一个场景：江苏的外卖骑手小周，白天在送单路上被电动车碰了，属于工作时间出的工伤，工伤能赔，要是骑手自己提前买了个人的意外，这个也在商业意外的保障范围内，两个都能碰得上。但要是小周晚上在家给自己电动车换胎，不小心砸伤了手，这种只有自己买了商业意外才管，工伤险是不沾边的。

第三个不一样，赔付的项目也不一样。工伤险管的项目都是和工伤挂钩的，比如工伤医疗费用、住院伙食补助、伤残津贴，要是你认定了伤残等级，还能拿一次性伤残补助、一次性医疗补助这些。商业工伤意外险呢，一般是赔身故伤残，你花的医疗费用可以按约定比例报，有的还会给你补住院津贴，补偿你受伤没法上班的收入损失。简单说，工伤险更偏向保工作相关的长期责任，商业意外更灵活，管不管看你买的时候约定的范围。

第四个不一样，赔付的规则不一样。工伤险你得先走工伤认定，做劳动能力鉴定，按鉴定的等级给你赔钱，不管你单位有没有过错，只要是工伤就会赔。商业工伤意外险是按你买的保额来赔，比如你买了五十万的身故伤残保额，鉴定为对应等级就按比例给，医疗费用是凭发票报销，不会让你多拿超出你花费的钱，走的是保险合同约定的规则，不用走工伤认定那套流程。你要是在职，单位给你交了工伤，最好也要补充一份商业工伤意外险，毕竟两个保障范围不一样，能多补一层，要是你是灵活就业，没单位给你交工伤，一定要自己买一份商业工伤意外，给自己留个保障。

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二.老李摔伤两份钱能拿多少？

老李今年48岁，在江苏苏州的一家装修队做木工，收入不固定，旺季每个月能赚小一万，淡季也就四千多。装修队按规定给老李交了工伤险，老李自己想着干木工活风险不低，又花一百多块钱买了一年期的商业工伤意外险添保障，刚好就派上了用场。

老李上个月在工地给客户吊顶的时候，踩着梯子没站稳滑下来，左脚崴了还摔裂了小骨头，住院一共花了两万一千多，其中工伤险报销目录内的住院费、治疗费一共一万八千多，目录外的钢板材料费、进口止痛药一共三千多。

这里先给大家说清楚结论：工伤险和江苏的工伤意外险可以同时申请赔付，不会因为你领了其中一份就不能领另一份，两类保障不冲突。

咱们说说老李最后拿了多少钱。首先走工伤流程，工伤险给老李报销了目录内的一万八千多花费，之后因为评上了伤残等级，又给了一笔一次性伤残补助，一共两万七千多。这些钱拿到手之后，老李拿着所有材料的复印件去找商业意外险申请理赔。

商业意外险这边，首先把工伤险没报的那三千多目录外花费全报了，之后因为合同里约定了伤残责任，按照伤残等级又给了老李三万两千多的伤残赔付。算下来，老李自己一共只出了不到一千块钱的零碎花费，剩下的所有开销都覆盖了，还多拿到几万块的补助，刚好够他在家养伤三个月没上班的收入损失，不至于一下子把家里积蓄掏空。

不少朋友会问，如果我所有医药费一共花了五万，工伤险报了四万，剩下的一万意外险都能报吗？这个得看你买的意外险条款，如果你买的意外险包含意外医疗责任，那工伤没报的合理医疗费用，大多可以按合同约定比例报销，一般能报八九成，好一点的能全报。如果是身故或者伤残责任，那不管工伤险给了多少钱，意外险都要按合同约定的额度给对应的赔付，互不影响。

这里给大家提个可操作的建议：申请理赔的时候，提前把所有的票据、诊断证明都复印两份，工伤那边交原件的话，让工伤部门给复印件盖个章，拿着盖章的复印件去申请意外险理赔就行，大多机构都认可，不用纠结原件的问题。

三.不同人群怎么选保障方案？

刚出来工作的年轻工地、快递、外卖配送员，收入不高，手头不宽裕，本身单位已经交了工伤险，你只需要额外补充一份一年一交的江苏普通工伤意外险就行，不需要买长期返还型的，一年缴费也就几百块，既能覆盖工伤险没赔到的部分，又不会给你增添太多经济负担。我认识一个刚送外卖半年的95后小周，每个月到手也就几千块，去掉房租吃饭剩不下多少，他就选了这种一年期的意外险，一年交三百多，刚好把自己日常跑单的意外风险兜住，压力也不大。

如果是已经工作五六年，有一定积蓄，平时经常跑外勤的中年人，单位交了工伤险之外，你可以把意外险额度买高一点，再搭配个小额的意外医疗，毕竟这个年龄上有老下有小，要是真出点事，多一层保障总没错，缴费还是选一年一交就行，预算控制在每年一千块以内就合适，不用硬买贵的，够用就好。

要是自己开小加工厂、小实体店的个体老板，雇了十几个工人，给工人都交了工伤险之后，你一定要给所有工人再买一份团体的工伤意外险，这类产品可以随时替换人员，有人走了新人进来直接改信息就行，不用重新买，缴费也是按年或者按季度交，平均下来每个人一年也就两三百，万一工人出事，工伤赔完意外险还能补一部分，能帮你省不少赔偿支出，不至于一下把店的流动资金掏空。我家附近开装修队的王老板，去年有个工人贴瓷砖的时候踩空摔下来，工伤赔了医药费，团体意外险又赔了一笔误工费和营养费，工人拿到钱也满意，王老板也没掏多少钱解决事儿，没影响生意周转。

如果是已经退休被单位返聘回去的老师傅，很多单位不给返聘人员交工伤险了，你自己一定要主动买一份对应职业类别的工伤意外险，返聘的老师傅大多干技术活，风险不算低，而且年龄大了恢复慢，多一份保障就是给自己和孩子减轻负担，买的时候注意看承保年龄，很多产品接受六十到七十岁的从业人员，选一年期的就行，不用买长期的。

要是本身身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，不影响正常上班干活，买工伤意外险的时候不用太担心健康告知，大部分工伤意外险的健康要求都比较宽松，只要你能正常干活，符合职业要求就能买，不用为了健康告知纠结，挑职业匹配、意外医疗额度够的买就行，不用特意挑贵的产品。

四.出事后报销具体咋操作？

首先，第一步肯定是先报警或者上报单位啦。要是在单位上班出了事儿，第一时间给公司人事说，赶紧让他们帮忙走工伤申报流程，记得留好现场的照片或者工友的联系方式，这些都是后续有用的证据。如果是外出工作出的意外，记得也找相关方出个证明，别嫌麻烦，早准备早省心。

接下来准备材料，这一步一定要细心，缺了材料来回跑可折腾人。工伤这边需要准备工伤认定申请表，这个单位一般会给你模板，然后就是你和单位存在劳动关系的证明，比如劳动合同、工牌、工资流水都可以，最后就是医院的诊断证明、住院病历、拍的片子这些医疗材料，记得都要加盖医院的章，复印件也要清晰。意外险这边呢，需要准备身份证复印件、事故说明，还有和工伤那边一样的医疗材料，如果走门诊的话记得把门诊病历、缴费小票都留好，别弄丢了。

然后走工伤申报流程，单位一般会在出事之后30天内帮你向社保部门申报，如果单位不申报，你自己或者你的家属可以在1年内自行申报，拿到工伤认定决定书之后，要是伤情比较严重影响劳动能力的，还可以去做劳动能力鉴定，鉴定完等级之后，就可以等着拿赔付了。一般工伤的赔付，社保部门会直接打到你预留的银行卡上，单位垫付的部分会打给单位，这个不用你操心，耐心等就好，一般一两个月就能到账。

再说说意外险报销，你可以找帮你买保险的经纪人或者直接打保险公司的客服电话报案，报案之后把准备好的材料提交上去，不管是线上提交还是线下邮寄都可以，现在很多保险公司都支持线上传材料，手机拍照上传就行，很方便。保险公司审核材料没问题之后，就会把报销款打给你，如果是你自己先垫付了医疗费，就直接打你的账户，如果是单位或者第三方垫付的，按照约定打款就行。这里提醒你一下，意外险有不同的保障责任，如果是身故伤残，会按照伤残等级直接赔保额，不用和工伤的赔付冲突，如果是医疗费，才会涉及到报销。

最后说一下两边同时报要注意的点，一般你可以先报工伤，因为工伤报销之后会给你开分割单，拿着分割单再去报意外险剩下没报的部分，这样可以最大程度把自己垫付的医疗费都报掉，反过来先报意外险也是一样的。如果两边都需要医疗材料原件，你可以提前多印几份复印件，让先收原件的那边给你盖章标注，留存好复印件就行，不用纠结原件给谁，提前沟通好就不会出问题。

五.买时注意避开哪些大坑？

第一个要避开的坑，就是不认真核对职业类别。很多朋友买的时候随手选个“办公室职员”就完事，根本没注意自己实际干的活对应的职业分类。比如你在江苏做装修木工，实际属于四类职业，结果你选了一类职业的办公室工种，保费是省了几十块，但真出了工伤意外，保险公司一查职业不对，直接拒赔，哭都没地方哭。哪怕你只是公司偶尔需要外出跑现场的行政，也要提前看清楚保险里的职业分类表，把自己的职业填准，别嫌麻烦，这一步错了，后面全白搭。

第二个坑，就是故意隐瞒健康告知。不少朋友觉得，我就是买个工伤意外险，又不是重疾险，健康问题随便填就行。比如说你之前已经因为类似的腿部工伤住过院，买新的意外险的时候，健康告知里问了“是否有未治愈的工伤或肢体损伤”，你故意说没有，想着保险公司查不出来。真等你这次上班又摔了同一个地方要理赔，保险公司调阅就医记录一下子就能查到，直接以未如实告知拒赔，你说冤不冤？健康告知问到啥就说啥，没问到的不用主动说，别自己给自己挖坑。

第三个坑，就是只看保费便宜，不看保障责任细节。好多朋友在江苏找工伤意外险，上来就问哪个最便宜，选了个保费低一半的，结果回家一看条款，只赔身故全残，连你最需要的意外医疗报销都没有。你平时上班最多就是磕磕碰碰、扭伤骨折，根本用不上身故全残的责任，花了钱买了个用不上的保障，这不纯纯浪费钱吗？你要买工伤相关的意外险，优先看意外医疗的额度够不够，能不能报销社保外的自费药，比如你骨折要打进口钢钉，社保报不了，要是意外险能报，这才能帮你省下不少钱，别光盯着总保费看。

第四个坑，就是错把意外险的“伤残赔付”当成随便赔。很多朋友以为，只要我受伤落下点残疾就能赔钱，结果买完才发现，条款里要求必须达到合同约定的伤残等级才能赔，而且有的保险只给赔一级伤残，等级低的根本不赔。比如说你上班被机器压断了一根手指，按照伤残评定是十级，结果你的意外险只保七级以上伤残，那你一分伤残赔偿金都拿不到。买的时候一定要看清楚，是不是包含1-10级的伤残按比例赔付，这个细节一定要盯紧，别等出事了才发现不对。

第五个坑，就是找不正规的渠道购买。有些个人中介说能给你办超低价格的江苏工伤团险，给你承诺什么都能赔，结果收了钱给你一份假保单，或者偷偷给你买了错的险种，真出事了你连找人都找不到。买的时候一定要找正规保险公司的官网、正规保险平台或者持牌经纪人买，买完之后一定要自己查一下保单的真实性，核对好保障信息，别轻信口头承诺，所有的保障内容都以合同里写的为准，别听卖的人瞎忽悠。

结语

说到这大家应该都清楚啦，江苏这边大家常说的工伤意外险，一般就是工伤保险搭配商业意外保险的组合保障，两者并不冲突，只要你符合条件，工伤保险走工伤认定流程报销医疗、赔付伤残，商业意外险也能按约定赔付伤残津贴、报销剩余没覆盖的医疗费用，还能给你补一笔误工补贴。就像咱们说的老李，最后走工伤报了大部分治疗费，意外险又赔了住院津贴和剩余的药费，确实帮他减轻了不少负担。最后再提醒大家一句，不管你是刚出来工作的年轻人，还是干体力活的老员工，收入一般就先交齐工伤保险，再挑基础款意外险补缺口，收入宽松就可以选保障额度更高的意外险做叠加，买的时候一定要核对清楚自己的职业类别，如实说清楚身体情况，真出事了就按流程准备好材料分别申报，这样才能稳稳拿到该有的赔付哦。

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