工伤出的意外险有哪些 工伤包含意外险吗

引言

你是不是也搞不清工伤和意外险到底啥关系？工伤里到底包含意外险吗？跟工伤相关的意外险又分哪几种？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 工伤赔偿范围和缺口

老王是小区物业的维修师傅，今年春天高空作业修外墙水管的时候，脚下打滑摔了下来，左腿胫骨骨折，被认定为工伤。

工伤保险给老王赔了住院费、手术费，还有停工留薪期工资，整体下来好像覆盖了不少花费，但等老王出院结算完，才发现自己还掏了小两万块钱——这笔钱是医生开的进口骨钉，说贴合老王的骨密度，恢复效果更好，但工伤保险只报销国产材料的费用，差额部分得自己出。

工伤是社保里对劳动者在工作中遭受意外伤害或患职业病的保障，它的赔偿范围覆盖了符合规定的治疗费用、伤残津贴、一次性伤残补助金、死亡补助金这些，但它有明确的报销限制，像刚才老王遇到的进口材料差额，还有住院期间请护工的护理费差额，以及康复期的营养费这些，都不在工伤的全额报销范围内。

如果受伤严重导致残疾，工伤赔付的一次性伤残补助金是按照伤残等级和本人工资来计算的，对于低收入群体来说，这笔钱往往不够覆盖后续几年的生活开支，要是伤到了劳动力，没办法回到原来的岗位，收入下降带来的缺口，工伤保险也没法补上。

如果是工伤导致身故，工伤赔的一次性工亡补助金，也只是给家属的基础补偿，对于上有老下有小的家庭主力来说，很难覆盖孩子学费、老人赡养费这些长期开支。

这里给大家一个明确建议：不管你在什么单位工作，都要给自己补一份商业意外险。还是拿老王这个例子说，如果老王之前买了一百万保额的意外险，那他自己掏的这两万多进口骨钉费用，走意外险的意外医疗责任就能全额报销；要是骨折恢复后达到了伤残等级，意外险还能再赔一笔一次性伤残金，刚好补上工伤没覆盖到的收入缺口。

还有一种常见情况，很多人工伤康复后需要做康复训练，工伤只报销规定内的基础康复项目，如果你想做更系统的康复治疗，额外花的钱也能走意外险的意外医疗报销，能帮你少掏不少钱。所以别觉得有工伤就够了，工伤是基础保障，它一定有缺口，商业意外险就是补这个缺口最划算的选择。

二. 上下班路上受伤算不算

先给大家说实锤，能不能算工伤，得看具体情况，不是所有上下班受伤都能沾工伤的边。

给大家讲个真实发生的事儿，小李今年28岁，在商圈里的咖啡店做店长，家离门店骑车二十分钟，每天都是走固定路线骑车上下班。上个月赶早班，过路口的时候被路边突然拐出来的非机动车蹭了一下，连人带车摔出去，手腕擦伤，尾骨骨裂，住了一周院，花了小一万。

小李的单位正常给他交了社保里的工伤保险，单位帮他申请工伤认定，最后认定下来属于工伤——因为他是走常规上下班路线，在合理的上下班时间出的事，而且交警定责的时候，对方负主要责任，完全符合工伤认定的要求，最后工伤保险报销了大部分医药费，休养期间单位也正常发了工资，小李没承担太多额外开销。

换个情况，要是小李这天没走正常路线，早上绕远去了另外一个方向帮朋友买东西，买完再去上班，半路上出了事，这种就很难认定成工伤。再比如说，要是小李自己骑车走神撞了护栏，交警定责小李自己负全部责任，那也不算工伤，工伤保险一分钱都不会赔。

再提醒大家一句，要是真的在上下班路上出了意外，不管能不能算工伤，第一时间都要报警定责，留好交通事故责任认定书，这是工伤认定必须的材料，没有这个，就算符合条件也批不下来。如果单位没给你交工伤保险，自己一定要去申请劳动仲裁维护权益，同时，要是不符合工伤认定的条件，就得靠自己买的商业意外险来赔了。

给大家提个可操作的建议：不管你上下班是开车、骑车还是走路，只要单位给你交了工伤，出了事第一时间找单位走认定流程；如果单位没交，或者你自己碰的情况不符合工伤认定，那有商业意外险就能报销医药费，要是留下伤残还能拿到额外赔付，能帮你减轻不少负担。

三. 个体户参保有啥讲究

大部分个体户自己当老板，既没给自己交工伤保险，也没考虑过补意外险，真出事儿只能自己扛医药费，这个缺口一定要补上。

我认识开蔬菜水果店的张姐，前阵子进货搬西瓜踩滑摔了，右脚脚踝粉碎性骨折，前前后后花了快八万，因为是个体户没交职工社保里的工伤保险，一分工伤赔偿都拿不到，所有费用都得自己出，本来生意刚有点起色，一下子掏出去小半年的利润，心疼得好几天没睡好觉。

如果没交工伤保险，一定要给自己和店里帮工都配上商业人身意外险，这是最基础的兜底保障。个体户买商业意外险，买法跟普通职场人不一样，得看你干的是什么活儿：开建材店经常搬货、做装修上门干活，属于体力活动多、意外风险高的类型，买的时候得看清楚条款，能不能覆盖日常经营里的意外，别买了只保休闲出行的，真出事赔不了。

如果你只雇了两三个帮工，不想花太多钱，就给每个人买一年期的团体意外险，缴费方式选按年交就行，一年一个人也就几百块，保额能做到几十万，性价比不错。如果你雇了十多个工人，流动性还比较大，经常有人走有人来，可以选可更换被保险人的团体意外险，提前跟保险公司说好，换人不用重新买，直接做变更就行，不用多花冤枉钱。

买的时候一定要看好免责条款，比如有些意外险会排除职业相关的意外，你开水果店搬货摔了，如果买的是普通个人意外险，说不定就会因为你这是经营活动拒绝赔付，一定要挑明确覆盖经营场景的产品。另外健康要求不用太担心，大部分意外险对健康要求很低，只要没有严重的行动障碍，基本都能买，不用因为有点小毛病就不敢投。

买完之后一定要把保单信息存好，如果你给帮工买了，最好跟每个人说清楚有这份保障，既安心也能留个好印象。万一真出了意外，第一时间报案，保留好医院的诊断书、缴费单据，申请赔付的时候不会卡壳。

图片来源：unsplash

四. 不同预算如何配置方案

刚毕业手头紧、每个月没多余预算买保险的年轻朋友，我直接给方案：一年掏一两百块就行，选一年期的商业意外险，保额做够50万，覆盖日常上班通勤、工地干活这类常见意外就够。像刚进装修队的95后小周，每个月除去房租吃饭剩不了多少，就选了这个方案，一年才花180块，上个月搬材料砸伤脚，住院花了八千，工伤保险报了五千八，剩下两千二百多的自费药和护理费，直接走意外险报了，自己只掏了不到三百块，对他来说，花这点钱补上缺口，完全没经济压力，还能把保障做足。

如果是每个月能挤出来两三百预算，工作了五六年、已经攒了一点积蓄的白领，我建议在基础一年期意外险之外，加一份不限社保报销的意外医疗责任，把意外医疗的额度提到五万。做设计的小张天天坐办公室，但是天天骑车上下班，去年雨天路滑摔成骨裂，用了进口的固定支架，工伤保险不报销进口耗材的费用，一万二的支架钱全得自己出，他之前加了不限社保的意外医疗，这一万二全报了，要是只买基础款，这笔钱就得自己扛，多花的一百多块一年，就把这个大漏洞补上了，对这类日常通勤有风险、愿意多花一点钱换更好保障的朋友来说，特别合适。

如果你从事的是快递、装修、安装这类风险比坐办公室高一些的行业，每个月能拿出四百左右预算，我建议把意外险的保额提到100万，意外医疗额度提到10万，并且附加意外住院津贴。送快递的大刘之前就是这么配置的，去年搬大件货物闪了腰，住院躺了二十天，工伤保险报了医疗费，但是他请假二十天，单位扣了四千多的绩效，意外险的住院津贴每天给150块，二十天就是三千块，刚好补上了绩效损失，而且100万的保额，如果真的出了比较严重的意外，也能覆盖后续的康复和家用，不用连累家人。

如果是已经成家，上有老下有小，从事高危相关行业，每年能拿出两三千预算的朋友，我建议除了足额的意外保障，还可以搭配长期的意外保障，缴费期选20年，保障到退休，不用每年操心续保的问题，而且保额固定，费率不会因为年龄涨。做高空安装的老陈就是这么配置的，他说自己干这行二十多年，之前每年买一年期的，总担心哪天忘了续保出事，现在买了长期的，每年固定交两千多，交到退休就能保到退休，心里踏实多了，而且保额100万，真出事，孩子大学学费、老人养老都有了着落，不用老婆一个人扛。

如果是年龄超过50岁，健康条件一般，预算不多的中老年职场朋友，别盲目追求高保额，优先把意外医疗做足。很多人上了年纪，容易滑倒摔碰，意外险不用健康告知，基本都能买，预算有限就选意外医疗额度五万以上，报销范围覆盖社保外用药的，保额不用做太高，50万足够，每年花费也就两百多，既不会造成经济负担，又能覆盖平时磕碰、工伤意外的自费部分，特别合适。

结语

现在你搞懂啦，工伤本身不包含意外险，工伤是社保里给职场人配的基础保障，意外险一般咱们说的是商业意外伤害险，是用来补工伤保障缺口的。适合搭配工伤的商业意外险分两种，一种是给普通上班族、自由职业者买的个人综合意外险，另一种是给小微企业、个体户给员工配的团体意外险。回到开头给你提的问题，我给你捋清楚结论：如果你是普通打工人，单位已经给你交了社保带工伤，预算有限就买个一二百元一年的个人意外险，搭个10万到30万保额就够补缺口；如果你干的是体力活、风险偏高的工作，多加点保额也就几百块一年，缴费大多是一年一交，买起来很方便，线上线下找正规保险销售就能办，要是真出事，工伤报完剩下的自费部分、误工损失意外险都能补。比如咱们之前说的老王，最后就是工伤报了治疗费用的大部分，剩下的钢板自费项和在家养伤三个月的误工收入，就是走意外险赔的，确实帮他少掏了不少钱。哪怕你是没挂靠单位的个体户、灵活就业者，没法交工伤保险，直接买一份对应职业的个人意外险，也能给自己添上基础兜底保障，千万别裸奔着干活。

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