给孩子上哪种意外险合适 洛阳孩子意外险怎么买

引言

家里有娃的洛阳家长们，是不是经常在逛菜市场、送孩子上学路上就会琢磨：到底给孩子上哪种意外险合适？想在洛阳给孩子买意外险，又该怎么挑怎么买呢？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你把心放肚子里。

一.骨折摔伤哪些情况能赔

首先给大家说结论，挑给孩子的意外险，重点一定要盯着意外医疗部分，一定要选包含自费药报销的选项。咱洛阳的家长们，很多人买的时候只看保额数字，忽略了能不能报自费药，真出事的时候才发现吃亏。

咱洛阳本地小区楼下健身区常有小孩追跑，前两年西工区有个宝妈找我聊过她家娃的事儿。她家五岁的壮壮在楼下玩平衡车，拐弯的时候没稳住，直接磕到路边花坛边上，胳膊直接肿成了发面馒头，送正骨医院一查，是肱骨髁上骨折，医生说孩子骨头长得快，用进口的固定材料恢复好，留疤也浅，能少影响孩子以后活动。这宝妈当时图便宜买的意外险，条款里写了只报社保范围内的用药，进口材料一分都不给报，前前后后自己掏了快八千，相当于这份意外险只报了几百块社保剩下的零碎钱，根本没帮上大忙。

后来换了一款包含自费药报销的意外险之后，涧西区另一个宝妈家孩子遇到类似情况，就省心多了。她家孩子爬公园假山摔下来，脚踝骨折，同样用了进口的固定支具，社保报完之后，剩下的自费部分加上社保外的用药，一共六千多，意外险都给报了，自己只花了几百块的门槛费，宝妈说当初多花了几十块换了个能报自费药的，真的太值了。

接下来给大家说具体的判定，孩子日常常见的骨折摔伤，比如玩滑梯磕伤、跑跳摔骨折、被小区电动车蹭伤、玩健身器材挤伤这些，只要不是故意人为造成的，都符合意外的定义，符合条款要求都能赔。要注意的是，如果是孩子参加那种高风险对抗性运动，比如专业的拳击训练、户外攀岩这类，部分普通意外险会把这些情况排除，要是你家孩子平时爱参加这类兴趣班，买之前一定要翻下免责条款，看看算不算在保障范围内。

最后给大家说明确建议，给孩子挑的时候，意外医疗的保额不用追求过高，够用来应对日常的骨折摔伤就行，但必须把包含社保外自费药报销这一条放在首位，这是真出事的时候能帮你省下大几千开支的核心保障。

图片来源：unsplash

二.门诊费用报销门槛多少

我直接给你说观点：选给孩子买意外险，门诊报销的免赔额越低越划算，优先选门槛低的。

咱拿洛阳本地家长的真实例子说，涧西区一位宝妈，去年春天带5岁儿子去王城公园放风筝，孩子跑着追风筝的时候踩滑崴了脚，肿得老高，去附近社区医院拍片子拿药，一共花了480块。她之前买的意外险，门诊免赔额是100块，最后报下来只能报380块，自己还掏了100块。如果是零免赔的产品，这480块符合报销范围的都能报，一分钱门槛费都不用自己出，相当于全报了。

别小看这一百块的免赔额，日常孩子碰着磕着去门诊，大多花费都在小几百块，免赔额高低直接影响你能拿到多少报销。比如孩子在学校课间和同学玩闹，碰破额头去社区门诊缝针换药，总共花了600块，如果免赔额是100块，你能报500，如果是50块免赔，能多报50，如果是零免赔，符合要求的部分全报。看似差得不多，攒下来也能给孩子买两盒文具、多买一本课外书了。

很多家长挑意外险的时候，只盯着主险的身故伤残保额看，完全不注意门诊报销的免赔门槛，结果真出事报销的时候才发现，这点小门槛让自己多花不少冤枉钱。尤其是洛阳本地不少家长喜欢带孩子去周边近郊露营、爬爬山，孩子跑跳难免擦伤、扭伤，去诊所或者门诊处理花费本来就不高，高免赔额的意外险，相当于大多小额门诊都达不到报销要求，买了这份报销责任也用不上。

给你们说具体可操作的建议：如果你的预算够，优先选门诊零免赔的儿童意外险，就算保额稍微低个几万，对孩子来说也完全够用，毕竟日常大多都是小额意外门诊，能用得上的报销才是实在保障。如果预算有限，只能选有免赔额的产品，也尽量选免赔额不超过100块的，别选免赔额更高的产品，不然真的很难拿到报销。

还有一点要提醒，要看清免赔是每次门诊都扣免赔额，还是全年累计扣一次。目前大多产品都是每次门诊都扣一次免赔，要是碰到全年累计只扣一次的产品，那对咱们家长来说更划算，比如一年里孩子摔好几次，第一次扣了免赔，后面几次都不用再扣，能多报不少钱。

三.洛阳医院能否直接结算

选洛阳孩子的意外险，一定要先确认，能不能在当地常用医院直接结算，别等出事了才发现要自己先垫钱，还要跑老远递材料报销，折腾半天拿不到钱，太闹心。

我认识洛阳西工区一位宝妈，前两年图便宜选了个外地小公司的意外险，当时光看保额高，没留意结算的事儿。那年春天她家娃在王城公园放风筝，跑的时候被树枝刮伤了脸，缝针花了小三千，她拿着单子找保险公司，才发现这家公司在洛阳连网点都没有，要把所有材料寄去几百公里外的总公司，审核等了快俩月不说，中间还来回补了三次材料，本来娃受伤就糟心，报销又添一肚子气。

要是换了在洛阳有线下网点，支持当地直接结算的产品，完全不是这个体验。上个月瀍河区有个小男孩玩滑板摔了膝盖，去洛阳市中心医院处理，宝妈买的意外险支持和医院直接结算，办出院的时候，保险公司该赔的部分直接就扣掉了，自己只付了免赔的几十块，不用垫钱不用跑手续，办完手续直接带娃回家养着，省了好多事儿。

咱们洛阳本地常用的医院，不管是洛阳市中心医院、河南科技大学第一附属医院这种三甲，还是各区的社区医院、妇幼保健院，买之前可以先打保险公司的客服问一句，这些医院能不能走直接结算，有没有接入当地的结算系统，别光看网上的宣传页乱写，自己核实一遍更稳妥。

要是你平时工作忙，没工夫跑报销流程，直接选支持洛阳本地医院直接结算的产品就对了，哪怕保费多花个二三十块，换个省心也划算，真出事儿的时候，不用你跑东跑西递材料，节省下来的时间精力，用来照顾孩子不比啥都强。

四.保费预算怎么安排合理

不管你是在洛阳打拼的普通工薪家庭，还是经济条件比较宽裕的家庭，给孩子配置意外险都没必要花大价钱，别被捆绑了一堆乱七八糟责任的产品忽悠。咱们给孩子买意外险，核心就是保意外，别贪多买贵，把钱花在刀刃上就行。

普通工薪家庭，每年拿一两百出来做预算，就足够拿到够用的保障了。我认识洛阳西工区一位做家政的张姐，家里收入不算高，儿子刚上小学，平时爱往体育场跑，跟着同学踢足球，摔个碰个都是常事。张姐一开始听人推销，差点买了一年八百多，捆绑了重疾、寿险的综合意外险，后来调整了预算，就花一百多买了纯意外险，意外医疗够孩子摔碰看门诊、住院用，覆盖自费药，完全够用，省下的钱给孩子报了足球兴趣班，两全其美。

要是你家经济条件宽松一些，想给孩子更高的保额，也不用把预算堆到太高，每年预算控制在三百到五百区间就足够。咱们国家对儿童身故保额有规定，超过规定的部分也拿不到赔付，所以就算你多花钱买更高的身故保额，其实也没用。不如把额外的预算，加到提高意外医疗保额上面，比如把意外医疗从一万提到五万，这样就算孩子遇到需要多花医药费的意外，也能报得更多。比如洛阳洛龙区一位做装修设计的李哥，女儿学舞蹈练下腰的时候不小心拉伤，还做了小手术，总共花了三万多医药费，因为他把预算稍微提高，加了意外医疗的保额，扣除社保报销之后，剩下的符合要求的费用几乎全报了，没给家里添什么负担。

别给孩子买带返还责任的意外险，这种产品每年要交大几千，交十几二十年，听起来满期能返钱，实际保障力度很差，意外医疗保额低，还不给报自费药，算下来收益也不高，完全不适合给孩子配置。与其每年交几千块买返还型，不如拿几百块买纯保障的，剩下的钱存起来给孩子当教育金，或者给家里大人补充保障，比买这种华而不实的产品有用多了。

还有一点要提醒洛阳的家长，别给孩子一个人买好几份意外险重复投保。意外险里的意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少，买好几份也不能重复报，白花几份保费。要是你买的是身故伤残责任，少儿保额有上限，多买也没用。所以只需要选一份符合你预算、责任到位的就够，不用多买多花钱。

结语

总结下来哈，给洛阳的娃挑意外险，不用选花里胡哨的责任，优先挑意外医疗保额够、能报自费药、免赔额低，还支持本地医院直付的就行，每年花几百块就够，把钱花在刀刃上，娃跑跳疯玩咱家长也能少点担心，在洛阳买的话，也可以找线下正规网点的代理人沟通确认当地医院的报销规则，或者找正规线上平台勾选承保范围包含洛阳的产品，选的时候对照咱们说的这几点挑，就能挑到适合自家娃的意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。