癌症四川医保报销比例 癌症买什么保险可以赔付

引言

四川得了癌症的朋友是不是都想问，医保能帮咱们报多少呀？得了癌之后又能靠什么保险赔医药费、贴补家用呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白，帮你理清思路。

一. 四川医保报销大概几成

职工医保在职的朋友，一级医院起付线几百块，报销比例能到九成左右；二级医院起付线一千出头，报销比例八成上下；三级医院起付线差不多两千，报销比例七成多。退休的职工报销比例还能再高五个百分点左右，门槛费也会稍微降一点。

城乡居民医保就不一样，一级医院起付线一两百，报销比例九成左右；二级医院起付线三四百，报销比例不到七成；三级医院起付线差不多一千，报销比例五成上下。不管是职工还是居民，跨市去成都的大医院看病，报销比例还会再降十个百分点左右，跨省就医的话报销比例会更低一些。

医保报销有封顶线，职工医保一年累计报销最高能到几十万，居民医保一般是十几万，超过封顶线的部分就得自己掏钱了。而且医保只报销社保目录内的费用，像很多癌症患者要用的进口靶向药、自费的质子重离子治疗，还有一些进口耗材，大部分都不在社保目录里，这部分一分都报不了。

给你举个实打实的例子，成都的张叔今年52岁，是单位退休职工，查出来肺癌之后去华西医院住院治疗，前前后后手术加上第一次化疗，总花费一共18万。其中社保目录内的费用是12万，目录外的自费药、耗材花了6万。按照退休职工医保的报销规则算下来，医保一共报了9万多，剩下的自付费用一共8万多，这还没算后续要长期吃的靶向药钱，靶向药一个月就得几千块，全是自费。

你可别觉得张叔这个例子是极端情况，癌症治疗里，自费部分往往才是大头。哪怕你有四川医保，也得提前做好自费部分的保障规划，别让一辈子的积蓄都砸在医药费里。

图片来源：unsplash

二. 百万医疗险填补自费坑

这个险种就是专门填医保报销剩下的坑，尤其是癌症治疗里，很多进口化疗药、靶向药、自费耗材，医保都报不了，这些钱加起来分分钟就是十几万，百万医疗险刚好能覆盖这部分开销。

我给你说个真实例子，住在成都成华区的刘阿姨今年56岁，查出来肺腺癌之后，医生建议用一款进口靶向药，这个药全自费，一个疗程就得八千多，还得一直吃。刘阿姨之前买了百万医疗险，当时一年才花三百多块。她之前职工医保报完住院费，剩下的自费靶向药、自费检查费，扣完一万块的免赔额之后，剩下的都给报销了。算下来，大半年吃药花了五万多，医保一分没报，百万医疗险报了四万多，直接帮家里减轻了好大负担。

说下这个险种的特点，它报销的是你实际花出去的住院、特殊门诊（癌症化疗放疗都算特殊门诊）费用，不管你拿到钱之后怎么花，只要是治疗癌症合理的花费，符合条款要求就能报。一年的保费很便宜，三十岁左右的年轻人买，一年也就两三百块，五十岁以上买，一年大概一千多块，大部分家庭都能承担得起。缴费就是一年一交，交一年保一年，不会有太大缴费压力。

买的时候要注意这几点：第一，要看清条款里有没有包含癌症靶向药、免疫治疗这些保障，有没有包含院外特药报销，现在很多癌症病人需要在医院外面买靶向药，没有院外特药责任就报不了，这点一定要看清楚。第二，注意免赔额，大部分百万医疗险有一万块的免赔额，就是一万块以内自己出，超过一万的部分才给报，少数零零散散的花费不用惦记，主要就是帮你扛大额风险。第三，买之前要如实填健康告知，身体有小毛病别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

给不同情况的朋友一点针对性建议：如果你是二三十岁，身体健康，预算有限，直接选普通百万医疗险就行，花小钱就能拿到几百万的保障，完全能覆盖癌症治疗的自费部分。如果你是四十到五十岁，身体有一些小毛病，比如血糖稍微高一点、有甲状腺结节，可以挑选健康告知宽松一点的产品，符合要求就能买。如果你已经退休，经济条件一般，百万医疗险就算保费一千多，比起几十万的治疗花费，还是很划算的，建议配上一份，能帮子女减轻不少负担。

三. 重疾险给的一笔生活金

确诊合同约定的癌症，直接给你打一笔钱，这笔钱怎么花没人管，完全由你自己安排。

我认识成都做装修包工头的李先生，39岁，上有年过七十的爸妈，下有读初中的娃，老婆是全职主妇，一家人全靠他跑工地接生意，前几年单位体检查出肺癌早期，吓得他当场腿软，不仅立刻停了所有手上的活，住院手术休养大半年，一分钱收入都没有。

李先生前几年听我的建议，买了对应额度的重疾险，确诊之后提交资料，不到一周理赔款就到账了。这笔钱他没直接全拿去交医药费，而是先拿了一部分给孩子交了未来三年的学费，又留了一部分给爸妈当养老零花，剩下的补上了房贷缺口，自己休养的时候不用天天想着要出去跑活挣钱，心态放得很平，恢复得比医生预期还要好。

这就是重疾险的作用，它不是帮你报销医药费，是帮你保住家里的日常生活，你没法干活赚钱的时候，它帮你顶上方，不用动原来存的买房钱、孩子学费，也不用低声下气找亲戚朋友借钱，保住你的尊严，也稳住整个家的节奏。

不同预算买不同额度就行，刚工作的年轻人预算有限，可以先买个基础额度，覆盖一两年的收入就行，等后面涨了工资再加保。上有老下有小的家庭支柱，尽量买到对应家庭三到五年开支的额度，毕竟癌症治疗后通常需要休养，不能立刻复工，得留够缓冲空间。

买之前一定要看清楚条款，确认癌症属于赔付范围，有些产品会对早期癌症有额度约定，看清楚再签字，健康如实告知就行，不用隐瞒病史，避免后续理赔出问题。缴费可以选长期缴费，每个月摊下来没多少钱，压力小很多，缴费期越长，触发保费豁免的可能性越大，更划算。

如果已经买了百万医疗险，再配上重疾险，就是双层保障：百万医疗险报医药费，重疾险管生活费，治病养家都不慌。

四. 高龄或既往症如何配置

先给大家说句实在话，超过60岁、身体已经有高血压、糖尿病这类老毛病的朋友，想买普通商业医疗险、重疾险，确实容易被卡，要么直接拒保，要么把癌症相关责任除外，要么价格贵到离谱，没必要硬往里面挤。

这种情况优先选四川本地的普惠型补充医疗险，对健康几乎没要求，不管你之前有没有得过大病，都能买，也不会因为你有既往症就不给赔，只是部分产品对投保前已经得的重病，理赔比例会低一点，具体看产品条款就行。我给大家说个身边真实的例子。

成都的陈叔今年62岁，患原发性高血压快十年了，前两年单位体检，查出肺上有结节，医生让定期复查，陈叔想着买份商业医疗险兜底，跑了好几家保险公司，核保之后都被拒了，要么就是除外肺部相关的责任，癌症根本不赔。后来陈叔在社区网格员的提醒下，买了四川本地的普惠型补充医疗险，一年只交几十块钱，缴费直接在微信支付宝就能弄，支持按月或者按年交，很方便。

过了一年多，陈叔咳嗽一直不好，去医院做进一步检查，确诊了早期肺癌，住院手术加靶向药治疗，前前后后总共花了快28万，职工医保报销了13万之后，剩下还有15万要自付，其中有8万是社保目录外的靶向药钱。最后这份普惠型补充医疗险给陈叔报了快7万，自己只掏了8万左右，大大减轻了家里的负担。要是当初没买这份保险，这八万多的靶向药钱，全得自己扛，对一个普通退休家庭来说，压力真的不小。

要是你身体毛病有点多，普惠型补充医疗险买了之后，预算还剩个两三百，可以选那种专为老年人设计的防癌医疗险，这类产品只保癌症相关的住院费用，对高血压、糖尿病这类常见老年病一般都可以正常投保，价格一年也就两三百，岁数大的买也不会上千。不过买的时候要看清楚，有没有包含社保外的抗癌特药，一定要选包含的，毕竟现在很多新的抗癌药都不在社保目录里。

还有一点要提醒大家，不管你选哪类产品，都要如实填健康告知，问什么答什么，没问的不用多说，别隐瞒病史，不然最后赔不了，白花钱。

结语

总结下哈，四川职工医保在三级医院住院癌症报销比例大概在80%左右，居民医保大概在60%左右，门诊特殊病种也能按规定报销一部分，但超出社保目录的自费药、自付部分还是得自己扛。接下来怎么挑能赔癌症的保险？预算够、身体好的年轻人和中年人，优先搭配百万医疗险+重疾险，百万医疗险报住院治病的钱，重疾险赔现金帮你维持生活、弥补收入损失，像刚才说的李先生、刘阿姨，这么搭配就把风险兜住了。预算有限的话，可以先买百万医疗险，一年也就几百块，能先把大额医疗费的缺口填上。年纪大或者身体有小毛病买不了普通商业险的，直接买普惠型补充医疗险，投保没健康要求，价格也便宜，能拿到基础保障，总比裸奔好。

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