得癌症后可以买意外险吗 有癌症能买意外险吗

引言

不少查出癌症的朋友，心里都犯嘀咕：我现在身体这样，还能买到意外险吗？有癌症病史能不能买意外险？这篇咱们就把这些问题讲明白。

一. 意外险保什么？癌症本身算意外吗

我直接说结论哈，不管你有没有得癌症，首先得搞懂意外险到底管啥事儿，别买错了地方白花钱。

意外险只赔外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害，癌症本身是身体内部细胞发生病变，属于疾病范畴，肯定不算意外，意外险肯定不会赔癌症的治疗费用，这一点我给你说死。

我举个真实的例子你就懂了，我楼下开水果店的李叔，去年查出来肺癌，治疗期间在家歇着的时候，下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，把胳膊摔骨折了，光打石膏加后续复查就花了小三千。这里头，肺癌的治疗费，意外险一分都不赔，但是摔骨折的这三千块治疗费，如果你的意外险带意外医疗责任，就能按条款报销，这点你可别搞混了。

很多人得了癌症之后，本来就花了不少积蓄，身体也比普通人虚，出门买菜、在家做家务都更容易摔倒、碰伤，这些意外情况真发生了，该花的治疗费一分不少，这时候意外险就能派上大用场。哪怕你已经得了癌症，只要是意外导致的受伤，符合条款要求，该赔的照样赔，和你本身得癌症这件事不冲突。

也有人会问，那我得癌症之后因为身体虚晕倒，摔了受伤，这算吗？算的。晕倒可能和你的癌症有关系，但摔伤是晕倒带来的意外结果，这种情况下，摔伤的治疗费用，意外险还是能按规则赔，别担心会因为你有癌症就全给你拒了。

给你划个重点：别指着意外险帮你扛癌症的治疗费，那是重疾险和医疗险该干的活儿，意外险就是帮你兜住日常生活里磕磕碰碰的意外风险，别搞错了保障方向。

二. 投保时健康告知重要吗？别漏填

我先直接说观点：哪怕是癌症患者买意外险，健康告知也一定要如实填，绝对不能抱着侥幸心理隐瞒。

我给你说个真事儿，我家楼下邻居老张，今年58岁，三年前查出来患了癌症，治疗后一直在家休养。去年他下楼遛弯的时候，被小区门口摆摊的遮阳伞刮倒摔了，左腿胫骨骨折，花了小两万的治疗费。他想起前几个月自己随手买了一份意外险，就找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，连交的保费都只退了很少一部分。

为啥会这样？原来老张买这份意外险的时候，页面上的健康告知明确问了，有没有患恶性肿瘤这类疾病，老张那时候觉得，我摔倒是意外，跟癌症没关系，不用告诉保险公司，直接选了“身体健康”就投保了。结果保险公司查到老张之前的癌症治疗记录，认定他没有如实进行健康告知，按照合同约定直接解除了合同，拒绝赔付。

可能有人会说，我癌症都治好了，好几年没复发了，也不能瞒吗？我直接给你说结论：不行，不管你是刚查出来，还是已经治疗结束康复好几年，健康告知问到了你就得如实说，问什么答什么，没问的可以不用主动说。大部分意外险的健康告知都不会卡癌症患者，很多产品就算问到了，只要你如实填了，大多也能正常承保，根本没必要隐瞒。

还有人会问，那我买的意外险没健康告知，是不是就不用管了？就算产品没写健康告知，后续真的理赔的时候，如果保险公司查到你投保前已经确诊癌症，也有可能会以未告知重要健康状况为由拒赔。所以哪怕没有明确的健康告知提问，你也可以主动找保险公司或者投保平台说明自己的情况，留好沟通记录，别给自己后续理赔留隐患。

图片来源：unsplash

三. 患病群体如何挑选适合的意外产品

首先找没有严格健康告知要求的产品。我之前帮小区里52岁的王阿姨整理过投保信息，王阿姨查出乳腺癌之后做了手术，一直在定期复查，她平时买菜下楼不小心崴脚、出门骑电动车也怕蹭到，就想补一份意外险。她一开始自己乱找，点进去好多产品都要填详细健康告知，问到“是否患有恶性肿瘤”直接就卡住没法下一步。后来我帮她找了只要求无残疾、能正常生活工作的产品，顺利投保了，这不去年冬天她下雪滑倒摔骨折，意外医疗还报了两千多的医药费。

然后看有没有针对既往症的额外限制。不少产品虽然健康告知松，但条款里会写“既往症导致的意外不赔”，这里要分清楚：如果你是因为癌症治疗导致骨头脆，走路摔了骨折，这种会不会赔？有些产品会直接把既往症引发的意外除外，有些只除外癌症本身的治疗，意外导致的伤害还是正常赔。就拿王阿姨的情况说，她摔骨折完全是下雪路滑的意外，和癌症没关系，所以不管条款怎么约定，都能正常赔，但如果是因为癌症骨转移，骨头变得脆弱，没摔也自己骨折了，这种就是癌症本身导致的问题，意外险肯定不赔，这点咱们要心里有数。

优先附加实用的意外医疗责任。对得癌症的朋友来说，本身出门行动可能不如普通人方便，不小心磕磕碰碰的概率更高，意外医疗能报销门诊和住院的花费，比只保身故伤残实用太多。比如六十岁以上得癌症康复的朋友，本来腿脚就不灵便，在家滑倒、被东西绊倒都很常见，几百上千的门诊费，能报销就是实实在在省钱。

如果是年龄比较大、经济条件还不错的患者，可以选保额稍高一点的综合意外。毕竟年纪大了一旦发生严重意外，需要的康复费护理费都不低，高一点的身故伤残保额，能给家人留一点补偿，也能覆盖自己的康复开支。如果是年轻的癌症患者，还在正常上班通勤，那可以加上特定的交通意外责任，平时上下班坐地铁开车，多一层保障也多安心。

最后一定要仔细看投保须知，别只看销售页面的宣传。有些产品写着“无需健康告知”，但投保须知里偷偷加了“患有恶性肿瘤者除外承保”，不仔细看真容易踩坑。最好投保前把产品的投保须知、条款都扫一遍，拿不准的地方问一下保险公司客服，确认清楚可以承保再交钱，别等出事了才发现买错了。

四. 预算紧张怎么配？分步走更稳妥

先给你说句实在话，预算紧也不用硬撑着买贵的，先把核心保障攥在手里就行，咱们一步步来不着急。

第一步先把包含意外身故责任的基础款安排上。这种基础款一年只要几十块钱，就能拿到几十万的身故保额，不管你现在有没有癌症，只要符合投保要求就能买，一顿外卖钱就能把最基础的兜底保障补上，哪怕后续手头再紧，这几十块也大多能拿出来，不会给生活添负担。我楼下开水果店的王姐，今年48岁，查出来乳腺癌早期治疗之后，一直想补个保障，但是退休金不高，孩子还在还房贷，算来算去只拿出了六十多块，买了一份基础意外身故保障，保额三十万，真要是哪天出门遇上意外，也能给老伴留一点补贴，不至于让家里再添窟窿。

第二步，要是挤出来一两百块的预算，就把意外医疗加上。癌症治疗之后不少人身体不如从前，走路容易腿软，也容易磕碰摔倒，去医院处理伤口、拍片子都要花钱，意外医疗就是给这些花费报销的。咱们挑的时候优先挑不限社保目录报销的，毕竟有些进口的止血药、祛疤药走不了社保，不限社保能多报不少钱。而且不用追求太高的保额，一万到两万的意外医疗保额就够用，一般的小磕小碰完全能覆盖，多了反而浪费钱。

要是你现在刚结束治疗，每个月还要复查、吃药，手头真的一分多余的钱都挤不出来，那你就先只买几十块的基础款，意外医疗先放一放，千万别为了买保险省生活费，把自己日子过紧巴了就得不偿失。等后续治疗结束，身体慢慢恢复，能重新工作增加收入了，再慢慢加保障也不迟。

还有一点你要记着，缴费就选一年一缴的，别选长期缴费交十几年那种的。一年一缴的价格透明，今年不想买了明年就能停，不会被绑住，也不会一下子要你掏大几千块，对于预算紧张的人来说灵活很多，压力也小很多。毕竟咱们现在本来钱就不多，没必要把钱长期套在一份保险里，先顾好眼前的保障，再慢慢调整就好。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，有癌症也是可以买意外险的。毕竟意外险保的是外来突发的意外损伤，和癌症本身没关系，只要你投保的时候如实做健康告知，不隐瞒情况，选对健康要求宽松的产品就行。如果你刚确诊不久手头不宽松，就先挑带意外医疗的基础款，等后续条件允许了再补合适的配置，不用硬咬着牙买贵的，适合自己的就够。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。