家庭住院定额给付医疗保险实用吗

引言

你有没有过家人住院，不光掏医药费，还得搭进去一个人辞职陪护，本来好好的日子突然就少了一笔收入？你说，咱们常听的家庭住院定额给付医疗保险，到底实用不实用？今天咱们就把这个问题说透。

一. 啥是固定金赔付

我直接说结论，这种赔付方式真的很接地气，一点都不复杂。

前两年楼下开水果店的老王，不小心摔了一跤骨裂，住院住了5天。他之前买了一份这种保险，约定每天给500块赔付金。出院之后他给保险公司打了个电话，上传了住院证明和出院小结，没几天钱就打到卡里了，一共2500块，一分不少。全程没人找他要医药费发票，也不用管他自己的医保报了多少，也不用管他买的其他医疗险报了多少，只要符合条款里说的住院要求，就按天数给钱。

这种赔付跟我们常见的报销型医疗险不一样，报销型是你花了多少医药费，凭票报，最多不超过你花的钱。这个不一样，它是你住院一天，就给你一天约定好的钱，花不完都是你自己的，想怎么用都行。

这笔钱能用来干啥？老王拿这两千多，付了请护工三天的工钱，剩下的钱还买了两箱牛奶补身体，刚好补上他水果店闭店5天的流水损失。换作是你我，住院的时候没法上班，全勤奖没了，绩效也泡汤，甚至做小生意的闭店几天，房租水电还得照常交，家里日常开销一点没少，这些开销报销型医疗险管不了，这个赔付就能补上。

给大家一个明确的建议，如果你已经买了百万医疗险和意外险，再加一份这个，保障会扎实很多。要是你本来工资就不高，没多少存款，一场小病住院都可能让你手头紧，那这种赔付的保险，对你来说实用性很强。不用纠结它是不是复杂，记住核心就行：只要住院符合约定，就按天领钱，随便花，不跟其他保障冲突，这就是固定金赔付。

图片来源：unsplash

二. 谁买最合适呢

第一类最合适的，就是上有老下有小的家庭经济支柱。我楼下开生鲜店的张哥就是典型，一家四口全靠他看店进货赚收入，去年他突发急性阑尾炎住院手术，一共躺了七天。进货摊没人盯，本来租金和日常开销都压着，张哥媳妇本来打算跟邻居借钱周转，后来想起之前买了这份住院定额医疗险，申请赔付之后，拿到的钱刚好够覆盖七天的店铺租金，还补上了家里菜摊停摆的损失，没动之前存的孩子学费和老人体检基金，张哥出院后说，这钱比自己提前预备的应急备用金还好用。

第二类最合适的，就是没有稳定全职收入的全职家庭成员，不管是全职带娃的宝妈宝爸，还是常年在家照顾老人的家属，都适合买。我们小区的李姐就是全职带俩娃，老公在公司上班，全家收入只有老公一份工资。之前李姐做子宫肌瘤切除手术，住院十天，本来家里本来计划好了当月要交娃的兴趣班学费，李姐住院花的钱走社保报了之后，家里没剩多少富余，刚好这份医疗险赔的钱覆盖了她住院期间请钟点工照顾俩娃、给家里买菜做饭的开销，没动家庭原定的开支计划，也没让老公特意请假扣工资回家，整个家庭的生活节奏都没被打乱。

第三类最合适的，就是已经配置了基础医疗险，还想补额外保障的中老年群体。小区里的陈叔叔今年六十五，之前买了社保，子女还给配了报销型的百万医疗险，但是他高血压多年，之前因为高血压引发并发症住院二十多天，子女都要上班，只能请护工照顾，护工一天的开销社保不报，百万医疗险也不覆盖，这份住院定额医疗险赔下来的钱，刚好把护工费全补上了，子女没额外掏多少钱，陈叔叔也不用心疼花钱请护工，安心住院调理就行。

第四类最合适的，就是职业收入和出勤挂钩的朋友，比如做销售的、开网约车的、做个体经营的，你歇一天就没一天的收入。开网约车的王师傅之前就是这样，他跑一单赚一单钱，上个月因为急性肺炎住院八天，一分流水都没，本来房贷还款日马上到，他还在发愁，赔付下来的钱刚好补上了当月房贷的缺口，不用动之前存的保养车的钱，也不用跟朋友开口借钱。

那哪些朋友其实没必要急着买呢？如果你连社保、基础报销型医疗险都还没配置，手里预算又有限，可以先把基础保障配齐，再考虑这个，不用着急一步到位。如果你已经有了单位的带薪病假，住院期间收入完全不会受影响，也不需要额外请人照顾，那可以根据自己剩下的预算来决定，不用勉强买。

三. 看病多久赔一次

咱们先拿小区陈大爷的例子说，去年陈大爷因为肺部问题住院，前后整整住了42天，他之前给自己买了一份家庭住院定额给付医疗保险，条款里写清楚了，只要是住院，扣除三天免赔天数之后，剩下的住院天数都能按天赔。

那段时间陈大爷子女要轮流请假陪护，本来就少了一份收入，最后出院算下来，除了医保报销和自己买的百万医疗险报完自费部分，这份定额保险给的钱，刚好覆盖了子女请假扣掉的工资，还有住院期间请护工的部分开销，没给家里添额外的经济负担。

这个险种大多都是按实际住院天数算赔付，不会因为你一次住院时间长就少给，也不会因为你一年住两次院就不赔，只要符合合同约定的住院条件，每一次住院都能按规则算天数拿钱。

当然也有例外情况，部分产品对同一种疾病复发住院会有间隔要求，如果间隔没达到合同要求，可能会合并算一次住院，赔的时候只扣一次免赔天数。比如你上半年因为糖尿病住院住了10天，下半年因为同一种糖尿病复发又住院，要是间隔没到产品要求的时间，就会合并计算，不会重新扣免赔。

给大家提个实打实的建议：买之前一定要看清楚两个关键点，一个是每年最多能赔多少天，另一个就是同一种疾病住院的间隔要求是什么。比如有的产品约定一年最多赔180天，足够覆盖绝大多数普通住院的情况，不用太担心不够用；如果你本身有常见慢性病，就选对同一种疾病住院间隔要求宽松的产品，别等真住院了才发现赔不了，白白浪费保费。

还有不少朋友担心，要是一年住好几次院会不会不赔？其实只要每次住院都符合合同要求，每次都能按对应的天数算钱，不会因为你理赔过就拒赔，只要还在保障期限内，符合约定就能赔，这点比不少人想的要灵活很多。

四. 怎么挑才能省心

先看保障期限，别乱选一年一续保的短保产品。很多朋友图第一年便宜，就随便入手一年期的，结果第二年身体查出点小问题，保险公司直接不让续保了，真遇到事反而没了保障，哭都没地方哭。建议尽量选能保障长期的，哪怕价格稍高一点，至少能稳稳拿着保障，不会中途掉链子。

再看清免赔天数和单次最高赔付天数。我之前见过不少朋友买的时候没看这条，住院住了三天，结果保单规定三天以内不赔，白住了三天一分钱都拿不到。还有的朋友住了一个月院，结果保单规定单次最多赔15天，剩下半个月的补贴就没了。一般来说，免赔天数越少越好，最好选免赔天数不超过三天的；单次赔付天数越多越好，尽量选单次能赔几十天以上的，遇到需要长期住院的情况也能顶得上。

还要看续保条件，别买续保需要重新核保的。举个例子，之前有个35岁的大哥，买了一份需要每年核保的短保，连续买了五年，第六年查出来有血脂高，再续保就被拒了，之后再想买别的同类保险也因为健康问题买不了，直接断了保障。选的时候直接找那种理赔过之后也能续保，不需要重新做健康告知的，哪怕身体出过小问题，保障也能续上。

再核对免责条款，别踩看不见的坑。比如有些保单说，因为美容整形、生孩子住院不赔，有些连既往症导致的住院都不赔。之前有个阿姨，本身就有慢性胃炎，之前没告知，后来因为慢性胃炎住院申请理赔，直接被保险公司拒了，钱也不退，保障也没了。买的时候一定要把免责条款一条一条看完，知道哪些不赔，心里有数再下手，别等理赔的时候才发现拿不到钱。

最后算清楚价格，结合自己的家庭预算来选。一般来说，二三十岁的年轻人，每天几块钱就能买到不错的额度，四五十岁的人价格会稍高一点，但也别硬撑着买高额度，给自己添负担。比如你一个月生活费才几千，就别买每年几千块的定额医疗险，先选低保费、够覆盖日常住院补贴需求的额度就行，等以后手头宽松了再加保也不晚。

结语

说到这你肯定明白啦，这款保险其实挺实用的，它能补上你住院期间的收入缺口，还能付医保报不了的杂费，家里顶梁柱可以选，年纪大、预算有限的朋友也能用来加保障。你要是已经有了百万医疗，添上它能覆盖住院期间的误工、陪护开销；要是预算不多，先买一份它过渡也合适。只要结合自己的需求挑，选对保障年限和每日给付额度，就能给家里多添一层安稳保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。