已经查出来癌症买什么保险

引言

已经查出来癌症，还能买到合适的保险吗？很多人拿到诊断书的第一刻，除了揪心治病，也会在心里打这个问号，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说说可行的方向。

一. 健康告知如实填

咱们先讲最实在的，已经查出癌症了，找保险第一要诀就是：健康告知，一个字都别瞒。别听别人说什么“扛过去就能赔”，也别抱着侥幸心理想着“反正查不到”，这种念头趁早掐灭，赔不到钱才是真吃亏。

给你说个真事，前两年张叔查出了早期乳腺癌，儿女想着帮他找份保险，当时有人撺掇他说，你这刚查出来，不说没人知道，熬过两年保险公司就得赔。张叔听了这话，真的在填健康告知的时候，把确诊癌症的事儿划掉了，顺利过了核保，交了两年保费，每年小五千，一共交了一万块。结果第三年张叔需要做后续治疗，找保险公司申请理赔，人家一调体检记录，当天就出了拒赔通知书，还直接解除了合同，最后只退了不到三千块的现金价值，一万块打了水漂不说，之后再也买不了任何商业保险了。

你别觉得这是个案，保险公司核赔的时候，会调你近几年所有的体检记录、门诊记录、住院记录，只要你在医院留下过确诊记录，一查一个准，根本藏不住。有人说我不去公立医院看，我去私立医院查的，总没人知道吧？不对，现在很多私立医院也和医保系统联网，就算没联网，真到理赔的时候，保险公司只要发现疑点，都会逐一核实，躲不过去的。

那怎么才算如实填？问你什么答什么就行，健康告知问卷里问到“是否曾确诊过恶性肿瘤”，你直接选“是”就可以。别自己瞎发挥，说我五年前还得过感冒，这种没问的不用主动说，但是问到的，和癌症相关的，必须老老实实说清楚确诊时间、病理类型、现在的治疗情况，有啥说啥，别添油加醋也别隐瞒删减。

如实填就算最后被拒保，你也没损失，最多就是不能买而已，总比你交了好几年保费，最后竹篮打水一场空强。而且现在有不少产品，就算已经确诊癌症，也有机会承保，你如实说了，说不定还能买到合适的，隐瞒了直接就把这条路堵死了，怎么算都不划算。

二. 惠民险作为兜底

不管你现在是什么健康状态，只要有当地社保，就能买。不需要核保，已经得癌症也能买，就是给已经有健康问题的人准备的兜底保障，直接买就行，别想着隐瞒，本来就不卡健康告知，没必要多此一举。

说个真事儿，我小区的张阿姨，今年56岁，去年体检查出肺腺癌，手术加术后靶向药前前后后花了快24万，医保报完之后自己还掏了15万多，本来家里条件就不算好，儿子刚买房还背着贷款，这一下掏空了大半积蓄。后来社区网格员上门提醒，说当地惠民险开始卖了，一年也就几十块钱，不管有病没病都能买，张阿姨抱着试试的心态买了。今年年初去拿靶向药，每次开单都能直接走惠民险报销，算下来这大半年，已经报了快8万，实打实减轻了家里的负担。

说下购买条件，只要你参保了当地基本医保，不管职工医保还是居民医保都符合要求，不管你年纪多大，不管你现在有没有癌症，都能买，没门槛，不需要体检，不用过健康告知，这是其他普通商业保险做不到的。

价格真的很亲民，大多一年几十块，少数一二线城市价格也就一百出头，对于普通家庭来说，这点钱基本没压力，就算刚花了一大笔治疗费，挤挤也能拿出来。缴费就是一年一缴，到期盯着当地通知续保就行，大多保证续保几年，就算后续产品调整，也会给老用户留出过渡的渠道。

赔付也很简单，一般是跟医保联动报销，看完病医保先报，剩下符合合同约定的自费部分、靶向药自费部分，到免赔额之后就能按比例报，有的地方甚至可以出院的时候直接一站式结算，不用你自己跑保险公司交材料，省事又省心。唯一要注意的，就是要看清楚报销范围，有的只报住院费用，有的把自费靶向药也纳入报销，尽量挑带特药报销的买，买之前搜当地惠民险的官方入口，别找错地方被骗，每年开卖的时候当地社保公众号都会推，直接点进去买就行。

三. 防癌险再试一试

已经查出来癌症，其实不是所有防癌险都直接把你拒之门外，要分清楚自己的实际情况找对方向，别一上来就直接放弃。

我们小区的赵先生今年五十二，之前查出来早期肺腺癌，做了手术之后恢复得不错，他一开始想投普通重疾险，健康告知一填，直接被除外承保了，问了好几家都没找到合适的，后来听小区社保专员说，可以试试针对性的防癌险，就抱着试试的心态去咨询了。

这类防癌险的购买条件很宽松，大部分只针对癌症相关的健康状况做询问，不会像普通重疾险那样卡全身其他小毛病。如果是刚查出来早期癌症，已经做完手术，病理结果不错，治疗后复查没有复发迹象，满足这些条件，就有机会成功投保。当然如果是晚期还在治疗阶段，能投的可能性确实不高，不用浪费时间在这上面。

它的优缺点其实很明确，优点是对已经患癌的人群友好，核保门槛比普通重疾险低很多，赔付也直接，只要符合合同约定的情况，一次性给赔付金，这笔钱你可以用来交治疗费，也可以用来付营养费、房租水电这些日常生活开销，没人管你怎么花。缺点是它只保癌症相关的责任，其他大病不保，而且价格会比给健康人卖的防癌险高一些，缴费年限也比健康人能选的短，一般最多只能分十年缴，不过比起没有任何保障来说，多一层防护总比裸奔好。

怎么选到合适的呢？先找经纪人或者保险公司的线下顾问，把你全套的病理报告、复查记录都整理好，提前给保险公司做预核保，别直接盲目投保，要是直接投被拒了，反而会留下记录影响之后买其他产品。根据自己的经济情况选额度，手头宽松一点的，可以多买一点额度覆盖后续长期复查和用药的钱，手头紧的，先买够能覆盖五年康复期基本开销的额度就行，不用硬撑着买太高给自己加压力。赔付都是符合合同约定就一次性打款到你账户，拿到钱之后怎么用全看你自己的需求，不用提前跟保险公司报备用途。赵先生当时投了二十万额度，分十年缴费，每年交不到三千块，去年复查的时候发现有新的进展，符合合同约定的赔付条件，很快就拿到了赔付金，正好覆盖了他进靶向药的自费部分，帮家里减轻了不少负担，要是当初没投这份，这笔钱就得从家里的积蓄里出，对普通家庭来说压力还是不小的。

买的时候要注意，一定要看清楚条款里的约定，有没有包含癌症复发、转移的责任，大部分针对患过癌人群的防癌险都会包含这部分，别漏看这点，毕竟癌症康复期最担心的就是复发转移，把这项责任涵盖进去，才算是真的落到实处的保障。

图片来源：unsplash

四. 全家保障要补齐

别光顾着盯着自己的病情慌神，家里其他人的保障得先理清楚，这不是顾此失彼，是给整个家留好缓冲垫。你已经确诊癌症，后续花钱的地方多，要是家人没兜底保障，万一再出点状况，整个家的经济很容易扛不住，先把家人的保障补好，相当于给家里筑了第二道防线。

就拿张姐的例子说，张姐今年48岁，查出来乳腺癌之后，一开始把家里所有存款都拿出来准备给自己治病，连刚工作两年的儿子的意外险都忘了续，儿子上下班骑电动车，不小心摔了骨折，光手术加住院花了三万多，本来给张姐留的治病钱又少了一块，当时张姐哭着说，不该只顾着自己，忽略了孩子的日常风险。后来张姐缓过来，先给儿子补上了意外险，每年只花两三百块，心里踏实多了。

先给家里还在赚钱的顶梁柱配齐保障，这个优先级最高。顶梁柱要是没保障，万一出事，没人赚钱，你的治疗费也没着落，家人生活也受影响。如果顶梁柱之前没买过重疾险，现在身体健康符合购买条件，直接买就可以，按年收入的五倍左右配基本保额就行，缴费选最长的分期，每年缴费压力小，能撬动更高的保障。如果之前没买过医疗险，健康告知能过的话，配上百万医疗，每年几百块，就能覆盖大额住院费用。

再给家里老人孩子补基础保障，老人和孩子不用先着急买太贵的重疾，先把意外险和普惠型的医疗险配上就够。老人年纪大了容易摔摔碰碰，意外险少不了，一年也就一两百块，意外门诊、意外骨折都能报。孩子活泼好动，磕碰受伤也常见，意外险也得配齐，价格不贵，实用性很强。要是家里老人身体健康，能通过普通医疗险的健康告知，那就买普通医疗险，保障更全；要是健康过不了，就买普惠型的医疗险，一样能做兜底。

最后算好总预算，别把治病的钱都拿去买保障。一般来说，全家的保费加起来，别超过家庭年收入的一成，剩下的钱都留着当你的治疗费和生活费。比如你家一年总收入十万，那全家保费控制在一万以内就合适，千万不要为了买保障把流动资金都占了，毕竟你现阶段的治疗才是最重要的，买保障是托底，不是添负担。

结语

总结下来，已经查出癌症之后，能选的保障其实没那么多，但也不是完全没有抓手：首先一定要做好健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病史，不然最后竹篮打水一场空；可以先把当地不限既往症的惠民类医疗险纳入囊中，先拿到基础报销兜底，帮着减轻大额医疗费的压力；身体条件允许的话，可以试试专门的防癌类产品，也能拿到对应赔付补充开支；最后别只顾着自己，也要把家里其他成员的基础保障配置好，稳住全家的生活基本盘。

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