癌症去世保险怎么赔付 癌症医疗保险可以报销吗

引言

很多朋友买保险的时候都犯嘀咕：要是真得了癌症走了，保险公司到底会不会赔钱？之前买的癌症医疗险，治病花的钱能给报不？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家理明白怎么赔、怎么报。

一. 身故赔付要看合同规定

不同险种对癌症身故的赔付规则完全不一样，你得先翻自己的合同找清楚身故责任在哪写着，别拿到诊断书就直接跑去申请身故赔付。

我给你说个真事儿，去年来找我咨询的老张，52岁，平时抽烟抽得凶，三年前给自己买了一份带身故责任的重疾险，当时健康告知也如实填了，就是胸片显示肺部纹理有点粗，保险公司也正常承保了。过了两年多体检查出来肺癌，治疗了大半年还是没留住人。老张儿子料理完后事，拿着保单去找保险公司，不到两周就拿到了合同约定的50万赔付金。为啥这么顺利？因为老张买的这份合同里，本来就包含疾病身故责任，癌症属于合同约定的疾病，而且老张是过了等待期才查出的病，完全符合赔付要求。

如果买的是只保癌症的防癌险，那得看合同写的是确诊癌症就赔，还是癌症身故才赔。有不少防癌险是确诊恶性肿瘤就直接给一笔钱，不管你之后治不治疗、人在不在，要是确诊之后人走了，剩下的身故责任有没有额外赔付，得按合同写的来，有的产品是确诊赔过之后，身故就不再重复给钱，有的产品是身故责任和重疾责任分开，两样都能赔，你一定得提前看清楚。

要是买的是单纯的寿险，不管是因为癌症还是别的疾病身故，只要过了等待期，符合合同要求，直接就能赔约定的保额。比如你买了100万寿险，因为癌症去世，直接给受益人赔100万，不会扣钱也不会打折。但要注意，如果是等待期内查出来癌症，然后在等待期内去世，绝大多数合同都是不会赔保额的，只会退你已经交的保费，这点一定要记牢。

给你两个直接能用的建议：第一，买完保险把合同里的身故责任那几页折个角，自己先扫一遍，知道哪些情况赔哪些不赔，别等出事了才翻箱倒柜找条款；第二，买这类带癌症身故赔付的保险的时候，优先看等待期长短，尽量选等待期短的产品，另外一定别隐瞒健康情况，像老张就是如实说了身体情况，最后顺利拿到钱，要是隐瞒了之前的诊断，保险公司查到之后直接会拒赔，钱一分都拿不到。

二. 医疗费用报销别漏单据

我先给你说最关键的，癌症医疗险就是用来报销治疗期间花出去的医疗费的，不管最后治疗结果怎么样，只要你在保障范围内花了钱，符合条款就能报，哪怕最后患者因为癌症去世，只要去世前治疗花的费用符合要求，也能正常申请报销，这点你不用纠结。

咱们说回单据，我给你讲个真实例子，之前李姐查出来肺癌之后，前前后后做了三次化疗，还做了一次微创，总共花了快十八万，医保报销之后自己还要出八万多，她买的癌症医疗险刚好能覆盖这部分费用。结果第一次提交申请的时候，少带了一张第一次化疗后的医保结算原始单，保险公司没办法核对医保已经报销的金额，只能打回来让她补。

李姐当时为了找这张单子跑了三趟医院，本来刚做完治疗身体就虚，折腾得特别累，后来还是医院的病案室帮忙调了原始存根，补开了盖章的结算单才搞定，前前后后多耽误了快半个月。其实就是她当时整理单据的时候，觉得那张单子数额不大，随手放在别的地方忘了拿，平白多了好多麻烦。

给你直接说要留好哪些单据，我给你列清楚：住院的时候，不管是床位费、化疗费、靶向药费还是检查费，所有收费的原始发票都要留好，不要弄丢也不要弄脏，有涂抹痕迹的发票可能不被认可。医保结算之后出具的医保结算单一定要留好，这是保险公司核算可报销金额的核心依据，不管你报销了多少，这张单不能少。

另外，门诊放疗、门诊化疗的门诊单据，还有医生开的处方单，如果是去外面买符合要求的靶向药，药店出具的发票也要留好。如果你办理了出院，出院小结和诊断证明书一定要盖章，没有医院盖章的单据无效。

还有个小提醒，你可以提前把所有单据都复印两份，自己留一份复印件存底，原件按照时间顺序整理好，附在理赔申请后面。提交之前对着要求再核对一遍，缺了就立马去医院补，别等到被打回来再折腾，这样能省好多时间，也能让理赔流程走得顺畅很多。

三. 预算有限如何配置方案

刚参加工作没几年的年轻人，每个月除去房租、吃饭、通勤开销，能攒下来的钱不多，这种情况下不用硬扛着买贵的终身型产品，选保到七八十岁的定期产品就够用。

我举个身边的例子，26岁的小吴在深圳做电商运营，每个月到手八千出头，除去必要开销每个月能剩一千五百块左右，他之前就怕买保险花太多钱影响生活，后来听了建议之后，选了一份保到70岁的癌症相关身故责任产品，再加一份一年期的癌症医疗险，每个月总共只需要花不到三百块，就能拿到五十万的身故赔付保额，还有两百万的癌症医疗报销额度，既不影响日常开销，也把核心风险给兜住了。

如果是上有老下有小、经济比较紧张的中年人，家里房贷车贷压力大，能拿出来买保险的预算不多，建议优先把身故保额做足，再搭配一份百万医疗险里的癌症责任就行，不用追求大而全的捆绑产品。很多捆绑型产品看着保障全，价格比分开买贵出不少，预算不够的话硬买很容易压力太大交不起保费，最后只能退保，之前交的钱退不回多少，反而亏了。

如果你是已经退休的长辈，手里闲钱不多，又怕得癌症给孩子添负担，可以选择一年一交的普惠型癌症医疗补充产品，每年只需要交几百块，就能报销医保报完剩下的癌症治疗费用，哪怕之前身体有小异常，大多也能买，不用做太严格的健康告知，对年龄大、预算有限的长辈来说很实用。

不管你是什么年龄，预算有限的时候记住一个原则：先覆盖高发风险，先做足保额，再考虑其他附加责任。比如你可以先买基础的产品，等以后收入涨了，预算多了，再慢慢加保补充终身保障或者增加保额，不用一开始就逼着自己买最贵的，适合当前口袋里钱的方案，才是靠谱的方案。

图片来源：unsplash

四. 投保健康告知必须如实

咱们先讲实锤案例，之前有个32岁的小王，单位体检查出来肺上有个3毫米的小结节，医生说定期复查就行，不用吃药手术。小王想着买份癌症相关的保障，填健康告知的时候，看到上面问“近2年有没有体检异常、结节类病症”，他心里犯嘀咕，觉得这点小毛病医生都没当回事，说了反而可能不让买，干脆就没填，直接过了核保。

交了两年保费之后，小王查出肺癌，赶紧申请理赔，结果保险公司一调体检记录，直接拒赔，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值。小王不服气，说结节本来就是良性的，跟肺癌没关系，最后还是按照合同条款，因为没有如实告知，没能拿到赔偿，这么多年交的钱打了水漂，想要看病也没了保障，太亏。

很多人都有小王这种想法，觉得小毛病不算事，不说也没关系，其实完全不对。国内投保都是有限告知，就是问什么答什么，没问的不用多说，但是问到的，必须老老实实说清楚，不能藏着掖着。不管结节多小，不管医生说多不碍事，只要健康告知里明确问了这一项，你就得说。

要是你实在拿不准自己的异常要不要说，教你两个可操作的办法：第一，把你的体检报告、门诊记录整理好，找保险顾问帮你核对，逐项对应健康告知的问题，问到就提，没问到就不用提。第二，要是线上投保，不确定的话，直接走人工核保，把所有异常都提交给保险公司，让保险公司自己核，核过了就能放心买，核不通过也不会硬卖给你，比你自己瞒下来稳妥多。

还有人说，我之前没体检过，不知道自己有问题，那怎么办？这种情况不用怕，只要你确实不知道，也没有留下过异常记录，不用特意去体检后再投保，正常填告知就行，真出事了保险公司也不能拒赔。总之记住，如实告知不是为难投保人，是最后能顺利拿到赔偿的基础，别贪一时省事，把未来的保障给作没了。

五. 理赔申请步骤快速了解

第一步：第一时间报案，别拖着。不管是癌症身故赔保额，还是癌症治疗走报销，只要确定出险了，直接打保险公司官方电话，或者找你当初买保险的对接人员说清楚情况就行。不用等所有治疗都结束才报，早说早备案，省得后面因为材料存放太久弄丢，或者错过保险公司要求的报案时效，平白添麻烦。我身边有个朋友，查出来癌症之后住院手术，一心扑在治疗上，忘了说，拖了大半年才想起给保险公司报案，最后虽然也拿到了钱，但因为补材料跑了三四趟，折腾得不行，所以记住，早报案不踩坑。

第二步：按要求整理好所有材料，缺一样都不行。如果是癌症身故申请赔付，你得准备好保单、受益人的身份证、和被保险人的关系证明、医院开出的死亡证明、户籍注销证明这些，一样都别落。如果是癌症治疗申请医疗保险报销，你得留好门诊病历、住院病历、检查报告、所有费用的原始发票、医保结算后的结算单、费用明细清单，要是做了手术或者放疗化疗，对应的治疗记录也得整理好。很多人一开始嫌麻烦，发票随手放，最后找不到原始发票，保险公司没法给你报销，白受损失，所以从查出病开始，所有单据找个文件袋专门放好，随看随拿。

第三步：提交材料，现在渠道很多，怎么方便怎么来。不用非要跑保险公司线下网点，大部分公司都支持线上传材料，官方公众号、APP里都有理赔入口，按照提示传扫描件或者照片就行，要是你不会用线上工具，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，或者直接送到线下网点，都可以，提交的时候自己留好备份，防止材料寄丢说不清。

第四步：等保险公司审核，这段时间该配合调查就配合。如果你的投保时间比较久，健康告知也没问题，材料又齐全，一般三五天就能出结果。要是投保没多久就出险，或者健康告知那块有存疑的地方，保险公司会做进一步调查，可能会找你问之前的体检记录、就医经历，你如实说就行，该提供之前的体检报告就提供，别抵触，配合调查能加快审核进度。

第五步：审核通过，等着收钱就行。只要符合合同约定的赔付条件，赔款会直接打到你预留的银行卡里，要是不符合条件，保险公司也会出具书面的拒赔通知，告诉你为什么拒赔，要是你对结果有异议，可以拿合同和材料找保险公司再沟通核实。咱们只要是如实投保、材料齐全，符合条款要求，都能顺利拿到赔款，不用太担心流程复杂，按这几步走，不会出问题。

结语

看到这里你肯定清楚啦，如果买对了含癌症身故责任的险种，被保险人因癌症去世后，只要符合合同约定，就能拿到约定的身故赔付金；只要是符合条款约定的癌症治疗费用，癌症医疗保险也都是可以报销的。不管你是什么年龄、经济情况如何，选的时候先盯着条款看清楚，做好健康告知，再根据自己的预算调整，优先配够需要的保额，真出事的时候就能顺利拿到钱，帮家里扛住压力啦。

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