什么是高额补充医疗险基数

引言

嗨，朋友，你有没有对着保单上陌生的数字犯过懵？听到高额补充医疗险基数这几个字，是不是摸不着头脑，想知道它到底和咱们买保险有啥关系？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 基数怎么才算合理

先给你说第一个选基数的核心参考：你当地目前大病治疗的平均开销。就说我楼下开水果摊的王哥，前两年查出重疾，社保报销完之后，自费部分花了快8万，他当初选的高额补充医疗险基数只覆盖到5万，剩下的3万多还是找亲戚凑的，相当于白少了几万保障缺口，差点把攒了好几年的进货本钱都搭进去。所以选基数的第一个标准，最少要覆盖当地常见大病自费开销，别让自己遇到事还要到处借钱填缺口。

第二个参考：结合你自己日常看病就医的习惯来选。如果你平时看病只去普通的公立医院普通部，那基数可以不用选太高，够覆盖常见大病自费就行，没必要多花冤枉钱；如果你习惯去公立医院特需部、国际部看病，想享受更好的就医环境，那基数就得往高了选，毕竟特需部、国际部很多项目收费比普通部高，基数不够的话还是报不全。

第三个参考：得看你自己手里能拿出来的应急存款有多少。应急存款就是你随时能取出来、留着应对突发情况的钱，假如你手里有10万应急存款，那选基数的时候，最少要把这部分钱覆盖进去，真要是生病花钱，不用动你攒着买房、养孩子的固定存款，不会打乱你原本的生活规划。还是说王哥，他当时手里只有4万应急存款，选基数的时候没选够，结果动了准备给孩子上大学攒的学费，耽误孩子报校外培优班，孩子郁闷了好长时间。

第四个参考：如果你本身已经有其他商业医疗险了，选这个高额补充医疗险的基数，就照着你现有医疗险没覆盖到的缺口选就行。比如你之前买的普通医疗险最多只能报30万，当地大病平均自费缺口有20万，那你选20万左右的基数补上缺口就行，不用重复买太高，多花保费不划算。

第五个参考：别为了贪便宜选太低的基数，也别盲目选超高基数浪费钱。很多人刚接触这个保险，要么想着能省一点是一点，选个最低基数，真出事不够用；要么觉得越高越安心，选个远超需求的基数，每年多交几百上千保费，其实根本用不上，日积月累下来也是一笔不小的开销，完全可以把省下来的钱加到其他保障里，整体保障更扎实。

二. 不同人群咋选额度

刚毕业进社会的年轻朋友，每个月除去房租水电和日常吃饭，能攒下来的钱不多，日常除了社保，本身也有单位基础医疗，大多身体状况不错，少去大医院，选低一点的额度就够用，不用硬撑着选高基数。就像我认识的刚工作两年的小吴，每个月到手工资五千出头，他选的基数，一年保费才一百多块，哪怕真的有个小毛病住院，社保报完剩下的，也够覆盖常见的住院缺口，既不占用生活费，也能补上保障缺口，完全够用。

身体健康、还在上班的中青年，大多已经成家，上要照顾老人，下要养孩子，日常房贷车贷压力不小，但一旦生病，对家庭收入影响很大，这类朋友可以选中等偏高的额度。毕竟现在住院，自费的治疗项目、进口耗材都不算便宜，选基数的时候，算一下你家三个月家庭开支加上现有重疾险的缺口，照着这个数选就行。比如住在我家小区的王姐，夫妻两个人每个月房贷加孩子学费一共八千，她选的基数，刚好覆盖半年的家庭开支缺口，一年保费也就三百多，压力不大，保障也够。

已经退休的长辈，大多有社保，但很多长辈本身有基础病，住院的概率更高，这一类朋友，要看子女的经济能力来选。如果子女经济条件不错，能承担突发的大额医疗支出，可以选中等额度，刚好覆盖社保报完后的常见自费部分，一年保费几百块，不会给子女添太多负担。如果子女本身压力也大，长辈身体又不算太好，可以选稍高一点的额度，把常见大病的自费缺口覆盖住，避免一场病花光长辈一辈子攒的养老钱。

本身已经买了其他医疗险的朋友，就照着现有保障的缺口来选。如果你已经有了中档的医疗险，剩下的缺口不大，选刚好补上缺口的基数就行，不用重复买高额度，白花冤枉钱。如果你只买了意外险和重疾险，没有其他医疗补充，那就要选高一点的基数，把住院自费的部分兜住。

本身有慢性病、买不了其他保障的朋友，能买这个就尽量选能买到的最高额度。毕竟这类朋友生病住院的概率比普通人高，自费部分往往不少，多一点额度，就能多帮家里分担一点压力，不要因为一年多花百八十块就不选够额度，真出事的时候就能派上大用场。就我邻居李叔，有多年的糖尿病，买不了别的医疗险，能买这个之后直接选了能买的最高额度，去年住院社保报完剩下四万多，全走这个补充医疗报了，当时选高额度一年也就多花不到两百块，帮家里省了好大一笔钱。

三. 健康告知别马虎

买高额补充医疗险的时候，健康告知是绝对不能糊弄的一关，很多人觉得自己平时没大毛病，随便勾几项应付过去就行，最后理赔踩坑的全是这类朋友，我身边就有现成的例子，你听了就能明白为啥要较真。

我们公司楼下便利店的老板娘李姐，今年42岁，前两年觉得自己年纪上来了，想多买点医疗保障，当时挑高额补充医疗险的时候，想起自己三年前单位体检查出来有甲状腺结节，不过那个结节很小，医生说不用吃药不用手术，定期复查就行，她觉得这点小事不算病，就没在健康告知里填，想着多一事不如少一事，还怕说了之后买不了，就直接隐瞒过去了，保费也按时交了两年，啥事都没出。

去年春天李姐复查的时候，结节长大了一点，做了切除手术，病理出来是良性的，本来想着社保报完，剩下的走高额补充医疗险报销，结果提交理赔申请之后，保险公司核赔查到了她之前的体检记录，发现她隐瞒了结节病史，直接拒赔了，不仅没给报销，连之前交的保费都只退了现金价值，李姐前后亏了小两万，还跟保险公司掰扯了好几个月，最后也没拿到理赔，吃了哑巴亏。

所以我给你直接说可操作的建议：第一，但凡健康告知问卷里问到的身体异常，你都要如实说，没问到的不用主动提，不用自己给自己加戏，比如问卷只问你最近两年的体检异常，你十年前得过肺炎治好了，就不用主动说；第二，如果是已经很久之前查出来，医生确诊已经痊愈的小毛病，比如好几年前得的急性肠胃炎，治好了没复发，直接说清楚就行，不会影响你投保；第三，如果拿不准自己的情况要不要告知，就把最近的体检报告、之前的病历整理好，找帮你办投保的工作人员问清楚，别自己瞎猜瞎填，很多时候工作人员会帮你跟保险公司核保部门提前沟通，不会直接拒保；第四，就算是有结节、息肉这类常见小毛病，也别隐瞒，大不了就是除外承保，至少其他疾病还能赔，总比全都拒赔强。

真的别抱着侥幸心理，现在体检记录、门诊病历都联网，核赔一查一个准，隐瞒病史骗保本来就不符合投保规则，别为了图省事，最后花了钱还拿不到保障，白忙活一场。

图片来源：unsplash

四. 赔付细节要看清

先讲免赔额，这是你自己要掏、保险公司不赔的那部分钱，不同产品的计算规则不一样，一定要提前捋清楚。

我之前认识一位大姐，去年查出来有乳腺问题需要手术，她以为免赔额是每次住院都算一次，自己提前攒好了免赔额对应的钱，结果等理赔的时候才发现，她买的这份高额补充医疗险是全年累计只算一次免赔额，那一次她自己掏的钱比免赔额多出来不少，最后剩下的都赔了，这事让她开心了好久。反过来也有人踩坑，另一位大叔每年都要住两次院调理慢性病，他以为免赔额是每次都算，结果这份是全年累计，两次加起来刚够免赔额，最后赔的钱比他预想的少了一半，回来还懊恼自己当初没仔细看。

再讲指定医院的问题，绝大多数高额补充医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部才能赔，少数会放宽到部分私立医院，一定要看好名单里有没有你常去的、或者家附近的医院。有个住在郊区的老哥，家附近刚好有一家很不错的私立医院，他身体不舒服直接去那边住院手术，办完手续申请理赔才发现，这家私立医院不在赔付范围内，一分钱都没报，几千块的花费全自己扛了。如果平时你就习惯去家周边的医院看病，提前把医院名字对着条款核对一遍，别等理赔的时候才出问题。

还有保障范围的细节，很多人以为只要是住院花的钱都能赔，其实不是的，像一些美容性质的调理项目、进口的保健类器材，还有一些特殊的治疗项目，很多都不在赔付范围内。我有个朋友做腰部的康复理疗，觉得都是腰部治疗的花费，肯定能报，结果做完才发现，理疗项目里的推拿保养部分不在保障列表里，只能报一部分药物和检查的钱，剩下的都得自己出。你可以把你平时容易得的小毛病、家里长辈常做的治疗项目拿出来，对着条款捋一遍，看看都在不在保障里。

最后讲理赔申请的时间，别等手里的单据都放半年了才想起来申请，大多数产品都要求在出院之后一定时间内提交申请，超过时间就会影响理赔。你出院的时候把所有的缴费单据、诊断证明、出院小结都整理好，装在一个文件袋里，出院一周左右就可以提交申请了，别拖着拖着把单据弄丢了，到时候补材料也麻烦。

买的时候多花十几分钟把这些细节捋一遍，真要用的时候就能少好多糟心事儿，别嫌麻烦，这都是给自己的保障兜底。

结语

这下你该搞懂啦，高额补充医疗险的基数，就是你用来配置这份补充保障对应的额度，说白了就是根据自己的实际缺口和预算，选合适的赔付基数就对啦。要是你预算有限，选覆盖自己能承受的最大缺口就行；要是手头宽松，也可以选更高基数给全家多添层防护，记住结合自己情况来，别跟风瞎选就不会出错哦。

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