定额给付医疗保险属于什么险

引言

你是不是翻保险介绍的时候，常常被各种名字搞晕，看到定额给付医疗保险，忍不住想问一句：它到底算哪一类保险呀？别着急，这篇文章咱们就把这个问题讲明白。

一、它到底是报销型还是给付型？

直接说结论，定额给付医疗保险属于定额给付型，不是咱们常见的报销型医疗险。

咱们拿具体案例来说，上个月32岁的做装修工长的张先生，体检查出肺结节，符合合同约定的情况，他买的这份定额给付医疗险，直接按合同约定赔了五万块。这笔钱到账之后，张先生没拿一分钱去报销住院手术费——他本身有职工医保，单位还给买了团体补充医疗险，住院自付部分才花了八千多，五万赔付款直接用来付了刚买的小户型的首付缺口，还留了一万当生活费，因为术后医生要求他静养三个月，这三个月他没办法接装修活，本来还在发愁房贷怎么还，这笔钱刚好补上了缺口。

如果是咱们常见的报销型医疗险，不管是百万医疗还是小额医疗，都得拿你的缴费发票、收费单据，按你实际花了多少钱，在保障额度内给你报销，你花了八千，最多也就报八千，不可能多给你钱。但定额给付医疗险不一样，只要你满足合同约定的条件，不管你实际花了多少医疗费，也不管你有没有其他保险报销，直接给你赔合同约定的额度，钱打给你之后，你想怎么用就怎么用。

有的人会问，那我已经有医保和报销型医疗险了，买这个还有用吗？当然有用，就像刚才的张先生，他缺的不是报销医疗费的钱，缺的是没办法工作之后的收入损失，缺的是日常生活要用到的钱，定额给付医疗险刚好能补上这个缺口。

给大家一个实际建议，如果你已经配齐了报销型医疗险，手头还有多余的预算，想多一份收入补偿，可以考虑买；如果你还没买报销型医疗险，先把报销型的配置好，再考虑定额给付的，别搞反了顺序。赔付的时候也不用准备一堆发票，只需要提供符合约定条件的诊断证明、检查报告就能申请理赔，流程比报销型要简单不少。

二、自由职业者适合入手吗？

收入不稳定、没有固定单位发底薪的自由职业者，非常适合配置这款保险。

咱们举个例子说清楚，李姐是做独立插画师的，平时靠接商稿赚收入，没有底薪，也没有单位给交的补充医保，每个月还要固定交房租、还车贷，孩子还有幼儿园学费要交。上个月她不小心突发阑尾炎，需要住院做手术，前后要休养半个多月没法赶稿子。本来她还在发愁，要是推掉手里两个已经排好的稿子，不仅赚不到稿费，还要赔给甲方违约金，算下来小两万块就没了，本来这个月的还贷压力就不小，这下更犯愁。

结果她之前给自己买了一份定额给付医疗保险，保单里约定只要住院，每天就能给几百块的住院津贴，加上手术一次性给付的保障金，她住了12天院，一共拿到了八千多块的给付金。这笔钱刚好补上了她误工的收入缺口，不仅够交当月房租，还付了孩子的幼儿园学费，不用动自己存的应急储备金，也没耽误还车贷，帮她顺利度过了这次突发状况。

如果你是刚入行的年轻自由职业者，手里积蓄不多，每个月固定开支不少，建议你优先选保障日常常见住院责任的，缴费选月交就可以，每个月只用花几十块，不会给你造成太大的经济负担，就能覆盖住院误工的风险，性价比很不错。

如果你已经做自由职业几年，手里有一定积蓄，但是家里上有老下有小，开支压力比较大，建议你可以选给付额度高一些的，搭配自己已经买好的报销型医疗险，这样不管是生病住院还是需要手术治疗，报销型医疗险帮你报掉大部分治疗花费，定额给付的钱可以用来覆盖家里的日常开支，不用动你的存款和投资资金。

如果你的健康状况已经有一些小异常，投保的时候要如实告知健康状况，尽量选健康告知宽松的产品，不要隐瞒病史，避免后续申请给付的时候出现纠纷。如果你平时经常接短期项目，收入随项目走，不建议你买太贵的长期型，选一年期的就可以，每年根据自己的收入情况调整保障额度，灵活度更高，也更适配自由职业的收入节奏。

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三、投保时有哪些坑要避开？

第一个要避开的坑，就是不核对等待期要求。不同产品的等待期天数不一样，有的要求等待期内不能因病住院，有的只要求等待期内确诊的对应病症不赔。比如张阿姨本来身体有点小不舒服，想着赶在体检前先买上保险，结果投保后没过一周就因为这个小问题住院申请理赔，刚好还在等待期里，最后没能拿到赔款，白交了好几个月保费。这里给大家提个可操作的建议：如果近期有体检、住院计划，先把投保安排完，等过了等待期再去做检查；要是已经有明显不适，别带病投保，如实做好健康告知更稳妥。

第二个要避开的坑，是没看清楚赔付的触发条件。定额给付医疗保险不是只要住了院就给钱，多数产品会要求达到约定的治疗方式，或者满足约定的身体状态才能赔。比如有朋友买的时候只听别人说住院就能赔，自己没看条款，结果他只是做了普通的门诊小手术，不符合条款里“住院治疗超过三天”的要求，就没法申请赔付。大家拿到合同之后，一定要翻到赔付条件那一页，一条一条对着看，把触发赔付的要求划出来，不清楚就直接找顾问问明白，别稀里糊涂交钱。

第三个要避开的坑，是混淆病种定义。很多产品会把特定疾病的定额给付额度做提高，但每个产品对同一种问题的定义可能有差异。比如同样是常见的内脏手术，有的要求必须开胸才算，有的支持腔镜手术赔付，要是你买的时候没留意定义，刚好做的是腔镜，就拿不到对应额度的赔款。给大家说个实际的例子：赵叔听销售说包含内脏手术保障，就直接买了，后来他做了腔镜下的胆囊切除手术，申请理赔才发现，合同里要求必须开腹才能赔，最后只拿到了基础住院定额，比预期少了一大半。建议大家重点看自己家族有病史、或者自身已经有苗头的对应病种，核对清楚定义再下手。

第四个要避开的坑，是没注意免责条款里的隐形限制。不少朋友投保的时候只看保什么，不看不保什么，等到理赔才发现自己的情况刚好在免责里。比如有的产品不保椎间盘突出相关的住院，有的不保美容整形类的相关治疗，还有的对私立医院的住院不给付。比如小周因为长期低头得了严重颈椎病，需要住院做牵引治疗，投保的时候没看免责，申请理赔才知道这款产品把椎间盘相关的住院责任去掉了，最后一分钱都没拿到。建议大家投保的时候，一定要把免责条款通读一遍，把和自己情况相关的内容标出来，不确定就及时确认。

第五个要避开的坑，就是盲目追求高额度，忽略了自身的实际需求。定额给付医疗保险的额度越高，每年要交的保费也越高，要是你本来只是想覆盖一下生病请假的收入损失，结果买了远超需求的高额度，每年多交不少钱，其实完全用不上。比如刚工作的年轻人，每个月房租加生活费也就四千多，买一万块额度的住院津贴就够了，没必要买几万额度的，多花的保费拿来买百万医疗险，保障会更实用。建议大家根据自己每个月的固定开支算额度，够覆盖生病期间的必要开支就行，别盲目堆额度。

结语

总结来说，定额给付医疗保险属于健康险范畴，它和咱们常说的实报实销型医疗险能形成互补。如果你是年轻职场新人，预算有限，可以先搭配小额报销型医疗险买一份基础额度的定额给付医疗险，用较低的价格覆盖住院误工损失；如果你已经有了百万医疗险，中年上有老下有小，收入稳定但担心生病停工断了供贷，可以加买一份中等额度的它，覆盖房贷车贷月供；如果是健康条件稍差、没法买其他高额度保障的朋友，也可以根据自身经济情况选择适合自己的额度，它不需要报销发票，拿到钱可以自由支配，不管是补生活费还是付营养费都可以，刚好补好你保障缺口。

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