已确诊癌症怎么买保险 得癌症了可以买保险吗

引言

刚拿到确诊报告，肯定一下子就慌了，脑子里全乱了，是不是还会下意识地冒出这个问题：都已经得癌症了，我还能买保险吗？已经确诊癌症之后，到底该怎么买保险才能帮家里分担压力呢？别着急，今天我们就把这个问题给你掰扯清楚。

一. 确诊后还能买啥？

常规的健康险、医疗险基本都买不了了，这一点我直接说清楚，别花冤枉时间去反复申请，大部分都会直接拒保。但不是完全没路子，有两类产品是专门给这类人群留了入口的，先讲第一个，就是各地的普惠型补充医疗险，也就是大家常说的惠民保。

我给你举个真实的例子，我邻居张叔今年56岁，三年前查出来早期肺癌，做了手术之后一直在家调养，后续还要定期复查，吃一些辅助治疗的药物，之前想找保险买，跑了好几个代理人都说是买不了常规保险，后来我提醒他买了当地的惠民保，每年缴费几百块，不需要健康告知，就算已经确诊癌症也能直接买，没有门槛。去年冬天张叔因为癌症复发住院，前前后后花了十六万多，医保报销之后还剩八万多，惠民保又报了三万多，一下子减轻了不少负担，要是没买这份保险，这三万多就得自己全掏，对普通家庭来说还是一笔不小的开销。

第二个能买的就是专门的癌症医疗险，有些保险公司推出了针对已经患癌人群的特定防癌医疗险，这类产品的购买门槛比常规防癌险低很多，只要不是终末期癌症，大多都能买。这类产品主要保癌症后续的治疗、住院、化疗放疗这些费用，符合条件就能按比例报销，价格比惠民保稍贵一些，但是保障范围也更广一点。

还有就是意外险，绝大多数意外险都不需要严格的健康告知，就算你已经确诊癌症，也能正常买意外险，意外险只保意外导致的受伤、身故伤残，和你本身得的癌症没关系，只要符合年龄要求就能买，价格一年也就几十块到一百多块，买一份能覆盖日常出行、意外摔伤这类风险，还是很有必要的。

最后说一下终身型的防癌险，有一小部分防癌险开放了癌症人群的投保通道，要求也不复杂，一般要求癌症已经手术切除，之后三到五年没有复发转移，复查指标都稳定，就可以申请投保，这类产品是给付型的，一旦符合合同约定的理赔条件，就会直接给你一笔钱，你可以用来付治疗费，也能用来当生活费，根据自己的需求选择就行。

二. 健康告知咋填写？

第一，就记住一个原则：问到啥说啥，没问到的不用主动说。不少确诊癌症的朋友慌了神，怕说出来直接被拒，干脆想着蒙混过关，这种做法绝对不可取。咱们拿具体例子说，32岁的小周确诊早期乳腺癌，治疗结束后想碰一碰可以带病投保的产品，健康告知里明确问到了「是否确诊过恶性肿瘤」，他怕被拒就填了「无异常」，过了两年他因为癌症复发需要住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的住院记录，直接拒绝理赔，还解除了合同，交了两年的保费只退了很少一部分，亏得离谱。

第二，记住只回答问题里明确提到的内容，不用过度解读，也不用主动说没问到的病史。打个比方，健康告知只问了近5年的住院病史和手术史，你十年前确诊癌症，之后早就结束治疗，也没住过院，那就只需要按照问题要求说清楚近5年的情况就可以，不用把十年前的情况主动补充上去。别自己吓自己，把没问到的内容一股脑全说出来，反而给自己添不必要的麻烦。

第三，提前整理好自己的病历、检查报告，核对清楚再填。很多确诊癌症的朋友，治疗经历有好几年，去过好几家医院，自己都记不清哪次检查什么时候做的，具体诊断写的啥，填健康告知全凭模糊印象填，很容易填错。建议你提前把所有的住院出院小结、病理报告、每次复查的报告都整理出来，一条一条对着健康告知的问题核对，每一项都看清楚问的是什么，对照着自己的材料填，保证说的信息和材料对得上，别因为漏记、记错留下理赔隐患。

第四，如果碰到拿不准的问题，别瞎填，可以找帮你办理投保的工作人员问清楚，不要自己想当然乱答。比如有的问题写的是「近1年是否有未明确诊断的检查异常」，你半年前复查有个小结节，医生说不用处理定期观察就行，这个算不算未明确诊断的异常？拿不准就直接问，说清楚你的具体情况，听工作人员的明确回复之后再填，别自己闭着眼瞎选，选不对最后吃亏的是自己。

第五，再次给大家敲个警钟：千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，现在医院的诊疗记录都是联网可查的，保险公司理赔的时候都会调阅相关记录，只要你确诊过，基本都能查到，瞒是瞒不住的。不如一开始就如实告知，能投就投，不能投咱们再换别的产品，总比交了钱最后拿不到理赔强太多。

图片来源：unsplash

三. 不同预算怎搭配？

如果你的年预算控制在百元以内，直接选当地的惠民保就够了，不用多做纠结。

家住浙江的陈阿姨，今年56岁，查出早期乳腺癌做完手术已经两年，后续一直需要吃药复查，每年固定开销不少。子女刚工作没攒下多少钱，全家每月可支配收入也就几千块，拿不出多余的钱买贵的保险。这种情况直接买当地的惠民保，每年保费只要几十块，没有严格的健康要求，已经得癌也能买，后续癌症住院治疗产生的符合要求的费用，经医保报销后还能再报一部分，能帮着减轻不小负担，就算是收入不高的普通家庭，也完全能承担这个费用。

如果你每年能拿出两三千块的预算，可以把惠民保加专属防癌医疗险搭配着买。比如刚工作没几年的90后小周，29岁的时候查出来甲状腺癌，做了切除手术之后，后续每年都要做超声复查，长期需要调药。他每个月扣除房租和日常开销，还能攒下两三千块，预算不算多但也有富余，这种情况先买惠民保打底，再买一把能报销癌症治疗费用的防癌医疗险，保额够覆盖大部分治疗开销，就算之后癌症复发或者转移，住院放疗、靶向药的费用都能按规则报销，不用担心把攒的买房钱掏空。

如果你的年预算在五千块以上，可以再加上防癌身故类的保障，给家人留一点补偿。很多人确诊癌症之后，最放心不下的就是家里的老人孩子，万一后续出了问题，不想给家人留下债务和生活费的缺口。今年42岁的赵哥，查出结肠癌中期，做完手术之后进入康复期，他开了一家小杂货店，手里每年能攒下几万块，孩子还在上高中，老人已经七十多需要赡养，他就用五千多的预算，买了惠民保+防癌医疗险+防癌身故保障，自己后续治疗有报销，万一出事，也能给孩子留一笔学费，给老人留一笔赡养费，不用让家人跟着承担经济压力。

如果是已经退休、只有养老金的老年人，预算不多的情况下，只保留惠民保就够了。很多退休的老人，已经退休了，没有养家的压力，自己的养老金只够日常开销和吃药，不用硬买贵的保障，就留惠民保就够，就算后续癌症进展需要住院，也能报一部分，不会给子女添太多负担。

如果你还年轻，除了癌症相关保障，每年还能挤出几百块预算，一定要加上一份意外险。已经确诊癌症的朋友，日常出门买菜、下楼扔垃圾，不小心摔了碰了，意外受伤的治疗费用，大部分癌症相关保险是不报的，一份几百块的意外险就能覆盖意外门诊、意外住院的费用，花很少的钱就能多添一层保障，非常划算。

四. 理赔准备要注意？

第一，一定要提前捋清楚自己买的这份保险的赔付范围，别等出事了才瞎找保障。这里给你说个真实的例子：张阿姨确诊甲状腺癌之后，好不容易买了能赔的防癌险，出院之后急急忙忙就提交了理赔申请，结果她申请赔的是门诊化疗的费用，翻遍条款才发现，她买的这份只保住院治疗费，门诊的费用根本不在赔付范围内，白白跑了好几趟还没拿到钱，白忙活一场。所以拿到理赔结论之前，先对着条款一条条对，看看你花的这笔钱是不是在约定的保障范围内，不符合就别白费力气提交申请。

第二，所有的医疗单据一定要收好，缺一张都可能耽误理赔。还是刚才说的张阿姨的事儿，她整理单据的时候，把住院缴费的原始发票弄丢了，只留了手机里的照片，去保险公司申请的时候，工作人员说必须要原始发票才能走流程，她又折腾回医院，找收费处补开证明、盖公章，前前后后多花了一个多月才办好理赔。不管是缴费发票、病理报告、出院小结、处方单，还是检查的CT片、基因检测报告，所有和这次治疗相关的单据，都要按时间整理好，原件和复印件分开放，避免弄丢了耽误事儿。

第三，一定要在约定的理赔时效内报案，超时可能会影响理赔结果。一般来说，这类保险都要求你确诊或者出院之后一定时间内报案，别拖太久。比如说陈叔叔，确诊结肠癌买了防癌险，做完手术之后在家养身体，想着等半年复查完再一起申请理赔，结果超过了条款约定的报案时间，保险公司虽然没直接拒赔，但是因为时间太久，很多单据都找不到了，最后赔付的金额比预期少了不少。所以只要治疗结束，符合赔付条件了，就尽快报案，别拖着。

第四，提前确认清楚赔付的要求，比如是报销型还是给付型，别搞错申请方向。如果是报销型的，只能报销你实际花出去的、没经过其他途径报销的医疗费用，申请的时候要提供其他保险报销后的分割单，不能重复报销；如果是给付型的，只要确诊符合条款里约定的情况，就会直接给你约定的保额，不用拿发票报销，只需要提供确诊的病理报告就行。比如说刘叔买的是给付型防癌险，确诊符合条件之后，提交完病理报告没几天就拿到了赔款，直接用来付了靶向药的费用，非常顺利。

第五，如果申请理赔被拒了，别直接自认倒霉，先问清楚拒赔的原因。要是是因为单据不全，就赶紧补材料；要是是对条款理解有分歧，就拿着合同和你的主治医生出具的诊断证明，和保险公司沟通，很多时候说清楚情况就能正常赔付了。只要你买的时候如实告知了健康情况，符合条款约定，肯定能拿到该有的赔付。

结语

看到这儿你肯定就明白了，已确诊癌症也还是能买到保险的，不是所有渠道都会把你拒之门外。只要选对适合自己的品类，如实做好健康告知，按照自己的预算来搭配，就能给自己添上一份靠谱的保障，不用怕万一后续治疗掏空家里的积蓄，踏踏实实安心治病就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。