定额给付医疗保险和费用型医疗险

引言

是不是挑医疗险的时候，看着两个不同类型的保障就犯懵？不知道哪一种更贴合自己的需求？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你选到适合自己的那一款。

一. 两类保险核心区别大解析

赔付规则完全不一样，这是两类险最根本的差别，我直接说干货，不用记拗口概念。

先给你说赔付拿钱的逻辑不一样。费用型医疗险，你看完病得拿着所有缴费票据、诊断证明找保险公司，保险公司按照合同约定，给你报已经花出去的钱，花多少报多少，总额绝对不会超过你实际花的医疗费。你社保已经报过的部分，它也不会重复报，补剩下的缺口就行。定额给付医疗保险不一样，只要你确诊了合同约定的疾病，或者达到了合同约定的状态，不用等你治病花钱，也不用拿票据，保险公司直接把你买的保额一次性打给你，钱怎么花全由你自己说了算。

赔付限额的规则也不一样。费用型医疗险一般是一年一保，保额通常就是年度报销限额，比如一年最多给你报几十万，只要没超过限额，当年看几次病都能报。而且它是实报实销，哪怕你买了好几份，加起来报销的钱也不会超过你实际花的总费用，不会让你多拿钱。定额给付医疗保险不一样，你买多少保额，符合条件就给你赔多少保额，哪怕你同时买了好几份，每份都要按照约定的保额赔给你，几份加起来拿多少钱都没问题。

保障的用途不一样，对应着你不同的花钱需求。费用型医疗险盯着的就是你看病花的医药费、住院费、手术费这些，帮你填平看病花出去的钱，说白了就是帮你出治病的钱。定额给付医疗保险不一样，这笔钱不限制用来治病，你可以用来付后续康复的护理费，可以用来交房贷车贷，可以用来给家人当生活费，甚至可以用来出去散心调理身体，所有你需要花钱的地方都能用，帮你补上生病不能上班损失的收入，解决治病之外的生活难题。

缴费规则也不一样，大部分人不太注意这点，其实差别挺大。费用型医疗险大多是一年一缴，每年交钱，保费会随着年龄涨，年纪越大保费越高。当然现在也有保五六年、保二十年的长期费用型医疗险，但整体还是以一年期的为主。定额给付医疗保险，大多可以选长期缴费，比如交二十年保到七十岁，或者交二十年保终身，每年交的钱都是固定的，不会因为你年纪涨了就多收钱，对预算规划很友好。

买的时候的侧重方向也不一样，给你直接说选的时候看什么。选费用型医疗险，你要先看免赔额高低，再看报销范围是不是涵盖社保外用药，最后看有没有保证续保的约定。选定额给付医疗保险，你要先看约定的保障范围是不是覆盖你担心的高发疾病，再看约定的理赔条件是不是清晰宽松，最后看你买的保额够不够覆盖你未来三五年的收入损失加上康复开支，别买少了不够用。

二. 不同家庭情况怎么选更合适

刚工作没几年的年轻单身朋友，手里积蓄不多，每个月除了房租水电生活费，剩下来可支配的资金有限。建议优先配费用型医疗险，选一年期的产品就行，价格不高，每年几百块就能拿到几百万的报销额度，平时不管是感冒住院、还是意外摔伤治疗，花出去的钱符合条件就能报，能解决日常看病的大额支出问题。如果还有闲钱，再补充一份小额的定额给付医疗险，比如针对常见轻症的那种，一旦确诊就能拿到钱，可以用来覆盖住院期间的误工费、营养费，不用动自己攒的买房首付或者旅游基金。

上有老下有小的中年工薪家庭，经济压力比较大，房贷车贷要还，孩子教育要花钱，夫妻俩都是家庭的经济支柱。建议夫妻两人都搭配着买，先买足额的费用型医疗险，解决住院治疗的大额医疗费报销问题，再各配一份定额给付医疗险，万一确诊合同约定的疾病，拿到的赔款可以用来还房贷、支付孩子学费，就算患病休息不能上班，家庭正常生活也不会被打乱。给孩子买的话，优先选费用型医疗险，搭配少儿常见重疾的定额给付医疗险，小孩免疫力低容易生病住院，小额医疗费能报，万一得大病，赔款可以用来找更好的医生治疗，也不用大人卖房凑钱。

已经退休的老年朋友，大多已经交完房贷，孩子也独立了，手里有一定积蓄，主要担心生病给孩子添麻烦。如果身体健康能通过健康告知，优先选保证续保的费用型医疗险，年纪大了患病概率高，保证续保能不用担心产品停售没法续保障。如果身体条件不好，过不了费用型医疗险的健康告知，可以选健康告知宽松的定额给付医疗险，就算没法报销医疗费，确诊之后拿到的赔款也能补贴治疗开支，减轻孩子的经济负担。退休老人买医疗险别贪多，选适合自己身体条件的就行，别花冤枉钱买用不着的高额度保障。

经营小生意、年收入浮动比较大的家庭，建议缴费方式选一年一交的费用型医疗险，再配上一份一次性缴清或者短期缴费的定额给付医疗险。收入好的年份不用有压力，收入一般的年份，停缴一年期的费用型医疗险也不会有太大损失，定额给付的买完之后保障一直有效，不用每年操心缴费。而且万一生意周转不开的时候生病，定额给付的赔款还能临时拿来周转，兼顾保障和灵活度。

已经买了重疾险的朋友，要是觉得重疾险额度不够，可以补一份定额给付医疗险，和重疾险搭配起来，患病之后拿到的钱更多，覆盖开支更充足。要是没买重疾险，只买了社保，那先一定要配一份费用型医疗险，把医疗费用的报销缺口补上，再根据自己的预算加定额给付，循序渐进配齐保障就好。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔案例告诉你真相

先来说第一个例子，28岁的程序员小林，去年骑电动车下班的时候，被路口突然拐出来的汽车蹭倒，送到医院一查，左腿胫骨骨折，需要住院手术加打钢板固定，前后住院加术后复查，一共花了31200块，其中社保报销了12000多，剩下18000多是自付部分。

小林之前刚工作没几年，手头不宽裕，只买了费用型医疗险，加上有社保，每年保费才三百多块。出院之后小林整理好所有的收费票据、费用清单、社保报销单，拍照上传给保险公司，不到一周，保险公司就把社保报销后剩余的18000多自付费用全部报销打给了他，相当于这次意外受伤，小林自己几乎没掏钱，没有给本就紧凑的积蓄添负担。

这就是费用型医疗险的作用：不管你拿到多少钱，最终报销的总金额不会超过你实际花出去的医疗费，就是帮你填平看病花出去的窟窿，不会让你因为看病花掉攒了好久的积蓄。如果你买了多份费用型医疗险，也只是几家公司分摊你的花费，不会多赔，建议普通人优先买一份，覆盖掉社保报不完的部分就够。

再来说第二个例子，45岁的张姐，平时在超市做理货员，每年单位组织体检，查出来肺部有结节，后来进一步做穿刺活检，确诊恶性病变，需要马上住院做手术，后续还要做定期治疗。张姐之前不仅买了费用型医疗险，还给自己买了一份定额给付医疗保险，符合合同约定的赔付条件之后，保险公司直接把约定的30万理赔款打到了张姐的银行卡上。

张姐生病之后没法上班，本来每个月几千块的收入就断了，孩子还在上大学，每年要交学费，爱人只是普通装修工人，收入也不高，这笔30万的理赔款，刚好给张姐付了社保和费用型医疗险报销之外的营养费，还补上了孩子的学费，甚至够张姐在家休息两年的生活费，不用张姐为了生活费硬撑着提前去上班，能安心养病。

从这两个例子就能看出来，两类险根本不冲突，作用完全不一样。如果你只买了定额给付，看病花的大额医疗费还是要自己出，报销不了；如果你只买了费用型，生病之后没法上班没了收入，营养费护工费这些没法报销的开销，还是得自己扛。根据自己的预算，搭配着买，保障才全。

四. 购买时务必避开的几个坑

第一个坑，别乱听信销售员说“两款都买就能重复赔钱”，费用型医疗险遵循实报实销原则，就算你买了好几份，总赔付金额也不会超过你实际花的医疗费，多买的那几份就是白花保费，完全没必要。只有定额给付型医疗险是确诊符合约定就能赔，买几份赔几份，这个要分清楚。如果你手头预算有限，优先把一款买够额度，没必要硬囤多份费用型医疗险。

第二个坑，别跳过健康告知随便填，不管是定额还是费用型，健康告知都是理赔的核心门槛。我见过不少朋友觉得自己只是小毛病，不用填，结果理赔的时候保险公司查出来病史，直接拒赔，保费白交不说，还拿不到赔款，看病钱全得自己掏。比如有结节的朋友，买的时候一定要如实写，符合要求就能买，不符合也别硬瞒，大不了换能投的产品就行，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第三个坑，别不看免赔额就签字，费用型医疗险大多有免赔额，意思就是免赔额以下的钱得你自己出，只有超过免赔额的部分才给报销。很多低免赔或者零免赔的产品，保费会贵不少，如果你只是想要覆盖大病的大额支出，完全可以选一万免赔额的产品，保费更便宜，杠杆更高，日常真犯不上为了几百块的小额医疗支出花大价钱买零免赔。如果是给老人买小额医疗，那可以优先选免赔额低的，方便日常看病报销。

第四个坑，别不关注报销范围，很多费用型医疗险只报社保范围内的费用，要是你得大病需要用社保外的进口药、靶向药，一分都不报，这样的产品哪怕保费再便宜也别碰，起不到太大作用。要是你已经有了社保，买费用型医疗险一定要优先选包含社保外用药和治疗项目的，真遇上事才能帮你减负。定额给付型医疗险虽然不用看报销范围，但也要看清楚约定的保障病种有没有覆盖你担心的常见大病，别只看额度高，漏了核心病种。

第五个坑，买长期医疗险别忽略续保条件，不管是哪一类医疗险，如果你想要长期稳定的保障，一定要选有保证续保条款的产品。不然要是你今年买了，生了病明年就不让你续了，之后你再想投保其他产品也因为身体过不了告知，直接没了保障，那之前买的保险就白搭了。要是你年龄大，或者身体有点小问题，选产品的时候先看续保条件，再比价格，续保稳比便宜更重要。

结语

其实不用纠结只能选一种，不少人会同时配这两类医疗险，看病先靠费用型医疗险报销自己掏的医疗费，定额给付给的钱拿来贴补营养费、护理费，要是治病期间没法上班，这笔钱还能拿来交房贷还信用卡，刚好补上收入缺口。如果你预算有限，刚工作没太多积蓄，先优先买费用型医疗险，把看病的基础缺口兜住；要是已经有了基础医保和基础医疗险，手头还有余钱，再加一份定额给付医疗保险，给生活多添一层保障就好，按自己的需求和钱包来选，总不会错。

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