定额给付型医疗保险有现金价值吗

引言

哎，我问问大伙，买定额给付型医疗保险的时候，有没有人琢磨过，这玩意儿到底有没有现金价值呀？是不是听不同的人说过不一样的说法，越听越糊涂？今天咱们就好好聊聊这个问题，把答案说清楚。

一. 现金价值有无，细看条款就明白

我直接给你说结论，这个问题不能一概而论，得扒开合同条款看，别听销售口头随便说，白纸黑字写的才算数。

就说我小区楼下开水果店的老赵吧，前两年听销售说这款保险生病能领钱，不用报销，没事还能攒钱，就咬咬牙每年交八千，交了两年。今年水果店生意不太好，老赵手头紧，想着退了保险换点现金周转，结果找保险公司一问，说这份定额给付型医疗保险根本没有现金价值，退不了钱，只能终止合同，一分钱都拿不回来。老赵当时就懵了，说当初销售明明说能攒钱，怎么就拿不出来了？你看，这不就是没看条款吃的亏吗？

绝大多数一年期的定额给付型医疗保险，都是消费型的，交一年保一年，这种一般都没有现金价值，你交的保费就是买这一年的保障，不出事这笔钱就用作风险分摊了，退保拿不到钱。我见过不少刚工作的年轻人图省事，买了一年期的定额住院津贴，以为退保能退点钱，结果真急用钱去退，啥都拿不到，还跟保险公司闹了不愉快。

那有没有带现金价值的定额给付型医疗保险？也有，很多长期缴费、保障几十年或者保障终身的定额给付型医疗险，会设计成储蓄性质的，合同里会附一张清晰的现金价值表，上面会写清楚每一个保单年度对应的现金价值，退保的时候就能按这个金额领钱。这种产品一般缴费也比一年期的贵很多，每年几千甚至上万都有，你要是想找有现金价值的，直接翻合同找这张表就行，找不着就说明没有。

给大家一个实打实可操作的建议：不管销售跟你说能不能退钱、有没有现金价值，你买之前一定要自己翻一遍保险合同，重点看两个地方，一个是“现金价值”这一栏，一个就是合同末尾有没有附现金价值表。如果是网投产品，也得点开电子条款看清楚，别急着点确认投保。要是你就想要有现金价值的，找不到这张表就别买；要是你只想要一份保障，不在意能不能退钱，那有没有都无所谓，只要保障符合你的需求就行，别因为纠结这点错过合适的保障。

二. 预算有限怎么选，优先配齐百万

你刚毕业两三年，每个月到手工资扣完房租和饭钱，剩下的可支配收入没多少，想给自己配份医疗保障，又舍不得每个月掏大几百，这太常见了。我身边就有这样的姑娘小柳，去年毕业在杭州做电商运营，每个月到手六千五，房租要出两千八，平时吃饭通勤再花一千五，剩下也就两千出头，还要留钱买衣服、跟朋友小聚，真不敢多买贵的保险。之前有销售给她推带返还责任的定额给付型医疗保险，算下来每个月要交近八百，她听完直接摇头，这钱交了连吃火锅都要省，压力实在太大。

这种情况别硬扛，优先配齐报销型的百万医疗保险，完全能满足你的基础保障需求。现在市面上的百万医疗险，二三十岁年轻人买，一年也就三百多，平均下来每个月才三十块钱，哪怕刚工作收入不高，挤挤就能出来这笔钱，完全不会影响日常开支。

别觉得便宜的保障就不好，百万医疗险覆盖住院医疗费用，扣除一万免赔额之后，合理且符合约定的医疗费用都能报销，最高能给到几百万的额度，应对大病的医疗开销完全够用。你要是预算实在紧，不用追求乱七八糟的附加责任，选基础责任完整、保证续保的产品就行，不需要为了那些用不上的增值服务多花钱。

等你手里有了余钱，也确实需要补充定额给付型医疗保险的时候，再加保也不晚。比如你现在攒下了几万块备用金，每个月能多出两三百的闲置预算，可以再买一份小额的定额给付医疗险，用来补贴住院期间的伙食费、误工费，还有百万医疗险报销不了的免赔额部分，这样搭配起来，保障更全，压力也不会突然变大。

很多人刚预算不够，硬着头皮买贵的定额给付型医疗险，最后交不起保费只能退保，不仅损失了已经交的钱，还没了保障，反而亏了。先把基础保障的坑填上，一步一步配齐，才是预算有限的时候最稳妥的买法，千万别被销售说的“一步到位”忽悠，适合你当前口袋的方案，才是好方案。

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三. 赔付规则什么样，确诊住院能拿钱

我先给你说个身边真实发生的事儿。去年张阿姨体检查出结节，住院做手术切除，她之前买了定额给付型医疗保险，合同写清楚了，只要确诊合同约定的病症，一次性就能拿到约定的保额。张阿姨拿到钱之后，除了交住院手术费，剩下的钱还用来请了护工，补充了术后的营养补品，整个休养阶段不用动家里的存款，确实省心。

这个险种的赔付规则，核心就是和实际花费不挂钩，只要满足合同约定的条件，就按约定额度给钱，不是说你花了多少才报多少。举个例子，如果你买的是住院日额型的定额给付医疗险，约定每天给300块住院津贴，你住了10天院，直接就给你3000块，不管你社保报销之后自己掏了2000还是5000，这笔钱直接给你自己支配，没人管你用在哪儿。

但是你别光记着能拿钱，一定要看条款里的赔付门槛，我见过不少人踩坑。之前李叔怕住院花钱，提前买了一份这类保险，买的时候没仔细看等待期条款，结果买完第15天就因为急性肠胃炎住院了，合同里写了30天的等待期，因为生病在等待期内，最后一分钱都没赔到。买之前一定要数清楚等待期多少天，尽量选等待期短的，而且要记住，等待期内发病，多数情况都是不赔的，别刚买完就放松警惕。

还有一个要注意的点，不同情况约定的赔付条件不一样，如果是确诊给付的类型，一定要看清楚合同约定的确诊标准，不是说你自己查出问题就给钱，得符合合同里写的病症定义，比如有些要求达到某个病症程度才赔，买的时候一定要一条一条捋清楚，别光听销售说确诊就赔，最后拿到合同才发现和说的不一样。

给你两个实打实的建议，第一，如果是买了报销型医疗险，再加一份定额给付型，用来覆盖住院期间的误工费、护工费、营养费这些社保和报销型医疗险不包的开销，搭配起来保障更全。第二，买之前一定要对着条款把赔付条件一条一条读明白，哪些情况赔，哪些情况不赔，赔多少，怎么算天数或者额度，都搞清楚再签字掏钱，别糊里糊涂买错，需要用钱的时候拿不到赔偿。

四. 保障组合怎么做，先防大病后理财

如果你本身已经配齐了基础保障，手里还有富余的可支配资金，想要兼顾长期保障和资产规划，可以考虑配置带现金价值的定额给付型医疗险，前提是别乱打乱买，先把核心保障兜住再说。

30岁的林哥在互联网公司上班，一家三口都在定居城市，夫妻俩年入四十万左右，房贷已经还了大半，孩子刚上小学，双方老人也都有社保和基础医保。林哥之前已经给全家人买了报销型的百万医疗险，还给自己和妻子配了足额的重疾险、意外险，孩子也买了少儿医保加重疾险，手里每年能攒下十万左右的闲钱，想给自己添一份住院额外保障，顺便留一笔灵活资金应对未来的养老需求。

林哥这种情况就可以选带有现金价值的定额给付型医疗险，投保的时候要注意看条款里的现金价值增长规则，选择缴费期拉长的方式，每年交的保费压力更小，现金价值也会随着缴费年限稳步增长。要是未来年纪大了不需要住院保障了，退保还能取出一笔现金价值，补充养老开支，就算不退保，也能一直留着住院给付的保障，一举两得。

要是你还在三十岁以下，刚参加工作没几年，积蓄不多，本身也还没配齐重疾险和报销型百万医疗险，那别着急碰带现金价值的定额给付型医疗险。这类产品每年保费一般比纯保障型的定额给付险要贵，占用你太多预算反而会挤掉核心保障的额度，先把几百块一年的报销型百万医疗险买上，再配齐重疾险和意外险，等收入上涨、积蓄变多之后，再考虑加保带现金价值的定额给付型产品也不晚。

要是你已经年过五十，身体健康还能正常投保，手里有一定积蓄，基础保障也都配齐了，可以选择短期缴费的带现金价值的定额给付型医疗险，这样现金价值积累的速度更快，年纪大了住院治疗的时候，既能拿到定额给付的住院补贴，要是未来不需要保障了，退保取出的现金价值也能给自己当养老零花。一定要注意，投保前如实填健康告知，别隐瞒病史，不然到时候赔不了就亏大了。

如果你身体已经有一些小异常，没法买其他健康险，只能投保定额给付型医疗险，那优先选纯保障型、价格便宜的产品，先把保障拿到手再说，不用强求一定要买带现金价值的，毕竟我们买保险的第一目标是拿到保障，不是攒现金价值。

结语

看到这儿大家肯定都明白啦，定额给付型医疗保险有没有现金价值，完全看合同条款怎么写，市面上多数普通的定额给付型医疗险是没有现金价值的，只有少数带返还责任的产品会有相关约定，买之前翻一翻合同，找找有没有现金价值表就能一目了然。如果咱们预算有限、刚步入社会，先把基础报销型医疗险配齐就够；要是收入稳定、已经配齐基础保障，再考虑带返还责任的定额给付型医疗险也不迟。选保险的时候先抓保障需求，再看附加权益，别稀里糊涂把保障买错，花冤枉钱哦。

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