养老保险交多少钱一年比较好

引言

谁不盼着老了能享点清福，手头有闲钱想花就花呢？说到攒养老钱，大家第一个犯难的问题不就是：养老保险一年交多少钱才合适呀？交少了怕以后不够用，交多了又怕现在手头紧。今天我们就一起来聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

收入几成用于养老缴费？

先直接给结论，建议把年可支配收入的10%-20%拿出来交养老保险，别超过这个区间上限。

拿刚工作三年的95后小林举例吧，小林在二线城市做行政，每个月扣除社保和公积金，到手大概五千块，一年下来可支配收入大概六万。一开始他听朋友说养老要趁早准备，咬咬牙每年拿出两万交养老保险，相当于每个月要挤出来一千六百多出来缴费。这下可让他犯了难，原本每个月两千多的生活费还要付房租，缴了养老之后，连跟朋友出去聚餐都要纠结半天，赶上上次扁桃体发炎要做手术，翻遍余额宝都凑不出五千块手术费，最后还是找爸妈拿的钱，没过半年就没办法继续缴费了，折腾一圈反而亏了手续费。

如果小林按照15%的比例缴呢？六万的可支配收入，每年拿九千块出来，平均每个月七百五，对日常消费几乎没影响，哪怕偶尔有额外支出，也能挤出来，不会断缴，还能攒下不少养老的基础。

对于收入稳定的工薪家庭来说，可以照着这个比例来调整。比如你们夫妻两人一年扣除各项开支后，能攒下十五万，那拿出两万到三万交养老保险就合适，既不会影响每年给孩子存教育金，也不会耽误每年安排一家人出门游玩，还能给退休生活提前铺好路。

要是你是自由职业者，收入不稳定，有时候一年赚得多，有时候赚得少，那你就按最低比例来，只拿出可支配收入的10%就行，或者每年固定拿一笔确定的闲钱出来，别看着今年赚得多就一下子多交，不然第二年收入下滑，交不上费反而前功尽弃。

还有一点一定要记住，留足至少半年的生活费当应急备用金之后，再拿剩下的钱按比例交养老保险。要是你手里本来就没多少钱，连应急钱都没攒够，就先少交，别硬撑着多交，先保障当下的生活，再考虑未来的养老，不然遇到点急事只能断保，反而得不偿失。

如果你的收入比较高，扣除日常开支、备用金、其他投资之后，还有不少闲钱，那你也可以适当往上调一点比例，但也别超过20%，留出多余的钱可以安排其他投资，分散配置比全砸在养老保险里更稳妥。

趸缴还是分期更划算？

先给你分情况说建议，别乱选，跟着自己的实际情况走就对了。

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲置资金，近几年都不会动用这笔钱，也没有更好的稳妥增值渠道，那选趸缴就挺合适。就拿我身边做个体户的陈大哥来说，他今年四十岁，去年收了一笔好几年前的项目欠款，凑起来刚好有二十万，这笔钱他暂时用不上，放普通储蓄增值速度一般，他就想着拿来趸交养老保险，一次性缴清之后，不用每年惦记着缴费，也不用担心中间收入波动交不上费断缴，到六十岁退休的时候，每个月能多领两千多块，相当于给晚年生活多添了一份稳定的保障，对他来说就很合适。

如果你是普通工薪阶层，每个月固定拿工资，手头没有大笔闲置资金，那选分期缴费肯定比趸缴划算。你想啊，分期缴费能把缴费压力分摊到十几年甚至几十年里，每年只需要拿出一部分收入交就行，不会一下子占用你太多现金流，平时家里要应急、要买车买房都不耽误。就说刚参加工作没几年的小周吧，她今年二十七岁，每个月到手七千多，除去房租生活费，每年能拿出来交养老保险的钱也就几千块，要是让她一下子拿出几万块趸缴，别说手头拿不出，就算拿出来了，万一生病或者换工作暂时没收入，连应急钱都没有，她选了三十年分期，每年交六千多，压力很小，还能慢慢攒出足够的养老保障。

如果你收入波动比较大，比如做销售、跑运输，有时候赚得多有时候赚得少，那也建议选分期缴费，而且可以选灵活缴费期的类型。这样你今年收入好就多交一点，明年收入一般就按照最低档交，不用硬扛着压力凑大笔钱趸缴，也不会因为某一年收入不好就断了保障。

还有一个要提醒你的点，如果是年纪比较轻就开始规划养老，分期缴费的优势会更明显，年轻的时候收入逐步上涨，分摊缴费完全扛得住，还能给自己攒下足够长的增值时间。要是你距离退休只剩不到十年，手里又刚好攒够了钱，那趸缴也没问题，不用拖着缴费到退休，缴完直接等着领钱就行。

总之核心就一句话：有闲置不用的闲钱，没别的投资打算，选趸缴；没大笔存款，收入固定或者波动，选分期，别打肿脸充胖子选不适合自己的方式。

不同年龄段怎么选择？

20到30岁刚步入社会，手头积蓄不算多，每月收入扣完房租、日常开销，能剩下来的金额不多。建议按年交的话，选年收入的10%左右就够，不会给生活添负担。这个年纪缴费周期长，复利累积的时间足够，就算每年交的不多，几十年下来也能攒下不错的额度。比如刚工作三年的小林，今年26岁，月入五千，每年拿出六千块交养老保险，平均每个月才五百块，平时少喝几杯奶茶、少买两件非必需的衣服就能挤出来，完全不影响生活质量，还能早早把养老账户建起来。

30到40岁大多已经成家，收入逐步稳定，不过日常要还房贷车贷，还要养孩子，开支压力也不小。建议把年缴费额度控制在年收入的15%左右，这个比例既不会挤占孩子教育、家庭应急的资金，也能适当增加养老储备。比如35岁的陈姐，夫妻俩一年总收入二十万左右，每年拿出三万块交养老保险，刚好符合这个比例，既不用压缩孩子报兴趣班的预算，也能给自己和老公都攒上一份养老钱，就算以后社保发的基础养老金不够花，这份也能补上缺口。

40到50岁，收入一般进入稳定阶段，孩子也逐渐长大，不少家庭的房贷已经还得差不多了，这个时候可以把年缴费额度提到年收入的20%左右。这个年纪距离退休只剩十几年，想要攒够够用的养老钱，需要适当提高投入，而且此时赚钱能力比较强，拿出这个比例也不会太吃力。比如42岁的赵哥，现在年入十五万，每年拿出三万块交养老保险，他之前二十多岁的时候没规划养老，现在补上也不晚，距离退休还有18年，攒下来的钱加上收益，退休后每个月能多拿小几千，足够覆盖日常的买菜、买药开销。

50岁以上准备退休或者刚退休，这个时候再规划养老，缴费周期比较短，尽量选一次性或者短缴的方式，缴费额度看自己的闲置资金来定，拿不影响现在生活的闲置资金的30%左右投入就可以。不用勉强自己拿大笔积蓄投入，毕竟现在还需要留钱应对日常的医疗、生活开销。比如55岁的刘阿姨，手里有二十万闲置的存款，本来想全部拿来交养老保险，后来算了算，拿出六万来交就够，剩下的十四万留着当应急资金，还能报个老年团每年出去转转，交了这份之后，每个月能多领一千多，加上自己的社保养老金，日子过得挺滋润。

不管在哪个年龄段，都要记住一点，先把健康保障配齐，再安排养老保险缴费，别为了多交养老钱，连医疗险重疾险都舍不得买，真遇到健康问题，反而要动用养老储蓄，得不偿失。另外如果身体条件不好，优先选保证领取的条款，再对应调整缴费额度，不用强行追求高投入，适合自己收支情况的就是最好的。

图片来源：unsplash

退休后想拿多少生活费？

先直接说观点：你想要的退休后生活水平，直接决定现在每年交多少钱合适，需求不同，投入的额度完全不一样，不用硬跟着别人的标准走。

如果你只想给退休生活添个基础保障，不想降低现在的生活质量，每年交的钱不用安排太多。比如住在三四线城市的陈阿姨，今年四十七岁，日常买菜、遛弯、帮子女看看孩子，没有远游、大额消费的计划，现在基础社保已经交够年限，只希望每个月多添两三千块贴补日常。这种情况，她每年只需要拿出年收入的一成左右交补充养老保险就行，既不会给现在的生活添压力，退休后每个月也能多一笔稳定的钱，够买换季的衣服，够逢年过节给孙子包红包，日子过的踏实又从容。

如果你退休后想多出门走走，培养点兴趣爱好，那每年就要多安排一点预算。就说之前接触的刘叔叔吧，今年四十岁，年轻的时候一直忙工作，没机会出去玩，就想着退休之后每年能去两三个不同的地方看看，还想学学书法，交一群志同道合的朋友，算下来每年光游玩加兴趣投入就要小几万。他现在就按照退休后每个月拿五千块左右的补充养老金来安排，每年多交两三千块进去，现在算下来，到退休的时候正好能满足自己的需求，既不会因为交太多影响现在供孩子上学、还房贷的压力，也能把退休后的爱好基金提前攒出来。

如果你打算退休后帮子女分担压力，比如帮忙还房贷、支持孙辈上学，那就要在能力范围内多安排一点缴费额度。家住二线城市的张姐，今年三十五岁，自己现在有房贷要还，想着以后退休了，孩子也刚成家，压力肯定不小，就想提前攒出一笔钱，到时候能帮孩子一把，自己也不用伸手向孩子要钱。她现在每年拿出年收入的两成来交养老保险，虽然比基础投入多一点，但好在她现在收入稳定，完全承担的起，等她退休的时候，孩子正好成家立业，这笔养老金既能自己花，需要的时候也能帮子女渡过难关，不用看任何人脸色，自己活的也有底气。

最后给大家一个可直接用的小方法：你先算算现在每个月花多少钱，再按自己想要的退休生活打个八九折，减去社保能给的部分，剩下的就是你需要补充养老保险来覆盖的额度，再反推到现在每年需要交多少钱就行。记住一点，不管你想要多少生活费，都要先保证现在的日常开销和应急资金留足，别为了未来的养老，把现在的日子过紧巴，适合自己需求的额度，就是最好的。

结语

其实没有固定的缴费数字，只要跟着你的收入、年龄和养老需求走就不会错。年收入十几万的可以多交一些，刚参加工作收入不高就选低档位先交着，等收入涨了再提额；想舒舒服服环游世界就多投一点，只想添个基础保障就选适合自己的额度交。总的来说，留够当下的生活费和应急钱，再选匹配需求的额度交，就能攒够舒服养老的钱啦。

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