补充养老保险税前扣除规定最新

引言

各位准备规划养老保障的朋友，是不是经常对着养老相关的保障内容摸不清方向？是不是想规划补充养老却不知道该怎么对应自身情况调整？今天咱们就一起来聊一聊，帮你理清楚思路。

一. 梳理家庭财务现状

先拿笔或者打开手机记账本，把每个月固定进账、固定要花的钱一笔一笔列出来，先算清楚每个月扣除衣食住行、房贷车贷、孩子学费这些刚性开支之后，还能剩下多少可自由支配的钱。

给大家说个具体例子，30岁的小王夫妇，两个人每月工资加起来到手一万八，每个月要还八千房贷，孩子幼儿园每月花三千，两个人通勤、吃饭、日常人情往来每个月大概四千，这么算下来每个月结余大概是三千。针对小王夫妇这个情况，建议每个月拿不超过结余三分之一的钱来投补充养老保险，也就是每个月投一千左右，剩下的两千留着当家庭备用金，应对突发情况，不会因为投了养老保险，日常周转就出问题。

如果是手头有一笔闲置资金，比如年终奖金、长辈给的礼金，或者是之前理财到期拿回来的钱，没有别的用处，就可以考虑一次性投入。比如45岁的陈女士，去年拿到了十万块的离职补偿金，孩子已经大学毕业不需要再贴补，房贷也还清了，日常每个月的退休金和返聘工资够花，那她就可以拿出其中五万投入补充养老保险，剩下五万留着当旅游和看病的备用金，这样既不会占用太多流动的钱，也能给自己多添一份养老保障。

一定要记得，千万不能把准备用来做大事的钱投进来，比如两年后要给孩子凑买房首付，或者半年后准备做一个小手术要用的钱，这类明确有使用计划的钱，绝对不能动。不少朋友一时脑热，把准备买房的首付全投进去，真到要用钱的时候拿不出来，反而误了大事。

还有就是要结合整个家庭的资产结构来调整，如果已经有了房产、活期存款这些资产，想再分散配置一点长期养老的资产，可以根据自己资产总量的比例来投，一般拿出家庭总资产的百分之十到十五来配置就差不多，不会影响整体的资产流动性，也能给养老多添一份保障。如果家里本身存款不多，抗风险能力弱，就少投一点，先把应急备用金留足再说。

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二. 关注健康保障状态

身体底子不一样，能选的补充养老计划就不一样，别瞎选，先对照自己的健康情况挑。

咱们先拿30岁的年轻朋友举例，小周今年刚过30，每年单位体检各项指标都在正常范围，没什么既往病史，也从来没住过院吃过长期药。这种情况你可以放心对比不同计划，不用太担心核保门槛，你可以优先选保障责任更贴合养老需求，缴费规则更灵活的类型，不会因为健康问题卡你投保。

再说说45岁左右，身上带点小毛病的朋友，比如老吴今年48，有好几年的高血压史，一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围。这种情况别隐瞒健康情况，直接找核保要求宽松的计划，大多还是可以正常投保的，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然之后领钱的时候容易出问题。

如果是已经得过比较严重的疾病，但是已经康复超过五年的朋友，比如林女士五年前得过甲状腺相关的问题，术后恢复一直很好，每次复查都没异常，这种情况你也不用直接放弃，你可以把之前的诊疗报告、近期的复查报告都整理好，交给保险公司审核，大多也有机会投保，只是可能会针对你的情况做一些约定，你看清楚约定内容没问题再签字就行。

还有已经退休，身体整体还算硬朗，只是有一些老年常见慢性问题的朋友，比如张阿姨今年62，有糖尿病，但是控制得不错，日常也没并发症。这个年龄买补充养老，本来可选的计划就不多，你就别纠结太多，找对健康要求友好，投保年龄符合的计划就可以，重点看领钱的规则是不是清晰，别找健康要求太严的，浪费时间还投不上。

给大家总结一下实用的操作建议：不管你身体情况怎么样，投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别抱着蒙混过关的想法。身体好就多对比责任，挑性价比合适的；身体有小问题就找核保宽松的；身体有过病史就提前整理好所有医疗材料，配合核保就好，这样选出来的计划，之后领钱才安心，不会出乱七八糟的麻烦。

三. 分析长期缴费能力

刚参加工作没几年的年轻朋友，每个月收入不算特别高，除了房租、日常吃饭通勤都要花钱，剩下可支配的结余不多，就选按年或者按月分期缴费的方式就好，每个月只需要扣掉小几百块，不会占用太多日常开销，也能顺利完成整个投保流程。

工作十多年，收入处于稳定上升期的中年朋友，家里有房贷车贷要还，孩子上学也要花钱，也更适合长期分期缴费，拉长缴费周期之后，每一期需要拿出来的钱不多，既能攒下养老补充的钱，也不会让现阶段的家庭生活压力变大。

我身边有个案例，35岁的吴哥在国企上班，每个月扣除社保和各类开支之后，大概剩三千多块的结余，他想提前攒一笔退休后的零花钱，算了一下，如果选20年分期缴费，每个月只需要存400块，完全不会影响每个月给孩子交辅导班学费，也不影响每年一家人出去短途旅行的预算，交满之后，退休就能多领一份钱，吴哥觉得这样安排很合适。

如果是临近退休，手头又有一笔闲置资金，短期内也用不上，也可以选择一次性缴清的方式，不用后续每年惦记缴费的事，一步到位做好养老补充安排。比如今年52岁的李阿姨，之前攒了一笔十万块的闲置资金，近几年也没有大的开支计划，就一次性交清，不用退休前这几年每年挤钱出来缴费，退休之后就能按时领钱，安安稳稳等享福。

不管选哪种缴费方式，一定要提前算清楚未来十年甚至二十年的收支情况，别为了买这份养老补充，让自己当下的生活变紧，也别硬撑选超出自己能力范围的缴费额度，比如每个月结余只有两千，就别硬选每个月交一千五的方案，不然遇到突发的用钱需求，只能提前退保，反而得不偿失。适合自己长期缴费能力的安排，才能安安稳稳攒下这笔养老钱，帮你退休之后多一份保障。

四. 细看合同具体约定

先把领取时间划出来标清楚，别等到想拿钱的时候才发现拿不出来。比如家住北京的陈阿姨，之前挑的时候没仔细看，本来以为自己满55岁就能按月领钱，签完合同放了好几年，等到了年龄去申请才发现，合同写的要到60岁才能开始领，差了整整五年，本来打算用这笔钱补日常买药的缺口，这下计划全乱了，只能临时调整自己的开销，过得紧巴巴。你看，就这一句话没看清，就能给养老生活添这么大麻烦，大家拿到合同第一件事，就把领取相关的内容找出来，确认时间和自己的规划对不对得上。

然后找一下领取方式的约定，看看能选几种，有没有限制。有的合同约定，一开始选了按月领就不能改成按年领，选了一次性领就不能改分期，别等你后来收入变了想调整，却发现没调整的空间。比如杭州的小周，刚工作没几年选的时候，想着按月领每个月拿点当零花钱挺好，就直接选了按月领，等到十几年后他换了大城市生活，打算把这笔钱取出来给孙子交学费，才发现合同不让改一次性领取，只能每个月慢慢拿，根本赶不上用钱的节点，只能另外凑钱，耽误了不少事。

再找找权益变更相关的内容，看看能不能减额、能不能暂停缴费，这些内容关乎你中途遇到急事能不能灵活调整。比如广州做小生意的吴哥，前几年生意稳定，每年都按时缴费，去年店里周转需要用钱，他本来想着先暂停缴费，等缓过来再续，结果翻合同才发现，这款不允许暂停缴费，断交超过约定时间就会终止合同，只能按现金价值退费，平白亏了不少钱。要是提前看到这条，当初选的时候就会挑允许灵活调整的，不会落到这个地步。

还要看清楚身故相关的约定，看看没领完的时候剩下的钱怎么处理。不同合同约定差很多，有的会把剩下的钱一次性给受益人，有的就只给现金价值，你得提前弄明白，别等到身后给家人留麻烦。比如成都的老郑，当初买的时候只想着自己领钱开心，没看这部分内容，走了之后家人去办手续，才发现只能拿到很少一部分，和之前预期的差很多，本来家人还想着留点钱当后辈的教育金，这下也泡汤了。

最后别忘了看清楚退保的相关规则，看看不同时间段退保能拿多少钱，有没有额外的费用。有的合同前几年退保扣的费用比较多，要是你可能短期内需要用到这笔钱，就得选退保规则更宽松的。比如深圳的林小姐，当时手里有一笔闲钱就买了，没想到买完不到两年家里要换房需要凑首付，只能退保，结果因为没提前看规则，扣了不少费用，到手的钱比自己交的少了近一成，平白损失了不少，要是当初看清楚，就会选更适合自己短期资金规划的选项。

结语

结合咱们聊的这些，大家要结合自己的实际情况挑选：刚工作几年、每月结余不多的年轻朋友，选按月缴费的方案就很合适，压力小还能慢慢积累；工作多年、手头有闲置资金的中年朋友，可以结合自己的缴费能力选一次性投入或者缩短缴费周期；身体有常见小问题的朋友，优先挑选核保要求宽松的类型，别因为担心通不过就放弃规划；不管是什么情况，签字前一定要把合同里的各项约定看清楚，结合自己的家庭情况、长期收支安排选，就能搭好适合自己的养老补充保障啦。

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