补充养老保险费用可以扣除吗

引言

你有没有算过，现在攒的钱，够不够舒舒服服过几十年退休生活呀？你是不是也在纠结，准备补充养老保险的时候，相关费用能不能扣除，到底划不划算？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想知道的内容说清楚。

一. 这玩意儿到底保什么

其实就是在咱们享有的基本养老保障之外，再给自己多攒一份老了能花的钱，说白了就是给晚年生活多添一层保障，让你退休之后不光能领到基础的养老钱，还能多拿一笔钱贴补生活，不用为了日常开销发愁。

我家楼下的老张，之前在单位干了几十年，退休之后领的基本养老金，也就刚好覆盖平时买菜、交水电燃气费这些基础开支。逢年过节想给孙子包个大点的红包，都得提前攒俩月；赶上老伙计约着一起出门逛个景点，也舍不得掏住宿费门票钱，只能借口说腿脚不利索不去，好几次都躲着不好意思说自己手头紧。

后来他身边几个一起下棋的老伙计都买了补充养老，他跟着了解之后，也选了适合自己的份额买了。现在退休满了约定的年限，每个月都能多领出来小两千块钱。现在不一样了，每个季度都跟着老伙计们周边转一圈，拍的风景照贴满了家里的玄关，逢人就说这多出来的钱，花着敞亮，不用再抠抠搜搜过日子。

你要是想追求老了之后能维持退休前的生活质量，不想因为收入降下来改变生活习惯，那就能买一份。要是你现在退休之后的基础养老金就够花，还能攒下不少存款，那也不用硬凑，根据自己的需求来就好。

它不会像一些投资产品一样波动大，也不会让你担太多风险，就是安安稳稳给你攒退休后的零花钱。不管你是想多攒点钱出去旅游，还是想给自己备点看病的零花，甚至就是想多留点钱给晚辈，都能对应选合适的方案，完全跟着你的需求走就行。

二. 三十岁还是五十岁买

我先给大家说两个身边的真实例子，你看完就知道怎么选了。

我楼下公司做行政的小周，今年32，去年打算入手一份补充养老。她一开始纠结，觉得自己离退休还有快三十年，钱放进去太早，万一急用钱拿不出来怎么办？后来她算了一笔账，每个月拿出来两千块，占她月收入不到十分之一，平时就是少买几身衣服少出去吃两顿饭，挤挤就出来了，根本不影响日常开销。她选了按月缴费的方式，每个月自动扣，也不用特意记，压力特别小。

你再看我表姐，今年48，去年突然想起要备补充养老，一打听才发现有点尴尬。首先，她手头能拿出来的闲钱不多，要是像小周那样按月缴，没缴几年就该领钱了，最后每个月领到的钱特别少，根本达不到她想要的补零花钱的效果。要是她想多领点，就得一下子拿出十几万甚至几十万一次性缴，她要给孩子攒买房首付，一下拿这么多，家里现金流直接就紧张了，连平时应急的钱都留不出来。

三十岁左右的朋友，只要你已经配齐了基础的医疗险、意外险，手头每个月能挤出一点闲钱，就可以入手。你不用拿太多钱出来，每个月挤几百到几千都行，根据自己收入来，就算你月收入只有五千，每个月拿五百出来也完全没问题。长期放着，时间越长，累积的效果越明显，而且每个月少花五百，对你日常的生活质量几乎没影响，等你到老了，就能多一笔稳定的零花钱，想去跳广场舞报班，想带着老伙计出去转，都不用伸手找孩子要。

五十岁左右的朋友，也不是说完全不能买，你得先捋清楚自己的情况。如果你手头有一笔闲置的钱，近几年用不上，也没别的更好的安排，那可以选一次性缴或者短缴，拿这笔钱换老了之后的稳定收入，也是可行的。但如果你手头本来就紧，还要给孩子攒钱，或者要留钱给自己看病应急，那就别硬挤钱买，先顾好当下的生活更重要。

不管你选哪个年纪买，都别打肿脸充胖子。三十岁别为了买这个，每个月把工资都填进去，连平时逛街吃饭的钱都不剩；五十岁别为了多领点钱，把养老本都套进去，真遇到事拿不出钱应急就麻烦了。选适合自己节奏的就好。

图片来源：unsplash

三. 每月交多少能承受

刚工作没几年，月薪五千左右的年轻人，扣除日常房租、饭钱、通勤花费之后，每月能剩下的余钱不多，我直接给建议：每月控制在月薪的5%以内就好，别硬扛着多交。我楼下便利店打工的小林，刚满二十六，每个月到手四千八，他一开始听人说多交以后多领，咬着牙每个月扣八百，结果不到半年，连跟朋友出门聚餐的钱都拿不出来，还动了要退保的想法，最后改成每个月交两百，刚好占月薪的4%出头，平时攒钱的节奏没被打乱，也没耽误这份补充养老的安排，压力小了很多，也能坚持下去。

如果你是工作十年以上的工薪族，月薪大概在一万到一万五之间，房贷车贷已经还得差不多，孩子的教育开支也稳定，这时候余钱会比刚工作的时候多一些，我建议你把每月缴费控制在月薪的10%以内就刚好，不用交太多占了流动资金。我同事张哥，今年三十八，每个月到手一万二，房贷每个月还三千，孩子上小学学费杂费每个月一千五，剩下的扣除日常开销还能剩四千多，他每个月交一千块，刚好占月薪的8%左右，既不影响每个月给孩子报兴趣班，也不影响一家人偶尔出门自驾游，攒下来的养老钱也在稳步增加，没给生活添负担。

如果你是做生意或者做自由职业，收入不太稳定，有时候一个月赚得多，有时候好几个月没进账，这种情况我不建议你选固定月缴，也别硬定太高的月缴额度，尽量选可以灵活调整缴费金额的方式，每年根据自己的收入情况调整就行，要是这一年赚得多就多交一点，收入一般就少交一点，遇到手头紧的年份，还可以暂时停缴一段时间，等缓过来再继续交。我认识一个开小店的陈姐，今年四十四，开了家社区水果店，旺季的时候每个月能赚两三万，淡季可能赚得刚够房租，她就选了灵活缴费的方式，夏天水果卖得好的时候，每个月交两千，冬天淡季就每个月交五百，从来没因为交保费愁过流动资金，遇到进货需要钱的时候，也不用动这份养老的钱，安排得很舒服。

如果你已经临近退休，年龄在五十岁以上，手里有一笔闲置的积蓄，每个月的退休工资也够花，这时候想一次性或者短期交完也可以，要是选择分期交的话，我建议你每个月不要超过你每月固定零花钱的15%，毕竟这个阶段你要留够钱应付日常的人情往来，还有可能的健康开支，别把太多钱砸进去影响现在的生活。我家对门的王阿姨，今年五十二，刚办了内退，每个月领三千五的退养工资，手里有十万块的积蓄，她本来想把积蓄都放进去，我建议她每个月交五百，剩下的钱留着当备用金，她听了建议之后，每个月交的钱刚好占她零花钱的十分之一，平时跳广场舞买舞服、跟老姐妹出门喝茶都不耽误，手里还留着应急的钱，踏实得很。

不管你收入多少，都记住一个原则：先保障好当下的生活，再考虑未来的养老，绝对不能为了交补充养老保险，省吃俭用降低现在的生活质量，也别借债交钱，那样就得不偿失了。先把自己每个月必须花的钱留出来，再把应急的备用金存够，剩下的闲钱拿出来交，才是最舒服的安排。

四. 老了怎么把钱拿到手

先跟你说第一个关键点：领钱的时间提前定好，别等临了乱麻烦。家住老小区的陈叔，去年刚到约定领钱的年龄，头一个月就顺利收到钱了，就是因为他当初买的时候，把退休领钱的日子写得明明白白，到点直接申请就行。你要是买，一定要把领钱的起始时间跟自己实际退休安排对上，别写早了自己还在工作不需要，也别写晚了想用钱的时候拿不到。

第二种常见领法，选按月领还是按年领，看你日常开销习惯来。喜欢每月攒点买菜零花钱、出门跳完舞顺便买件新衣服的，就选按月领，每个月固定到账，跟多领一份补贴似的，花起来顺手。比如小区跳广场舞的张姨，现在每个月领的钱刚好够交舞团服装费、出去周边游的报名费，一点不碰自己攒的看病钱，日子过得特别滋润。要是你想着攒一年领一笔，凑着给孙子包红包、或者全家出去旅行，那选按年领也合适，不用月月惦记，一次拿整笔用着方便。

第三点，一定要看好，能不能终身领钱。现在不少人选终身领，为啥？就怕活太久，钱不够花。之前认识的王奶奶，今年九十多了，孩子们条件都不错，但她自己每个月都能领到补充养老的钱，平时给重孙买零食、自己买进口水果都花自己的钱，不用伸手跟孩子要，腰杆硬气得很。要是选固定年限领，比如领二十年，那二十年之后就没了，如果你想着给自己一辈子都留个零花钱，优先选合同里写了终身领的。

第四点，要是没领多久就遇到特殊情况，剩下的钱怎么算，这点一定要提前摸清楚。很多产品都有保证领取的约定，比如约定保证领二十年，要是领了五年就没领了，剩下十五年的钱会给到你指定的家人，不会白白浪费。我家远房一个姑姑，之前买了补充养老保险，领了三年之后，剩下符合约定的钱直接给到了她儿子，当时儿子刚好要换房子，这笔钱帮了不小的忙，也算姑姑给家人留了一份帮衬。你买的时候一定要把这部分内容看清楚，别稀里糊涂签了字，最后家里人拿不到钱。

最后说领钱的操作，现在大部分都能线上申请，直接绑自己常用的银行卡，到点自动打钱，不用跑网点折腾。岁数大不太会用手机的，可以让孩子帮着提前绑好银行卡，或者提前跟保险公司问好线下办理的流程，把需要的材料提前准备好，别到时候跑好几趟。记住一点，不管选哪种领法，所有说好的内容都要落实到合同里，别信口头承诺，拿到合同先把领钱相关的条款看一遍，没问题再签字，这样老了拿钱才踏实。

结语

回到咱们最开始问的问题，这笔钱能不能放心安排，其实完全看你的情况：已经配齐基础保障，手头还有闲钱，想给老了多攒一笔舒服零花钱，那就可以安排；要是现在连日常开支都紧，先顾好当下就行。像老张、小李这样提前规划过的，退休后多了一笔稳定进项，想逛公园就逛公园，想给孙辈买零食就买，日子确实松快不少，适合自己的安排，就是对的选择。

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