养老保险金如何计算每月领取金额

引言

你是不是也对着自己的社保记录发呆，算来算去也搞不清退休之后每个月能拿到多少钱？是不是担心算错了影响自己的养老规划？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一 累计年限影响月领额

咱们开门见山，累计缴费的年限越长，每个月能拿到的养老金金额就越高，这是最直接的影响逻辑。我给你举个身边真实的例子，同小区的王阿姨和张阿姨，同年出生，同一年在同一个单位办理入职，后来两个人五十岁的时候都从单位办理了退休手续。

不同的是，王阿姨参加工作之后，一直按时缴纳养老保险，中途从来没有断交过，累计下来一共交了三十年的费用；张阿姨呢，孩子早年上学需要用钱，家里手头紧，中间有十五年没有交保费，后来政策允许补缴的时候也没补上，算下来累计缴费年限刚好十五年，刚好满足最低的领取条件。

退休之后两个人去办领款手续，核算出来的金额差距特别明显：王阿姨每个月能领到两千八百多块钱，张阿姨每个月只能领到一千一百多块钱，两个人每个月差了一千七百多块钱，差出来的钱刚好够覆盖一个普通人每个月的菜钱和日常零花。

如果你是刚参加工作的年轻人，别觉得养老保险离自己远，也别随便跟风断交。换工作的时候，记得及时衔接新的社保缴费，别让缴费年限断档，哪怕你每个月按最低的档次交，累计年限堆上去，退休之后也能多拿不少。

如果你已经工作十多年，现在手头有点紧，纠结要不要继续交，我给你建议：哪怕咬咬牙也要坚持交，多交一年，年限就多算一年，每个月领的钱就多涨一截，年限堆的越久，后续每年养老金调整的时候，涨的幅度也会更大，年纪大了看病吃药零花钱都更宽裕。

二 个人账户累积看收益

咱们个人账户里的钱，是你每个月按比例存进去的，这笔钱不会闲着，会按规则产生收益，累积得越多，你每个月能领到的钱就越多。

给你举个实际的例子，28岁的小吴和30岁的小郑，在同一家单位上班，两个人选择的缴费基数不一样。小吴每个月扣除养老保险的时候，都是按照最低的缴费基数缴纳，进入个人账户的钱每个月大概是240块。小郑因为刚工作几年攒了一点积蓄，主动选择按照稍高一点的缴费基数缴纳，每个月进入个人账户的钱大概是420块。

一开始两个人没觉得有多大差别，工作十年之后算一算，小吴的个人账户累计加上收益，一共攒了三万八千多，小郑的个人账户加上收益，一共攒了六万七千多，差了快三万块。等到两个人都办理退休的时候，光从个人账户这部分计算，小吴每个月从个人账户里能领到大概270块，小郑每个月能从个人账户里领到大概480块，每个月差出二百多块，这二百多块足够覆盖每个月的菜钱或者水电费，对日常退休生活的影响还是挺大的。

如果你现在还在工作，手头闲钱比较宽松，选缴费档次的时候可以尽量选高一点的，每个月多存进去一点，这笔钱最终都会累积到你的个人账户里，还会产生收益，几十年下来，滚雪球的效应会比你想象的明显。

如果你现在手头比较紧，没办法承担更高的缴费，也不用勉强，保证连续缴费不要断档就行，个人账户里的每一分钱都会按规则计息，不会凭空消失，只要累积的时间够长，也能攒下一笔不小的数目。

平时你也可以隔个两三年查一查自己的个人账户累积情况，看看收益和累计额度对不对，心里有数，退休之前就可以提前算出大概的月领金额，也好规划自己的退休生活。

三 基础档还是高档合适

咱们直接说结论，选档这事完全跟着你当前的经济情况走，别硬撑，也别亏了自己。

28岁刚工作的小赵，每个月扣完社保到手也就五千出头，还要付房租、攒应急钱，这种情况选基础档就刚好。基础档每个月自己要掏的钱少，不会给日常开支添负担，还能保证缴费不中断，不会断了累计年限。很多刚入社会的年轻人总想着一步到位选高档，结果交了几个月发现连吃饭都紧巴巴，最后不得不断缴，反而亏了累计年限，实在得不偿失。

40岁的老陈，做点小生意，每个月稳定能有两万多收入，手里还有十几万的积蓄，这种情况选高档就合适。咱们算笔具体的账，同样交20年，高档缴费每个月划入个人账户的钱，比基础档多了快一倍，加上利息累积，退休之后每个月能差出小一千块。小一千块放到退休生活里，就能每个月多买两箱牛奶，多出去周边玩一两次，生活质感差得可不是一点半点。老陈当初算了账之后直接选了高档，他说现在多交一点，老了就能多享点福，现在手里有能力，没必要让老了的自己紧巴巴。

如果你是灵活就业人员，所有缴费都得自己出，那更得灵活选档。比如今年生意好，收入多，就选高档交；今年行情一般，收入缩水，就改回基础档，不少地方都允许每年更改缴费档次，不用一直固定选一个档，跟着自己当年的收入调就行。我认识一个开水果店的王姐，每年都是旺季赚得多的时候选高档，淡季就换基础档，这么十多年下来，既没压力，也累积了不少个人账户金额，比一直硬扛高档扛到断缴的人划算多了。

已经快交满15年，只差两三年就退休的人，如果手里有闲钱，可以把档次往上调一点。毕竟差这两三年，个人账户多累积一点，每个月多拿几十上百，领个十年八年就多出不少，很划算。如果本来就快退休，手里钱也不多，那就保持原来的基础档就好，不用临时突击换高档，反而占用自己的养老备用金。

总结一下就是，手里紧选基础档，保证不断缴是第一位；手头宽选高档，多缴多得长期下来收益差得不少；收入不稳定就每年调档位，跟着收入走，不用硬撑固定档位。适合自己当前经济情况的，就是最合适的。

图片来源：unsplash

四 退休前规划别拖延

我给你举个真实的例子，王阿姨今年50岁，马上到退休年龄，整理社保记录的时候才发现，自己因为之前换工作断缴过三年社保，累计缴费年限还差两年才够标准。为了能正常按月领养老金，她只能补缴这两年的费用，不光一次性掏出了几万块，还因为补缴多花了一笔滞纳金，本来计划退休后去云南旅游的钱直接挪来补了窟窿，出行计划也只能搁置。

如果你距离退休还有十年左右，抽10分钟查一下自己的累计缴费记录就行。直接去当地社保线下网点，或者通过线上社保平台就能查到。看看累计缴费年限够不够要求，有没有断缴的部分是可以补的。要是还没缴够年限，每个月按时缴，别随便断缴，年限每多一年，退休后每个月都能多领几十上百块，日积月累下来就是不少钱。

如果你距离退休还有三五年，更得抓紧算一笔账。就拿老陈来说，他48岁的时候才发现自己累计缴费差五年，要是等到法定退休年龄，只能延缴五年才能领钱，也就是说他要55岁才能开始领，本来计划好退休帮女儿带孩子之余领养老金补贴家用，结果硬生生晚了五年拿钱，那段时间家里的日常开销全靠老伴的退休金，日子过得紧巴巴。

要是你现在已经临近退休，还有断缴或者缴费不够的情况，直接找当地社保经办点问清楚能怎么补缴，能不能一次性补缴，按流程办就行，别拖着不处理，越拖越麻烦。如果你的累计缴费已经够标准了，也可以看看自己选的缴费档次，要是现在手头有余钱，可以申请调高缴费档次，最后这几年多缴一点，个人账户的累计额会涨，退休后每月领的钱也会多一些。

很多人觉得反正养老是以后的事，现在不管不问，等到临退休才慌着补手续、凑年限，不光要多花钱，还可能错过调整待遇的机会。平时抽一点时间看看自己的社保状态，提前把该补的补上，该调整的调整，退休后每个月能顺顺利利领到钱，日子也能过得更踏实自在，不用为了钱的问题发愁。

结语

总结一下，咱们每月能拿到的养老保险金，主要和累计缴费年限、个人账户累积额度、缴费档次有关，你交的时间越长，个人账户里累积的钱越多，选的缴费档次越高，退休后每月能领的金额就越多。不同情况的朋友可以这么选：刚参加工作的年轻人，尽量提前开始累计缴费，别断交白白浪费累计年限；手头宽裕的中年朋友，可以选更高的缴费档次，多累积个人账户额度，退休后能拿到更多；要是经济暂时紧张，也可以按最低档缴费，先保证缴费不中断，等收入提升之后再调整档次，这样能让自己退休后的每月收入更贴合生活需求。

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