45岁还能交养老保险吗怎么交的

引言

你是不是刚过45，摸着脑袋问自己：这年纪才想着交养老保险，还来得及吗？真要是能交，又该从哪下手才不踩坑？别纠结啦，接下来咱们就把这个事儿说清楚。

一. 退休前社保还能补缴吗

很多45岁才开始准备交养老保险的朋友，上来第一个问题都是能不能补之前的年限，咱直接说情况：分两种情况，能不能补要看你之前有没有开过社保账户、有没有过断缴记录。

如果你之前在单位上过班，单位没给你交社保，属于单位漏缴的情况，你可以带着劳动合同、工资流水这些材料去社保经办机构申请补缴，这种情况是符合补缴要求的，具体流程去当地社保大厅窗口就能问清楚，跟着要求交材料就行。

如果你之前从来没开过社保账户，就是之前一直没交过，现在45岁才第一次交，这种情况大多数地区都不允许一次性补缴十几年的费用，只能从你现在交的时间开始往后逐年交。

如果你之前开过账户，中间因为换工作、待业断了几年，现在想补上断缴的这几年，也要看当地的政策，有些地区允许灵活就业人员补缴断缴的年限，有些地区只允许你接续后面的缴费，不能补断档的部分，所以别听网上说的所有人都能补，一定要自己打当地社保的咨询电话问清楚，别白跑。

哪怕不能补缴也不用慌，45岁开始逐年交，交到60岁刚好交满15年，正好能办理退休领养老金，就算你赶上延迟退休，最多也就多交两三年，一样能达到领取要求，不用因为补不了就干脆不交了，国家给的基础养老保障，该交还是得交，这是晚年最稳的基本盘。

还有一点要提醒你，别轻信外面中介说能帮你一次性补缴15年，收你好几万手续费那种，很多都是骗局，正规的补缴流程都得走社保部门的官方渠道，所有费用都是直接交给社保账户，中介不可能绕过政策帮你操作，别花了冤枉钱还办不成事儿。

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二. 商业养老钱怎么配才稳

先给你说第一个方向，如果你之前已经交了职工社保，只是想要退休之后多一笔零花钱，那不用配太多，占你每年可支配收入的10%到15%就够。别把准备看病、供孩子上学的钱都砸进去，留足日常周转的活钱才是稳的。

如果你身体底子不错，之前也没有什么大的健康问题，手里刚好有一笔不用的闲钱，可以选择一次性交清，锁定长期收益。要是你每个月有固定工资进账，收入比较稳，那就选按月缴费，每个月扣一点钱，不会给你增添额外的生活压力，跟攒零花钱似的，不知不觉就把养老的钱存下来了。

选产品的时候，别光听别人说收益有多高，你得先看领取规则。比如你打算55岁还是60岁退休领钱，就选能对应这个时间点开始领的，最好是领钱之后每年能固定涨一点，这样能对冲物价上涨的影响。另外要看清楚，能不能提前部分支取，要是哪天家里急用钱，能取出来一部分应急，剩下的还能继续生息，这样灵活性就够，不会碰到急事就没办法。

不同经济条件的人，配的方法不一样。要是你现在月薪几千块，除去日常开销，每个月能挤出来两三百就够，不用硬撑着多买，先完成配置比买多更重要。要是你现在手里有几十万的闲置资金，打算专门给养老留一笔，可以多配置一些，但也别超过你闲置资金的一半，剩下的留着做灵活存取的安排就好。

给你举个小例子，我认识一个张姐，今年45岁，平时开个小水果店，每个月除去成本能剩五千多。她之前一直交着灵活就业的职工社保，就想退休之后多攒点钱出去跳广场舞、跟老姐妹旅游。她就每个月拿五百块配置商业养老，约定60岁开始领，每个月能多领小一千。她算了算，到时候加上社保的钱，足够自己花，还能时不时出去转一圈，不用伸手跟孩子要，心里踏实得很。

三. 每月预算少能行不行

当然行啊，不少朋友一说起交养老保险就打退堂鼓，总觉得得攒一大笔钱才能开始配置，其实完全不是这样。哪怕你每个月手里就剩两三百块，也能稳稳安排上，根本不用把生活费都搭进去，更不用为了交这笔钱省吃俭用委屈自己。

先说说职工养老保险的情况，如果你是以灵活就业身份交职工养老保险，缴费基数是可以自己选的，不用硬挑高基数交。比如当地公布的缴费基数上下限，你可以根据每个月的结余选最低档次，算下来每个月也就几百块，对普通工薪族来说压力真的不大，只要累计交够年限，到退休就能领基础养老金。就算这个月手头紧，晚个十几天交也不会直接清零之前的缴费年限，只要后续补上就行，不用太焦虑。

如果你想补充商业养老保险，低预算也完全能参与。现在很多适合养老的储蓄类产品，最低几百块就能起步交，哪怕你每个月只挤出来两百块，坚持交二十年，到退休的时候也能攒出一笔不小的钱，每个月能多领几百块当买菜钱、零花，这不也比没有强吗？

拿小区的张姐举个例子，张姐今年45岁，在小区门口的超市当理货员，每个月工资除掉给孩子交学费、给家里买菜，每个月只能剩三百多块出来。一开始她觉得这点钱根本攒不住，也没法规划养老，后来听了朋友建议，她选了按月缴费的养老补充方案，每个月固定扣280块，刚开始也没觉得怎么样，现在交了五年了，账户里已经攒了小两万，等到她60岁退休，这笔钱会越来越多，退休之后每个月能多领小五百块，足够她每天买新鲜水果和牛奶，逢年过节还能给自己添件新衣服。

这里给你提两个实在的注意点：第一，别为了凑保费压缩自己当下的生活费，本来就是为了养老攒钱，要是现在日子过不好，攒再多以后的钱也没用，能挤出来多少就交多少，慢慢来就行。第二，尽量选长期分期交，不要硬撑着一次交好几千，分期交每个月压力小，也能帮你养成强制储蓄的习惯，不会动不动就把攒养老的钱花在别的地方。只要你愿意开始动手规划，哪怕预算少，日积月累也能给自己攒出够花的养老钱。

四. 老李的五十岁养老规划

老李今年四十八，在小区开便民蔬果店，之前二十多年一直忙着攒钱给儿子买房还房贷，自己的社保断断续续交了没多少年，距离退休只剩十二年，一算累计缴费还差七年，天天坐在店门口发愁，就怕退休之后手里没活钱，伸手跟孩子要钱要看脸色。

我帮他捋了捋，第一步先把基础职工养老保险接上。他现在是灵活就业身份，直接去社区社保服务窗口就能办理接续，之前断缴的部分，他去当地社保部门问过，符合政策的部分可以补缴，不符合的就接着往后交，算下来到六十岁退休的时候，累计缴费刚好满十五年，能领到基础养老金，这个基础盘一定要先抓住，这是每个月固定到账的保障，不能省。

基础保障搞定了，再补额外的养老储蓄。老李手里不算阔绰，每个月除去进货成本、日常开销，能攒下一千八百块左右，我建议他每个月拿出一千块投进去，选缴费期十五年的，刚好交到他退休，不用一下子掏一大笔钱，对平时开店的现金流没什么影响。

老李一开始担心，万一中间急用钱怎么办？我告诉他选能保单贷款的产品，真的碰到家人看病、店面周转这种急事，不用全额退保损失收益，办理贷款就能取出一部分钱用，不影响账户后续的增值，灵活性够，也不耽误养老的整体规划。

现在老李交了三年，账户里已经攒下四万多，等到他六十岁退休，刚好交满，从退休第一个月开始，每个月就能多领一千五百多块，加上社保发的基础养老金，每个月一共能拿到三千多，自己买菜、偶尔跟老伙计出去钓鱼吃饭都够花，不用靠儿子补贴，他自己也说，现在睡觉都踏实，之前天天愁养老，现在知道每个月都有固定进项，心里太稳了。

其实不管你是四十四五还是四十八九，只要动手规划，都比坐着等强，哪怕每个月只存几百块，攒十几年，退休之后都是一笔属于自己的零花钱，能让晚年过得自在不少。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，45岁当然能交养老保险，而且正是规划养老的好时候。要是你之前交过职工社保，先把现有断缴的问题理清楚，优先保住社保这个基础保障；要是没交过职工社保，也可以以灵活就业身份参保，或者交居民养老保险，都能给自己攒基础养老金。手头有闲钱再补一份商业类养老产品，就算每月预算不多也能做，坚持交下来，退休就能多一笔零花钱。就像刚才说的老李，48岁动手都能攒出安稳的养老补充，你45岁起步，时间还足够，赶紧动起来规划就对了。

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