养老保险的交费年限是多少年

引言

咱们打算攒养老钱的时候，是不是都会忍不住想问一句：养老保险的交费年限到底要交多少年才能满足要求？不同情况又该怎么选交费时长呢？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一.基础门槛几年足？

满足养老保险领取的基础门槛，累计缴满十五年左右就够啦。这里给大家说个真实的例子，家住县城的李叔，今年刚满六十岁，办完退休手续第二个月就领到了第一笔养老金。李叔年轻的时候在县城的加工厂上班，加工厂给缴养老保险，后来加工厂搬迁，李叔辞了工回村搞果园，那几年手里钱紧，就没接着缴，后来果园步入正轨有了稳定收入，李叔又以灵活就业身份接着缴了几年，算一算之前在加工厂缴的八年，加上后来自己缴的七年，刚好凑够十五年，到年龄就顺利领到钱了。

如果你现在刚够这个基础年限，刚好到了退休年龄，直接办理领取就行，不用纠结必须多缴，先把养老的基本保障拿到手再说。

如果你还没到退休年龄，只是刚好攒够了十五年，手里经济条件有限，只能承担最低缴费的话，可以选择按最低标准继续缴，不用硬扛高档次的缴费，先把累计缴费的时长拉长，这样最后拿到的钱也会比刚好停在十五年的多一些。

要是你现在经济条件还不错，距离退休还有十几年，别缴够十五年就停掉。接着缴下去，每多缴一年，后续每个月领到的钱都会多一些。比如同样是六十岁退休，一个刚好缴了十五年，一个缴了二十五年，两个人每个月领到的钱差距还是挺明显的，多缴的部分会实实在在体现在每个月的入账里。

如果你是灵活就业人员，现在遇到了收入波动，刚好已经缴够十五年，暂时没钱接着缴也没关系，可以先停一停，等后续收入恢复了再接着缴，不会影响你满足领取的基础门槛，只要累计时长够，到年龄就能领，不用为了硬凑时长扛过大的经济压力，把自己当下的生活过好才是第一位的。

二.何时开始能领取？

咱们先讲职工养老的领取时间，直接说结论：男性满六十周岁，女性工人满五十周岁、女性干部满五十五周岁，同时满足最低缴费年限要求就能领，不用多等，也不能提前领，到年龄直接办手续就行。

举个真实的小例子，张姐今年刚满五十岁，在工厂做了快三十年，社保缴费累计也够年限，生日过后公司帮她提交了领取申请，不到两个月养老金就打到了她的银行卡里，现在每个月按时到账，她每天下午都能和老姐妹去跳广场舞，不用再每天赶早去上班，手里有自己的收入，花着也踏实。

如果是灵活就业自己交社保，领取年龄分情况，男性还是满六十周岁，多数地区女性灵活就业人员要满五十五周岁才能领，也有部分地区根据早期参保记录允许五十周岁领取，如果你是自己交社保，提前打社保热线问清楚当地的要求，别记错时间白等。

如果你买的是商业养老保险，领取时间可以自己选，一般可以选五十五周岁、六十周岁或者六十五周岁开始领，给大家个直接建议：如果是已经四十多岁才配置，选六十周岁领就合适，刚好衔接退休后的生活；如果才二三十岁，预算足够的话，也可以选六十周岁领，攒的时间久，领的额度也会更高。

还有一种情况，不少人会问，如果到了退休年龄，缴费还没够最低年限怎么办？给你两个可操作的办法，要么继续按月缴费，缴够年限再开始领；要么一次性补缴够剩余年限，补缴完次月就能开始领，具体能不能补缴要看当地政策，建议提前去社保经办点问清楚，根据自己的经济情况选就行。如果你想早点领，就尽量早点规划缴费，别拖到退休年龄还没攒够年限，平白多等好几年才能拿到钱。

三.断缴之后怎么处理？

如果你是在职上班族，因为换工作间隙导致断缴，可以先联系新入职单位协商帮忙补缴入职前的空档期，费用自己承担就行，这样不会影响累计年限的计算。

比如之前做设计的小吴，从原公司离职后，花了两个月才找到新工作，空档期的两个月没缴费。他入职后和新公司HR沟通，自己承担全额费用，公司帮忙办理了补缴，原本累计的10年缴费年限直接接上，没出现断档记录。

如果你是灵活就业人员，因为收入波动大断缴，不用急着一次性补缴，直接按当前时间继续缴费就行，养老保险是按累计年限计算的，断缴的时间段不会清零你之前交过的年限，之前的缴费记录会一直保留在你的社保账户里。

做生鲜摆摊的阿芳前两年因为生意不好，停交了一年半，后来生意回暖，她直接去社保经办机构办理了续交，之前累计交了8年的记录完好，续交后继续累计年限，等到累计满要求后一样可以正常申领待遇。

如果你的断缴时间比较久，当地政策不支持一次性补缴的话，可以选择延迟缴费，直到累计交够满足领取的年限再办理申领手续就行。

今年满六十岁的老郑，之前在不同城市打工，累计缴费只交了十二年，不符合领取条件，也不能一次性补缴，他就办理了延迟缴费，继续按灵活就业身份交三年，交够年限后再申领待遇，一样能拿到对应的养老金。

如果你之前在多个城市打工都有断缴，你可以把不同城市的养老保险关系转移合并到一起，所有城市的缴费年限会累计计算，不会浪费你之前交过的费用和时长。

之前在三个城市打过工的阿强，每个城市都交了三四年，都没连续交，后来他把三个城市的缴费记录都转移合并到了自己户籍所在地，累计算下来满了十四年，续交一年就满足条件了。

断缴之后千万别不管不问直接放任，哪怕暂时没钱续交，也要先去社保经办机构做个停保备案，之后什么时候有钱什么时候续交就可以，别让之前多年的缴费记录白白放置，影响自己晚年的保障。

图片来源：unsplash

四.预算有限怎么选？

先给大家说一个身边真实的例子，28岁的小吴在县城做外卖骑手，每个月除去房租和吃饭，剩下可自由支配的收入也就一千多块，之前一直想买养老保险攒养老钱，但是担心每个月扣钱太多影响日常开销，一直不敢下手。

如果你也和小吴一样，收入不算高、每个月能拿出来买养老保险的钱不多，别直接放弃配置，先选支持弹性缴费的类型。这种类型不会强制要求你每个月必须交固定数额的钱，也不会因为某一个月没交钱就直接断了保障，留给你的调整空间很大。

像小吴最后选了这类弹性缴费的，旺季跑单多的时候，每个月能存个八百一千进去，淡季单子少、手里紧的时候，每个月只存一两百，甚至偶尔一两个月手头实在周转不开，也可以先停一停，等后面钱宽裕了再接着交，完全不会影响之前累计的权益。

如果你刚参加工作，每个月固定工资不高，但是收入稳步上涨，可以选从低缴费额开始，每过两三年，随着工资涨了再慢慢提高缴费额度。这样刚入职的时候不会有太大缴费压力，也能早早开始累计缴费年限，不会浪费早投保的积累时间。

要是你是打零工、做灵活就业的，收入忽高忽低，不要硬扛着选固定高缴费的方案，也不要随便选超出自己能力的长年限固定缴费。优先保证缴费不影响你日常的生活应急资金，哪怕先按最低要求交够基础年限，等后续收入提高了，再追加缴费也完全可行，毕竟早配置早积累，比一直拖着不买要好很多。

如果你已经快到退休年龄，手头预算不多，只够凑够基础缴费年限，那就优先凑够满足领取条件的累计年限，先拿到领取资格，剩下的钱再慢慢追加，这样至少退休后能有稳定的基础养老收入，比老了之后没有任何养老保障要好得多。

五.挑选适合哪种款？

刚工作没几年的年轻朋友，收入还在稳步上涨阶段，手头可自由支配的积蓄不多，可以优先选缴费档位偏低、缴费年限拉长的方案。我认识一个95后女生小秦，刚毕业在互联网公司做运营，每个月扣除房租和生活费，剩下的钱不多，她就选了最低档位的缴费，每个月只从工资里扣几百块，既没给自己造成太大经济压力，也提前把养老保险的账户开好，累计着缴费年限，反正距离退休还有几十年，慢慢攒时间，未来的待遇也不会差。

如果是已经工作十来年，收入稳定的中年朋友，手里有一定积蓄，可以选中等缴费档位，按部就班缴费就好。家住郑州的老郭，今年42岁，在本地的制造企业做技术工，每个月工资固定，还有年终奖，他已经缴了18年养老保险，一直选的中等档位，他说不用追求太高的缴费额，也不想凑活选最低档，现在这样刚好，每个月扣的钱不影响家里的日常开销，退休之后也能领到够用的养老金，不用给孩子添负担。

如果是临近退休，还差几年才凑够最低缴费年限的朋友，优先选能补缴或者允许延后退休补缴的方案，先把领取养老金的门槛摸到。山东的老周今年58岁，之前做小生意，断断续续缴费，到退休年龄的时候只缴了11年，还差4年，他就按政策延后退休，接着以灵活就业身份缴费，用四年时间凑够了年限，现在62岁，已经顺利领到养老金，每个月的钱够自己和老伴的日常花用，不用伸手找子女要。

做自由职业、收入波动大的朋友，优先选灵活缴费的方案，不用固定每年都缴固定数额，收入高的时候多缴一点，收入差的时候少缴甚至暂时停一停，等之后收入好了再续上。杭州做插画师的阿雅，接商单的时候收入很高，没单子的时候就只有基础生活费，她就选了灵活缴费，去年接了几个大项目，收入不错，就多缴了八千块，今年上半年单子少，就只缴了最低档次的费用，既不打乱自己的收支节奏，也一直没断了养老保险的累计。

身体状况比较好，家族有长寿基因的朋友，可以适当提高缴费档位，拉长缴费时间，缴费时间越长、缴费越多，未来每个月领到的钱就越多，活的越久领的越久，收益越明显。我亲戚里有个张阿姨，今年68岁，她父母都活到九十多，她自己身体也硬朗，当年上班的时候一直按最高档位缴费，缴了35年，现在每个月领到的钱比很多同退休的人多不少，每年出去旅游两次，完全用自己的养老金，生活质量很高。如果身体状况一般，想早点拿到稳定的现金流，可以选最短满足领取条件的方案，先领到钱再说，之后再根据情况调整。

结语

总的来说，咱们国家养老保险满足基础领取要求的累计交费年限，满足基础门槛即可领取，不过交费时间越长、开始规划越早，后续能领到的待遇也会越好，不同情况的朋友都能找到适配自己的安排。像刚才说的几位朋友，不管是断断续续缴费凑够年限，还是早早规划长期投入，或是收入不稳定灵活调整，都能根据自己的实际情况安排交费年限，给自己的晚年生活添一份保障。大家结合自己的年龄、收入和实际需求选就好，早安排总比晚准备更踏实。

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